Программа помощи государства в выплате ипотеки в 2018 году - условия реструктуризации

После кризиса 2014-2015 годов резко возросло число ипотечных заемщиков, которым стало тяжело добросовестно исполнять свои кредитные обязательства. Существенно увеличился курс доллара и евро, произошел резкий рост инфляции, снизился размер заработной платы — все это способствовало массовым просрочкам по выплате ипотеки. Правительство приняло решение оказать поддержку нуждающимся семьям и выделило для этого средства из бюджета.

Помощь государства в выплате ипотеки 2018 года все еще будет осуществляться, так как в феврале 2016 года средства досрочно закончились, а люди, нуждающиеся в материальной поддержке, остались. Было принято решение возобновить программу помощи и выделить из государственного бюджета новые средства, но изменив условия программы и требования к заемщикам.

Что такое программа помощи ипотечным заемщикам?

Это разработанная государством программа, целью которой является оказание финансовой помощи людям, оказавшимся в тяжёлом финансовом положении и имеющим трудности с ипотечными выплатами. Выделенные средства были переведены правительством в Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). С помощью банков-кредиторов оно должно распределить выделенную сумму среди всех нуждающихся заемщиков, выполнивших подачу заявок на участие. Тем, кто будет полностью соответствовать всем установленным критериям программы и получит одобрение от банковской организации, спишут часть по основному долгу за счёт бюджетных средств. По последним данным, из бюджета были выделены средства в размере 2 миллиардов рублей, и в августе 2017 года снова начался приём заявок для участия в программе.

Механизм сделки происходит следующим образом: банк рассматривает документы, которые сдал клиент, проводит всесторонний анализ его финансовой ситуации и принимает решение, нужно ли проводить реструктуризацию его кредита. В случае положительного решения, сообщает ему об этом и передает все необходимые документы в АИЖК. После чего агентство переводит установленную сумму субсидии, и кредитор и заёмщик производят подписание нового кредитного договора с изменённым графиком платежей.

С сентября 2017 года была создана Межведомственная комиссия. Её задачей является индивидуальное рассмотрение участников программы, которые не подошли по одному или двум пунктам программы. Например, если площадь квартиры превышает установленное требование на несколько квадратных метров, члены комиссии могут все равно принять положительное решение в пользу данного гражданина.

Кто может получить помощь государства в погашении ипотеки?

Помощь в выплате ипотеки доступна:

• гражданам РФ, проживающим и зарегистрированным на территории Российской Федерации;
• людям, на иждивении у которых один, либо несколько несовершеннолетних детей;
• участникам боевых действий;
• заемщикам, имеющим инвалидность или детей-инвалидов;
• клиентам, у которых на иждивении имеются обучающиеся на очной форме студенты, интерны, аспиранты, ординаторы, адъюнкты, не старше 24 лет.

Любой претендент, соответствующий хотя бы одному из вышеперечисленных требований, может осуществить подачу заявки и поучаствовать в программе.

Многодетным семьям, участникам боевых действий и инвалидам предоставляется возможность для получения повышенной суммы субсидий по ипотеке — 1 500 000 рублей.

Постановление о реструктуризации ипотеки

Регулировку программы осуществляет постановление Правительства. Средства по постановлению №373 от 20.04.2015 досрочно закончились по состоянию на февраль 2017 года. Но помощь была оказана не всем нуждающимся, и после множества обращений граждан, 11 августа 2017 года вышло постановление №961.

В первом варианте постановления сумма, которую банк мог списать после подтверждения соответствия клиента всем требуемым условиям, максимально равнялась 600 000 рублей и не могла превышать 20% всей суммы основного долга.

Согласно новому постановлению, если обратившийся — ветеран боевых действий, либо имеет минимум двух несовершеннолетних детей, сумма субсидии по ипотеке может увеличиваться до 1,5 млн рублей при условии, что жилье не является элитным.

Также постановление № 961 радует отсутствием необходимости тратить деньги на дорогие справки из ЕГРН.

Согласно условиям программы, участие допустимо любыми категориями граждан, которые попали в тяжёлое материальное положение, независимо от валюты кредита. Рублевым заемщикам могут выгодно списать часть основного долга. Валютные же заемщики, в связи с весьма нестабильным курсом, могут перевести кредит в рубли.

Условия программы

В последнем постановлении помимо условий, которым должен соответствовать заёмщик, есть также и критерии, предъявляемые к жилплощади, на которую происходило оформление ипотеки:

1. Заёмщик должен являться собственником только одного жилья. Однако допускается владение заёмщиком, либо членами его семьи совокупной долей на одно недвижимое имущество, не превышающее половины его стоимости.
2. Как минимум год должен пройти с момента заключения ипотечного договора до участия в программе.
3. Для валютных займов снижается процент до уровня, не превышающего текущий, установленный Центробанком.

Существует также ограничение на площадь жилья:

• однокомнатные квартиры — площадь не должна превышать 45 кв. м;
• двухкомнатные квартиры — не больше 65 кв. м;
• трёхкомнатные квартиры — не больше 85 кв. м.

К многодетным семьям, имеющим троих или более детей, вышеуказанное условие не относится.

Список необходимых документов

Прежде, чем решить, принимать ли участие в данной программе, следует для начала удостовериться, сотрудничает ли банк, в котором оформлена ипотека, с АИЖК. Как правило, самые популярные банки сотрудничают с ним.

После этого необходимо:

1. Посетить отделение банка, которое обслуживает имеющийся кредит, и запросить перечень всех необходимых для участия документов.
2. Собрать пакет всех требуемых документов.
3. Сдать весь необходимый перечень в банк вместе с заявлением-анкетой для участия.
4. Ожидать ответа от банка в течение 30 рабочих дней. Иногда банк продлевает этот срок.
5. Если реструктуризация ипотеки была одобрена, необходимо дождаться списания части суммы (или изменения валюты кредита) и забрать новый график платежей.

Перечень требующихся документов в каждом банке индивидуальный, однако базовые документы и справки требуют все кредиторы:

1. Заполненной анкеты-заявления от заемщика и созаемщика (если имеется). Супруг или супруга автоматически считается созаемщиком.
2. Удостоверения личности каждого из членов семьи.
3. Свидетельства о регистрации/расторжении брака.
4. Свидетельств о рождении всех имеющихся детей.
5. Справки о составе семьи.
6. Копий трудовых книжек и справок о доходах каждого из работающих членов семьи.
7. Документов, которые подтверждали бы наличие льгот — ветеранское удостоверение, справка об инвалидности.
8. Документов на квартиру, находящуюся в залоге у банковской организации: свидетельство о собственности, договор-основание собственности, технический и кадастровый паспорт помещения.

В прошлой программе для того, чтобы подтвердить тот факт, что в собственности нет дополнительного недвижимого имущества, заемщикам приходилось заказывать дорогостоящие справки из ЕГРН на каждого члена семьи и достаточно долго ждать их готовности. В случае, если помощь по программе не оказывалась, средства, потраченные на эти справки не возвращались, и достаточно крупная сумма была потрачена напрасно. Сейчас, в связи с многочисленными жалобами граждан, такая необходимость отпала, и теперь АИЖК само запрашивает всю требующуюся для осуществления реструктуризации информацию.

Для наиболее подробного изучения условий программы, требований к претендентам и списка необходимых документов, можно ознакомиться с текстом постановления №961 на официальном интернет-портале АИЖК, открыв ссылку.

Преимущества и недостатки данной программы

У представленной программы, как и у любого законодательного проекта, имеется ряд преимуществ и недостатков.

К её плюсам можно отнести:

• у семей, которым необходима материальная помощь, появляется возможность поправить своё финансовое положение;
• создание межведомственной комиссии даёт шанс на принятие участия в программе даже для тех, кто подходит не по всем требованиям проекта;
• помощь незащищённым слоям населения (несовершеннолетние дети, инвалиды);
• в случае отказа, клиент имеет право вновь подать документы на участие в программе, однако, следует учесть тот факт, что многие справки, например, 2-НДФЛ имеют срок действия не больше месяца;
• отмена необходимости заемщику самостоятельно покупать справки из ЕГРН (стоимостью примерно 2 тысячи руб. за каждого члена семьи).

Минусы программы:

• объёма выделенных бюджетных средств недостаточно для оказания помощи всем гражданам, оказавшимся в трудной финансовой ситуации;
• не все финансовые организации сотрудничают с АИЖК, и, следовательно, заемщики, у которых имеются ипотечные кредиты в таких банках, не имеют возможности участвовать в программе, даже если они полностью удовлетворяют ее условиям;
• даже если кредитор сотрудничает с АИЖК, он может правомерно отказать клиенту, не дав ответ о конкретной причине. Дело в том, что при списании части основного долга, банк теряет прибыль от процентов, следовательно, ему не выгодно, когда клиент получает такие субсидии;
• достаточно длительный (до 2 — 3 месяцев) срок рассмотрения заявки;
• огромный перечень необходимых документов;
• непрозрачность системы — банки имеют право отказать без объяснения каких-либо причин даже тем, кто полностью соответствует требованиям, указанным в постановлении;
• по факту, анализируя отчеты о деятельности межведомственной комиссии и работы всей программы в целом, видно, что при огромном количестве заявок с начала работы программы было одобрено только несколько сотен заявок, несмотря на то, что большинство из них полностью соответствовали условиям;
• практически все положительные решения приняты по валютным кредитам, что говорит о том, что рублевым заемщикам помощь оказывается мало, либо будет оказана в последнюю очередь, что ущемляет их права на участие в программе.

Несмотря на все трудности, с которыми придется столкнуться участнику программы, следует попробовать воспользоваться шансом снизить свои долговые обязательства.

Видео по теме