Чтобы взять ипотеку какие документы нужны ?

Здравствуйте! Недавно встречались с университетскими приятелями. Приятно посидели, но, как водится, обсуждали либо прошлое, либо какие-то насущные вопросы.

Куда-то постепенно уходит задор юности… Одногруппника интересовало, что нужно, чтобы взять ипотеку – какие документы нужны, какие сложности могут возникнуть.

Не совсем тема для отдыха, верно? Пообещал, что подробно напишу ему об этом позже. А потом решил, что не лишним будет поделиться этим и здесь. Все подробности – в материале ниже!

Какие документы нужны для получения ипотеки

Какие документы нужны для ипотеки на квартиру?

Вопрос актуален для всех, особенно, если подается заявление в несколько банков с разными требованиями, покупается вторичное жилье, имеются доходы, не связанные с работой.

С первого раза сложно собрать все сразу, учитывая, что некоторые бумаги краткосрочны — во время сбора одних справок и выписок у собранных ранее заканчивается срок действия.

Чтобы не запутаться, всю массу делят на четыре группы:

• Подтверждающие чистоту сделки;
• Содержащие информацию о квартире;
• Личные документы заемщика, созаемщика, поручителя;
• Подтверждающие занятость, доход и активы заемщика.

В статье приведен полный перечень документов, нужных, чтобы взять ипотеку. Большинство банков в 2019 году не будет требовать и половины.

Но для вашего личного спокойствия бумаги из первой и второй групп должны быть собраны полностью.

Документы для оформления ипотеки, подтверждающие чистоту сделки

Банк (и покупатель тоже) должен быть уверен, что сделка не будет оспорена в будущем родственниками продавца и другими заинтересованными лицами, если, например, нарушены права одного из проживающих/прописанных в квартире.

Поэтому попросите продавца подготовить:
Свидетельство о праве собственности с круглой синей печатью. У квартиры несколько владельцев? Проследите, чтобы в договоре купли-продажи фигурировали все.

Предупреждение!В числе владельцев — несовершеннолетний ребенок? Тогда дополнительно потребуется согласие органов опеки и попечительства.

Целесообразно запросить справки о дееспособности продавца (продавцов). Вы ведь не хотите потерять деньги только потому, что постеснялись озвучить просьбу и купили квартиру у человека, признанного недееспособным?

В свидетельстве о праве собственности указан документ, на основании которого это свидетельство выдано. Чаще всего — договор купли-продажи, дарения, свидетельство о праве на наследство, но могут быть и другие основания.

Проверьте оригинал этого документа, и, что важно — совпадение фактического названия, даты, других реквизитов с указанными в свидетельстве.

Выписка из домовой книги о количестве прописанных в квартире за весь период. Указать, на каком основании они были выписаны. На момент регистрации договора с вами жилье должно быть освобождено от прописанных.

Выписка из единого реестра прав собственности (ЕГРП). Необходима, чтобы убедиться в отсутствии ареста, наложенного судебными приставами. Копия лицевого счета, в котором указаны долги по оплате коммунальных услуг.

Согласие супруга/супруги продавца на продажу квартиры. Если продавец не состоит в браке, убедитесь, что так было и в момент приобретения им этой квартиры. Копии всех страниц паспорта продавца (или свидетельств о рождении, если владелец несовершеннолетний)

Документы, необходимые для ипотеки, содержащие информацию о квартире

Действительно ли покупка стоит своих денег? Банку важно знать, что, в случае невыплаты заемщиком долга, он сможет реализовать квартиру по цене, не ниже суммы выданного кредита, желательно, с процентами.

Внимание!Для этих целей запрашивают: Справку из БТИ об оценке стоимости квартиры с поэтажным планом дома и указанием места квартиры в нем.

Кадастровый паспорт. Желательно, чтобы физический износ жилого дома не превышал 60% — в этом случае угрозы расселения дома не возникнет и квартира, которая находится в залоге (а ипотека в большинстве случаев выдается под залог приобретаемой квартиры) останется в неприкосновенности.

Технический паспорт с планом квартиры, указанием строительного материала, использованному для стен и перекрытий. Рыночную оценку, проведенную аккредитованной банком организации.

Такая оценка полезна и вам, чтобы узнать реальную стоимость квартиры, которая может быть ниже назначенной продавцом. Хороший рычаг в переговорах о цене.

Личные документы, необходимые для ипотеки Перед подачей заявления на ипотеку убедитесь, что ваши документы не просрочены и будут действовать еще как минимум полгода-год.

Если вы меняли фамилию, проконтролируйте, что она фигурирует везде одинаково.

Созаемщик и поручитель предоставляет такой же пакет:
Документы, удостоверяющие личность. Во-первых, паспорт.

Совет!Потребуется копии всех страниц, даже незаполненных. Вторым документом могут быть водительские права и/или военный билет.

Если мужчине нет 27 лет, то военный билет обязателен. Свидетельство о браке. Брачный контракт при его наличии. Если у вас есть дети — свидетельства о рождении.

Документы об образовании. Требуются, если вы проходите по социальной программе кредитования для работников бюджетной сферы — учителей и врачей.

Свидетельство о присвоении ИНН и СНИЛС. Документы о занятости и доходе

Все справки и выписки, заверенные копии из этого раздела имеют срок давности — 30 дней с даты, указанной при их заверении.

Какие документы о работе и доходах нужны для получения ипотеки

Трудовая книжка: копия с отметкой работодателя «продолжает работать по настоящее время» с синей печатью.

Если у вас несколько мест работы, приложите копии приказов о приеме по совместительству, трудовых договоров.

Вы учредитель организации? В таком случае может понадобиться выписка из ЕГРЮЛ, сведения из обслуживающих банков о движении денежных средств, справки об отсутствии задолженностей в налоговой, заверенная отчетность о доходах и расходах, о прибыли и убытках.

Для ИП — свидетельство о постановке на учет, лицензия (если ваша деятельность лицензируется), налоговая декларация за прошедший год.

Нотариусам и адвокатам — приказ о назначении на должность и удостоверение адвоката.

Для фрилансеров и граждан, имеющих дополнительные нетрудовые доходы — декларация 3-НДФЛ с отметкой о приеме (или квитанцией, подтверждающей отправку декларации), копии договора подряда, договора сдачи в аренду помещения.

Если вы служите по контракту — заверенная работодателем копия контракта Справка 2-НДФЛ или справка по форме банка, подтверждающая доход за последние 6 месяцев.

Если вы — владелец ценных бумаг, акций, обезличенного металлического счета, дорогих вещей, другого имущества — копии документов, подтверждающих право собственности.

Перечень документов для регистрации ипотеки внушителен, но не бойтесь. Главное, что требуется при сборе бумаг — не торопиться и запастись терпением.

После одобрения вам дано четыре месяца, чтобы собрать пакет документов. Рано или поздно бумажная волокита закончится, а в собственности появится желанная квартира.

Собираем документы для ипотеки

Проблема жилья достаточно остро стоит перед определенным процентом наших сограждан: собственную квартиру купить в один платеж способны позволить себе очень немногие россияне.

Предупреждение!Выходом для большинства потенциальных покупателей жилой недвижимости остается ипотечный кредит. Чем он отличается от стандартного кредита, и какие документы нужны для оформления ипотеки, подробно рассмотрим в этой статье.

Каждому заинтересованному в получении кредита на покупку жилья важно будет знать, на какой стадии готовности можно брать заем на квартиру в новостройке и кому можно рассчитывать на ипотечный кредит.

Особенности ипотечного кредита

Основное отличие ипотечного кредита от потребительского – наличие залога, в качестве которого клиент предоставляет кредитору (банковскому учреждению) жилье, на которое он, собственно, и собирается взять кредит, или уже существующее жилье, находящееся в его собственности.

Поэтому, важный совет: прежде чем планировать свои действия, думать, какие документы на квартиру нужны для оформления ипотеки, и начинать их сбор, определите, насколько вы способны осилить постоянные долгосрочные выплаты, а если не осилите, насколько готовы расстаться с квартирой мечты.

Относительно положительной чертой ипотеки можно назвать кредитную ставку, которая несколько ниже (в 1,5-2 раза), чем ставка потребительского кредита.

Условия получения ипотеки

Стандартная ситуация: потенциальный заемщик, первым делом, начинает интересоваться, какие документы нужны, чтобы взять ипотеку, и совершено забывает о других условиях, которые ставит банк.

Внимание!Первое условие – возраст заемщика. На дату последнего платежа соискателю должно исполниться не более 60 лет для мужчин и не более 55 лет для женщин.

Второе условие – банк заинтересован в платежеспособности заемщика, поэтому очень тщательно изучает уровень доходов соискателя, наличие у него постоянного места работы со стабильным заработком.

Третье условие – положительная кредитная история соискателя. Банки намного охотнее одалживают деньги людям, которые аккуратно и своевременно возвращали предыдущие кредиты и не имеют параллельных кредитов.

Если ваши отношения с предыдущим кредитором были омрачены некими обстоятельствами, помешавшими вам вовремя и в полном объеме возвратить деньги, банк может оказать в оформлении ипотеки.

Совет!Что касается пакета документов, то он не очень отличается от стандартного, но в нем должна присутствовать документация от покупателя, от продавца и от кредитора (договор и закладная).

Какие нужны документы для получения ипотеки на квартиру, можно узнать непосредственно в банковском учреждении, в котором вы собираетесь оформлять кредит.

Что такое закладная

Перед началом процесса сбора документации проконсультируйтесь с юристом, выясните, что среди необходимых документов на оформление ипотеки, важнейшая роль возложена на закладную.

Причем закладная намного важнее для кредитора, чем для заемщика.

Это тот документ, который оформляют только при ипотечном кредите, в нем заложена вся информация об объекте недвижимости.

Документ имеет юридическую силу и предоставляет право заемодателю в случае невозвращения заемщиком долга стать собственником недвижимости и распоряжаться ею по своему усмотрению.

Пакет документов от продавца

При оформлении сделки купли-продажи жилой недвижимости усилия необходимо приложить обеим сторонам: и покупателю, и продавцу.

Особенно важный момент – документы для продажи квартиры в ипотеку. Нужно не только собрать пакет заранее, но и быть очень внимательным в отношении неосновных бумаг – их отсутствие может сыграть злую шутку при оформлении сделки.

Основные:

1. копии документов, подтверждающих личности всех, кто проживает в квартире;
2. правоустанавливающая документация;
3. кадастровый паспорт;
4. выписка из домовой книги;
5. план квартиры (дома) из БТИ;
6. согласие одного из супругов, если жилье – их общая собственность.

Дополнительные:

• справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам;
• лицевой счет;
• справка об отсутствии задолженности перед налоговой;
• справка из психоневрологической клиники о том, что продавец не стоит там на учете. Но обычно ее с успехом заменяют водительскими правами.

Пакет документов от покупателя

Вопрос: какие документы нужны в банк для ипотеки, казалось бы, не из проблемных и не из критических, но решать его необходимо оперативно и внимательно, поскольку каждый банк выдвигает заемщику свои требования и в отношении пакета документов в том числе.

Предупреждение!Чтобы не собирать документы дважды, целесообразно обратиться непосредственно к кредитору или проконсультироваться у юриста.

Чтобы не создавать проблему на ровном месте и не теряться в догадках, какие нужны документы для ипотечного кредита, предлагаем вам готовый список:

1. заявление, в котором содержатся основные сведения о заявителе: паспортные данные, семейное и финансовое положение, место жительства;
2. идентификационный номер для работающих, и свидетельство пенсионного страхования – для пенсионеров;
3. брачный контракт или свидетельство о разводе – в зависимости от семейного положения заемщика;
4. документы о доходах заемщика: копия трудовой книжки, справка о доходах за последние полгода с последнего места работы, для предпринимателей – налоговая декларация;
5. документы для подтверждения платежеспособности заемщика, в частности, его возможности оплатить первый взнос.

Если взять во внимание, какие документы нужны от продавца квартиры при ипотеке, то покупателю нужно только проконтролировать наличие документации на объект недвижимости: какие справки нужны для ипотеки касательно площади и планировки жилья, а также права собственности продавца на квартиру.

Но есть документация, которая не входит в список первостепенной, но без которой ипотеку оформить невозможно, и сбор таких документов полностью возлагается на покупателя, если он участник социальной программы кредитования:

• документы, которые подтверждают стоимость жилья, предлагаемого в качестве залога;
• согласие одного из супругов о передаче недвижимости в залог (если объект приобретен в браке);
• выписка из ЕГРП, подтверждающая наличие или отсутствие ограничений на имущественные права;
• подтверждение участия в социальной программе;
• свидетельства о рождении каждого ребенка участников программы

Ипотека на квартиру в новостройке

При покупке новой квартиры, которая существует только в проекте (это в лучшем случае) есть свои нюансы. На один из них юристы советуют обращать очень пристальное внимание: какие нужны документы при оформлении ипотеки на жилье, строящееся при долевом участии заемщика.

Кроме стандартных документов, в банк должны быть предоставлены:

1. свидетельство о праве собственности на участок, где возводится дом;
2. официальное разрешение на строительство;
3. акт предварительного распределения квартир;
4. копия решения застройщика о продаже квартир (в документе должны быть указаны все характеристики и стоимость будущего жилья).

Экономить или не экономить на юридической консультации

Оформление ипотеки – дело не только сложное, но и дорогостоящее. Уже на первом этапе (взнос, оценка, страхование, услуги нотариуса, банковская комиссия) человек должен оплатить порядка 20-60 тысяч рублей.

Поэтому многие отказываются от услуг юриста.

Внимание!Юридическое сопровождение сделки никогда не помешает ни покупателю, ни продавцу. Кстати, роль продавца в сделке не ограничивается скупым вопросом, какие нужны документы при продаже квартиры в ипотеку, и их предоставлением.

Переговоры с покупателем, участие в контроле выписки, переход права собственности – быстрое проведение этих этапов зависит и от продавца.

А безопасность сделки в равной степени важна как для покупателя, так и для продавца. Гарантом безопасности выступает грамотный юрист, не допускающий мошенничества, ни с одной, ни с другой стороны.

Какие документы нужны для получении и оформления ипотеки

После оценки всех плюсов и минусов ипотеки и принятия решения об использовании данного банковского продукта большинство потенциальных заемщиков сталкиваются с новой задачей – сбор документов для банка.

Не имея четкого представления, какие документы нужны для ипотеки, заемщики вынуждены по несколько раз доносить бумаги в банк.

Совет!Зная полный список документов, заемщик может существенно сэкономить время, потраченное на оформление ипотечного кредита.

Важно отметить что документы, необходимые для ипотеки, могут незначительно отличаться у разных банков, но все же их можно объединить в 3 большие группы:

• Документы по заемщику;
• Документы по объекту недвижимости, которая является предметом залога;
• Документы, необходимые для непосредственного оформления ипотечной сделки.

Документы по заемщику ипотечного кредита.

Следует отметить, что сбор именно данной категории документов является одним из наиболее важных этапов ипотечного кредитования.

В зависимости от информации, содержащейся в них, банк будет производить оценку платежеспособности потенциального заемщика, принимая решение о предоставлении ипотеки.

На данном этапе в банк необходимо представить следующий пакет документов для ипотеки:

1. Заявление-анкету заемщика и его супруги/супруга (при учете их доходов) на ипотечный кредит;
2. Копию гражданского паспорта заемщика и его супруги/супруга (при необходимости);
3. Свидетельство об изменении имени, фамилии и отчества (если применимо);
4. Копию свидетельства о заключении/ расторжении брака;
5. Заверенную компанией-работодателем трудовую книжку;
6. Справку о доходах заемщика за 6 месяцев, предшествующих дате подаче заявки на кредит.

Как правило, в качестве доходов заемщика банки готовы принимать во внимание в качестве дохода не только его заработную плату, но и доходы от сдачи имущества заемщика или созаемщика в аренду.

В этом случае необходимо представить в банк копию налоговой декларации в форме 3-НДФЛ, а также выписку с банковского счета, в которой отражены поступления денежных средств, в качестве арендной платы.

Кроме вышеуказанных бумаг банки могут потребовать дополнительные документы, например, заемщику понадобится представить банку документы о признании его очередником, в случае кредитования в рамках Федеральной программы «Молодая семья».

Также не будет лишним принести в банк документы об образовании и подтверждающие наличие в собственности автомобиля или другого дорогого имущества. Такие документы влияют на размер процентной ставки и сумму кредита.

Документы по недвижимости, которая будет предметом залога.

В данном случае понадобится подготовить для банка следующие документы:

• Выписку из Единой Государственной Регистрационной палаты;
• Оригинал или надлежащим образом заверенную копию свидетельства о регистрации права;
• Правоустанавливающие документы продавца (договор купли-продажи, дарение, завещание и т. д.);
• Копию паспорта продавца;
• Отчет об оценке недвижимости;
• Выписки из домовой книги и лицевого счета;
• Кадастровый паспорт, экспликацию и поэтажный план приобретаемой недвижимости.

После получения вышеуказанных документов банк проверяет юридическую чистоту недвижимости, которую планируется приобрести по ипотеке и, при отсутствии нареканий, одобряет ее в качестве объекта залога.

Документы для оформления сделки.

Формально для того чтобы перейти непосредственно к сделке все ее участники должны иметь при себе оригиналы собственных паспортов, а заемщик дополнительно представляет полис о страховании ипотеки.

Предупреждение!Однако не лишним будет принести с собой на сделку и оригиналы документов, с которых готовились копии для банка, что поможет застраховать себя от срыва сделки.

Как отмечалось ранее, какие документы нужны для ипотеки в том или ином случае решают сами кредитные организации.

В связи с этим перед началом подготовки документов следует обратиться банк, который будет предоставлять ипотечный кредит, для получения полного перечня документов для ипотеки.

Как взять ипотеку: правила оформления

Рассматривая само понятие «ипотека», у многих людей проступает по спине холодный пот, и они судорожно представляют себе картину, как находятся в течение 30-ти с лишним лет в долгу у банка.

На самом деле, не так все страшно и опасно, как нас убеждают многие «неверующие» в действенную силу ипотеки. Итак, насколько нам всем известно, ипотечный кредит выдается гражданам банком для приобретения готового, строящегося или коммерческого жилья.

Другими словами, можно перефразировать это утверждение. Ипотека по сути — это форма кредита, где залогом выступает приобретенное имущество.

Внимание!О том, как оформить ипотеку, мы расскажем вам далее. На самом деле, это не та форма кредита, о существовании которой мы узнали только в современном мире.

Она известна еще со времен Древней Греции, когда банку оставляли в залог землю, а взамен получали деньги.

То же самое происходит и сейчас, только данная процедура пережила небольшие деформации и теперь она осовременена до невероятных пределов.

Как оформить ипотечный кредит

Вопрос о том, какие документы для ипотеки необходимы, зависит целиком и полностью от условий банка.

Известны такие случаи, когда определенный банк может потребоваться от клиента только паспорт, чтобы вынести решение о возможности предоставления ему ипотечного кредита.

Но на самом деле, такие ситуации очень редки и индивидуальны. В большинстве вариантов документы для ипотеки собираются огромным портфелем, и заемщик проходит не одну инстанцию, чтобы найти их полный перечень.

Перечень документов для ипотеки:

1. общие (паспорт заемщика, заявление на предоставление кредита по ипотеке, свидетельство о том, что заемщик имеет постоянную регистрацию, документы, подтверждающие факт полученного образования);
2. документы на недвижимость для ипотеки, свидетельствующие о том, состоит ли заемщик в браке (свидетельство о браке и свидетельства о рождении детей);
3. документы для регистрации ипотеки, подтверждающие доход заёмщика (копия трудовой книжки или договора, справка о доходах за последний год работы, документы, подтверждающие дополнительный доход, если такой имеется).

Этот перечень документов также стоит предоставить и созаемщику. Например, если муж оформляет договор ипотечного займа на себя, то созаемщиком в данном случае будет являться его супруга.

Перечень документов для коммерческой ипотеки

Коммерческая ипотека предполагает сотрудничество банка не только с юридическими лицами и представителями определенных компаний.

Подать заявление на предоставление такой формы ипотеки может и физическое лицо.

Для того, чтобы заявление было принято на рассмотрение, необходимо предоставить следующие документы:

• учредительная документация;
• документы, относящиеся к категории патентов, лицензий или всевозможных разрешительных актов;
• отчеты, отражающие финансовое положение компании или предприятия;
• документы, подтверждающие, что в наличии компании имеется капитал или ценные бумаги;
• приказы о назначении руководства компанией, а также копии паспортов всех сотрудников этого предприятия;
• документы, подтверждающие наличие кредиторов у компании.

Перечисленный список может быть существенно дополнен другими формами в зависимости от ситуации и от обстоятельств.

Например, если заемщик является владельцем собственного бизнеса, то этот факт также должен быть подтвержден в банке.

Либо имеются какие-то определенные активы, которыми владеет заемщик, то сведения о них вносятся в карточку клиента банка.

Совет!Сама по себе сделка не может начаться, если не весь пакет документов приложен к заявлению на получение ипотеки. Это вполне нормально, так как это все-таки серьезная сделка с недвижимостью, требующая невероятно детального подхода.

Если вы в конечном результате все-таки получили одобрение банка и собрали документы, нужные для ипотеки, то самое время приступить к разделу о том, как проходит сама сделка.

Как проходит ипотечная сделка

Сделка по ипотеке должна осуществляться в банке. И именно здесь будет выдан договор на недвижимость.

Основой для совершения самой сделки по факту служат три договора: договор на кредит, договор на ипотеку и договор купли-продажи недвижимости.

Чтобы данные формы договоров были подписаны всеми сторонами, необходимо их присутствие. Это должен быть представитель банка, сам заемщик и продавец недвижимого имущества.

Есть такие банки, которые требуют, чтобы в обязательном порядке у заемщика был поручитель, и даже не один, а несколько.

В дальнейшем вы сами поймете, что у вас, как у заемщика (если вы будете являться таковым), обязанностей перед банком будет в разы больше, чем у него самого, поскольку последняя сторона так или иначе несет определённые риски во время предоставления вам денежных средств.

В какой последовательности должны быть подписаны документы для ипотечного кредита

Представьте такую ситуацию, что вам очень понравился новый коттедж. Безусловно, вы тут же понимаете, что денег на него вам не хватает.

Тогда вы оформляете ипотеку. Именно в этом случае первым будет подписываться договор на кредит от банка. В этот же момент вы подписываете договор о залоге данного дома банку.

Как только именно эти формы подписаны и приложены к общему пакету документов, то необходимо приступить к подписанию договора купли — продажи (другого здесь быть не может).

На последнем этапе готовится закладной документ. Вас наверняка заинтересует вопрос о том, когда же вы получаете ту заветную розовую бумагу, на которой большими буквами написано «Свидетельство на право собственности».

Так вот, получение этого документа происходит по стандартной схеме в регистрационной палате. Сама процедура получения прав собственности называется государственной регистрацией имущества.

Предупреждение!Заранее подготовьтесь к тому, что там с вас потребуют сразу три копии документов для регистрации ипотеки квартиры или частного дома. Это подлинник, нотариальная копия и просто копия.

Следующий вопрос, который интересует всех и каждого, кто оформляет документы в банк для ипотеки, это вопрос сроков. Так вот, регистрация сделки длиться примерно две недели.

Как только придет время, то вы обязательно получите своей свидетельство на право собственности, но в нем будет числиться обременение.

При оформлении документов в банк для ипотеки немаловажную роль играет причастие нотариуса. Многие банковские службы настаивают на том, чтобы нотариус присутствовал на сделке и подтверждал документы, необходимые для ипотеки.

Но на самом деле эта процедура вовсе необязательна с точки зрения законодательства.

Что значит обременение на квартире, взятой в ипотеку

Мы подошли к теме о том, что вы можете или не можете делать со своей недвижимостью, у которой в документах стоит пометка об обременениях.

На самом деле, если разобраться, то владельцу такого имущества нельзя проделывать многие манипуляции со своей собственностью.

Учитывая, как оформляется ипотека, в дальнейшем заемщик банка не сможет ее сдавать без предварительного согласования этого нюанса с уполномоченными сотрудниками банка.

Внимание!Нельзя проводить самовольные перепланировки и перестройки на территории коттеджа, либо коммерческой нежилой недвижимости.

На это также потребуется согласие банка. Также, как уже давно известно, ипотечное жилье не может быть продано, подарено, передано в залог, пока не будет выплачена полная сумма по ипотеке.

Но многих в этом случае заинтересует вопрос о том, как поменять жилье, если оно еще находится в обременении.

Здесь возможен такой вариант, что заемщик по согласованию с банком заключает новый договор на предоставление ему ипотеки и этой суммой гасит предыдущий договор, но тем не менее, последующее жилье будет также им куплено в ипотеку.

И последнее, что следует помнить при оформлении ипотеки. Если банком будет доказан тот факт, что заемщик намеренно привел к порче имущества, тем самым снизив его стоимость, то банк может в законном порядке потребовать досрочного погашения кредита по ипотеке.

Заключение

В целом, процесс оформления ипотечного кредита может стать не таким уж длительным и пугающим, как вам могло показаться в самом начале.

Главное, чтобы вы четко осмыслили и выбрали именно те условия, которые больше всего подходят к вашим возможностям.

Поскольку ипотека — это все-таки длительное обременение для вас, которое будет сковывать ваши финансовые перспективы, то в ваших же интересах выплатить этот кредит как можно быстрее.

Что нужно знать про ипотеку. Подводные камни ипотеки на выгодных условиях.

Иногда, когда в разговоре звучит слово ипотека, то некоторые просто не понимают что означает само слово и что в нём заключено.

Совет!Наши граждане не до конца понимают, для чего создана и как именно действует ипотека. Надо с этим разобраться, что мы и сделаем в нашей статье.

Ипотека — это один из видов кредита, который берётся на покупку недвижимости. Но часто, оформляя договоры, мы не всегда знаем, что же произойдёт в будущем и как поведут себя цены на рынке.

В следующих случаях, требования банков исполняются только через суд:

1. Для ипотеки имущества требовалось согласие или разрешение другого лица или органа (имеются ввиду государственные или муниципальные органы при продаже государственного или муниципального недвижимого имущества, а так же согласие опекунов, попечителей и др. лиц).
2. Предметом ипотеки является предприятие как имущественный комплекс.
3. Предмет ипотеки — участок из состава земель сельскохозяйственного назначения.
4. Предмет ипотеки — имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность.
5. Предметом ипотеки является имущество, находящееся в общей собственности, и кто-либо из его собственников не даёт согласия в письменной форме на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке.

Нужно отметить, что во внесудебном порядке, означает то, что продажа недвижимости должна происходить на открытых торгах, то есть на аукционе.

Плюс подобной продажи, в том, что цена будет примерно равна рыночной стоимости недвижимости.

Бывают такие случаи, когда берётся ипотека на недвижимость, а потом цена на неё резко падает, ведь бывает и такое, наш рынок не стабилен, вы заплатили уже 50 процентов, а цена упала настолько, что к вашему времени недвижимость стоит всего оставшиеся ваши 50 процентов.

Вы знаете, что в ближайшее время из-за нестабильности, вас могут уволить с высокооплачиваемой работой и ипотека вам будет не по зубам, а значит с ней нужно как можно быстрее разобраться.

В таком случае, когда вы предстанете перед судом, перед ними будет стоять дилемма.

Вы, залогодержатель, будете настаивать на том, чтобы жильё продалось по той стоимости, которой вы покупали изначально, а залогодатель будет настаивать на продаже по цене в настоящее время, то есть на 50 процентов ниже.

Какое решение вынесет суд неизвестно никому, пока оно не будет непосредственно вынесено, предугадать сложно.

Такие проблемы возникают при падении цен на недвижимость на рынке. Хотелось бы рассказать про недавно возникшую практику в деле продажи.

Бывает, что появляется клиент, который хочет купить недвижимость, которая находится под ипотекой, и граждане думают, что продать её возможно только при полном погашении ипотеки, но это неверно.

Новый владелец становится новым залогодателем и вступает с прежним залогодержателем в отношения, уже определённые существующим договором.

В таком случае договор либо меняется, либо создаётся новый. Благодаря такой практике, появляется большое количество потенциальных покупателей, ведь цена на недвижимое имущество, находящееся под залогом, намного дешевле, чем без него.

В некоторых случаях подобные продажи даже могут способствовать экономии на налогах.

Перейдём к ошибочным мнениям, которые граждане допускают, когда имеют дело с ипотекой.

Во-первых, всегда имейте в запасе 2-3 тысячи долларов, потому что при оформлении ипотеки существуют единовременные выплаты.

Например, рассмотрение выдачи кредита стоит некую сумму, плюс независимая оценка недвижимости, которую вы скорей всего захотите провести, а она стоит около 150 долларов.

Предупреждение!Далее страховые взносы около 1,5 процента от сумы кредита, так же открытие самого счёта в банке стоит 1 процент от суммы. Как видите, есть некие доплаты, и чтобы не попасть впросак, нужно иметь дополнительные пару тысяч долларов.

Во-вторых, многие думают, что первоначальный взнос обязателен, но это не так. Есть две схемы, по которым можно действовать и без него.

Первая заключается в использовании кредита на потребительские цели в качестве первоначального взноса. Есть и схема обмена недвижимости, то есть в качестве первоначального взноса будут зачтены деньги с продажи уже имеющейся недвижимости.

В-третьих, нельзя взять ипотеку на любую квартиру, ведь сама недвижимость может не устроить банк или страховую компанию, об этом нужно помнить.

В-четвертых, неверно представление, что пока не выплачен кредит, купленная квартира остаётся собственностью банка.

Вы можете сдавать в аренду жильё, сами жить в ней, можете прописывать родственников (при согласии банка, конечно), ограничение только состоит в том, что вы не имеете права продавать или обменивать квартиру.

В-пятых, не думайте, что задержка выплаты кредита не несёт последствий.

Да, это не большая погрешность, но банк увидит, что у вас финансовые проблемы, а значит, они могут возникнуть и со всем погашением кредита. Тем более банк имеет право забирать пенни за каждый просроченный день выплат.

В-шестых, кредит может быть выдан только в банке, но некоторые думают, что и в агентстве по недвижимости, что является ошибочным мнением.

В-седьмых, нельзя предоставлять в залог недвижимость в строящемся доме, это очень важно.

Внимание!В-восьмых, если вы по причине финансовых проблем не можете выплатить кредит, то некоторые думают, что они теряют и квартиру и деньги.

Это не так. Банк учитывает ваши возможности и взнос любой суммы в счёт вашей будущей квартиры, тем более можно обменять квартиру на сумму уже выплаченных денег, а доплата идёт на погашение долга банку.

В- девятых, для оформлении ипотеки страховая компания обязана обеспечить лишь четыре вида страхования : права собственности, имущества, а так же жизни и трудоспособности заёмщика.

Если вы хотите застраховать свой риск, то нужно оформлять отдельный пакет и платить за него.

Это лишь 9 часто встречаемых ошибок, есть и другие, но дорогие покупатели недвижимости и залогодержатели, не допускайте их. Будьте внимательны во всём.

Ипотека: что нужно знать

Учитывая нынешнюю экономику, можно всю жизнь копить на собственное жилье. Вселиться в свою квартиру в молодом возрасте поможет ипотека, что нужно знать при оформлении такого кредита, попробуем разобраться поподробнее.

Что такое ипотека

Ничего сложного. Ипотека – это кредит на жилье. То есть, если вы взяли в банке целевой кредит на покупку квартиры или частного дома, значит вы оформили ипотеку.

При этом купить жилье можно как на первичном (новострой), так и на вторичном рынке.

При выдаче такого кредита банк всегда заключает договор, где в обязательном порядке первой стороной выступает банк, а другой – заемщик (физическое лицо).

Совет!Кроме того, ипотека всегда выдается под залог недвижимого имущества. Залогом выступает, как правило, жилье, которое клиент покупает за кредитные средства.

Но по договоренности с банком в качестве залога может стать и любое другое имущество клиента.

Договора ипотеки и залога оформляются нотариально, залоговое имущество заносится в специальный реестр, заемщик не может его продать, подарить или обменять до полного погашения банковской ссуды и всех сопутствующих платежей (процентов, комиссий, страховок, возможно, пени и штрафов).

При оформлении ипотеки банк, как правило, не требует поручителей, поскольку залог в достаточной мере покрывает все риски по кредиту.

На какой срок оформляется ипотека

Ипотека (кредит на жилье) всегда оформляется на долгий срок – от 10 до 20 лет и более. С одной стороны, это преимущество, так как клиенту проще выплатить долг, но с другой стороны эта «радость» может растянуться на 20 лет! Целая жизнь…

Клиент может, конечно, погасить кредит быстрее, но здесь есть свои подводные камни. В договоре может быть предусмотрен штраф за досрочное погашение кредита.

А вот клиенту платить неустойку за досрочное погашение очень невыгодно.

Внимание! Перед подписанием договора его нужно внимательно прочитать, особенно все сноски мелким шрифтом.

Рассмотрим далее и еще глубже вопрос ипотека, что нужно знать при ее оформлении, чтобы не попасть в ловушку.

В какой валюте оформлять

Банк, как правило, предлагает оформить ипотеку в национальной валюте, долларах и евро. Какую валюту предпочесть?

Интересно, что при оформлении кредита на жилье в национальной валюте процентная ставка по кредиту на несколько пунктов выше, чем при оформлении ссуды в иностранной валюте.

Поэтому многие клиенты и оформляют ипотеку в долларах. Но при нынешнем уровне инфляции такой подход является ошибочным.

Потенциальный риск несет также и рост курса доллара и евро. Чтобы избежать его экономисты советуют все-таки долгосрочные кредиты оформлять в рублях. Так, спокойнее.

Первоначальный взнос

Предупреждение!Когда оформляется ипотека начальный взнос может быть от 0 до 30% и более от оценочной стоимости жилья, которое покупает заемщик за кредитные средства.

Например, оценщик оценил выбранную заемщиком квартиру в 50 тысяч долларов, тогда:

• банк может оформить ипотеку на всю сумму (первоначальный взнос составляет 0%);
• банк может выдать ссуду в сумме 45 тысяч долларов (первоначальный взнос составляет 5 тысяч долларов, то есть 10% от оценочной стоимости квартиры);
• банк выдает в кредит 35 тысяч долларов (первоначальный взнос составляет 15 тысяч долларов, то есть 30% от оценочной стоимости квартиры);
• ипотека оформляется на 20 тысяч долларов (первоначальный взнос составляет 30 тысяч долларов, то есть 60% от оценочной стоимости квартиры).

И так далее. Как правило, в условиях ипотечного кредитования указан обязательный размер первоначального взноса, но сумма может корректироваться.

Например, если залоговое имущество оценено дешево, тогда сумма первоначального взноса будет увеличена для покрытия рисков невозвратности кредита, или клиент изъявил желание сразу внести больше средств, чтобы взять меньшую сумму кредита.

Иногда клиенту не хватает средств на первоначальный взнос, тогда банк может предложить оформить дополнительный кредит для покрытия недостающей суммы, например, потребительский или карточный.

График погашения

При расчете графика погашения кажется, что все просто: сумма кредита делится на весь срок кредита (например, 240 месяцев, если ипотека оформлена на 20 лет), ежемесячно начисляются проценты на остаток долга, в итоге каждый месяц клиенту нужно вносить платеж, который состоит из суммы долга по кредиту + проценты.

Но на деле банки используют разные схемы начисления процентов по кредиту – стандартную и аннуитетную.

Внимание!В первом случае сумма ежемесячного платежа постепенно уменьшается, во втором случае клиент все 20 лет каждый месяц выплачивает одну и ту же сумму.

Совет! Наглядно аннуитетная схема выглядит более удобной и выгодной для клиента, но если подсчитать сумму переплаты по кредиту, то становится очевидным, простая (стандартная) схема – это то, что нужно заемщику.

Кто еще участвует в ипотечной сделке

Когда оформляется квартира в ипотеку (или дом), то в обязательном порядке в сделке участвует страховая компания и оценщики.

Страховая компания страхует жизнь заемщика и залоговое имущество. Договор страхования оформляется на один год. Ежегодно до полного погашения ссуды заемщик обязан возобновлять договор страхования.

Обратите внимание! Банк часто навязывает свою страховую компанию, но клиент должен знать, что он вправе выбрать любого страховика, у которого более выгодные условия.

Совет!Оценщики оценивают недвижимое имущество, которое покупает клиент за кредитные средства, и залоговое имущество. Для этого они посещают квартиру или дом, осматривают его, фотографируют.

Банк не может выдать ссуду больше, чем оценочная стоимость имущества.

Выводы

Итак, что нужно знать когда берешь ипотеку?

Основной перечень моментов, на которые стоит обратить внимание при оформлении кредита на жилье, выглядит так:

1. желательно оформлять договор на максимальный срок — 20 лет или более, при этом нужно обратить внимание, возможно ли досрочное погашение кредита;
2. ипотеку экономисты советуют оформлять в национальной валюте;
3. если не хватает собственных средств для первоначального взноса, то можно дополнительно оформить кредит для этой цели;
4. самый выгодный график погашения кредита – стандартный;
5. имущество, переданное в залог при оформлении ипотеки, не подлежит отчуждению до полного погашения долга.

Ипотека, подводные камни, рассмотренные в статье – это набор советов, которые позволят решить вопрос покупки недвижимости без особых проблем.