Что будет с кредитами в случае дефолта

В кризисный период многих заемщиков волнует, что будет с их кредитами в случае дефолта, и смогут ли должники выполнять обязательства по договору займа. Рассмотрим ситуацию подробнее.

Что такое кредитный дефолт

Как спасти нажитое, если в России случится дефолт и что для этого нужно делать? Проще говоря, дефолтом называют ситуацию, в которой страна не в состоянии проводить выплаты по внешнему долгу. Признаки дефолта:

• Обесценивание внутренней валюты.
• Рост цен.
• Банкротство банковских организаций и государственных предприятий.

Понятие дефолта и общие положения

Слово «дефолт» пришло из английского языка, в прямом переводе оно означает отказ или невозможность выплачивать долги. Дефолт является следствием неправильного управления экономикой, при его возникновении государство не в состоянии выполнять обязанности, связанные с выплатой внешнего долга. Что приносит дефолт:

• Падает престиж государства.
• Правительство признается несостоятельным и неэффективным.
• Обесцениваются деньги.
• Растет безработица.
• Население теряет покупательскую способность.
• Возникают паника и хаос.

Экономика государства после дефолта восстанавливается долго и тяжело.

Проблемы в масштабах страны

Последний дефолт на уровне государства произошел 20 лет назад – в 1998 году. Неправильное управление экономикой тогдашнего правительства провело к падению рубля и ощутимому росту цен. Люди, оформившие ипотечные кредиты, убедились в связи девальвации и ипотеки и невозможности выплаты кредитов при высокой инфляции. Займы перестали возвращать в массовом порядке, выросли процентные ставки по ипотеке. Многие заемщики потеряли жилье.

Дефолт несет негативные последствия для лиц, оформивших ипотечный заем. Даже если кредитор обанкротится, возвращать долг все равно придется.

Что будет с кредитами в случае кризиса

Вопрос, что будет с кредитами в случае дефолта, волнует многих заемщиков, оформивших крупные займы. Дефолт отрицательно сказывается как на деятельности коммерческих организаций, так и на финансовом состоянии физических лиц. Заемщики, оформившие ипотеку или автокредит, могут потерять приобретенное имущество, которое в таких кредитах служит залоговым обеспечением займа. Банк по решению суда вправе изъять имущество для его дальнейшей реализации с целью погашения задолженности. То же касается и имущества коммерческих компаний.

При дефолте долг не списывается, выплачивать его все равно надо. В случаях, когда заемщик теряет основной доход, вопрос возврата решают:

• продлив кредитный срок займа;
• проведя рефинансирование (перекредитование) задолженности.

В обоих случаях обращаются в кредитную организацию, которая вносит поправки в кредитный договор.

Когда финансовые проблемы на вашей стороне

Причин невозврата ипотечного займа может быть много: сокращение штатов, невыплата заработной платы, банкротство предприятия-работодателя, тяжелое заболевание заемщика.

Кредитору неинтересно, почему клиент перестал выплачивать кредит. Банк требует назад свои деньги. Если доказать финансовой организации, что трудности возврата долга – временные, можно добиться отсрочки платежа. В ином случае, банк подаст в суд с целью изъятия залогового имущества.

Чтобы избежать судебных разборок, заемщику нужно письменно уведомить кредитную организацию о невозможности возврата задолженности и предпринимаемых мерах по улучшению ситуации. Банк также не заинтересован в решении вопроса через суд. Возможно, что кредитное учреждение пойдет навстречу клиенту и сделает условия кредитного договора более приемлемыми.

Ипотека и инфляция

Каждый год страна встречает с определенным уровнем инфляции. Какая связь между инфляцией и ипотекой? При росте инфляции деньги обесцениваются. Их копить становится невыгодно. Есть смысл вложить куда-то денежные средства. Одним из способов вложения как раз и является ипотечный заем, так как при инфляции теряется смысл держать деньги на депозитных счетах. При оформлении ипотеки с фиксированным платежом заемщик платит одну и ту же сумму в течение всего кредитного периода. Это при том, что деньги обесцениваются. В перспективе ипотека выгодна потребителю. Оформляя ипотечный кредит нужно придерживаться следующих правил:

• Срок кредитования должен быть не менее чем 10 лет.
• Валюта кредита должна соответствовать валюте дохода заемщика. Лучшей валютой является российский рубль по причине его обесценивания.
• При оформлении кредита нужно настаивать на фиксированных платежах.

Ипотека и девальвация

Девальвацией называют падение курса национальной валюты по отношению к устойчивой мировой валюте. Процесс девальвации влияет на все сферы жизни общества. Когда торговые операции привязаны к курсу доллара, растут цены.

Ипотечный рынок России находится в зависимости от курса рубля. Когда рубль обесценивается, резко возрастает стоимость жилья. Лица, успевшие оформить ипотеку до начала девальвации, оказываются в выигрыше. Зарплаты постепенно увеличиваются, а фиксированный платеж по ипотеке остается неизменным. Таким образом, покрываются расходы заемщика по процентам и комиссиям банка.

Ипотека в период девальвации становится выгодной для заемщика, так как снижается реальная стоимость ежемесячного платежа. Однако и здесь есть свои нюансы. Собственно, девальвация и кредит в банке тесно связаны друг с другом.

Ипотека и дефолт

Как связаны между собой дефолт и ипотека, и всегда ли последствия дефолта только негативные? При дефолтовой ситуации заемщик не может исполнять взятые по кредитному договору обязательства. Кредитные договора заключаются между физическими лицами, компаниями и с государством (когда последнее выпускает облигации с целью продажи населению). Когда один из участников не в состоянии выплачивать задолженность, это расценивается как дефолт отдельного физического, юридического лица, либо всего государства. Как влияет дефолт на ипотеку стандартного потребителя и каковы его последствия?

Ипотека в случае дефолта кредитора

Рассмотрим, как связаны между собой дефолт и ипотека в случае банкротства кредитора. Когда большая часть заемщиков не выплачивают ипотечные займы, кредитор может обанкротиться. Наивно полагать, что в этом случае долг перед банком исчезнет, спишется и пр. Долг выкупит другое более стабильное финансовое учреждение, и возвращать деньги по ипотеке все равно придется.

Что представляет собой состояние дефолта

По квалификации специалистов состояние дефолта бывает:

• Обычным. Заемщик не может вернуть деньги (после кризиса наступает банкротство).
• Суверенным. Это состояние, когда государство не справляется с обязанностями, взятыми по кредитам. Страдает экономика, как внутренняя, так и внешняя.
• Техническим. При этом средства у заемщика есть, но в силу определенных причин он не может погасить кредит.

Дефолт выгоден или нет

О том, выгоден дефолт или нет, можно долго спорить. Многие банки в договорах прописывают увеличение процентной ставки при возникновении форс-мажорных обстоятельств. Особенно не выгодна дефолтовая ситуация для кредитов, оформленных в иностранной валюте. Мало того, что валюта дорожает, банк может еще и поднять  процентную ставку по займу. В таких случаях нужно искать пути досрочного погашения кредита.

Чего стоит бояться

Итак, чего стоит бояться и что будет с кредитами при дефолте:

• Падает кредитный рейтинг страны. Государство теряет доверие партнеров.
• Обесценивается внутренняя валюта. Импортируется меньшее количество товаров.
• Падают доходы и покупательская способность населения.
• Производство становится убыточным. Ухудшается экономическое состояние страны. Как следствие, происходит массовое закрытие предприятий, увольнения, задержка зарплаты и пр.
• Рушится банковская система. Счета замораживают, банки закрывают, как убыточные.
• Возникает паника, хаос, недовольство населения правительством.

Паника населения

Кризис больнее всего бьет по среднему классу и малообеспеченным слоям населения. Что вызывает страх населения и ожидание наступления дефолтовой ситуации? Социологический опрос выявил следующие причины:

• уменьшение внутреннего валового продукта, вызванное конфликтом РФ с мировыми партнерами.
• санкции, введенные против России.
• конфликтная ситуация на внутреннем валютном рынке.
• не прекращающаяся инфляция рубля.

Все эти факторы сказались на доходах населения.

Будет ли дефолт в 2018 году в России и в каком месяце: мнение экспертов

Существуют две противоположные официальные версии дальнейшего развития событий, связанных с возможным наступлением дефолтовой ситуации.

Есть мнение государственных аналитиков, что в 2018 году дефолтовая ситуация не наступит. Внешний долг страны не является большим. Золотой запас страны позволяет выполнять взятые кредитные обязательства перед другими странами. Специалисты прогнозируют даже экономический рост к концу года, хотя сам год будет непростым.

Независимые аналитики согласны с мнением, что дефолта в 2018 году не будет. Однако они считают, что инфляция будет прогрессировать, а доходы населения будут уменьшаться. По их мнению, поднять экономику не удастся из-за введенных санкций. Однозначно можно утверждать, что дефолта в 2018 году не будет. Однако год будет тяжелым для жителей страны.

Как избежать последствий

Вопрос, что будет с ипотекой при дефолте, волнует многих заемщиков. Кризис не наступает мгновенно. До его прихода происходит ряд событий в экономике и политике.

И так, что нужно делать во время дефолта и как спасти нажитое в России при его наступлении. Эксперты советуют предпринять пять шагов по спасению сбережений:

• Приобретение стабильной валюты (американский доллар и евро). Правда в условиях кризиса купить валюту становится проблематично.
• Покупка недвижимого имущества. Вкладывать в недвижимость выгодно, так как ее цена будет расти. Но ликвидность покупки будет низкой.
• Открытие депозитного мультивалютного счета в государственном банке.
• Вложение денег в драгоценные металлы (золото и платина). Покупать нужно банковские слитки и монеты.
• Покупка акций и инвестирование. С выбором акций нужно быть осторожным, потому что в кризис даже надежные крупные предприятия могут обанкротиться. То же самое касается и вложения денег в бизнес-проекты.