Можно ли выполнить рефинансирование в одном и том же банке

Проблема долгосрочных кредитов в том, что за время их погашения успевает поменяться общая финансовая картина в стране. Банки предлагают свои продукты по более выгодным условиям. Естественно, что в подобных ситуациях граждане задумываются о том, можно ли провести рефинансирование в одном и том же банке. Поэтому следует разобраться, какие учреждения практикуют такой подход и каковы выдвигаемые ими условия.

Позволительно ли рефинансировать кредит в банке, который его выдал

Граждане, оформившие в банках крупные кредиты, знают, что в ряде случаев они могут претендовать на проведение рефинансирования (перекредитования) в сторонней финансовой организации. Множество банков предлагает подобные программы. Основная цель их – снизить тяготы долгового бремени для заемщика.

Перевод долга в иной банк бывает заманчив, но сопряжен с большим количеством манипуляций. Необходимо сделать запросы в свой банк, собирать существенный пакет документов, чтобы предъявить его новому кредитору. Естественно, что в рассматриваемой ситуации граждане рассчитывают на перекредитование в своем банке.

Такая процедура заключается в оформлении нового договора кредитования по остатку долга с новыми условиями выплат. Т. е. банк выдает новый кредит с иными условиями, и полученными деньгами гасится задолженность по старому. Рефинансирование практикуется, но не так часто, как хотелось бы заемщикам. Причина у этого проста – банкам невыгодно пересматривать условия выдаваемых ими же кредитов, для этого имеется реструктуризация.

Осуществляя рефинансирование, можно рассчитывать, что по новому кредиту будет осуществлено:

• Уменьшение процентной ставки.
• Увеличение общего срока погашения и, как следствие, уменьшение ежемесячного платежа.
• Изменение валюты, в которой производятся выплаты.

Чтобы понять, возможно ли осуществить рефинансирование в своем банке, необходимо в первую очередь ознакомиться с условиями своего кредитного договора. Возможно, в него включен пункт, согласно которому банк изначально отказывается пересматривать условия кредита. Если никаких упоминаний в соглашении не имеется, нужно на официальном сайте организации ознакомиться с основными банковскими программами. Возможно, среди таковых имеется и план рефинансирования.

Получить рефинансирование в том же банке, где был взять кредит, иногда возможно

Но даже если банк не представляет никаких общих программ по перекредитованию, стоит обратиться с письменным заявлением к своему менеджеру с просьбой о его проведении. Естественно, предложение должно быть аргументированно. Постоянным и надежным клиентам финансовые организации идут навстречу.

Чем мотивировать кредитора

Упущенная финансовая выгода – это единственное, чем можно привлечь банк на свою сторону. Во-первых, стоит договориться с его руководством полюбовно и взаимовыгодно. Например, заемщик обнаружил, что в иных банках подобные кредиты выдаются под более низкий процент или на более долгий срок. В таком случае банку выгодней предоставить новый кредит, чем ожидать, когда клиент оформит рефинансирование в сторонней организации.

Хотя банковские служащие могут предложить провести реструктуризацию. В иной ситуации, если клиент просто перестанет выплачивать заем, кредитному учреждению придется осуществлять траты на судебные слушания по взиманию задолженности. И неизвестно когда они закончатся и чем. Судьи в сложных жизненных ситуациях идут навстречу заемщикам и обязуют банки, например, не взимать неустойку за просрочку по выплатам.

Как вариант можно предложить заемщикам реально обратиться в сторонний банк, где осуществляется рефинансирование. Ознакомиться с условиями и если они выгодны, то подать заявку на проведение. Если второй банк согласится, то с одобренным заявлением следует отправиться к менеджерам уже своего кредитного учреждения. Возможно, не желая терять клиента, они пойдут ему навстречу. Главное, чтобы только никто не заподозрил подвох.

Причины отказа

Рассчитывать на рефинансирование кредита в своем банке не стоит лицам, имеющим задолженности по выплатам на текущий момент или не осуществлявшим платежи в срок ранее. Остальные причины отказа соответствуют тем, при которых банки не оформляют кредитов:

• Неподходящий возраст заемщика.
• Отсутствие обеспечения.
• Низкий уровень дохода.

За любым банком остается право отказаться клиенту в рефинансировании

Кроме того, банк может отказать, имея свою программу рефинансирования, если клиент со своим кредитным договором ей не соответствует. Например, Сбербанк предлагает схему рефинансирования своим заемщикам при условии, что последние имеют кредиты еще и в других банках и объединят их в один в Сбербанке.

Райффайзенбанк осуществляет рефинансирование своих кредитов редко. И только на условиях выдачи более крупной суммы в новом кредите. Россельхозбанк не делает различий между клиентами, которые желают рефинансировать кредиты иных банков и своими заемщиками. Новые кредитные договора заключаются на условиях от 10 до 11,25 % в зависимости от срока займа и категории клиента. Единственное, Россельхозбанк не осуществляет рефинансирование ипотеки.

В Ситибанке осуществляется перекредитование займов сторонних организаций. Специальной программы для своих клиентов здесь не предусмотрено. Зато банк Уралсиб при рефинансировании своим клиентам предлагает более выгодные условия плюс осуществляет перекредитование ипотечных займов.

Евразийский банк рассматривает заявки на проведение перекредитования в индивидуальном порядке и предлагает конкретные условия для каждого клиента. Банк «Открытие» рефинансирует категорически только кредиты иных банков. На своих клиентов программа не распространяется. Такой же позиции придерживается и ВТБ 24. К тому же данный банк не возьмется рефинансировать и займы, оформленные в целом ряде российских банков. Зато банк Ренессанс Кредит наоборот занимается перекредитованием только собственных займов, с полученными в иных структурах эту процедуру не осуществляет.

Банк Тинькофф осуществляет рефинансирование своих кредитных карт на условиях получения нового займа под 14,9 % годовых. Это самое невыгодное из всех предложений на рынке. Намного удобней рефинансировать эти карты в иных банках.

Самую лучшую программу рефинансирования для своих клиентов предлагает Альфа банк. При желании она предусматривает кредитные каникулы, уменьшение ежемесячной выплаты и т. д. Каспи банк не осуществляет перекредитования ни для каких займов вне зависимости от места их оформления.

Перекредитование: какие имеются риски

Все подводные камни перекредитования связаны с возможными денежными потерями заемщика. Поэтому, решаясь на рефинансирование, необходимо детально рассчитать всю процедуру.

Клиенту необходимо тщательно рассмотреть предложения, дабы избежать возможных рисков

Во-первых, в конечном итоге процедура может оказаться невыгодной. Имеет смысл осуществлять рефинансирование, когда большая часть долга по кредиту еще не погашена. Особенно это актуально для долгосрочных ипотечных кредитов. Чтобы произвести приблизительный расчет выгоды, стоит обратиться к онлайн калькулятору. Подобную услугу предоставляет большое количество банковских сайтов и просто порталов, связанных с финансовой сферой.

Тем, кто собирается брать кредит, для погашения имеющегося, с более низкими процентными ставками, нужно быть готовыми к тому, что банк предъявит более высокие требования к заемщику:

• Может потребовать наличие поручителей.
• Запросить движимое или недвижимое имущество в залог и пр.

Плюс кредитная организация, возможно, затребует более внушительный пакет документов, в чем прошлый раз и к тому же потребует сделать независимую оценочную экспертизу для определения стоимости залога. А это означает необходимость дополнительных трат для заемщика.

Процедура осуществления

Если заемщик удовлетворился предварительными условиями банка по проведению рефинансирования, то ему следует составить и отдать заявление менеджеру. Срок рассмотрения, обычно, занимает не более 3 дней. Если кандидатура получает одобрение, то клиента попросят предоставить индивидуальный пакет документов, включая справку о доходах (взять ее надлежит по месту работы и/или в налоговой службе). А затем оформят новый кредит.

Средствами полученного займа погасят имеющуюся задолженность. И далее заемщик осуществляет выплаты согласно уже новому договору. Взять новый кредит в банке для погашения прежнего – это не сложная процедура. Но желательно перед ее осуществлением рассчитать всю возможную выгоду или финансовые потери.

Что собою представляет рефинансирование? Об этом в видео: