Валютные вклады имеют свои особенности. Они не рассчитаны на процентную прибыль, а служат стратегическим капиталом, который поможет увеличить доход в пересчете на рубли, если последний потеряет свои позиции. Поскольку крупные долларовые суммы давно лежат на депозитных счетах «до лучших времен», вкладчиков особенно волнует вопрос, в какой валюте и по какому курсу будут производить расчеты в случае банкротства финансовой системы или при отзыве лицензии.
В период нестабильности рубля, особенно важно убедиться в том, что при наступлении страхового случая, государство исполнит обязательства, без потери выгодного курса обмена или потери самих накоплений. Высказывание топ-менеджера ВТБ о том, что вопрос, каким образом расплачиваться с валютным клиентом, остается неясным, побудило тысячи вкладчиков в спешном порядке закрывать счета, чтобы в очередной раз не стать «жертвой обстоятельств» возможного финансового коллапса.
Особенности валютного депозита
На валютный депозит кладут средства в денежных знаках других стран. Поскольку евро и доллар относят к основным иностранным единицам, почти в каждом банке встречаются предложения по хранению средств в американской и европейской валюте. Вклады оформляют на некоторый срок, в течение которого банк хранит средства и начисляет проценты.
Главным минусом по сравнению с рублевым депозитом является низкий процент, однако ставка в 0,1-1,0% не смущает вкладчиков, поскольку периодически в РФ происходят скачки валютных курсов. Когда рубль ослабляется, валюта приобретает большую ценность, если ее перевести в рублевое значение. Как неоднократно убеждались вкладчики, общий доход по валютному вкладу выше.
Не менее интересно предложение банкиров по мультивалютным вкладам, предусматривающим хранение средств в долларах, евро, рублях. По собственному желанию вкладчик сможет провести конвертацию между счетами по выгодному курсу, зарабатывая на курсовых скачках. Главное правило – внимательно отслеживать динамику курса, чтобы в нужный момент перевести в личном кабинете или отделении банка средства из одной валюты в другую.
Для простого хранения клиенты банка открывают простые моновалютные депозиты, предполагающие получение небольшого процента по истечении установленного договором срока. Поскольку доход минимален, эта разновидность вклада подходит только для хранения средств, а прибыль появляется только при росте курса выбранной денежной единицы. Если курсовых колебаний нет, вкладчик почти не зарабатывает.
В чем выгода?
Поскольку процент по таким вкладам номинален, основной доход обеспечивает курсовая динамика. Вкладчик отслеживает движения на валютном рынке и при благоприятных обстоятельствах переводит одну денежную единицу в другую, а затем проводит обратную конвертацию, когда меняется курс.
Выгода таких депозитов в краткосрочном рассмотрении почти незаметна. Финансовый эффект возможен при длительном хранении. Однако, в отличие от рублевых инвестиций, срок для извлечения выгоды по долларам или евро напрямую связан с курсом. Если он постоянно меняется, для дохода требуется меньший срок. Если отношение рубля к выбранной валюте долгое время находится без особых движений, нужно больше времени.
Для примера можно вспомнить 2015 год, когда граждане, купившие накануне скачка доллары по 30 рублей, в скором времени продали валюту по 90 рублей, увеличив сумму в рублевом эквиваленте в 3 раза. Но есть и другие случаи, когда люди, в надежде на дальнейших рост, закупили и вложили доллары по 80 рублей, даже спустя 3 года имеют один убыток.
В чем опасности валютных инвестиций?
Исходя из специфики вложений в денежных единицах других стран, к недостаткам часто относят следующие моменты:
- Низкая ставка. Рассчитывая на доход, вкладчики почти ничего не выигрывают в плане процентной прибыли. Максимум, на что готовы банки, это 1-процентные депозиты по американскому доллару, а по евро ставка выше 0,3% в год не поднимается.
- Сложности с обналичиванием. Открыть депозит вкладчик вправе даже дистанционно, произведя операцию пополнения безналичным способом. При открытии вклада через отделение у клиента также не возникнет проблем – достаточно подписать договор и передать в кассу средства, либо внести их через карту. Проблема в том, что банкоматов, работающих с валютой в РФ слишком мало. Поэтому при обналичивании возникает проблема снятия средств. Даже те устройства самообслуживания, которые действуют, ориентированы на выдачу денежных знаков достоинством по 100-500 у.е. Если сумма меньше, без визита в отделение не обойтись.
- Невыгодный курс обмена при отзыве лицензии у банка. Система страхования вкладов гарантирует возврат вкладчику его средств вместе с процентами, из расчета не более 1,4 миллиона рублей. При наступлении страхового случая (банкротство, отзыв лицензии) АСВ организует возврат денежных средств, правда делает это в рублях, меняя доллары и евро по курсу, зафиксированному на момент отзыва лицензии. Чтобы избежать принудительного назначения невыгодного курса, для валюты стоит выбирать только проверенные банки.
- Зависимость от динамики обменного курса. Поскольку заработок рассчитан на рост выбранной валюты, укрепление рубля или отсутствие изменений на рынке не в интересах вкладчика.
Достоинства депозитов в иностранной валюте
К счастью, инфляционные риски по валютным сбережениям минимальны. На западе инфляция не превышает 1 процента, поэтому обесценивание денежных единиц других стран не наблюдается. В отличие от рубля, который отличается способностями к обесцениванию.
С помощью мультивалютных депозитов вкладчики извлекают дополнительных доход из конвертаций в пределах 1 вклада разных валют, в зависимости от курса. Особым достоинством служит отсутствие лимитов и дополнительных расходов на выполнение распоряжений клиента.
Нужны ли экзотические валюты на депозитах?
Портфели российских банков рассчитаны на депозиты в основных валютах, имеющих хождение среди клиентов, однако, в силу обстоятельств, некоторым выгоднее открывать счета в других валютах, ведь евро с долларом далеко не единственные денежные единицы. Помимо них неплохо котируются английские фунты, японские йены и т.д.
Не каждый банк, не каждому клиенту предложит вклад в других валютах. Однако состоятельные граждане вправе рассчитывать на исключительное отношение, позволяя себе диверсифицировать собственные сбережения в разных валютах. Падение котировок одной денежной единицы перекрывается ростом других единиц.
Сложно обойтись без фунтов стерлингов, если у вас есть бизнес- или родственные связи с Великобританией. Счет, открытый во франках, поможет организовать доход от аренды собственности, расположенной в Европе.
Для тех, кто работает с Китаем и Японией не обойтись без расчетных счетов в юанях и йенах. Для хранения средств в данных денежных единицах также необходимы депозиты.
Если отношения с другим миром у вкладчика сведены к минимуму, экзотические валюты не дадут особых преимуществ, по сравнению в распространенными долларами и евро. К тому же, обналичить депозит через банкомат не удастся, ведь российские банкоматы не рассчитаны на выдачу фунтов или йен.
Экзотические валюты менее выгодны, поскольку котировки по отношению к основным валютам часто ухудшаются. По сравнению с 2017 годом, японская йена ослабила позиции, поскольку год назад на 1 доллар можно было купить 114 йен, а теперь на 2 единицы меньше (112 йен). Стране не нужна крепкая валюта, т.к. это негативно сказывается на японской экономике.
Как и Япония, Китай не заинтересован в сильной национальной валюте, поэтому ждать усиления этой единицы не стоит. Те, кто хранил сбережения в юанях за прошедший год заработал немного, если рассматривать отношение к американскому доллару – с 6,61 юаня до 6,89 юаня за 1 единицу США.
Валютные депозиты работают несколько иначе, чем рублевые вклады, предполагающие начисление установленной банком ставки. Заработать на иностранных денежных знаках можно только при условии ослабления рубля, которого никто предсказать сейчас не в состоянии. С другой стороны, валютным вкладчикам не грозит обесценивание из-за инфляции, которое наблюдается по рублевым сбережениям. Собираясь открывать депозит в иностранной валюте, необходимо понимать, что банк не станет гарантировать доход, обеспечивая только сохранность депозита.
А в какой валюте Вы храните средства?Только рубль!Доллар...
