Условно вклады в банках можно разделить на 2 вида: срочные вклады и вклады до востребования. В чем их различия, для чего они предназначены и самое главное, какие вклады выгоднее? Как можно дополнительно увеличить прибыль и как максимально обезопасить свои вложения?
Вклады до востребования
Представляют собой бессрочный вклад, т.е. без указания даты окончания вклада. Преимуществом вклада до востребования является возможность снятия средств в любое время без каких-либо ограничений. Основной целью данного вклада является именно возможность обналичивания собственных средств, но никак не приумножение капитала.
Типичным примером таких вкладов является перечисление заработной платы работникам на пластиковые карточки.
Другим примером, является оплата услуг через банк или перевод денег другому лицу. Банк специально для этих целей открывает вам собственный счет (вклад до востребования), вы вносите туда деньги, которые банк переводит по назначению. Далее ваш счет сразу закрывается, чтобы банк не нес дополнительных расходов на его введение.
Т.к. вклад до востребования предполагает возможность снятия денег в любой момент, то доходность по нему невелика, можно сказать нулевая. Обычно на остаток начисляются небольшая прибыль, под символические 0,01 — 0,1% годовых.
Главное назначение вкладов до востребования — ликвидность ваших средств. По своей сути — вклады до востребования — это те же живые деньги, только лежащие не у вас в кошельке, а на карточке.
Если же ваша цель именно преумножение денег, то ваш выбор….
Срочные вклады
Само название срочные вклады происходит не от слова срочный, быстрый, а от слова срок. Т.е. это вклады с определенным сроком использования. Перед заключение договора инвестору нужно выбрать сумму вклада и срок, в течении которого его деньги будут находиться (и приносить прибыль) в банке.
Обычно здесь действует общее правило, чем выше сумма вклада и длиннее его срок, тем более выгодные условия вам будут предложены.
Классический пример, открытие вклада сроком на один год, с выплатой процентов в конце срока действия вклада. Обычно начисленная прибыль переводится вам на специально открытый банком счет (вклад до востребования). Преимуществом данного вида вклада является заранее известный результат. Т.е. еще в начале срока вам будет известно, какую сумму вы получите в виде прибыли. Ни один финансовый инструмент не дает таких гарантий.
Процентная ставка (а значит и ваша прибыль) по срочным вкладам напрямую зависит от ставки рефинансирования в стране. Обычно она отличается от нее в пределах 1-2% в ту или иную сторону.
При кажущейся простоте, существует множество различных параметров и факторов, напрямую влияющих на доходность срочных банковских вкладов.
Пролонгация. По окончании срока вклада банк возвращает вам деньги и начисленные проценты. По крайней мере, пока вы сами их не снимите со счета. А до тех пор они будут просто лежать там мертвым грузом. Поэтому, банки предлагают услугу пролонгации вклада. При окончании срока вклада, на ваши первоначальные вложения и начисленные проценты открывается новый вклад на тех же самых условиях. Пролонгация полезна тем, что вам не надо снова посещать банк, для перезаключения договора.
Обычно банки предлагают воспользоваться услугой пролонгации вклада не более 2-3 раз. Это связано с постоянным изменением процентных ставках по вкладам.
Условно это можно объяснить так. Если в прошлом году ставки ставка по вкладу была 12% годовых, в этом году 10%, а в следующем планируется всего лишь 8%, то банкам не выгодно продлевать ваш вклад под 12% годовых, когда все вкладывают деньги только под 8%.
Неснижаемый остаток. Часто банки предлагают такую услугу по вкладу. Суть ее заключается в том, что вы можете снимать часть средств без потери процентов, но в пределах заранее установленного неснижаемого остатка. Если вы превысите его, то потеряете все начисленные проценты. Обычно доходность по таким вкладам ниже, чем по классическим депозитам.
Дополнительное внесение средств. Некоторые банки предлагают такую услугу, как довнесение средств на срочный вклад. Но как правило, процентная ставка по внесенным деньгам ниже, чем по первоначальному вкладу. Размер ставки действует как на вклады, открытые на более короткий срок.
Открыв вклад на 1 год, под 10% годовых с возможностью внесения новых средств вы получите: процентная ставка на довнесенную сумму за 10 месяцев до окончания срока вклада составит — 9% годовых, за 6 месяцев — 8%, за 3 месяца — 7%. Конечно пример довольно условный у всех банков по разному, но думаю общий смысл вы уловили.
Как альтернативу, вкладам с дополнительным внесением средств, можно рассмотреть лесенку вкладов (или депозитов).
Вклады с капитализацией. Суть заключается в том, что в отличие от обычных вкладов, у которых проценты в виде прибыли выплачиваются в конце срока, при капитализации — эти деньги прибавляются к первоначально вложенным средствам и на них также начинает капать прибыль, а на эту прибыль — новая прибыль. Это правило сложных процентов.
Проценты могут капитализироваться ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода и т.д. Чем ниже период капитализации, тем более высокую доходность подобные вклады дают (при условии одинаковой процентной ставки).
Мультивалютные вклады. Они интересные в первую очередь не как инвестиционный инструмент (хотя тоже дают прибыль), а как защита от неблагоприятных экономических потрясений как в стране, так и в мире. Обычно банки предлагают мультивалютные вклады по основным валютам: обычно это доллар и евро, реже британский фунт, шведская крона, японская йена и швейцарский франк.
Отрыв мультивалютные вклады, ваши внесенные средства (в рублях) распределяются в определенной пропорции по нескольким валютам. Классика это — рубль, доллар и евро, примерно по одной трети.
Тут действует такой принцип. При резком обесценивания (девальвации) одной валюты, другая обычно растет в той же пропорции. Тем самым вы защищаете свои средства от различных непредвиденных ситуаций в экономике. Ну и конечно на ваш вклад начисляется прибыль. На рубли побольше, на валюту поменьше.
Такая диверсификация, позволяет вам спать спокойно и не опасаться за свои сбережения.
В любом случае перед открытием вклада в банке, внимательно изучите договор на предмет подобных возможностей. Не стесняйтесь, спрашивайте у консультантов все возникшие вопросы. (это их работа, они за нее деньги получают). И самое главное, не принимайте на веру, все то что вам говорят в банке на словах. Все слова должны быть документально подкреплены в договоре.
Допустим, вас уверяют что открыв вклад под 13% годовых, у вас предусмотрена автоматическая пролонгация неограниченное число раз. Но в договоре прописана пролонгация только 1 раз и то на условиях по вкладам, которые будут действовать на тот момент (как правило, по более низким процентам).
