Бесплатная консультация юриста по телефону
Юридические консультации по квартирным вопросам, жилищному праву, недвижимости, страхованию и т.д. Ежедневно с 9.00 до 21.00
Федеральный номер
 8 800 350-23-69, доб. 682
Москва и Московская область
 +7 (499) 577-00-25, доб. 682
Санкт-Петербург и Ленинградская область
 +7 (812) 425-66-30, доб. 682

Что делать с кредитами в кризис, выгодно ли брать новые кредиты?

Что делать с кредитами  в кризис, выгодно ли брать новые кредиты? Финансовые советы от эксперта
Автор статьи
Евгений Беляев
Время на чтение: 5 минут
АА

Что делать с кредитами  в кризис, выгодно ли брать новые кредиты?

Кризисные явления в экономике всегда затрагивают сферу кредитования. Как правило, в подобных ситуациях банки ужесточают условия выдачи займов и повышают процентные ставки. При этом у многих граждан по-прежнему сохраняется потребность в заёмных средствах, вследствие чего остро встаёт вопрос — что будет с кредитами в кризис? Из данной статьи можно узнать, каким именно образом рецессия влияет на кредитную отрасль, и что делать заёмщику в это непростое для экономики время.

Что бывает с кредитами во время кризиса?

Что делать с кредитами  в кризис, выгодно ли брать новые кредиты?

В период экономического спада все банки сталкиваются с резким увеличением объёмов просроченной задолженности. Это объясняется тем, что во время кризиса существенно растёт уровень безработицы. В результате в одно и то же время огромное количество клиентов просто становятся неспособны погашать кредиты.

Аналогичная ситуация наблюдается на рынке корпоративного кредитования. К примеру, в настоящее время из-за введения карантина многие предприятия были вынуждены приостановить свою деятельность. Это привело к колоссальным убыткам и лишило предпринимателей возможности своевременного погашения кредитов.

Чтобы снизить риск невозврата задолженности в условиях кризиса, банки зачастую предпринимают следующие меры:

  1. Повышают процентные ставки. Как правило, условия ухудшаются по ипотечным и автомобильным кредитам, ведь именно эти продукты приносят банкам наименьшую прибыль. На сегодняшний день массового повышения ставок пока не произошло, так как ЦБ РФ в мае 2020 года снизил ключевую ставку, что сделало кредитные средства для банков более дешёвыми. В докризисное время после снижения ключевой ставки финучреждения всегда меняли условия кредитных программ в лучшую для клиентов сторону. Сейчас банки не спешат снижать ставки по причине того, что выдача любых кредитов в условиях кризиса сопровождается высокими рисками.
  2. Ужесточают требования к заёмщикам. Повышается допустимый уровень платёжеспособности клиента, усложняется процедура кредитного скоринга. К примеру, если раньше банк мог выдать кредит заёмщику, имевшему незначительные просрочки в прошлом, то во время кризиса такой клиент получит отказ. В 2020 году банки уделяют особое внимание месту работы должника. Если потенциальный заёмщик работает на предприятии, сфера деятельности которого относится к наиболее пострадавшим от коронавируса отраслям, то вероятнее всего по заявке будет принято отрицательное решение.
  3. Усложняют условия получения кредита. Уже сегодня многие банки увеличили минимальный размер первоначального взноса по ипотеке. Такое решение автоматически сделало данный вид кредитования недоступным для многих граждан.
  4. Уменьшают объём выдаваемых кредитов. К данной политике обычно прибегают небольшие банки, которые опасаются проблем с ликвидностью. Они заведомо сокращают лимит выдачи заёмных средств, независимо от уровня надёжности клиента.

Таким образом, во время кризиса всегда можно наблюдать сокращение объёмов кредитования. Спрос со стороны населения падает, а по большинству кредитных заявок банки выносят отрицательное решение.

Выгодно ли брать кредит при дефолте?

Для начала надо сказать, что оформление кредита в любом случае нельзя назвать выгодной операцией. Заёмщик всегда возвращает банку больше, чем взял. Поэтому в период рецессии использовать заёмные средства надо только в случае реальной необходимости. Например, если клиент давно планировал приобрести недвижимость или автомобиль в кредит.

В такой ситуации даже можно извлечь определённую выгоду от сложившейся экономической обстановки. На фоне девальвации национальная валюта будет дешеветь, а цены — расти. Если оформить рублёвый кредит в начале кризиса, то можно успеть приобрести дорогостоящие товары до того, как их стоимость возрастёт. Впоследствии деньги продолжат обесцениваться и погашать такие кредиты будет легче.

Такая тактика сработает только в отношении долгосрочных целевых займов, таких как ипотека или автокредит. Обязательное условие — оформление в рублях и наличие фиксированной процентной ставки. При этом клиент должен быть твёрдо уверен в своей способности своевременно погашать долг. Получение небольших потребительских кредитов на покупку техники или мебели абсолютно неоправданно в условиях неблагоприятной экономической обстановки.

Выгодно ли банкам выдавать кредиты при девальвации рубля?

Что делать с кредитами  в кризис, выгодно ли брать новые кредиты?

Под девальвацией рубля понимается снижение его стоимости по отношению к твёрдым валютам — доллару США и евро. Обесценивание нацвалюты ведёт к повышению темпов инфляции — цены на товары растут, причём зачастую это касается не только импортной продукции.

Поэтому банкам невыгодно выдавать рублёвые кредиты в кризис. В подобной ситуации многие финучреждения осуществляют массовые закупки иностранной валюты. По сравнению с выдачей кредитов населению такая политика позволяет получить более высокую прибыль.

С другой стороны, если девальвация национальной валюты сопровождается снижением ключевой ставки Центробанка (как это произошло в мае 2020 года), то в данном случае услуги кредитования не теряют свою актуальность для финучреждений. Банки получают деньги от ЦБ по сниженной ставке, а затем выдают их клиентам на прежних условиях или даже под более высокий процент, чем раньше.

Нужно ли погашать кредит досрочно при наступлении кризиса?

В период экономического спада эксперты в первую очередь советуют избавляться от кредитов. В такое время любой человек не может испытывать уверенность в завтрашнем дне. Отсутствие долгов позволит спокойно пережить кризис и не беспокоиться о возможных просрочках.

Поэтому при наличии свободных средств не следует пренебрегать возможностью закрытия кредита раньше срока. Даже если не получается оплатить задолженность полностью, клиенту также будет выгодно и частичное досрочное погашение. Благодаря досрочным взносам заёмщик может:

  • сократить размер переплаты;
  • снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет;
  • уменьшить срок кредитования.

В случае, если должник одновременно погашает сразу несколько кредитов, то сначала надо вносить досрочные платежи по самым дорогим. Речь идёт о продуктах с наиболее высокой процентной ставкой (кредитные карты, микрозаймы, потребительские и POS-кредиты). После обнуления этой задолженности надо переходить к погашению других обязательств — ипотечных и автомобильных кредитов.

Основные рекомендации

Что делать с кредитами  в кризис, выгодно ли брать новые кредиты?

Если клиент только планирует оформление кредита, то в данном случае необходимо принять во внимание следующие факторы:

  1. Валюта займа. Кредит нужно оформлять только в той валюте, в которой заёмщик получает доход.
  2. Тип и величина процентной ставки. Процент не должен быть плавающим, так как в период кризиса такая ставка скорее всего будет расти.
  3. Изучение подводных камней. Следует обязательно изучить договор на предмет скрытых комиссий и уточнить, не включена ли страховка в лимит кредитования.
  4. Сумма ежемесячного платежа. Размер обязательного взноса не должен превышать 40% от дохода заёмщика.

Важно, чтобы клиент имел определённый запас денежных средств. Наличие такого резерва позволит некоторое время погашать задолженность в случае потери работы. Специалисты считают, что оптимальный размер накоплений должен составлять примерно пять ежемесячных платежей.

Для тех заёмщиков, которые оформили кредиты ещё до кризиса и в настоящий момент испытывают финансовые затруднения, есть несколько вариантов решения проблемы, а именно:

  1. Реструктуризация кредита. Предполагает увеличение срока кредитования, а в некоторых случаях и снижение действующей ставки или приостановку начисления процентов.
  2. Рефинансирование задолженности. По сути — это оформление нового кредита для погашения старого. Клиент может объединить несколько кредитных продуктов в один. Рефинансирование оформляется в другом банке и имеет смысл только в том случае, если в результате заёмщик получит более выгодную ставку или сможет увеличить срок кредитования.
  3. Кредитные каникулы. Услуга предусматривает отмену платежей по кредиту на ближайшие 6 месяцев. Право на получение такой льготы имеют только те граждане, доход которых в 2020 году сократился более чем на 30% по сравнению с предыдущим годом. Данный факт требует обязательного документального подтверждения.

Все указанные методы позволяют снизить кредитную нагрузку на заёмщика.

Кредитные карты с высокой вероятностью одобрения

Что делать с кредитами  в кризис, выгодно ли брать новые кредиты?
100 дней без %
Альфа-Банк
Кредитная карта

  • 100 дней без процентов
  • до 500 000 рублей
  • 0₽ за снятие наличных

Подробнее

Что делать с кредитами  в кризис, выгодно ли брать новые кредиты?
Тинькофф Платинум
Тинькофф Банк
Кредитная карта

  • до 55 дней без процентов
  • до 300 000 рублей
  • до 30% кэшбэка

Подробнее

Что делать с кредитами  в кризис, выгодно ли брать новые кредиты?
МТС CASHBACK
МТС Банк
Кредитная карта

  • 111 дней без процентов
  • до 299 999 рублей
  • до 25% кэшбэка

Подробнее

Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти

Видео по теме

Рейтинг автора
Автор статьи
Евгений Беляев
Юрист-консультант, финансовый эксперт
Написано статей
5832
Помогли вам? Поставьте оценку
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Loading...
Добавить комментарий

десять + семнадцать =

Бесплатная консультация юриста по телефону
Юридические консультации по квартирным вопросам, жилищному праву, недвижимости, страхованию и т.д. Ежедневно с 9.00 до 21.00
Федеральный номер
 8 800 350-23-69, доб. 682
Москва и Московская область
 +7 (499) 577-00-25, доб. 682
Санкт-Петербург и Ленинградская область
 +7 (812) 425-66-30, доб. 682