Популярным среди физических лиц направлением для вложения средств является сберегательный сертификат. Он представляет собой более выгодную альтернативу банковскому вкладу и имеет свои преимущества и недостатки по сравнению со стандартным депозитом. Актуальные условия использования сберегательных сертификатов, их классификация, а также плюсы и минусы рассмотрены в текущей публикации.
Что такое сберегательный сертификат?
Сберегательный сертификат является эквивалентом банковского вклада. Подобно депозиту, он имеет такие характеристики, как:
- ограниченный срок действия;
- процентная ставка;
- сумма.
Для оформления сертификата открытие счёта не требуется. Клиенту достаточно назвать желаемый номинал и срок, внести соответствующую сумму и получить ценную бумагу на руки.
Базовые условия оформления данного инструмента выглядят следующим образом:
- Сертификаты выпускаются исключительно в рублях. Минимально допустимый номинал ценной бумаги составляет 10 000 рублей. На сумму до 50 000 рублей начисляется ставка до востребования — 0,01% годовых.
- На протяжении всего срока сертификата действует фиксированная процентная ставка. Её размер зависит от условий банка-эмитента.
- Максимальный срок вклада составляет 1095 дней или 3 года. Особенность сертификата состоит в том, что период его действия исчисляется в днях. Держатель может приурочить окончание срока к определённой дате.
- При досрочном расторжении обещанные проценты будут пересчитаны по меньшей ставке. Как правило, пересчёт осуществляется по ставке до востребования.
- Держателем ценной бумаги могут быть как резиденты, так и нерезиденты РФ.
- Во избежание утери или кражи ценной бумаги банк предлагает оставить её на бесплатное хранение.
По сути, сберегательный сертификат — это ценная бумага, которая предназначена для хранения сбережений и получения прибыли в виде начисленных процентов. Выпуск и обслуживание сертификатов осуществляется только уполномоченными банками.
Внешне сертификат представляет собой ценный бланк, который имеет несколько степеней защиты — водяные знаки, микроперфорацию, защитные волокна, уникальный номерной знак. Также на бланке содержится полная информация об условиях вклада.
Виды сберегательных сертификатов
Выделяют 2 вида ценных бумаг, удостоверяющих наличие вклада, а именно:
- Именной сберегательный сертификат. Обналичить ценную бумагу может только держатель или другой клиент при наличии доверенности. Также есть возможность оформления договора переуступки на имя третьего лица.
- Сертификат на предъявителя. На бланке не указывается держатель, поэтому воспользоваться данным документом может любое физическое лицо. При передаче или дарении сертификата другому лицу не требуется оформление доверенности.
Именные и неименные сертификаты оформляются на разных бланках. Тип ценной бумаги обычно указывается в верхней части документа.
Преимущества и недостатки
Сберегательные сертификаты выгодно отличаются от вкладов повышенной процентной ставкой и быстрым оформлением. Такие ценные бумаги принимаются к оплате в любом отделении банка-эмитента независимо от региона. Сертификат на предъявителя можно использовать в качестве залога или самостоятельно продать третьему лицу без переоформления. Также он не будет учитываться при разделе имущества между супругами.
Наиболее весомым минусом сберегательных сертификатов на предъявителя является тот факт, что они не включаются в систему страхования вкладов. В случае банкротства банка или утраты лицензии клиент рискует потерять накопленные сбережения.
К другим недостаткам таких вложений относится:
- Начисление процентов в конце срока. Вкладчик не может получать доход в течение срока действия сертификата. Отсутствие капитализации (начисление процентов на проценты) также снижает сумму прибыли.
- Недоступность проведения расходных и приходных операций. Частично снять средства или увеличить сумму вклада можно только по окончании срока или при досрочном закрытии.
- Отсутствие автоматической пролонгации. Клиент должен в обязательном порядке переоформить сертификат с истёкшим сроком действия на новый. В противном случае сбережения будут просто храниться в банке без начисления процентов.
Выдача средств любому физическому лицу по сберегательному сертификату на предъявителя может обернуться недостатком для одних клиентов и достоинством — для других. Например, при утере или краже ценной бумаги вкладчик может лишиться своих сбережений. В таком случае клиенту придётся восстанавливать своё право на получение денег через суд.
В то же время сертификаты на предъявителя являются удобным способом вложения средств для пожилых людей. Ведь в случае ухода из жизни их родственники смогут получить средства незамедлительно. При оформлении вклада выплата наследникам осуществляется только через 6 месяцев.
Отмена сберегательных сертификатов на предъявителя в 2018 году
1 июня 2018 года в Федеральный закон №212-ФЗ от 26.07.2017 были внесены поправки, согласно которым продажа сертификатов на предъявителя запрещается. Это связано с необходимостью борьбы с отмыванием доходов, полученных преступным путём, финансированием терроризма и коррупцией. Так как практически невозможно отследить передачу неименных ценных бумаг от одного лица к другому, такие вложения являются привлекательным инструментом для ведения преступной деятельности.
Одним из наиболее важных нововведений стало включение именных сберегательных сертификатов в систему страхования вкладов (максимальная сумма выплаты — 1 400 000 рублей). Ранее повышенная процентная ставка обеспечивалась за счёт экономии на страховых взносах. В связи с изменениями на сегодняшний день доходность этих ценных бумаг упала.
При этом те сертификаты, срок действия которых ещё не истёк, обслуживаются банками на старых условиях. Для погашения ценной бумаги необходимо обратиться на горячую линию банка-эмитента и уточнить адрес офиса, который работает с сертификатами.
Видео по теме
