Чем ипотека отличается от кредита в 2019 году? В чем разница?

Кредит и ипотека — в чём разница?

Банковский сектор стремительно развивается. В современном мире люди стремительно пользуются кредитными карточками, получают зарплату в банках, оплачивают коммунальные услуги.

Практика показывает, что среди широкого спектра банковских услуг, наиболее востребованы стали стандартные кредиты и ипотечное кредитование. Поэтому стоит разобраться, чем ипотека отличается от кредита.

С экономической точки зрения, любая ипотека — это кредит, где в качестве обеспечения выступает недвижимое имущество заемщика.

В основном, ипотека берется для приобретения заемщиком недвижимости — квартиры, земельного участка, дома, коттеджа. Но иногда заемщик имеет право использовать полученные в банке средства на иные потребности.

Имущество, которое передается в залог, служит для банка гарантией, что клиент исполнит свои обязательства по кредиту. В случае, когда заемщик этого не сделает, банк вправе продать заложенную недвижимость.

Несмотря на то, что ипотека является частным случаем кредита, большинство граждан выделяет для себя ипотеку, как особый вид банковской услуги, а под кредитом подразумеваются нецелевые займы, которые выдают банки в виде потребительских нецелевых кредитов.

Если следовать строгой банковской классификации, то отличие ипотеки от кредита для многих заемщиков играют ключевую роль в выборе, какой именно программой воспользоваться.

Основные различия ипотеки от кредита

Ипотека — это особая разновидность потребительского кредита. Но она настолько отличается от всех остальных займов, что ее часто считают отдельным кредитным направлением.

Основные различия заключаются в следующем:

1. Целевое назначение. В отличии от подавляющего большинства кредитов, ипотека — это целевой займ. Это означает, что ее выдают строго на жилье и ни на что больше. Кроме того, саму процедуру передачи денег банк организовывает так, чтобы заемщик попросту не смог потратить часть кредитных денег на другие цели. Часто заемные средства направляются на специальный счет, с которого напрямую осуществляется оплата стоимости приобретаемой квартиры продавцу. Как правило, деньги даже не попадают заемщику в руки.
2. Процедура оформления. Ипотечные кредиты сопровождаются серьезной проверкой потенциального заемщика. Это требует от него предоставления целого пакета определенных документов. В банк подаются личные данные заемщика, информация о его платежеспособности, а также документы на объект ипотеки. При этом банковское учреждение тщательно анализирует предоставленные документы. Служба безопасности проверяет их подлинность и актуальность. Подобная проверка обусловлена серьезностью ипотечных кредитов. В рамках жилищных займов денег выдается намного больше, срок кредитования дольше, поэтому банк должен убедиться в том, что заемщик платежеспособен.
3. Сумма и срок кредита. В 2019 году недвижимость продолжает оставаться одним из самых дорогих товаров. Не каждый может позволить себе ее купить, откладывая часть заработной платы, так как за время накопления деньги успевают обесцениться. Это является одной из главных причин, почему многие выбирают ипотечные кредиты. Сумма средств, которые человек берет в кредит в рамках ипотеки чаще всего в несколько десятков раз превышает суммы, выдаваемые в рамках потребительских кредитов. Объем выдаваемых денег связан с периодом кредитования. Гражданин со средним достатком не имеет возможности отдать банку необходимую сумму, да еще и с процентами, в течение 2-5 лет. А ипотечный зам, как правило, выдается на период до 30 лет.
4. Обеспечение кредита. Ипотека — это кредит под залог приобретаемого жилья. Если заемщик не сможет погасить займ, то банковское учреждение вправе отобрать жилое помещение и продать его для того, чтобы вернуть себе выданные деньги. С этим связана масса различных проверок и дополнительных расходов. Банк тщательно проверяет объект ипотеки на предмет юридической чистоты и отсутствия обременений. А заемщик несет дополнительные расходы на экспортную оценку жилья, а также страхование самого объекта ипотеки и прав собственности на него. Кроме того, в рамках ипотечного кредита банк может потребовать застраховать жизнь и трудоспособность заемщика, чтобы снизить для себя возможные риски.



5. Процентные ставки. В рамках ипотечных кредитов процентные ставки ниже, чем в стандартных кредитах. Это обусловлено такими причинами: длительный срок кредитования, тщательная проверка платежеспособности заемщика, ликвидный залог в виде жилого объекта недвижимости, обязательное страхование самых основных рисков.
6. Риски заемщика. Взяв ипотечный кредит, заемщик предоставляет в залог купленную квартиру. Если он по каким-то причинам не сможет обслуживать займ, то лишиться нового жилья. За некоторыми исключениями этого достаточно, чтобы у банка больше не было претензий к заемщику. В ситуации с потребительскими кредитами все намного сложнее. Если заемщик не сможет вернуть взятые в заем деньги, то банк может обратиться в суд и лишить его всего имущества на покрытие самого долга, процентов, штрафов, неустоек, судебных издержек и других начислений. Поэтому заемщик рискует лишиться многого, так как даже при небольшой сумме долга начисления из-за просрочки могут оказаться совершенно неподъемными.
7. Первоначальный взнос. Если человек берет потребительский кредит в банке, то ему не нужно иметь определенную сумму средств, которая бы покрыла часть запланированных расходов. В случае с ипотекой первоначальный взнос — это одно из основных требований для выдачи займа. Чаще всего в обязательном порядке заемщик должен внести не меньше 10-30% от общей стоимости квартиры из своих собственных средств. Для банковского учреждения это является дополнительным подтверждением платежеспособности заемщика. Нередко случается так, что чем большую сумму первоначального взноса предоставляет заемщик, тем меньший годовой процент устанавливает для него банк на остальную сумму кредита.

Выше описаны основные моменты, в чем разница кредита и ипотеки. Но следует учитывать, что всегда есть исключения из правил.

Люди часто выбирают нецелевые кредиты потому, что они проще. А также, некоторые потребительские кредиты могут сравниться своими процентными ставками и процедурой проверки с ипотекой.

Когда выгоднее брать ипотеку, а когда жилищный кредит

После решения приобрести квартиру с помощью займа денежных средств в банковском учреждении, следует разобраться, когда выгоднее брать ипотеку, а когда жилищный кредит.

В основном, срок погашения ипотеки доходит до 30 лет. Это снижает ежемесячные платежи, так как срок кредитования длительный.

Ипотеку выгодно брать, если человек имеет небольшой, но стабильный ежемесячный доход, при подтверждении ежемесячных доходов не более 3% от суммы ипотеки.

До полного погашения взятого ипотечного займа недвижимость будет находиться в обременении у банка. Длительный срок ипотеки дает более низкий банковский процент по сравнению с жилищным кредитом.

В 2019 году банки упрощают оформление ипотеки, а некоторые даже предлагают программы без подтверждения доходов. При этом процентная ставка отличается от ставки по жилищному кредиту незначительно.

Возможность оформить жилищный кредит на короткий период дает меньшие проценты, а выплаты сравнимы с ипотечными выплатами. При оформлении жилищного кредита заемщик сразу становится собственником недвижимости, и при необходимости имеет право продать, обменять или подарить жилье на своих условиях. Срок по жилищному кредиту не превышает 7 лет.

В последнее время сделки по оформлению квартиры в ипотеку встречаются довольно часто. Перед принятием решения важно учитывать все детали, нюансы и выгоды обеих программ.

Ипотека позволяет заемщику взять заем под более низкую процентную ставку, в большем размере и на более длительный срок, чем в рамках стандартного кредита. Но ее получение невозможно без залога недвижимости.

Ипотеку легче платить ежемесячно, но за весь период переплата будет больше. С кредитом все наоборот — в месяц финансовая нагрузка выше, но за весь период процентных ставок окажется меньше.

Ипотека и кредит несколько отличаются, что для многих потенциальных заемщиков может оказаться немаловажным.