Такое понятие, как кредитная история приходилось слушать каждому. Оно обычно применяется в отношении банковских заемщиков при оформлении займа. Чем лучше досье клиента, тем больше шансов у него получить банковский кредит. Но большинство клиентов доподлинно не знают, что это такое, зачем нужна кредитная история, как она формируется, и как влияет на решение по выдаче кредита.
Определение понятия
Кредитная история – это досье банковского заемщика, в котором хранится информация о ранее оформленных кредитах и займах. Она отражает степень ответственности клиента и его отношение к долговым обязательствам. В отчете отражается вся информация о кредитах, суммах, сроках и периодичность выплат по договору.
Закон о кредитных историях вышел в 2004 году. Необходимость создания такой структуры была связана с тем, что банки начали активно кредитовать частных и корпоративных клиентов. Для того чтобы кредитная организация смогла минимизировать свои риски, она должна знать, как клиент исполняет свои обязательства и выявить его кредитоспособность.
Любой, оформленный кредит или займ передаются в бюро кредитных историй, независимо от суммы и цели. Например, если субъект оформляет ипотеку или микрозайм в МФО, то в БКИ поступает вся информация. Она будет обновляться по мере того, как он выплачивает займ, каждый ежемесячный платеж будет охарактеризован как своевременный или просроченный.
Обратите внимание, что степень ответственности клиента измеряется по 5-бальной шкале. Если субъект своевременно платит по кредиту, то он имеет наивысший рейтинг, а просрочки и задержки по выплатам, напротив, его снижают.
Что дает положительная кредитная история? Добропорядочные заемщики беспрепятственно получают доступ к финансовым услугам банков. Им проще получить кредит на максимальную сумму с низким годовым процентом. Но у положительного досье также есть свои нюансы.
Как выглядит отчет
Обычно клиент не до конца понимает, что такое кредитная история и не задумывается, как выглядит его досье, так как такая информация нужна в основном банку. Но каждый субъект может проверить досье, если ему важно знать свой кредитный рейтинг. Для этого можно обратиться в БКИ, в то, где храниться отчет. Пошаговое руководство приведем позже. Кредитный отчет клиента состоит из нескольких частей:
- Титульный лист. Он содержит основную информацию о клиенте. Здесь содержатся его персональные данные как в паспорте, в том числе, данные о регистрации. На титульном листе есть сведения о количестве выданных кредитов, а также запросов. Этот показатель означает количество запросов в БКИ от потенциальных кредиторов.
- Основной раздел. Здесь содержится полная информация о выданных кредитах: форма заимствования (кредитная карта, ипотека и другие), условия договора (срок, ставка, периодичность выплаты). Данные о выплате: срок уплаты, сумма. Все выплаты условно обозначаются цветными маркерами: зеленый – без просрочки, желтый – незначительная задержка, красный – длительная просрочка, черный – взыскание.
- Закрытый раздел. В этом разделе указано, кто и когда делала запрос о субъекте. Например, наименование банка, его адрес и время запроса.
Обратите внимание, что с 2014 года получать доступ к отчету было разрешено не только кредитным организациям, но и другим юридическим лицам. С 2015 года в бюро кредитных историй стали поступать данные о других долгах: штрафах, налогах, ЖКХ.
Отсюда следует, что влияет на кредитную историю: любые обязательства субъекта. Например, если субъект своевременно платит по кредитам, но имеет долги перед государственным бюджетом или иными структурами, то его кредитная история считается испорченной.
Отчет из НБКИ: пример
Как определяется кредитная история субъекта
Условно кредитную историю можно разделить на два вида: положительная и отрицательная. Положительной кредитной историей считается досье клиента без просрочек по займам и другим финансовым обязательствам. Это, значит, что он ранее оформлял кредиты в банках и микрофинансовых организациях, затем своевременно их возвращал в соответствии с действующим договором. Если он допускал существенные просрочки на срок до 7 дней, то его кредитная история считается положительной. Однако, банк может выдать кредит с ограниченным лимитом под более высокий годовой процент.
Если субъект систематически нарушает условия договора, имеет просроченные задолженности более 30 дней, а также долги перед другими юридическими лицами, то получить банковский кредит ему будет крайне сложно. Если на момент обращения в банк все долги по предыдущим кредитам закрыты, то шанс на положительное решение имеется. Например, можно получить кредитную карту с небольшим лимитом либо потребительский кредит с ликвидным залогом. В крайнем случае можно рассчитывать на микрозайм. Новые долговые обязательства, с условием своевременного возврата задолженности, помогут повысить кредитный рейтинг.
Обратите внимание, кредиторы чаще изучают кредитный рейтинг за последние 2–3 года. Если за этот период у субъекта отсутствуют долги перед кредитными организациями, государственным бюджетом и юридическими лицами, то можно рассчитывать на кредитование.
Как именно банк принимает решение о выдаче кредита, не разглашается, так как это является банковской тайной. Но есть клиенты, которые предпочитают возвращать долги ранее установленного договором срока. Они имеют положительную кредитную историю, но банки им в кредитовании, зачастую, отказывают. Причина заключается в том, что кредитной организации сотрудничество с клиентом будет невыгодным, потому что есть вероятность, что он ранее срока расплатится с кредитором. А он, в свою очередь, потеряет часть прибыли в виде начисленных процентов.
Еще стоит рассказать об отсутствие кредитной истории. То есть, у субъекта нет кредитного досье, так как ранее он не оформлял банковских кредитов или микрозаймов. Таким заемщикам получить кредит в банке будет трудно, у кредитора нет возможности проверить степень финансовой ответственности потенциального заемщика. Максимум на что можно рассчитывать – это небольшой потребительский кредит, микрозайм или карту с минимальным кредитным лимитом.
Как проверить досье самостоятельно
БКИ – это юр. лица, наделенные полномочиями хранить и обрабатывать данные о банковских заемщиках. На текущий момент на территории России работает около 25 БКИ. Наиболее крупным бюро является Национальное бюро, оно появилось одним из первых, и именно с ним сотрудничают большинство банков. Но отчет может храниться и в других бюро, поэтому для начала нужно выяснить, где хранится отчет. Помочь может официальный ресурс Банка России.
Каждый гражданин нашей страны имеет право запрашивать свой отчет, один раз в год законодательство дает право пользоваться такой возможностью бесплатно. При повторном обращении сведения будут предоставлены на коммерческой основе. Для проверки досье потребуется код субъекта. Он присваивается каждому заемщику при первичном обращении за кредитными средствами. Найти его можно в договоре на обслуживание ссудного счета. Если договор по каким-то причинам не сохранился, можно обратиться лично в банк, и попросить предоставить копию договора либо код субъекта.
Узнать, где храниться отчет можно так: откройте ссылку https://www.cbr.ru/ckki/zh/Subject/. После, нужно заполнить необходимые сведения о себе и указать адрес электронной почты, на который придет ответ. В письме от Центрального банка придет наименование бюро, в котором храниться досье.
На следующем этапе нужно обратиться в БКИ и сделать запрос. Через интернет бесплатно получить отчет нельзя. Придется либо лично посещать офис, либо отправлять заказное письмо. Кредитный отчет – это строго конфиденциальная информация, она не может быть передана третьим лицам без письменного согласия субъекта.
Поэтому нужно сделать все копии личных документов и заверить их у нотариуса. В письменном запросе нужно указать, каким способом вы желаете получить ответ: в письменном виде на бумажном носителе или в электронной форме.
Этот способ проверки может занять много времени, поэтому пользоваться им невыгодно и даже затратно. Есть и второй вариант проверки: обратиться в любой коммерческий банк и за определенную плату сделать запрос. Ответ можно получить всего за несколько минут. Стоимость услуги в разных банках будет составлять от 350 до 500 рублей.
Выводы
Досье помогает банку определить степень ответственности потенциального клиента. Поэтому основная задача субъекта — своевременно исполнять свои обязательства. Желательно до обращения за кредитом проверить свой отчет самостоятельно и проверить свой рейтинг.
