Автокредит с остаточным платежом - что это такое?

Несмотря на то, что статистика кредитования населения имеет постоянную тенденцию к увеличению, система финансирования с остаточным платежом так и не стала популярной у россиян, хотя программа активно предлагается многими кредитными организациями и коммерческими центрами. Что на практике отличает автокредит с остаточным платежом от стандартных займов на приобретение транспортного средства — давайте разбираться.

Что такое остаточный платёж по кредиту?

Более половины иномарок в России приобретается посредством получения денежных займов в банке. Автокредит с остаточной стоимостью — это ссуда с возможностью выкупить транспортное средство обратно. Его привлекательность заключается в сравнительно низком регулярном платеже — даже при достаточно дорогой стоимости автомобиля в несколько миллионов клиент может ежемесячно погашать всего 5-6 тысяч. Отсюда рождается недоверие россиян к данному варианту кредитования. Как это может быть возможно, и в чём тогда выгода компании, одолжившей на таких условиях денежные средства?

Уникальность программы в том, что даже после 36 месяцев полноценной эксплуатации транспорт могут выкупить, и дилер вернёт организации остаток долга. Заключить договор можно сроком на три года. За этот отрезок времени человек успевает полностью погасить переплату по процентам и некоторую часть тела займа. Если величину стартового взноса определяет дилер, то остаточную — покупатель. Допустимый предел — 55%.

В течение всего периода действия договорных обязательств платежи вносятся регулярно и фиксированными долями, а на последний взнос остаётся основная сумма.

Условия автокредитования

Прежде чем подписывать договор, следует внимательно изучить его базовые условия:

• наличие страхового полиса обязательно, а оплачивает услугу покупатель;
• досрочное погашение кредита с остаточным платежом возможно, но только тогда, когда машину выкупит официальный дилер;
• если в процессе эксплуатации транспортное средство побывало в аварии, от дальнейших проведений сделок с таким имуществом дилерский центр может отказаться;
• цену, по которой машину возьмут обратно, установит эксперт — его услуги финансирует заёмщик;
• собственник машины обязан не позднее 15 суток до даты, когда будет внесён платёж, информировать руководство банка о потенциальном покупателе и величине экспертной оценочной стоимости.

Кроме того, если клиент обращается в организацию с просьбой продлить срок действия кредитного соглашения, мотивируя свою просьбу финансовыми трудностями, ему могут пойти на уступки при условии предоставления доказательств того, что затруднения носят временный характер, и выполнение договорных обязательств в ближайшее время продолжится. Максимальный период пролонгации — еще два года. Общее время действия договора не должно превысить пятилетний рубеж, а за весь период продления не должно быть текущих просрочек по выплатам.

В каких банках можно оформить автокредит с остаточным платежом?

Приобрести автомобиль в рамках участия в данной программе можно почти в каждом салоне, заключившем с финансовой организацией специальное соглашение. Наиболее популярны следующие компании:

• Банк Сетелем. Стартовый платёж — 20% от общей величины тела кредита, а ставка в среднем 13%. Максимальный заём — 3 миллиона рублей.
• ПСА Финанс Рус. Первый взнос — 30%, ставка в пределах 16%.
• Русфинанс Банк. Первоначальный платёж — 30%. Сумма займа — до 5 миллионов рублей.

Период действия договора — 3 года. При этом второй этап погашения долговых обязательств может проводиться при государственной целевой поддержке, если речь идёт об отечественном производителе. Это позволит уменьшить ставку практически в два раза.

В чём подвох кредита с остаточной стоимостью?

Практически каждый вариант кредитования имеет свои подводные камни. Если не принимать их во внимание, можно проиграть финансово. Итак:

1. Нет такого закона, который бы обязал изготовителя покупать свой товар обратно — это решение носит добровольный характер, а договор определяет только один ценовой показатель, согласно которому машину можно вернуть.
2. Перед покупкой средство осмотрит профессиональный оценщик — в результате его стоимость будет сильно занижена с учётом износа и имеющихся повреждений.
3. Если состояние машины совсем не устроит специалиста, в покупке модели вообще могут отказать.

Независимо от того, какой из подвохов «сработает» в конкретной ситуации, итог один — возвратная цена будет намного меньше реальной стоимости. Чтобы полностью рассчитаться с банком, человеку придётся искать дополнительные средства из собственного кармана. В конечном итоге это может оставить его и без машины, и без сбережений.

Выгоден ли кредит на авто с остаточным платежом?

Чтобы понять, насколько данный вариант кредитования населения экономически оправдан, рассмотрим его плюсы и минусы более детально. Несмотря на то, что правила получения таких займов могут несколько отличаться, базовые принципы практически во всех финансовых учреждениях стандартные.

Преимущества

Основными преимуществами займа на приобретение транспортного средства с остаточным платежом можно считать:

1. Возможность изменить модель автомобиля на более дорогостоящую и с лучшими техническими показателями.
2. Сумма текущего взноса на порядок ниже и корректируется самим должником — с учётом его финансовых возможностей на конкретный период времени.
3. Клиент банка имеет право лично определить, каким будет последний взнос за машину. Он может регулировать сумму в пределах 20-50%.
4. Присутствует возможность продажи автомобиля без предварительного возмещения компании кредитных средств в полном объёме. Главное требование — транспортное средство находится в надлежащем состоянии, бережно эксплуатировалось и не имеет наружных или технических дефектов.
5. За полную стоимость человек покупает лишь первую машину. Все последующие сделки клиент выполняет посредством заёмного банковского финансирования с внесением малой долевой части из личных сбережений.
6. Человек вправе закрыть свои договорные обязательства наиболее удобным для себя способом. Если сейчас заёмщик не располагает нужными средствами, возможна пролонгация остаточной долговой суммы на определённый период — как правило, до полугода. За это время должник успеет провести процедуру кредитного рефинансирования, например, на год и частично закрыть заём — это позволит минимизировать переплату по процентной ставке.
7. При попытке выкупить машину салоном собственник может претендовать на гораздо более высокую цену, чем ему предложит дилерский центр. Если человек по факту получит сумму на порядок меньше, разница будет компенсирована банку из личных средств заёмщика.

Недостатки

Теперь о минусах программы. Основные из них:

1. Требования программы таковы, что позволяют купить только конкретные модели транспортных средств, приобрести продукт вторичного рынка таким способом не получится. Да и далеко не каждая финансовая организация предоставляет своим клиентам возможность займов с остаточным платежом.
2. Выкуп машины осуществляет дилерская компания, которая подписала соглашение с покупателем на предоставление услуги. Главное правило — машина должна пройти расширенную диагностику на соответствие заявленным техническим характеристикам. Это должно произойти до того момента, как её выставят на продажу. Делается это для того, чтобы максимально опустить цену. Если выставить её как неликвид, салон никогда не приобретёт такое имущество и откажется от участия в сделке.
3. Практически все салоны в качестве непременного условия выдвигают обслуживание ТС исключительно в собственных центрах, что стоит достаточно дорого. Если попытаться оформить отказ от их услуг, салон не возьмёт машину на продажу, чтобы покрыть остаточную часть долга.
4. Если общий пробег больше, чем этого требует стандарт, данный пункт тоже станет мотивом к отказу в торгах.
5. Водитель должен максимально аккуратно эксплуатировать модель. Даже едва заметная царапина может снизить её стоимость на треть.
6. Участие в программе невозможно без наличия КАСКО. Это на 10-12% увеличит общее количество заимствованных средств.
7. Наличие первоначального взноса, причём весьма внушительного. Как правило, речь идёт о сумме не менее чем 20% от общего тела кредита.
8. Величина последнего платежа также регламентирована — это пятая часть от цены на автомобиль.
9. Если клиенту банка придётся продать автомобиль, чтобы закрыть свои обязательства, общая разница между тем, что он должен компании, и тем, что получит на руки, будет достаточно большой.
10. Если попытаться реструктуризировать заём, его тело только увеличится. Переплата по процентам вырастет на 1,5-2%.
11. Банк может отказать должнику в отсрочке платежа, если уже имелись факты задержек по ежемесячным взносам.

Отзывы заёмщиков

Исходя из отзывов заёмщиков, на практике ощутивших все прелести автокредитования с остатком долга, можно сделать определённые выводы. Несомненно, у такой программы есть свои достоинства. Однако есть и весомые недостатки. Кроме того, предложение направлено на определённый целевой сегмент пользователей — лиц, которые склонны менять машины достаточно часто. Для тех людей, кто приобретает автомобиль для длительного пользования, данный вариант не станет самым удачным решением.

Видео по теме