Срок исковой давности по кредитной карте

Кредитование в нашей стране пользуется популярностью среди жителей. Купить дорогостоящую аппаратуру или бытовую технику невозможно без привлечения заемных средств, не говоря уже о квартире. Денег в семье может не хватать до зарплаты, тогда на помощь могут прийти микрофинансовые компании с высокими процентными ставками.

Вовремя выплачивать обязательные платежи по договору с банком не всегда получается. Что же делать, когда физически невозможно закрыть кредитные обязательства? Как поступить, когда возникли в семье финансовые трудности? В статье расскажем про срок давности по кредитной карте по закону либо по иному кредитному обязательству в 2019 году. Постараемся раскрыть тему и дать рекомендации «недобросовестным» плательщикам.

Что такое срок исковой давности по кредиту

Немногие граждане знают, что у финансовых обязательств предусмотрены свои сроки, установленные законом РФ, подачи исковых требований. Гражданский кодекс РФ четко определяет их в главе 12. С момента нарушения заемщиком условий кредитного договора у финкомпании есть 3 года для обращения в судебные органы. По прошествии временных рамок, договор теряет свою силу.

Период этот и будет считаться сроком исковой давности (далее по тексту СИД). Бывалые заемщики, пользуясь знанием закона, скрываются от представителей кредитора в течение 3-х лет. И для них такой вариант становится единственной возможностью выхода из финансового «тупика».

Есть ли срок давности у кредитных карт: что говорит закон

У кредитной карты-пластика, как и у потребительского займа, присутствуют в договоре материальные обязательства. Значит, сроки исковой давности имеют место, и составляют они три года. Если в случаях с кредитом к договору прикрепляется график обязательных платежей, то при получении кредитки график обычно не составляется.

В соглашении, подписанном сторонами, оговариваются условия выплат по карте. Это могут быть согласованные обязательные ежемесячные суммы либо проценты от взятых с банковского пластика денег. Формулировка может быть такой: «Заемщик обязуется выплачивать ежемесячно 15% от суммы использованных кредитных средств». Проставляется дата последней возможности оплаты. Если ее не соблюдать, то можно попасть под штрафы и пени.

Как устанавливается период давности у кредитки

Исчисляться срок подачи иска по кредитке будет с даты проведенной последней оплаты заемщиком либо окончания действий кредитного договора. Отметим, что точных временных сроков не установлено. Суд будет рассматривать все обстоятельства дела, принимая во внимание индивидуальные моменты. Гражданским Кодексом РФ в статье под номером 196 указываются допустимые временные промежутки СИД:

• минимальный – 3 года;
• максимальный – 10 лет.

Чтобы понять схему расчета, необходимо знать особенности процедуры и ее нюансы. Рассмотрим их далее.

Нюансы процедуры

Срок исковой давности по кредитной карте судебная практика четко не может определить. В большинстве случаев он начинает отсчет со дня завершения действий соглашения по кредиту, так как точных дат погашения возникшей задолженности по карте нет. По решению судебных органов началом отсчета может считаться день последней оплаты заемщиком на счет кредитора.

К делу с кредиткой судьи могут подходить по-разному. Это означает, что отправной точкой (отсчетной) буду считать разные даты. Перечисли возможные варианты:

1. Привязка идет к дате последней оплаты заемщиком по кредитному договору либо дате пропуска обязательной выплаты, после которой заемщик перестал исполнять обязательства по договору с банком.
2. Отсчет привязан к дате окончания подписанного между кредитором и заемщиком соглашения (договора).
3. Отсчет СИД начинается со дня отправления письма-претензии должнику кредитной организацией.

Имеются и другие подходы. Некоторые считают, что по кредитной карте нет периода действия соглашения, а значит и срок исковой давности определить невозможно. По мнению Верховного Суда, СИД необходимо рассчитывать по каждой выплате отдельно.

С какого времени банки берут отсчет

Важно понимать, какие точки отсчета будут применять банки. Ошибочно полагать, что кредитор может подать на должника в суд строго в установленный период – 3 года с момента нарушения заемщиком кредитных обязательств по договору. В статье 196 ГК РФ сказано, что для банков отсчетной точкой будет дата отправки последнего письма-требования о возврате кредита на имя должника. Рассмотрим порядок выставления претензии:

1. Банк узнает о возникшей просрочке.
2. Выставляется требование заемщику о закрытии долга.
3. Начисляются штрафные санкции, предусмотренные кредитным соглашением. Сумма долга увеличивается.
4. Если со стороны заемщика нет ответных действий, то выдвигается повторная претензия на имя должника.
5. Когда все обращения заемщиком игнорируются, то дело направляют в Суд.

Письма с требованием погасить по кредиту долг направляются через почтовые отделения. У банка будут все подтверждения сроков отправки писем. Отсчет СИД начнется с момента отправки последнего обращения к должнику. Это четвертый пункт списка.

Особенности процедуры

Процесс определения СИД по кредитному пластику имеет свои особенности, о которых расскажем далее. Лучше будет, если самостоятельный подсчет срока СИД начнется со дня вручения требования должнику от банка.

Период исковой давности может быть продлен по соглашению сторон. В этом случае между ними оформляются доп. соглашения или иные документы. Продление наступит:

1. При встрече или общении с заемщиком-должником.
2. При подаче заявки в банк от заемщика на реструктуризацию долга.
3. При внесении любой, даже самой незначительной суммы клиентом в счет погашения возникшей задолженности.
4. Использование заемщиком дополнительных услуг, в виде кредитных каникул.
5. Подтвержденное получение письма-требования от банка.
6. Запись телефонной беседы с должником сотрудником кредитной компании.

Когда в судебном разбирательстве будет рассматриваться дело на крупную сумму, то период взыскания денег с заемщика может быть продлен. Это позволяет Гражданский Кодекс Российской Федерации, статья 200. Она разрешает считать началом срока исковой давности не момент внесения последней оплаты, а дату окончания действия договора.

Приведем пример: заемщик взял у банка определенную сумму денег на 3 года. Первый год он платил исправно, а потом платежи прекратились. Так как дата последней оплаты учитываться не будет, значит, по окончании срока действия договора у банка будет еще 3 года для подачи иска на должника в суд.

По банковской карте сложно учесть точные сроки закрытия кредитных долгов, так как они отсутствуют. В случае согласия суда исковые документы могут быть приняты на рассмотрение. Трудно заранее знать, каким будет судебное решение, так как оно зависит от многих обстоятельств. При несогласии с вынесенным вердиктом его можно обжаловать.

Что делать заемщику, когда по кредитке вышел срок давности

Не стоит радоваться, когда по подсчетам периода исковой давности прошли установленные три года. СИД могут возобновить. К примеру: действие соглашения по кредитке завершилось в 2011 году, а обратиться в суд на должника банк может до 2021 года. Владелец карты должен об этом помнить. Когда десять лет истекут, тогда можно будет «спать спокойно» и не обращать внимания на выставляемые требования.

Некоторые кредитные компании, пользуясь неграмотностью заемщика, идут на нарушение установленных законом сроков. И должник добровольно соглашается на выдвигаемые условия и выплачивает банку деньги. Если такое произошло, то стоит обращаться в судебные инстанции с заявлением о нарушении установленных Гражданским Кодексом сроков исковой давности.

Последствия невозврата задолженности

Владельцы кредитных карт, которые не имеют возможности выплачивать долги по кредиту, должны знать, что последствия невозврата могут быть самыми плачевными. Перечислим основные моменты:

1. Радоваться тому, что финансовая компания не теребит с долгом и не выставляет никаких требований, не стоит. Кредитор может это проделывать умышленно, чтобы увеличить сумму долга за счет штрафных санкций и пени, а когда задолженность будет существенной, подать на должника в суд, соблюдая сроки исковой давности. Вероятность того, что процесс будет выигран финансовой компанией, велика.
2. Неприятным для недобросовестного заемщика будет общение с представителями службы безопасности или сотрудниками юридического отдела банка.
3. При принятии в суде решения в пользу банка заемщику придется «не сладко». Дело будет незамедлительно отправлено в Службу судебных приставов. Судебные исполнители имеют право заблокировать все счета у злостного неплательщика и наложить арест на имущество.

Не стоит забывать и о том, что банковский долг может быть передан коллекторам. Общение с ними не доставит удовольствие заемщику.

Полезные советы держателям кредитных карт

Когда дело передается банком в суд, заемщик должен успеть подать ходатайство о том, что СИД истек. Если судья признает заявление должника и сочтет его правильным, то требования к заемщику снимутся.

Чтобы СИД был признан судом, необходимо соблюдать некоторые меры предосторожности:

1. Не общаться с представителями банка и не подписывать уведомления о доставке требования-письма из кредитной организации.
2. Когда представители банка донимают звонками или письмами, то правильным решением будет обращение к юристу за помощью.
3. Если имели место незаконные действия со стороны сотрудников коллекторских агентств, то остановить их сможет заявление в правоохранительные органы или в прокуратуру.

Вывод

Знать о существовании срока исковой давности по кредитной карте стоит. Это своего рода защита или финансовая подстраховка заемщика, когда физически нет возможности закрыть долги перед банком. Но не стоит забывать и о том, что СИД может быть установлен судом в пользу банка, а значит, возобновлен до максимально возможного периода – 10 лет. Стоит ли рисковать и портить себе кредитную историю? Проще будет договориться с банком и пролонгировать срок действия договора.