Полый обзор карты 100 дней без процентов - ищем скрытые условия

Карта от Альфа банка «100 дней без процентов» не новый продукт. Пластик пользуется огромной популярностью, именно благодаря длительному льготному периоду. Более 3-х месяцев можно пользоваться бесплатно заемными средствами. А раз есть спрос, то банк постоянно продлевает предложение для желающих воспользоваться такой «халявой». С каждым разом делая условия использования карты более привлекательными для своих клиентов.

Действительно, предложение довольно заманчивое, если не сказать сказочное. Карта вполне может стать альтернативой обычным кредитам и даже микрозаймам с их грабительскими процентами. Тем более, что предоставляемый кредитный лимит по карте способен удовлетворить основные потребности заемщика.

Условия и тарифы

Перед принятием решения по выбору той или иной карты решающим фактором является «выгодность» банковского продукта для конечного потребителя. Рассмотрим основные «фишки» карты 100 дней без процентов.

Основные тарифы

Вот что предлагает Альфа банк по своей карте «100 дней без процентов»:

• беcпроцентное пользование кредитом в течении 100 дней после первой покупки;
• снятие наличных без комиссий;
• кредитный лимит до 1 миллиона рублей;
• бесплатное пополнение с любых банкоматов;
• процентная ставка — от 23,99%;
• возобновление грейс-периода 100 дней после полного погашения задолженности.

Звучит заманчиво. Так ли это на самом деле? Или все же есть какие-то подводные камни, оставшиеся за кадром?

Давайте более детально рассмотрим все условия по карте.

Виды карт

Начнем с того, что доступны на выбор 3 вида карт:

• Classic;
• Gold;
• Platinum.

Условия предоставления кредитов абсолютно одинаковые. Разница только в размере предоставляемого кредита и стоимости годового обслуживания.

Классическая карта

• стоимость обслуживания — 1190 рублей в год;
• кредитный лимит до 300 тысяч;
• снятие наличных до 50 тысяч в месяц без комиссии.

Золотая

• годовое обслуживание — 2990;
• лимит — до 500 тысяч;
• снятие — до 50 000 рублей.

Платиновая

• плата — 5 490 в год;
• лимит — до 1 миллиона;
• обналичивание — до 200 тысяч ежемесячно без комиссии.

Для основных среднестатистических граждан, смысла брать золото или платину нет. Как по мне, то достаточно использовать обычную классическую карту (Classic), как наиболее оптимальную по соотношению получаемой выгоды и затрат.

В подавляющем большинстве случаев, владельцы карт не используют предоставляемый кредитный лимит полностью. Ограничиваясь тратами в пределах нескольких десятков тысяч в месяц или того меньше.

Сумма 1190 рублей в год не такая и большая. В месяц выходит всего 99 рублей. За бесплатное пользование кредитными деньгами, можно сказать сущие копейки.

Плата за снятие

До июля 2017 года Альфа банк удерживал за обналичивание любой суммы комиссию в размере 5,9%. Причем минимальный размер платы составлял 500 рублей. Это значило, что при снятии небольших сумма, в пределах 5-10 тысяч, владелец карты должен был уплатить просто бешенные проценты.

Снимаешь 5 000 рублей — удержано будет 500 рублей. Нужна всего тысяча — теряешь опять 500 рублей. А это без малого 10 и 50% комиссии соответственно.

Сейчас стало доступно бесплатное снятие. Но в пределах установленной суммы до 50 тысяч за месяц. Все что сверху облагается стандартной платой в 5,9%. Поэтому лучше не злоупотреблять этим и ограничиться месячным лимитом.

Что нужно для получения?

Для получения карты нужно, чтобы заемщик попадал под определенные требования, предоставил необходимые документы и оставил онлайн-заявку на сайте банка.

Требования к заемщику

Требования банка к заемщикам можно сказать чисто символические. Под данный критерий отбора подойдет практически каждый гражданин страны.

Для получения карты нужно подходить под ряд условий:

• гражданство РФ;
• возраст от 18 лет;
• официальная заработная плата от 9000 рублей (для Москвы) или о 5 тысяч для регионов;
• наличие мобильного или стационарного (домашнего) номера телефона;
• можете предоставить стационарный номер телефона с работы (обычно это бухгалтерия или отдел кадров);
• прописка или фактическое проживание в городе, где есть отделения Альфа банка. А также в непосредственной близости (до 80 км) от него.

Требуемые документы

Для оформления кредитной карты необходимо предоставить в банк минимальный пакет документов. Обязательным является только паспорт.

Второй документ на выбор:

• СНИЛС;
• полис ОМС;
• права;
• загранпаспорт;
• ИНН.

Если вы имеете хорошую кредитную историю или подходите под критерий «хорошего» заемщика этого вам будет вполне достаточно.

Но может случиться, что банк откажет в выдаче карты. Поэтому для увеличения вероятности благоприятного исхода рекомендуется предоставить дополнительные документы:

• документы на личный автомобиль (не старше 4 лет);
• отметка в загранпаспорте о выезде за границу в течении последних 12 месяцев;
• полис ДМС.

Это позволит не только повысить вероятность одобрения кредита, но и увеличить сумму лимита на получаемой карте.

Как оформить и получить

Алгоритм укладывается в 3 шага:

1. на официальном сайте заполняете анкету;
2. дожидаетесь решения об одобрении;
3. получаете карту в любом удобном для вам отделении.

Рекомендуем посмотреть это видео, где подробно расписан весь процесс:

Все что осталось за кадром

Итак, давайте более детально рассмотрим все нюансы пользования картой.

100 дней без процентов?

Реклама утверждает о 100 дневном льготном периоде.

Это не значит, что вы можете бесплатно пользоваться кредитными средствами в течении более 3 месяцев.

Во-первых, беспроцентный период начинается сразу с момента первой покупки. И все, что вы купите по карте в следующие дни (месяцы) необходимо вернуть банку в этот срок. Получается, для каждой последующей траты у вас остается все меньше и меньше времени для погашения кредита.

Например, вы совершили покупку в 1 день на 1 000 рублей. А вторую на 95-й день — на 50 тысяч. У вас остается всего 5 дней, чтобы закрыть весь долг. Поэтому, лучше при возможности не затягивайте с погашением. Если есть возможность, закрывайте его полностью. И на следующий день начинайте жизнь с чистого листа (начала нового льготного периода).

Во-вторых, после оформления и активации карты у вас автоматически списывается ежегодная плата. Целиком на полную сумму. С этого момента для вас уже пойдет 100-дневный отсчет по беспроцентному периоду.

В-третьих, вносить деньги во время действия льготного периода все-таки придется. Альфа-банк установил минимальный ежемесячный платеж от суммы задолженности.

Берется большее из двух величин:

• 5% от текущего долга или
• 320 рублей.

Если долг по карте составляет 10 000 рублей, то ваш платеж будет 500 рублей (5%) ежемесячно. Ну а если вы задолжали банку всего 1 000 рублей, то тогда необходимо внести 320 рублей.

Кредитная процентная ставка

Банк афиширует размер по кредиту от 23,99%. Если копнуть глубже, то размер ставки определяется индивидуально. Максимальный размер до 39,99%. В большинстве случаев как раз вам назначается максимум — 40%.

При предоставлении полного пакета документов, включая справки о доходах, банк может вам снизить процент на 0,5-2 пункта. Не более.

Особые условия получают владельцы зарплатных карт и сотрудники компаний партнеров. Для них действует пониженная ставка — от 26,99 и 32,99% соответственно.

Обновление беспроцентного периода

Новый 100 дневный грейс период начинается только после ПОЛНОГО погашения всей задолженности перед банком.

СМС информирование и мобильный банк

С первого месяца бесплатно. Далее включается ежемесячная плата — 59 рублей. Для тех, кто не хочет платить лишние деньги, есть возможность отслеживать движения средств в личном кабинете бесплатно.

Просрочки платежа

Это самый главный пункт. Какие санкции вводит банк для нарушителей? И даже если вы себя относите к дисциплинированным заемщикам, лучше заранее знать, что вам будет грозить в данных случаях.

1. Ежемесячные платежи в льготный период. За просрочку на более 5 дней накладывается штраф в 1% за каждый день от суммы платежа.
2. Если вы не успели погасить полную задолженность по карте в льготный 100 дневный срок, то банк начисляет проценты за весь грейс-период.  И тут уже не о какой выгоде речи не идет.

Лимиты

Первоначально банк устанавливает небольшой лимит на снятие наличных и траты по карте. Обычно он равен 1-2 месячному доходу заемщика. Со временем, при активном пользовании кредитной картой, денежный порог постепенно увеличивается.

И здесь первая ловушка. Многие не рассчитав свои силы, влезают в такой долг, что не успевают рассчитаться в стодневный срок. А к чему это приводит, смотрите текст выше.

К счастью, можно самому настраивать лимиты по использованию кредитных средств. Делается все достаточно просто в личном кабинете.

Существующие альтернативы

На рынке банковских продуктов есть несколько подобных предложений, которые могут заинтересовать потенциальных клиентов.

1. Карты рассрочки Совесть и Халва. Их главное преимущество — полная бесплатность. Никакого годового обслуживания. Кредит (рассрочка) также бесплатные. Размер кредита распределяется пропорционально на определенный срок (до 12 месяцев). По Халве можно даже получать кэшбэк 12% за покупки в магазинах-партнерах (Пятерочка, Перекресток, Лукойл, Эльдорадо, М.Видео и другие).
2. Обновлено 07.10.2017. Предложение больше недействительно. Карта от Альфа банка «Без затрат». Можно сказать это младший брат карты «100 дней без процентов». Условия по обоим картам практически идентичные. Только у первой льготный период составляет 60 дней и ПЕРВЫЙ ГОД ОБСЛУЖИВАНИЯ БЕСПЛАТНЫЙ. Прекрасная возможность оценить достоинства, не платя ни копейки. Если не понравится, в течении года можно закрыть карту.
3. Бесплатная кредитка от Хомяка (банк Хоум кредит) — от 3 месяцев льготного периода. Действует на все покупки. Подробности и полные условия читайте в обзоре.

Выводы

Кредитная карта от Альфа банка достаточно интересный продукт. В сети множество отзывов довольных и недовольных владельцев данного продукта. Первых, надо отметить большинство.

К слову сказать, подавляющее число жалоб и негодований от пользователей совсем необоснованны. Перед получением, в основном никто не читает основные положения, тарифы и договор. А там как раз все и прописано. И не важно, что клиенту этого не сказали. Подписал договор, значит согласился на пользование картой на условиях банка.

К недостаткам карты можно отнести «драконовские» начисляемые проценты за кредитные средства, полученные не в льготный период, систему штрафов и плату за ежегодное обслуживание.

Но с другой стороны, для дисциплинированных клиентов, это не так важно. Если совершать периодические покупки и вносить плату без просрочек, то карта становится просто находкой.

Даже плата 99 рублей в месяц — это своего рода страховка на случай непредвиденных расходов.

P.S. В заключение

Есть несколько схем, когда использование карты может приносить прибыль. Или по крайней мере нивелирует расходы на ежегодную плату.

1. Снятие наличных — до 50 тысяч в месяц. Открываете 3-х месячный вклад в банке с пополнением. По истечении срока снимаете деньги с процентами и закрываете задолженность по карте. Это даст вам примерно 1,5-1,8 тысячи чистой прибыли за квартал.
2. Открываете вклад на 1 год. Сумма — примерный размер вашего месячного дохода или немного меньше. Например, все те же 50 тысяч рублей. Деньги снимаем с кредитной карты. После получения заработной платы — гасим всю задолженность перед банком. На следующий день начинается новый отсчет льготного периода. В итоге, вы бесплатно пользуетесь кредитными деньгами в течении года (не считая ежегодной платы). При ставке по вкладу — 8% годовых — начисляемые проценты составят 4 000 рублей.
3. Перед покупками, снимаете необходимую сумму и переводите на другую карту с кэшбеком. В итоге, вы совершили покупку все равно на заемные средства, но при этом заработали на возврате (обычно 2-3%). При тратах в 30 тысяч — это дает 600-900 рублей ежемесячно. Или 7-10 тысяч в год.

Конечно, всю будет зависеть от предоставленного вам кредитного лимита, вашего дохода и трат по карте. Поэтому размер может отличаться. Но даже при скромных показателях можно вполне выйти в ноль и сделать использование карты условно бесплатной.