Что такое рефинансирование кредита в ВТБ

Рефинансирование кредита в ВТБ – это возможность снизить процентную ставку по займу и уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку. Другими словами, перезаключить кредитный договор на более выгодных условиях. Но не стоит спешить подавать заявку – перед перекредитованием необходимо изучить все «за», «против», выявить риски и возможные «подводные камни». Пролить свет на суть и выгоду данного предложения поможет наша статья.

Определение

В первую очередь, выясняем, что такое рефинансирование. Если отбросить банковские термины, то это замена одного кредита другим на более выгодных условиях. Со стороны заемщика процедура выглядит так:

• подписывается новый кредитный договор;
• новый кредитор перечисляет сумму задолженности первому банку;
• старый кредит погашается;
• заемщик платит по новому кредиту.

Получается, что заключая договор на рефинансирование с ВТБ, должник позволяет ему выкупить у другого ФКУ свою задолженность и право требовать ее уплаты. При этом меняется кредитор, условия кредита и выдается новый график платежей. С юридической точки зрения, перекредитование представляет собой целевой заем, который предоставляется на погашение взятой ранее ссуды.

Когда нужно перекредитование?

Более низкая процентная ставка – это не повод менять банк и заключать с ВТБ договор на перекредитование. К рефинансированию прибегают только в трудных финансовых ситуациях, когда возникают проблемы с уплатой долга. Речь идет о весьма распространенных обстоятельствах.

1. Недостаточный доход. Зарабатываемых денег не хватает заемщику, чтобы своевременно рассчитываться с банком. Повторное кредитование поможет увеличить срок предоставления займа, за счет чего уменьшится ежемесячный платеж. Однако общая переплата обязательно увеличится.
2. Много кредитов. Если у клиента открыто сразу несколько займов в различных ФКУ, то легче и удобнее объединить их в один долг. Тогда не возникнет путаницы с отчетной датой и суммой задолженности.

3. Возникновение дополнительного долга. Нередко физлицо выступает поручителем, и при взыскании обязан выплачивать не только свой, но и чужой кредит. Тогда целесообразнее объединить два договора в один – для удобства и пониженной ставки.
4. Желание увеличить заем. Если при действующем кредите заемщику нужны еще средства, можно оформить рефинансирование с добавкой на личные нужды. Ежемесячные выплаты увеличатся, зато деньги сверхсуммы будут сразу выплачены наличкой.
5. Индивидуальное предложение. Зарплатникам ВТБ предлагается особые условия, которые выгоднее текущих пунктов по кредиту. Если ставка намного меньше, то рефинансирование поможет снизить переплату и сэкономить на займе.

Перекредитование не снимает с должника взятые обязательства по выплатам. Однако с его помощью можно скорректировать первоначальные условия и сделать погашение максимально выгодным и удобным. Привлекает и индивидуальный подход – окончательные тарифы, лимиты и сроки оговариваются ВТБ с каждым новым клиентом.

Суть предложения ВТБ

Главное при подаче заявки на рефинансирование – рассчитать, что перезаключение договора будет выгоднее. Для этого соотносим описание предложения от ВТБ с уже имеющимися условиями по погашению долга. В первую очередь смотрим на ставку: здесь годовые фиксируются на 11% вне зависимости от количества кредитов, общей суммы задолженности и сложившейся ситуации. Также возможно увеличение процента до 12%, если размер обязательств не превышает 500 000 рублей.

Но указанные 11% не являются окончательными. Каждый клиент может претендовать на снижение начального тарифа на 3%. Чтобы получить скидку, достаточно:

• заказать кредитку «Мультикарта» от ВТБ;
• подключить к пластику пакет услуг «Заемщик»;
• пользоваться картой, выплачивая рефинансированный кредит.

Если выполнить перечисленные требования, то ВТБ пересчитает переплату по новой ставке. Как правило, после подобного понижения кредит становится в разы выгоднее прежнего займа.

Второй момент – возможная сумма перекредитования. Банк принимает заявки размером от 100 000 до 5 000 000 рублей. Но если суммарная величина ссуды меньше, ФКУ откажет в сотрудничестве, а при превышении – рассмотрит запрос в индивидуальном порядке. Как показывает практика, незначительный выступ за максимальный лимит допускается.

Третьим шагом станет определение предельного срока погашения. Для зарплатных и корпоративных клиентов период возврата денег может занимать до 7 лет. Остальные заемщики должны уплатить платежи в течение 5 лет. Продление максимального срока не допускается.

Какие бумаги понадобятся?

Чтобы рефинансировать кредит, необходимо подготовить определенный пакет документов. Клиентам ВТБ повезло – банк выдвигает относительно скромные требования по бумагам, в сравнении со своим основным конкурентом Сбербанком. Здесь заемщику нужно предоставить:

• паспорт РФ;
• СНИЛС;
• информацию по рефинансируемым кредитам;
• справку о доходах за последние полгода (2-НДФЛ, по форме банка и другие);
• копию трудовой, заверенную в отделе кадров (при перекредитовании свыше 500 000 руб.).

Зарплатным клиентам подтверждать доходы и трудоустройство не нужно – эти сведения уже есть в базе данных ВТБ. Также нет необходимости нести кредитный договор: сотруднику банка достаточно скриншота соответствующей страницы с интернет-банка бывшего кредитора.

Когда данная процедура невыгодна?

Рефинансирование не всегда выгодно. Особенно, если в расчетах руководствоваться только процентной ставкой. Чтобы не попасть впросак и не нажить себе дополнительных проблем, следует помнить о некоторых правилах.

1. Разница в годовых должна быть приличной. Это значит – как минимум 3-4 процента.
2. Придется оплатить новую страховку. Даже при заключении одного страхового договора в день открытия кредита, ВТБ попросит опять внести деньги за новый полис. Если отказаться, можно «проиграть» в ставке или получить отказ в заявке.
3. Рефинансируется не более 6 кредитов. ВТБ не возьмет больше шести сторонних займов.
4. Маленькие суммы перебрасывать в другой банк невыгодно. Целесообразнее ссуды менее 500 000 рублей погашать у прежнего кредитора. Повышенная ставка и дополнительные расходы сделают проведение процедуры бессмысленной, а порой и совершенно накладной.

Рефинансирование способно помочь в выплатах и сэкономить на процентах, но только тем, кто изучит нюансы услуги и просчитает размер выгоды. Только взвесив все «за» и «против», можно отправлять заявку и ждать ощутимой свободы в кредитных делах.