Для банка наличие работы у заемщика является одним из ключевых факторов, определяющих вероятность одобрения кредита. Но некоторые учреждения готовы выдавать займы практически любому обратившемуся, не требуя никаких справок и залога. Главное – чтобы была хорошая кредитная история. Но даже при отказе со стороны банка у человека всё равно остаются варианты получения нужной ссуды.
- Почему необходимо подтверждать занятость в банках
- Реально ли получить заем без работы
- Как увеличить шансы
- Условия кредитов без справок и поручителей
- Банки, выдающие кредиты безработным
- Кредитные карты для безработных
- Другие варианты оформления займов
- МФО
- КПК
- Ломбарды
- Частные кредиторы
- Видео-совета как взять кредит без справки о доходах
Почему необходимо подтверждать занятость в банках
Банки являются коммерческими учреждениями, и извлечение прибыли является основной их деятельностью. Для этого они выдают займы частным лицам и бизнесу. В соответствии с законом выдача кредита осуществляется на условиях возвратности и получения вознаграждения.
Чтобы убедиться, что заемщик способен вернуть одолженные средства, банк проверяет все сведения о нем:
наличие работы и объем дохода;- семейное положение и наличие иждивенцев;
- имеются ли другие долги, кредиты и обязательные платежи;
- как хорошо в прошлом заемщик исполнял обязанности по уплате кредита;
- не имеется ли судимость и т.д.
Наличие постоянного места работы гарантирует, что у человека есть стабильный доход, с помощью которого он сможет выплачивать кредит. Если же заемщик не трудоустроен, то банку не ясно, откуда он возьмет деньги. Следовательно, такое заявитель будет включен в группу риска, а при скоринге его заявка получит наименьший балл.
Реально ли получить заем без работы
Как уже говорилось, официальное трудоустройство – один из ключевых факторов, но не самый главный. Оценка платежеспособности потенциального заемщика производится на основании многих факторов.
Так, можно подтвердить наличие дохода с помощью:
- справки по форме банка или работодателя – это сработает, если у заемщика «серая» зарплата, т.е. часть средств выплачивается в конверте (в справке должна быть указана полная сумма заработной платы после удержания налогов);
- заполненной и сданной налоговой декларации за прошлый год – это актуально для ИП и самозанятых граждан, в том числе репетиторов, таксистов, фрилансеров, нянь и т.д.;
- справки из ПФР о получении пенсии, деканата о зачислении стипендии и т.д.;
- свидетельств о наличии дохода от инвестиций, сдачи в аренду имущества;
- документов, подтверждающих наличие отчислений от реализации авторских или смежных прав, а также патентов.
Но главным документом всё равно остается справка 2-НДФЛ. Многие банки достаточно консервативны и могут рассматривать остальные бумаги только в качестве добавки к основной.
Поэтому стоит рассмотреть в качестве «прицела» для получения кредита банки, которые готовы выдавать займы вообще без всяких справок и дополнительных документов, а только на основании паспорта и заявления.
Как увеличить шансы
Если заемщик не предоставляет справку о доходах, но при этом претендует на получение крупной ссуды, то ему необходимо предоставить банку больше гарантий. В качестве такового может выступить:
- залоговое имущество – например, Сбербанк готов давать кредит на сумму до 80% от цены заложенной
недвижимости, но оформление залога требует дополнительных временных и финансовых затрат; - поручитель без долгов с хорошей кредитной историей – в таком случае ему нужно подготовить аналогичный пакет документов и пройти эксперсс-скоринг;
- наличие сведений о стороннем дохода;
- наличие загранпаспорта – если у заемщика хватает средств на путешествия, то он достаточно обеспечен;
- выписка по счету, из которой становится очевидным наличие на депозите крупной суммой, которая может стать обеспечением.
В некоторых случаях стоит прийти в банк и откровенно признаться, что официального трудоустройства нет и спросить у менеджера совета, как действовать дальше. Возможно, вам предложат альтернативные способы подтверждения дохода или предоставят кредит без обеспечения, пусть и с более жесткими условиями.
В конце концов, остаются другие альтернативы.
Условия кредитов без справок и поручителей
Выдавая займы без обеспечения, банки достаточно сильно рискуют. Если у заемщика не хватит средств на оплату кредита, то возникнет просрочка, и, в свою очередь, у банка возникнут проблемы со своими обязательствами.
Поэтому, чтобы компенсировать свои риски, банки предлагают более суровые условия для таких заемщиков:
- процентная ставка, приближенная к максимальной;
- небольшой льготный лимит – обычно ссуживается не более 50-70 тысяч рублей;
- краткий срок кредитования – 1-2 года.
Оформление страховки не является обязательным, но при отсутствии реальной работы может оказаться нелишним. Приобретение полиса не влияет на одобрение займа.
Банки, выдающие кредиты безработным
Имеются банки, которые принципиально не выдают займы безработным – т.е. тем лицам, которые не способны подтвердить доход. Но у большинства имеются программы, предусматривающие выдачу небольших ссуд без обеспечения. Такие банки вместе с условиями кредитования предоставлены в таблице.
| Банк | Название кредита | Процентная ставка | Сумма, в рублях | Срок, в месяцах |
| Совкомбанк | Денежный кредит | от 8,9% | 100 тыс. | 12 |
| Почта Банк | Первый почтовый | от 10,9% | до 1,5 млн | 60 |
| Восточный банк | Сезонный | от 11,5% | до 500 тыс. | 36 |
| Росбанк | Просто деньги | от 9,9% | до 3 млн | 60 |
| Раффайзен Банк | Персональный | от 10,99% | до 2 млн | 60 |
| Альфа-Банк | Наличными | от 11,99% | до 4 млн | 60 |
| Ренессанс Кредит | Больше документов — ниже ставки | от 10,9% | до 700 тыс. | 60 |
| Хоум Кредит | Наличные | от 12,5% | 500 тыс. | 60 |
| Московский Кредитный Банк | На любые цели | от 10,9% | до 3 млн | 180 |
| Зенит Банк | Потребительский без обеспечения | от 11,5% | до 3 млн | 84 |
| Тинькофф Банк | Наличными | от 12% | 2 млн | 60 |
Кредитные карты для безработных
Также стоит рассмотреть возможность оформления кредитных карт. Как правило, лимит по ним ниже, чем по обыкновенному займу, а ставки – выше, поэтому банки достаточно охотно их распространяют.
Для безработного кредитная карта обладает дополнительным преимуществом – льготным периодом. Пока он действует, банк не начисляет проценты, и можно успеть вернуть деньги без переплаты. Если льготный период продолжительный, то можно составить для себя удобный график погашения кредитки и погашать долг вообще без процентов.
Хорошие шансы на одобрение без предъявления справки о доходах имеются в следующих банках:
Тинькофф – карта Black Платинум со ставкой от 12,9% и лимитом до 300 тысяч рублей;- Альфа-Банк – особенно интересна карта «100 дней без процентов»;
- УБРиР – карта со 120 днями грейс-периода;
- МКБ – «Единая» категории МИР со ставкой от 21%;
- МТС Банк – Зеро с достаточно низкой ставкой 10%, но дорогим обслуживанием – до 11249 рублей в год;
- Авангард – классическая карта с бесплатным обслуживанием и ставкой от 21%.
Ряд карт обладают расширенными возможностями: кэшбаком, скидками, баллами и т.д. Изучите предложения, чтобы получить от банка максимум.
Другие варианты оформления займов
МФО
Если во всех банках отказывают на основании плохой кредитной истории, то гражданин без работы может обратиться в микрофинансовую организацию. От него потребуется вообще минимум документов – только паспорт.
Средства, которые выделяют МФО, как правило невелики по размерам – от 1 до 10 тысяч рублей. Если обращаться в микрофинансовую компанию постоянно, то лимиты могут вырасти до 50 тысяч и можно будет получить заем на специальных условиях.
Взамен удобства и отсутствие фактических проверок компании предлагают высокую ставку кредитования – от 0,5% в день. Если брать такой заем на месяц, то придется переплатить порядка 15% от стоимости кредита.
Сроки, на которые МФО выдает деньги, невелики. Обычно это от 1 до 4 недель. Многие компании предлагают функцию пролонгации договора – за продление срока действия кредита нужно просто внести минимальный платеж.
В целом МФО – удобный способ перехватить деньги на короткий срок, но постоянно пользоваться их услугами не рекомендуется: слишком большая переплата.
КПК
Это малоизвестный, но в целом удобный способ получения займа. Безработный обращается в кредитно-потребительский кооператив и получает ссуду на нужную сумму, которая образуется из взносов пайщиков.
Процентная ставка в КПК выше, чем в банках, но намного ниже, чем в МФО. Суммы обычно находятся в пределах 50-100 тысяч рублей.
КПК могут выдать заем под обеспечение недвижимости или ценного имущества. Многие принимают под залог ПТС, что удобно: авто заложено, но на нем можно ездить и зарабатывать с его помощью деньги.
Не стоит рассматривать КПК как «легкую» версию банка. Если не вернуть долг, то пайщики могут истребовать долг через суд вместе с пенями и штрафами.
Ломбарды
Если в собственности находится ценное имущество, то его можно заложить в ломбард и получить нужную сумму за руки. Чаще всего в качестве залога принимаются:
автомобили (в виде залога ПТС);- квартиры и прочая недвижимость;
- бытовая техника – микроволновка, телевизоры и т.д.;
- гаджеты, телефоны и электронные устройства;
- украшения;
- предметы искусства;
- дорогостоящая одежда, например, шуба или дубленка.
Размер кредита обычно составляет 60-80% от стоимости имущества. Цену владелец ломбарда обычно определяет «на глазок», но можно подготовить оценку со стороны независимого эксперта.
Срок ссуды в ломбарде и процентная ставка будут полностью зависеть от договоренности. Обычно это 2-3 месяца и 10-15% годовых. Если не выкупить имущество, то оно перейдет в собственность ломбарда.
Частные кредиторы
Еще один способ, к которому могут прибегнуть безработные – поискать частных кредиторов. Это можно сделать разными способами:
- через газеты с частными объявлениями;
- в интернете на виртуальных досках объявлений;
- на специализированных сервисах взаимного кредитования типа Webmoney.Debt или p2p-zaim.online.
Размер ставки и сумма долга целиком зависят от желания кредитора. Так как такие займы являются необеспеченными, и заимодавец несет большие риски, обычно переплата составляет порядка 20-50%, а ссуды носят краткосрочный характер – 2-3 месяца.
Можно договориться о поэтапном погашении кредита или о разовом – в конце срока.
Здесь важно не столкнуться с мошенниками, которые либо выведывают персональные данные заемщика, либо просят у него денежный залог вперед кредита и потом пропадают с ним.
Таким образом, получить кредит наличными безработному в банке вполне реально. Не стоит рассчитывать на крупную сумму, но небольшой заем можно получить относительно просто. Если же нужно больше средств, то придется подтвердить доход альтернативным способом. Также можно оформить кредитную карту с достаточным лимитом, или же обратиться в МФО, КПК, ломбард или к частному кредитору.
Видео-совета как взять кредит без справки о доходах
