Что такое лизинг и чем он отличается от кредита

Сейчас популярно приобретение транспортных средств в долг, при этом после погашения долга имущество переходит в собственность к новому владельцу. Многие не знают, что такое лизинг, каковы его достоинства каковы его основные отличия от кредита, в то время как этот способ покупки тоже имеет свои плюсы.

Автокредит

Автокредит представляет собой вид финансовых взаимоотношений между заемщиком и банком, где обеспечением выступает приобретенный автомобиль. У такого способа кредитования целевое назначение – покупка транспортного средства. На другие товары потратить деньги не получится.

Каковы его особенности:

• Использование собственных денег для первого взноса. Его размер — до 30% от стоимости техники.
• Обязательное страхование КАСКО при оформлении договора кредитования. Требуется для защиты от снижения стоимости автомобиля при угоне или порче.
• Перевод средств безналичным расчетом на счет продавца.

Сама процедура оформления автокредита выглядит так:

1. Клиент посещает салон, выбирает понравившийся автомобиль и узнает условия автокредитования. У каждого продавца есть банки-партнеры с разными условиями кредитования. Можно поступить иначе: прийти в финансовое учреждение, предоставляющее такие займы, выбрать автосалон, с которым заключено соглашение, затем определиться с транспортным средством для приобретения.
2. Оформляется договор автокредитования, где присутствуют три стороны: покупатель, продавец и банк. Денежные средства поступают на счет автосалона, после чего покупается полис КАСКО. Без него продажа осуществляется редко.
3. Владелец получает автомобиль в пользование, но он находится в залоге у банка до погашения долга.

НаименованиеАвтомобильПроцентная ставкаМаксимальная сумма (руб.)Срок

Русфинансбанк	Новый Jaguar, Land Rover	От 3,7 до 11 %	До 8 500 000	От 1 до 5 лет
ЮниКредит Банк	Volvo Direct	От 6 до 11 %	До 3 700 000	До 3 лет
ВТБ	Volvo	От 6 до 11,5 %	До 5 000 000	До 3 лет
Локо-банк	Все новые иностранные и отечественные	От 14,9 до 17,4 %	До 5 000 000	До 7 лет

Для сравнения, ставки по потребительскому кредитованию начинаются от 15% годовых, поэтому автокредит наиболее выгоден тем, кто планирует потратить сумму по целевому назначению.

Механизм автокредитования

Перед тем как разбираться, что лучше – автокредит или лизинг, следует ознакомиться с механизмом кредитования, зависящим от условий финансовой компании, кредитной истории заемщика и объема выручки от реализованных продуктов.

В целом, процедура предоставления автокредита изнутри выглядит так:

1. Банк получает заявку и проводит собеседование с потенциальным заемщиком.
2. В течение нескольких дней сотрудники учреждения изучают кредитную историю и платежеспособность заявителя. В завершение ему направляется одобрение или отказ в заявке.
3. Если заем был одобрен, оформляется кредитный договор. Он выдается заемщику на руки вместе с графиком платежей.

Отдельно стоит упомянуть госпрограмму автокредитования, созданную с целью популяризации определенных марок автомобилей в России. В этом случае государство частично погашает задолженность гражданина за счет рефинансирования процентной ставки. Какие выдвигаются условия:

• Максимальная стоимость техники – 1 450 000 руб.
• Предельный срок кредитования – 36 месяцев.
• Отсутствие первоначального взноса.
• Нельзя использовать транспорт в коммерческих целях.

На данный момент установлены марки, при приобретении которых можно поучаствовать в госпрограмме: некоторые модели Chevrolet, Daewoo, Citroen, KIA и весь модельный ряд Lada.

Плюсы и минусы автокредита

Если произвести сравнение лизинга и кредита, в последнем случае обнаруживается ряд достоинств:

• После погашения долга транспортное средство переходит в собственность без обременений.
• Если у заемщика безупречная кредитная история, заявка будет быстро одобрена.
• Можно оформить беспроцентную ссуду.
• Некоторые салоны предлагают автомобили с пробегом.
• Срок кредитования выбирается самостоятельно клиентом.
• Возможно дистанционное оформление займа.

Недостатком автокредита является повышение рыночной стоимости автомобиля. Например, транспорт c пробегом будет как минимум на 10% дешевле, чем находящийся в собственности автосалона. Есть и другие минусы:

• Часто требуется первоначальный взнос.
• До фактического закрытия долга техника находится в залоге у банка. Ее нельзя продать или обменять без его согласия.
• Высокие требования к заемщикам: наличие официального места работы и определенного стажа, хорошая платежеспособность и т.д.

Лизинг, в отличие от кредита, не имеет столь существенных недостатков, а автомобили чаще всего предоставляются на более выгодных условиях.

Виды лизинга: обзор 4 основных видов

Лизинговый кредит – это аренда транспортных средств либо другого имущества с правом последующего выкупа. До 2011 года такая форма финансовых взаимоотношений была популярна только среди ИП и юридических лиц: они брали технику в лизинг для использования в коммерции.

С 2011 года законодательство, касающееся кредитования, существенно изменилось, и с тех пор автомобили в лизинг начали брать и для личных нужд.

Вид №1: лизинг авто

Не стоит путать лизинг и аренду автомобиля: между ними есть существенное отличие, заключающееся в том, что при выполнении определенных условий в первом случае клиент может выкупить технику в собственность. При прокате такое право не предоставляется.

Основные преимущества лизинга перед кредитом заключаются в следующем:

• Использование автомобиля возможно сразу после перечисления первичного платежа, при этом оплата происходит по более удобному графику.
• Основная разница между лизингом и кредитом заключается в том, что в первом случае для клиента составляется максимально выгодный график внесения регулярных платежей согласно договору. По окончании действия он может внести неуплаченную сумму от общей цены техники для ее последующего выкупа.
• Законодательством предусмотрены налоговые послабления для предпринимателей, использующих лизинг как форму кредита для пользования автомобилем.
• Процедура платежеспособности клиента производится в упрощенном порядке, что позволяет приобрести транспортное средство быстрее, чем при кредитовании. В большинстве случаев с момента подачи заявки до заключения договора проходит не более трех дней.

Еще одна разница между кредитом и лизингом заключается в том, что в последнем случае клиент может взять автотранспорт на определенное время, эксплуатировать его и затем вернуть лизингодателю, если поймет, что ему нужна другая модель. При кредитовании такая возможность не предусмотрена.

Чтобы понять, чем лизинг отличается от кредита, достаточно ознакомиться со сравнительной таблицей:

КредитованиеЛизинг

В большинстве случаев обязателен первоначальный взнос в размере 10% от цены транспорта	Первичный взнос может не устанавливаться – все зависит от условий лизинговой компании
Для оформления займа нужен большой перечень документов: справки с места работы, паспорт, трудовая книжка	Сдача техники в лизинг производится по паспорту и водительскому удостоверению
Приобретение полисов КАСКО и ОСАГО производится обязательно за счет денег клиента	Оформление КАСКО требуется не всегда
Право собственности устанавливается сразу после покупки, но обременение действует до погашения задолженности	Предмет договора является собственностью лизингодателя, но у клиента есть возможность выкупа
Обслуживание только у официальных дилеров	Техобслуживание осуществляется по договоренности с компанией
Если заемщик не выполняет условия договора по погашению платежей, кредитор обращается в суд. Кредитная история клиента портится	Расторжение соглашения при систематическом пропуске платежей происходит по усмотрению лизингодателя. Нарушения клиента в кредитную историю не заносятся

Вид 2: лизинг техники и промышленного оборудования

Этот вид автолизинга подразумевает приобретение права пользования техникой предприятием – юридическим лицом. Какие здесь есть преимущества:

• Снижение налоговой нагрузки за счет предоставления государством преференций.
• Быстрое оформление документов и обновление транспортных средств, необходимых для использования на производстве.

Наиболее рентабелен выкуп оборудования при долгосрочном договоре, в противном случае по его истечении оно будет слишком изношено, что создаст дополнительную финансовую нагрузку.

Чаще всего лизинг оформляется на медицинское, пищевое, торговое, производственное оборудование либо на технику для автосервисов.

Вид 3: финансовый лизинг

Здесь подразумевается заключение трехсторонней сделки, результатом которой является покупка лизингодателем имущества у продавца с целью передачи клиенту в пользование с правом выкупа.

В данном случае лизингодатель выступает как инвестор, а прибыль получает за счет внесения клиентом регулярных платежей. По такой схеме работают предприниматели, занимающиеся вендинговым бизнесом: приобретают аппараты, сдают их в лизинг, за что им ежемесячно поступают деньги.

Вид 4: лизинг персонала

Официально такое понятие в Трудовом кодексе отсутствует, к тому же в РФ действует запрет на заемный труд. Многие путают лизинг сотрудников с аутсорсингом, но между ними есть различие – здесь предусматривается «аренда» персонала на более короткие сроки.

Услугу предоставляют кадровые агентства, а обратиться за нею можно в следующих случаях:

• Если между сторонами заключено акционерное соглашение.
• Аффилированному предприятию требуются временные работники для выполнения краткосрочных задач.

Прочие виды лизинга

Обычно лизинговые договоры классифицируются по объекту, но существуют и другие классификации:

• Гарантированный лизинг: все риски распределяются равномерно между сторонами.
• Необеспеченный: лизингополучатель не предоставляет дополнительные гарантии лизингодателю.
• Частично обеспеченный: передаваемое имущество и сама сделка подлежат страхованию.

Автолизинг

Говоря простыми словами о том, что такое лизинг авто для физических лиц, стоит учитывать общие черты, характерные и для сделок с предпринимателями:

• Имущество поступает в пользование после перечисления первичного платежа, но собственностью становится только при погашении его полной стоимости.
• Механизм автолизинга тесно связан с арендой, однако здесь возможно приобретение транспорта в собственность.
• Клиент может досрочно расторгнуть договор, если посчитает, что техника ему не подходит по определенным критериям.

В чем заключается экономический смысл автолизинга:

• Создание на рынке финансовых услуг дополнительной конкуренции.
• Увеличение объемов капиталовложений.
• Эффективный сбыт оборудования.
• Улучшение финансовой и индустриальной политики.

Ключевым фактором здесь является повышение производительности на предприятиях: неисправную технику, получению в лизинг, гораздо легче заменить на новую, что способствует безостановочной работе производства.

Плюсы и минусы автолизинга

Чтобы не возникало сомнений, что же выбрать – автокредит или лизинг, стоит ознакомиться со всеми плюсами и минусами последнего:

Достоинства Недостатки

Составление удобного графика платежей	Выгоден только на технику, стоимость которой превышает 1 000 000 руб.
Минимальный набор документов для оформления договора	Клиент не сможет распоряжаться имуществом по своему усмотрению: осуществлять сделки по обмену или продаже со сторонними лицами, сдавать ее в аренду
Отсутствие налогообложения	До фактического выкупа имущество является собственностью лизингодателя
Не требуются поручители или залог	Если лизингополучатель не выполняет условия договора, предмет сделки изымается в одностороннем порядке
Быстрое рассмотрение заявки
Предоставление нескольких вариантов лизинга: с правом выкупа либо без такового

Главным преимуществом лизинга перед кредитом считается возможность пользования техникой без уплаты процентов, если данное условие содержится в договоре, заключаемом с лизингодателем.

Единственный недостаток лизинга перед автокредитом – невозможность продажи транспортного средства. При кредитовании все сделки с ним совершаются только с письменного разрешения банка, в то время как договор о лизинге исключает такие действия.

В каком порядке оформляются лизинговые сделки

Процедура передачи товара в лизинг не представляет особых трудностей, но для законного осуществления сделки и выбора наиболее оптимальной компании необходимо соблюдать основные правила.

Шаг 1: выбор объекта лизинга и лизинговой компании

Объектом лизинга в данном случае является имущество, которое будет передано клиенту по договору. При его выборе необходимо ориентироваться на собственные предпочтения.

Выбирая же компанию, нужно обратить внимание на следующее:

• Ее историю на финансовых рынках, отзывы клиентов.
• Распространенность организации по России: сетевики, как правило, отличаются наибольшей надежностью.
• На каких условиях имущество передается в пользование.

Шаг 2: предварительное согласование и изучение условий сделки

Определившись с компанией, следует посетить ее офис и узнать важную информацию:

• Размер первоначального взноса.
• Наличие процентов переплаты.
• На какой срок будет предоставлено оборудование и иная техника.
• При каких условиях расторгается соглашение.

Шаг 3: заключение договора лизинга

После предоставления лизингополучателем требующихся документов происходит заключение договора, который должен содержать следующее:

• Общее описание.
• Данные сторон: наименование организации, юридический адрес, Ф.И.О. клиента, и т.д.
• Возможность предоставления права выкупа.
• Срок действия.
• Общие условия.
• Ответственность сторон за пренебрежение требованиями соглашения.

Шаг 4: уплата первого платежа и доставка-приемка лизингового товара

Заключив договор, лизингополучатель обязуется внести первоначальный платеж в установленные сроки. Доставка техники осуществляется стороной, указанной в соглашении. Это может быть и третье лицо, с которым у лизингодателя оформлен договор.

Шаг 5: использование предмета лизинга и передача его в собственность

Чаще всего по условиям договора ответственность за порчу техники несет лизингополучатель, что необходимо учитывать при использовании техники. Если к моменту окончания срока действия соглашения клиент решает выкупить имущество и у него есть такое право, он может им воспользоваться, погасив остаточную сумму от стоимости. После этого товар переходит в его собственность.

Заключение

Зная, в чем заключаются отличия лизинга от кредита, можно выбрать наиболее удобную для себя форму финансового взаимодействия с организацией, предоставляющей соответствующие услуги и избежать существенных переплат.