Многие граждане не желают откладывать часть дохода, чтобы накопить на дорогую покупку, а предпочитают оформить кредит, и на заемные средства удовлетворить свою потребность, постепенно возвращая банку долг. Если сумма займа достаточно велика, то кредитополучатели стараются заключить соглашение на несколько лет, чтобы ежемесячный платеж не сильно «ударял» по семейному бюджету. Ярким примером долгосрочного кредита в Сбербанке являются ипотечные программы. Что вкладывается в понятие длительного займа, насколько он выгоден заемщику?
Какой заем является долгосрочным?
Разберемся, какой кредит можно отнести к данной категории. Главная особенность долгосрочной ссуды – оформление договора на срок от 5 лет. Поэтому под определение попадают не только ипотечные программы, но и обычные потребительские займы на период от 60 месяцев и более.
На сегодняшний день все кредиты для целей личного потребления в Сбербанке имеют максимальный период действия 5 лет. Поэтому в разрезе долгосрочных займов можно рассматривать лишь различные ипотечные продукты. Ипотека оформляется на срок до 30 лет (до 20 лет по отдельным программам) поэтому, безусловно, подходит под рассматриваемое определение.
Примеры ипотечных программ
ПАО Сбербанк разработал и внедрил в свою деятельность широкий перечень долгосрочных ипотечных займов. Расписывать условия предоставления и погашения всех продуктов мы не станем, но для наглядности разберем некоторые программы, пользующиеся наибольшим спросом у клиентов.
Ипотека на строящееся жилье и сданные квартиры в новостройках. Спрос на такой вид недвижимости растет с каждым годом. Люди мечтают о собственной жилплощади в новом доме от надежного застройщика. И Сбербанк поддерживает их желания, предоставляя заем на выгодных условиях:
- годовая ставка – от 8,5%;
- максимальная сумма не должна быть более 85% от стоимости покупаемого помещения или цены имущества, передаваемого под залог;
- минимальный размер стартового взноса – 15% от запрашиваемой суммы;
- период действия кредитного договора от 12 мес. до 30 лет;
- комиссия за выдачу не предусмотрена.
Процент устанавливается индивидуально в рамках соглашения. Ставка может варьировать в зависимости от категории клиента, его кредитной истории, оформления страхования жизни, способа заключения сделки.
Как уже было сказано, кредитополучатель должен иметь на руках не менее 15% от стоимости приобретаемой квартиры, и внести их в качестве первоначального взноса. Для клиентов, не подтвердивших свое финансовое состояние документально, минимальный порог повышен до 50%.
По любой ипотечной программе необходимо предоставление обеспечения, а также ежегодное страхование имущества, переданного банку по закладной.
Перечень застройщиков, с которыми контактирует Сбербанк, можно найти на официальном сайте финансово-кредитного учреждения. Банк аккредитует возводимые ими многоэтажки, поэтому все документы и бумаги по покупаемой недвижимости будут заранее проверены и согласованы. А, следовательно, рассмотрение заявления от клиента и вынесение решения производится в кратчайшие сроки.
Не менее популярной остается ипотека, оформляемая для приобретения «вторички». В качестве стартового взноса можно предъявить сертификат на материнский капитал. Основные характеристики займа таковы:
- годовой процент за пользование средствами исчисляется от 10,2%;
- предельный лимит – 85% от стоимости жилья, выявленной при квалифицированной оценке;
- «первоначалка» минимум 15% от запрашиваемой суммы;
- период кредитования до 30 лет;
- комиссия за выдачу не предусмотрена.
Процентная ставка исчисляется индивидуально для каждого заемщика. Базовая величина увеличивается на один пункт при отказе от личного страхования, на 0,3 пункта для клиентов, не относящихся к категории зарплатных и т.д. Полный список надбавок можно уточнить на сайте Сбербанка или лично у кредитного специалиста.
Здесь тоже обязательно предоставление банку под залог недвижимости, покрывающей размер выданных средств. Также необходимым остается страхование переданного по закладной имущества от рисков гибели, полного или частичного повреждения.
Долго ли оформлять?
Согласно учетной политике финансово-кредитного учреждения, ипотечная заявка рассматривается на протяжении 8 рабочих дней. Если по заявлению вынесен положительный вердикт, банк пригласит будущего кредитополучателя для подписания соглашения. Заемные средства предоставляются либо сразу в полном объеме, либо частями, все это обговаривается в ходе заключения договора.
Ипотека от Сбербанка возвращается путем аннуитетных платежей – долг вместе с процентами делится на все месяцы кредитования, платеж будет равномерным на протяжении всего срока действия займа.
Частичное или полное досрочное погашение долгосрочного ипотечного кредита возможно, за операцию не взимаются дополнительные комиссии. Клиент должен лишь зарегистрировать соответствующее заявление с просьбой списать средства в счет закрытия долга.
Указанный восьмидневный срок будет актуален для потенциальных заемщиков, собравших и предоставивших в банк все требуемые документы. Если какой-либо важной бумаги нет, срок рассмотрения заявления может затянуться.
Документационное обеспечение
Если взять ипотеку нужно срочно, то подойти к сбору документов для кредитного досье стоит очень внимательно. Для оформления долгосрочного кредита в Сбербанке всем потенциальным кредитозаемщикам нужно предоставить на рассмотрение полный комплект документов, позволяющих идентифицировать личность, определить уровень платежеспособности лица, узнать о полагающихся льготах. Стандартный перечень запрашиваемой банком документации.
- Заполненная анкета-заявка.
- Паспорт плюс его нотариально заверенная копия.
- Дополнительный документ, удостоверяющий личность. Это может быть удостоверение водителя, пенсионера, СНИЛС, заграничный паспорт и пр.
- При неимении постоянной прописки – бланк временной регистрации физического лица.
- Оригинал или заверенная организацией-работодателем скан-копия трудовой книжки, бланк договора о занятости потенциального заемщика.
- Справка, указывающая на уровень месячного дохода заявителя.
- Документы по имуществу, передаваемому банку под залог.
Клиенты, относящиеся к категории зарплатных, могут не представлять документы, подтверждающие трудовую занятость и уровень ежемесячных доходов, эти сведения уже имеются в базе Сбербанка.
Если вы желаете воспользоваться льготами, будьте готовы принести специальные документы, требуемые только при определенных условиях. Например, для оформления военной ипотеки – подтверждение о нахождении заявителя в реестре участников НИС, для взятия займа по статусу молодой семьи – брачное свидетельство и документы на рожденных детей. Если вы планируете использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса – не забудьте заказать выписку в ПФ РФ о балансе средств на личном счете.
Выгоден ли данный заем?
Чем продолжительнее период займа, тем большей будет переплата по нему. Если взять кредит на длительный срок, следует понимать, что банку вы заплатите намного больше, чем получили изначально даже при небольшой процентной ставке.
При оформлении ипотеки на 20-30 лет, посчитайте, что вернете вы Сбербанку стоимость не одного жилища, а двух, а возможно и трех квартир. Это и есть неприятная особенность долгосрочного займа – нереально большая переплата. Поэтому здесь решать только вам – или брать кредит на среднесрочный период, каждый месяц относить в банк по 40 тысяч рублей, и переплачивать небольшой процент, либо растягивать ипотеку на два десятка лет, ежемесячно платить всего 15 тысяч рублей, но вернуть сумму, в два раза превышающую взятую.
