Наверное, в нашей стране не найти того человека, который хотя бы раз в жизни не обращался в банк за оформлением кредита. Соответственно, все заемщики знают, что кредитные организации передают и проверяют сведения о своих клиентах в бюро кредитных историй. Известно, что это своего рода досье, которое хранит информацию обо всех обязательствах перед кредиторами, но мало кто всерьез задумался над тем, что такое бюро кредитных историй, почему и откуда они появились. В данной статье разберем вопрос более подробно.
Кредитный отчет
Для начала, наверное, следует сказать, что Бюро кредитных историй – это юридические лица, деятельность которых заключается в хранении и обработке информации о субъектах банковского кредитования. Простыми словами, такие организации являются частными, они принимают сведения из банков и формируют на их основании отчет. Именно он является, так называемой, кредитной историей. Данный отчет имеет свою структуру и состоит из трех основных частей:
- первая часть – это сведения о субъекте банковского кредитования, то есть о заемщике и его персональных данных, а именно его идентификационный код и данные документа, удостоверяющего личность;
- вторая часть основная, именно здесь указано место регистрации заемщика, а также его текущие финансовые обязательства, наименование коммерческой организации, суммы займа годовой процент, а также таблица, в которой ведется учет платежей по действующим займам;
- третья часть документа она конфиденциальная, в ней указаны запросы в БКИ в отношении субъекта, то есть, представлена информация о банках или иных кредитных организациях, подающих запросы в БКИ в отношении заемщика.
Причины образования БКИ
Основная цель создания Бюро кредитных историй – это обеспечить банковские организации необходимой информацией, а именно отчетом по имеющимся долговым обязательствам клиента. Дело в том, что банковская структура в нашей стране приобрела активное развитие в начале XXI века, в 2000 годах банки сделали кредитование более доступным для широких масс, но при выдаче любого займа для банка в первую очередь рискуют собственными средствами.
Отчет из БКИ
Для того чтобы свести риски банков к минимуму возникла необходимость в создании структуры, которая будет хранить информацию о финансовой ответственности заемщика и предоставлять кредиторам по запросу. БКИ в кредитах на текущий момент играют важнейшую роль, порой именно отчет позволяет банка оградить себя от существенных убытков.
Обратите внимание, что БКИ структура подконтрольная, несмотря на то, что в нашей стране работают множество различных бюро, общий каталог хранится в Центральном банке России, который и контролирует их деятельность.
Нельзя не отметить еще важнейшую деталь, а именно БКИ – это коммерческая структура, то есть основная цель которой – это получение прибыли. Банковские организации получают сведения на платной основе, после заключения соответствующего договора. Сам субъект банковского кредитования, то есть частный клиент имеет право проверять свое досье после личного запроса, причем один раз в год можно сделать это бесплатно. А вот при повторных обращениях придется уплатить небольшую сумму в пределах 300–500 рублей.
Обратите внимание на тот факт, что сведения в бюро кредитных историй хранится на протяжении 15 лет с момента внесения последней записи, затем аннулируются, поэтому для каждого заемщика важно крайне ответственно относиться к своим долговым обязательствам.
Работа БКИ
Как уже упоминалось выше, основная функция Бюро кредитных историй – это принимать хранить и обрабатывать сведения о субъектах банковского кредитования. То есть, схема сотрудничества будет выглядеть примерно следующим образом: банки заключают хотя бы с одним из действующих БКИ договор на обслуживание, затем передают ему сведения обо всех своих клиентах. А вот делать запрос на предоставление отчета они могут в разные бюро, в зависимости от того, где именно хранится досье клиента.
Для того чтобы в максимально короткие сроки получить нужную информацию, каждому банковскому заемщику при первичном обращении за банковским кредитованием присваивается код субъекта, или своего рода идентификатор. Узнать его можно будет в банке или посмотреть в своем кредитном договоре. А для того чтобы узнать, в каком Бюро кредитных историй хранится отчет, нужно посмотреть Центральный каталог Банка России. На официальном сайте контролирующего органа есть раздел «Кредитной истории», заполнив короткую заявку можно получить необходимые сведения.
Информация о кредитных обязательствах заемщика строго конфиденциальна, поэтому просто так получить к ней доступ не могут даже банковские организации только с письменного согласия клиента – это на основании Закона о защите персональных данных. По сути, клиент может подписать соответствующее соглашение через любой коммерческий банк и проверить свою кредитную историю. Правда, за такую услугу банки взимают определенную плату. Некоторые заемщики интересуются, как проверить свою КИ онлайн бесплатно, сразу стоит сказать, что таких сервисов не существует.
Обратите внимание, что банк может сделать запрос В БКИ только в том случае, если клиент дал на то письменное согласие, поэтому при подписании договора с банком в нем обязательно содержится условие, позволяющее сделать банку запрос. Если напротив него не поставить галочку, то банк не имеет права проверять ваше досье.
Схема работы БКИ и кредитных организаций
В соответствии с российским законодательством, делать запрос на предоставление сведений о кредитных историях, а также передавать данные клиентов сегодня должны не только коммерческие банки, но и другие кредитные организации. Схема взаимодействия с ними будет выглядеть следующим образом:
- кредиторы заключают договоры на обслуживание с одной определенной компанией или с несколькими из них;
- при обращении финансовое учреждение клиент при оформлении займа письменно позволяет кредитору проверить свое досье;
- банк делает запрос в бюро кредитных историй и получает необходимые ему данные;
- на основании полученного отчета принимает решение о выдаче кредита.
Стоит отметить, что деятельность Бюро кредитных историй сегодня не ограничивается только хранением и передачей сведений о заемщиках. Они оказывают и другие услуги, например, кредитный скоринг, то есть – это автоматическая оценка кредитоспособности заемщика, она позволяет банкам более эффективно принимать решение о предоставлении займов тому или иному клиенту.
Подведем итог, что такое БКИ в кредитной истории – это неотъемлемая часть отношений между кредиторами и заемщиками. Благодаря автоматической системе сведения передаются в банк за считанные секунды, и кредитор на основании их имеет возможность за короткий срок принимать решение о выдаче кредитных средств.
