В чем отличие реструктуризации от рефинансирования? Газпромбанк предоставляет рефинансирование только тех займов, которые были взяты в других организациях, или же смешанных (то есть когда вы переводите все займы из других учреждений Газпромбанку). Что касается реструктуризации, то это процедура только для клиентов Газпромбанка и их займов в этой организации. Как правило, такую процедуру негласно предоставляют все финансовые организации, однако разберемся, что такое реструктуризация кредита в Газпромбанке.
Примерные условия предоставления
Официальные сайты не предоставляют информацию по этому поводу, однако она все же существует. Вообще вопросом реструктуризации занимается отдел по работе с задолженностями. Именно через него и производится эта операция. Реструктурирование ипотечного кредита возможно лишь в нескольких конкретных случаях:
- если созаемщик клиента умер;
- если клиент ушел в отпуск по уходу за ребенком;
- если доходы клиента сократились не менее чем на 30%;
- если заемщик продолжительно болеет или становится инвалидом;
- в случае потери клиентом работы;
- при любых других обстоятельствах, которые не позволяют заемщику выплачивать кредит.
Некоторые клиенты считают, что если их ситуация безвыходная, банк пойдет навстречу и разрешит вообще не выплачивать ипотеку. Однако это не так, и ни одна финансовая организация не согласится на такое. Если вы начнете доказывать свою правоту, банк просто обратится в суд с просьбой реализовать ваш ипотечный залог на торгах и, скорее всего, выиграет иск. Поэтому конфликтовать и нарушать правила – не выход.
Максимум, что может сделать для вас банк, это провести реструктурирование. Таким образом, ваш кредит хоть и не исчезнет, но станет легче, а организации не придется сталкиваться с судебными мороками и скандалами в связи с переходом клиента в другой банк.
Если вы решили пойти на реструктуризацию ипотеки, в первую очередь соберите необходимые документы для подтверждения вашей неспособности выплачивать кредит на прежних условиях. Затем напишите заявление, причем чем лучше ситуация по кредиту, тем больше вероятность, что вам не откажут. В заявлении укажите причину вашей просьбы с приложением вышеуказанных документов и предложите свои варианты пересмотра договора. Например, можно запросить кредитные каникулы или пролонгацию.
Что потребуется от заемщика?
Так как вы уже являетесь клиентом Газпромбанка и заключили с ним договор, требования будут носить намного более простой характер. Ваш возраст, регистрация и так далее уже автоматически удовлетворяют условиям, от вас потребуются лишь:
- заявление с просьбой о пересмотре договора;
- перечень документов, подтверждающих вашу частичную неплатежеспособность;
- отсутствие задолженностей за последний год.
Если вы уже обращались с такой просьбой и вам отказали, попробуйте снова. Банк в любом случае обязан рассмотреть ваш запрос. Может быть, в этот раз ваши причины покажутся более вескими, и вам пойдут навстречу. Идеальный вариант решения проблемы – это снижение процентной ставки. Договор переписывается таким образом, что проценты по ипотеке становятся ниже на несколько пунктов, что сокращает, соответственно, сумму ежемесячного платежа для клиента, да и итоговая переплата становится значительно меньше.
Достоинства перекредитования
Достоинства такого метода заключаются в том, что клиент не портит свою кредитную историю, не вступает в судебные разбирательства и сохраняет заложенное движимое или недвижимое имущество. В пределах реструктуризации банк предоставляет несколько возможностей изменить договор.
- Предоставление кредитных каникул от одного месяца до 1-2 лет в зависимости от индивидуальной ситуации. Фактически это означает выплату клиентом в течение этого срока только процентов без включения в ежемесячные платежи непосредственно суммы кредита. Конечно, от этого она не становится меньше, однако таким образом кредит пролонгируется, что дает заемщику время поправить свои дела и в дальнейшем выплачивать кредит стандартно.
- Отказ от взимания неустоек. Если у вас уже есть задолженности по кредиту, то все штрафы и пени будут списаны безвозмездно, чтобы помочь клиенту не увязнуть в долговой кабале.
- Индивидуальный график погашения ипотеки. В этом случае банк снижает сумму ежемесячных выплат до удобного для клиента уровня расходов. Когда заемщик поправляет ситуацию, банк постепенно повышает выплаты до предшествующего уровня. Обычно предоставляется сроком примерно на 3 месяца.
- Увеличение срока кредита. Это означает, что ваш кредит растягивается на более длительное время, что в свою очередь уменьшает сумму ежемесячных платежей. Однако при таком раскладе предоплата по кредиту увеличится, так как увеличится время, данное вам на пользование ипотекой.
Перекредитование для физического лица – процедура полностью добровольная. То есть банк не может принудить вас к ней. Вы, в свою очередь, тоже не можете заставить банк провести операцию, если он вам отказал, однако можете обратиться в суд. Для этого у вас в наличии должна быть копия отказа от банка и подтверждающие вашу проблему документы. Возможно, суд посчитает ваши причины уважительными и заставит банк пойти вам навстречу.
Недостатки перекредитования
Конечно, реструктуризация – прекрасный способ сохранить свою репутацию в банке, а также не пожертвовать закладным имуществом и средствами. Однако и такой метод имеет свои недостатки. В их числе, например, увеличение итоговой переплаты, если ваш кредит пролонгируется. То же самое происходит, если вы берете кредитные каникулы. Ведь общий срок кредитования становится больше, соответственно, и итоговая выплаченная сумма увеличится.
Однако все это происходит постепенно и не так больно бьет по вашему финансовому положению. Кроме этого, вы еще и останетесь в банке на хорошем счету, не превратившись в проблемного клиента.
Приступим к оформлению
Для того чтобы получить услугу реструктурирования, нужно написать специальное заявление. Оно пишется в свободной форме или же в особом бланке, который выдадут вам в отделении. Лучше, конечно, подать заявление лично, однако банк принимает его и по почте. Что нужно указать?
- Ваши ФИО и паспортные данные.
- Номер и дату вашего договора с банком.
- Причины, по которым вы прибегаете к такой просьбе.
- Предлагаемый вами вариант перекредитования.
- Данные о ежемесячных доходах и расходах (семейное положение, наличие у вас лиц на иждивении и так далее).
- Перечень документов, подтверждающих причины вашего обращения за реструктуризацией.
Далее банк рассмотрит ваше заявление в течение 1-2 недель и либо приступит к операции, либо откажет вам. Наберитесь терпения и подождите.
Мнения клиентов
Амина, г. Новый Уренгой
Хотела снизить процентную ставку ипотечного кредита с 11% до 9,5%. Обратилась в отделение, где написала заявку. Вежливые и приветливые сотрудники сказали, что все будет хорошо, и нужно немножко подождать. Ждала несколько месяцев, ответа не было. Меня уверяли, что это из-за большого наплыва заявлений. Я обратилась к Ирине Лариной, сотруднице ГПБ, она пообещала решить вопрос. И действительно, буквально через несколько дней меня вызвали в отделение, где меня ждали уже подготовленные документы. Все сделали быстро и качественно, мою просьбу удовлетворили. Семья довольна. Если бы мои просьбы остались проигнорированными, перешли бы в другой банк, а так останемся здесь.
Инна, г. Москва
Отношение к клиентам ужасное! Заявку на реструктуризацию подала еще в апреле, до сих пор тишина. Мою кредитку с лимитом 15 000 рублей заблокировали без уведомления, причины таких действий мне все еще неизвестны. Подавала заявку на потреб. Кредит посредством официального представителя. В итоге про меня все забыли, на связь так никто и не вышел. Звонила сама в отделение и спрашивала о решении. Отказали. И это все притом, что я являюсь зарплатным клиентом банка и работаю в партнерской компании.
Legal08, г. Москва
Не очень доволен попыткой реструктуризации. В июне заключил с Газпромбанком кредитный договор и договор залога. В течение полумесяца после этого менеджер доп. офиса на Гарибальди вообще не выходил на связь, получить какую-либо информацию по субботам было невозможно. Через несколько недель мытарств, вышел другой менеджер, который уверил, что все хорошо, нам дали согласие.
Банк месяц подавал документы в реестр о регистрации ипотеки! Я принес все документы 18 августа, а их фактическая передача осуществилась лишь 18 сентября!
Собираюсь направить в банк письменную претензию до конца этой недели, так как на сегодняшний день менеджер только обещает, что все будет хорошо. При этом наотрез отказывается узнавать статус регистрации обременения в пользу банка. На закономерно возникающие вопросы не отвечает, а лишь ссылается на работников других отделов!
