Мечта идиота. «Иметь крупную сумму средств. Положить на банковский вклад. Получать ежемесячно проценты по депозиту. И жить на эти деньги.»
Признаюсь, сам еще несколько лет назад (когда был молодой и глупый), тоже так рассуждал. Дело оставалось только за малым. Раздобыть необходимую сумму и воплотить мечту в реальность.
Со временем, кое-каким капиталом обзавелся. Но вот почему-то с банковскими вкладами практически не дружу. У меня хранится небольшая сумма. Некая подушка безопасности. И ее главный фактор — это не доходность. А ликвидность и быстрый доступ к деньгам при необходимости.
А можно ли жить на проценты от банковских вкладов? Это реальность или утопия? Если это возможно, то сколько денег необходимо? Какие риски и факторы нужно учесть на пути к безбедному существованию?
Будем разбираться.
Итак, поехали!
Жизнь на проценты или сколько денег нужно для счастья
Нам нужно знать 2 вещи.
Сколько денег нам необходимо получать ежемесячно в виде процентов? Коих хватало бы на жизнь.
Для примера возьмем 30 тысяч рублей. Соответственно в год эта сумма увеличивается до 360 000 (за 12 месяцев).
Ок. Что дальше?
Смотрим банковские ставки. Тут разброс может быть очень велик. Разница в доходности составляет 30-50 и даже 100-200%.
Кто-то предлагает вклады под 3-5%, другие под 6-8%.
Какие параметры влияют на банковскую ставку?
- Кредитная организация. Правило: чем надежнее банк, тем ниже у него проценты по вкладам. И наоборот. Различные «малыши» дабы заманить клиентов и их деньги дают больший процент.
- Размер капитала. Больше денег, банки предлагают лучшие условия для клиентов.
- Срок вклада.
- Возможность снятия и пополнения во время действия депозита. Замороженные средства дадут больший прирост.
В общем, чем у вас больше и длиннее, тем жирнее будет процент по вкладу.
Допустим, у нас все хорошо. Деньги есть. Можно найти и открыть вклад под хорошие условия.
Для примера, остановимся на доходности — 8% годовых.
Сколько денег (капитала) нужно для обеспечения себя постоянным денежным потоком?
Нам нужно 360 тысяч в год живыми деньгами. Это 8%.
Итоговая минимальная сумма составит 4,5 миллиона рублей.
Отлично. Копим 4 500 000 рублей. И все. Можно больше и жить на проценты. Получать 30 тысяч рублей пожизненно.
Так? Не совсем.
Мы забыли еще несколько факторов или рисков.
Учитываем падение ставок
Ставка по банковским вкладам — вещь непостоянная. Она может со временем снижаться. Вчера это было 10%, сегодня 8, а завтра будет 5 или 6% или даже всего пара процентов(((.
И что мы получаем?
Полную ЖО … Еще вчера я получал по процентам 30 тысяч. А сейчас тысяч 10-15. И как жить на эти деньги?
Ради справедливости можно отметить, что ставки могут и увеличиваться.
Но это обычно временное явление. При установлении процентов по вкладам, банки ориентируются на ставку ЦБ.
А высокий размер невыгоден стране. И по возможности ее (ставку) стремятся держать на минимально возможных уровнях.
Бывают периоды резкого роста (обычно в кризисные моменты). Но так же быстро она начинает снижаться.
Проблема в том, что при открытии вклада, банк дают зафиксировать ставку на короткое время (год, два-три). Что будет дальше, никто не знает. И ваш вклад будет пролонгироваться по новым (возможно менее выгодным для вас) условиям.
Помним про инфляцию
Здесь наш враг — инфляция. Обесценивание денег или потеря покупательной способности.
Средняя инфляция за последние несколько лет — в районе 7% в год. Она незаметно подтачивает капитал. Из года в год.
Как это отразится на наших сбережениях?
Получаете сегодня от банка 30 тысяч в месяц. Через год, реальная сумма будет уже 28 тысяч, через 2 года — 26 тысяч. А через 10 лет покупательная способность процентов снизится в 2 раза, до 15 тысяч рублей.
Тело депозита (реальный капитал) тоже будет снижаться пропорционально инфляции. Через 10 лет на вкладе останется только половина. Через 20 лет — четверть. А через 32 года (если доживете) — всего 10%.
Какая же тут жизнь на проценты?
Минимизируем все риски
Получается, что жить на проценты от банковского депозита нельзя?
Можно. До поры, до времени. А дальше придется утягивать пояса. С каждым годом все туже и туже. Вплоть до голодной смерти. )))
Хотя, если принять во внимание все вышеизложенные риски — можно и подольше. Но с «небольшими» поправками.
Со снижением банковских ставок в будущем, можно бороться увеличением запаса прочности. По простому, банально нужно изначально иметь больше денег. Не 4,5 миллиона, как мы рассчитали, а раза так в 2 раза больше. В нашем случае округляем до 10 миллионов.
При высоких процентных ставках мы будем получать «сверхдоходы», которые направляем на докапитализацию вклада.
При снижении доходности — живем на проценты на полную.
Но здесь мы попадаем в инфляционную ловушку. Которая тоже крадет наши деньги. Как с ней бороться?
Чтобы жить на проценты от банковского вклада и нивелировать обесценивание денег, необходимо использовать только доходы сверх инфляции.
Дает вам вклад доходность в 8% годовых. А текущая инфляция в стране 4%. Значит мы можем смело забирать только 4% прибыли. А остальное капитализировать на вклад.
По такой схеме, наш вклад будет вечно защищен от инфляции и постоянно генерировать какой-то доход.
И возникает вопрос: «А на сколько доходность по банковским вкладам обгоняет инфляцию?»
В разрезе многих лет, среднее значение получаем в районе 1-2%. Сверх инфляции. И то, только для длительных вкладов с хорошим капиталом.
Доходность «мелочи» (короткие или средние вклады, в пределах нескольких десятков тысяч рублей) по статистике находится примерно на уровне инфляции. Плюс-минус один процент.
Возьмем оптимистический вариант в 2%.
Сколько денег нам нужно, для получения ежемесячно 30 тысяч в виде процентов?
«Всего-навсего» 18 миллионов рублей.
Плюс не забываем про запас прочности, из-за возможного снижения ставок в будущем.
Для получения 30 тысяч рублей ежемесячно в виде процентов по банковским вкладам, с учетом инфляции и прочих возможных рисков, необходим капитал минимум в 30-35 миллионов рублей.
Резюмируя — мечты и реальность
Хранение денег на вкладе, для обеспечения себя постоянным пассивным доходом — плохая идея.
А вкладывать все деньги, надеясь прожить на поступающие проценты всю жизнь — ОЧЕНЬ ПЛОХАЯ ИДЕЯ.
Главной задачей банковских депозитов является скорее сохранение капитала, а не его преумножение.
Небольшая реальная доходность вкладов 1-2% в год (в лучшем случае), требует наличия ОГРОМНОГО капитала, для получения скромного дохода.
Блин, да большинство людей эту сумму за всю жизнь не смогут заработать.
У банковских вкладов есть только один главный плюс — это гарантированная, заранее известная доходность. Этим они и привлекают массы людей.
Важный козырь: «Я точно знаю, если положу в банк сегодня 1 000 рублей, то через год получу сверху 800.»
Правда они забывают о многих «приятных» сюрпризах, связанных с хранением денег (или вложениях денег в деньги): снижение ставки, инфляция, девальвация.
В короткой истории новой России вспоминаем 1998 и 2013-2014 года.
Зарабатывали вы на вкладах по 10% в год в течении 3-лет. А на 4-й в стране произошел рост цен в результате дефляции на 50%. Будет ли в таком случае реальная прибыль? Будет. Только со знаком минус.
По мне лучше использовать другие более финансовые инструменты, защищающие от инфляции. Возможно с более высокими рисками, но и с куда большей доходностью: акции и облигации, ПИФ и ETF, золото и другие драгоценные металлы, недвижимость (в том числе и покупка фондов REITS).
