Получить кредит, не уплачивая банку проценты, хотелось бы многим. И такая возможность есть: сейчас каждый уважающий себя банк выдаёт кредитки, по которым можно не платить проценты. Однако заёмщики забывают, что грейс-период по кредитной карте действует далеко не во всех случаях. Чтобы эта услуга была действительно выгодной, необходимо правильно пользоваться предложенными банком преференциями, избегая неприятных сюрпризов, о которых многие просто не подозревают.
Grace период — что это?
Период льготного кредитования — время, когда держатель кредитки использует заёмные средства банка, не уплачивая ему проценты либо уплачивая их по более низкой ставке. Казалось бы, существование такой услуги нарушает главный принцип кредитования — использование ссудных средств на условиях платности, срочности и возвратности. Однако на самом деле проценты по кредиту начисляются с первого дня выдачи ссуды. Не погашать их банк позволяет клиенту при соблюдении определённых условий.
Фактически ссуда будет бесплатной только в том случае, если клиент вовремя закроет долг перед банком. Время, в течение которого он обязан это сделать, называется grace период. Какой-то фиксированной длительности у него нет: в среднем он длится 1-2 месяца. Некоторые банки предлагают продукты с более длительной отсрочкой платежа — до 120 и более дней, но сейчас такие предложения на рынке встречаются не особо часто.
Популярные кредитки с отсрочкой платежа:
- ВТБ, Сбербанк — до 50 дней;
- Тинькофф — до 55 дней;
- Совкомбанк — до 56 дней;
- Альфа-Банк — 100 дней;
- Райффайзен Банк — 110 дней;
- Почта Банк, УБРИР — до 120 дней.
Кредитный лимит большинства карт не превышает 300 тысяч рублей. Впрочем, для текущих трат этого вполне достаточно. Если существует потребность в более крупной сумме, удобнее (и дешевле) оформить потребительский кредит.
Как пользоваться кредитной картой с льготным периодом?
Чтобы оформление кредитки не затянуло в долговую яму, следует внимательно изучить кредитный договор либо уточнить у операциониста, на какие транзакции распространяется льгота. Далее описаны существенные моменты, на которые следует обратить внимание.
Чаще всего грейс-период открывается для оплаты услуг или приобретения товаров. На снятие наличных с карты льготы обычно не действуют. Иначе говоря, даже если своевременно возместить обналиченную в банкомате сумму, избежать уплаты комиссии за эту операцию не получится.
Льготные периоды по картам бывают двух видов:
- Возобновляемый (револьверный) — заключается в том, что для пользования льготой клиенту нужно оплатить минимальный взнос (его сумма прописывается в договоре). С момента оплаты начинает действовать новый grace-period.
- Классический (нулевой) — при нём возможность использования заёмных средств в следующем месяце наступает после полного погашения долга предыдущего месяца. Тогда grace-period сокращается до 30-31 дня.
Первый вариант предпочтителен, поскольку требует меньших материальных затрат для поддержания кредитки в работоспособном состоянии. Второй — фактически представляет собой краткосрочный кредит, выдаваемый на 1 месяц. Понятно, что назвать такие банковские продукты выгодными или удобными нельзя.
Также заёмщику стоит разобраться в том, какая именно дата становится точкой старта для начала действия расчётного периода.
Это может быть:
- момент подписания договора;
- дата активации карты;
- момент совершения покупки/списания средств со счёта в банке.
Нередко в кредитных договорах встречается формулировка «… период кредитования до … дней». Это означает, что окончание грейс периода произойдёт через прописанное в договоре количество дней. Следовательно, именно тогда наступает крайний срок погашения обязательств перед банком за текущий месяц.
Полезный пример:
Заёмщик 01.09.2018 оформил карту с грейс-периодом в 50 дней, при этом расчётный период — 30 дней, а платёжный — 20. С 1 по 30 сентября клиент совершал различные покупки по карте. Затем с 1 по 20 октября он должен возместить накопившийся за сентябрь долг либо внести минимальный платёж (в зависимости от условий договора). Если средства поступят на счёт своевременно, проценты по кредиту уплачивать не придётся.
В тех случаях, когда клиент забывает внести деньги, сумма к погашению в грейс период исчисляется исходя из того, сколько денег было выбрано из лимита, а также действующей ставки по займу.
Следует помнить, что одновременно с платёжным периодом сентября начинает действовать новый расчётный период октября — операции по нему будут учитываться уже в ноябре.
Когда начинается грейс-период и как его рассчитать?
Заёмщикам, оформляющим карты с льготным периодом кредитования, следует помнить, что каждый банк рассчитывает его длительность по-своему. Фактически грейс-период состоит из двух частей:
- Расчётный — здесь клиент совершает покупки, оплачивая их картой. Стандартная длительность «времени для шопинга» составляет 30 дней, в течение которых накапливается задолженность.
- Платёжный — в оставшиеся дни банк высчитывает сумму задолженности, оповещает клиента о необходимости погасить долг. Для этого обычно используется выписка.
Как оформить кредитную карту с льготным периодом?
Прежде чем заказывать кредитку, разумно проанализировать продуктовые линейки ведущих банков. Принимать в расчёт нужно не только размер процентной ставки и длительность грейс-периода, но и наличие дополнительных опции у предлагаемого продукта, позволяющих немного сэкономить.
Среди популярных «плюшек» от банка:
- Кэшбэк (частичный возврат средств) за покупки в магазинах-партнёрах. Его величина обычно составляет 3-10% от суммы чека.
- Начисление бонусных баллов, которые несложно потратить в торговых точках, участвующих в программе.
- Покупки акционных товаров в рассрочку.
Порядок получения кредитки с грейс-периодом ничем принципиально не отличается от правил выдачи других потребительских кредитов. Специалист банка должен получить заявление-анкету заёмщика, исследовать кредитную историю клиента и сделать вывод о его платёжеспособности, после чего вынести решение об одобрении заявки либо отказе в займе.
Получить предварительное одобрение планируемой сделки удобнее всего в онлайн-режиме. Для этого нужно зайти на официальный портал банка и там заполнить заявку на выдачу карты. Предварительное решение обычно выносится в течение 30 минут. Затем придётся подъехать в офис кредитной организации, предъявить удостоверение личности либо заменяющие его документы, после чего подписать готовый договор. Дополнительно к общегражданскому паспорту может потребоваться второй документ: чаще всего это СНИЛС. Справку о доходах большинство банков не требует.
Выгодно ли использовать грейс-период?
Вопрос о том, имеют ли карты с льготным периодом какие-либо весомые преимущества перед другими кредитными продуктами, однозначного ответа не имеет. С одной стороны, возможность занимать у банка средства и не платить ему очень привлекательна, с другой — очевидно, что использование такого продукта требует от заёмщика определённого уровня финансовой грамотности и соблюдения платёжной дисциплины.
Чтобы не переплачивать по кредиту, следует:
- разобраться в схеме предложенного грейс-периода;
- скрупулёзно следить за всеми покупками по карте или даже планировать их заранее;
- внимательно просматривать приходные и расходные операции в присланной банком выписке;
- соблюдать сроки внесения денег;
- не снимать наличные без крайней необходимости.
Фактически такие кредитки предназначены для дисциплинированных заёмщиков, имеющих стабильный доход.
Преимущества и недостатки
Плюсы использования кредитных карт с беспроцентным периодом очевидны: это простота и быстрота их оформления и экономия на процентах.
Минусы продукта понятны из условий его использования. Чтобы не платить лишних процентов и штрафов, заёмщик вынужден соблюдать следующие правила:
- постоянно контролировать траты;
- вести учёт расходов по датам;
- вносить обязательные платежи, размер которых может меняться;
- оплачивать покупки безналично либо снимать наличные только в разрешённых банком размерах.
Видео по теме
