Бесплатная консультация юриста по телефону
Юридические консультации по квартирным вопросам, жилищному праву, недвижимости, страхованию и т.д. Ежедневно с 9.00 до 21.00
Федеральный номер
 8 800 350-23-69, доб. 591
Москва и Московская область
 +7 (499) 577-00-25, доб. 591
Санкт-Петербург и Ленинградская область
 +7 (812) 425-66-30, доб. 591

Почему не дают кредит ни в одном банке?

Автор статьи
Евгений Беляев
Время на чтение: 16 минут
АА

Почему не дают кредит ни в одном банке?
почему не дают кредит ни в одном банке

Приветствую! Недавно общался с одним клиентом, который возмущался, что ему почему-то не дают кредит ни в одном банке.

Посмотрели его кредитную историю – вроде бы все нормально, стали разбираться детальнее…

В общем, причиной отказа по кредиту может быть не только кредитная история. Решил поделиться с вами нюансами, на которые стоит обратить внимание перед тем, как вы идете в банк оформлять кредит.

Подробности, как всегда, в моей статье ниже!

Содержание

Причины отказа: почему не дают кредит ни в одном банке, что делать

Для заемщика деньги – это возможность решить проблемы или купить что-то нужное, для банка же – это возможность получить доход. И если у него появляется сомнение, что должник вернет всю сумму в срок с процентами, то следует отказ.

Нужен кредит на постройку дома, покупку машины или на мелкие нужды – обращайтесь. Подробнее

Почему не дают кредит ни в одном банке? Оснований для отказа не так уж много. Вот основные из них. Прежде всего, важную роль играет доход клиента или, так называемая, платежеспособность.

Мнение эксперта
Евгений Беляев
Юрист-консультант, финансовый эксперт
Спросить

Если заемщик принес в банк все необходимые документы, предоставил справку о доходах, то вряд ли ему откажут. Если же лицо работает неофициально или является безработным, то шанс на положительное решение крайне мал.

Еще одной важной причиной, почему не дают кредит ни в одном банке, является плохая кредитная история. Если заемщик ранее брал кредит в другом банке и не погасил его, то это с высокой долей вероятности зафиксировано в общей базе кредитных историй.

Он показал себя ненадежным клиентом, что служит причиной для отказа. Наличие судимости у заемщика, его ближайших родственников – распространенная причина отказа.

Предоставление неверных и ложных данных. Банк в обязательном порядке проверяет всю предоставленную информацию, в случае если будут обнаружены противоречия банк откажет, а репутация клиента испортится.

Превышение максимальной долговой нагрузки. Это бывает, когда у человека уже есть один или несколько кредитов. В этом случае погашение нового долга будет для него проблематичным.

Особенности есть у кредитов, которые даются непосредственно в магазинах. В частности одной из причин, почему не одобряют кредит на телефон, плазменный телевизор и другие подобные товары, является то, что они приравниваются к дефолтным.

Дефолтный кредит характеризуется высоким процентом просроченного долга. В некоторых банках решение о выдаче кредита принимается без участия человека, то есть данные обрабатываются специальной программой, а в других – сотрудники могут сами поучаствовать в принятии решения.

Предупреждение!Во втором случае важно опрятно выглядеть, отвечать уверенно, в противном случае у работника могут возникнуть сомнения, которые приведут к отказу.

Причины, почему не одобряют кредит в Сбербанке, ВТБ, Альфа-Банке и других учреждениях, чаще всего не озвучиваются. Если вы получили отказ, хотя по вашему мнению он не заслужен, лучше всего обратиться в БКИ (бюро кредитных историй).

Возможно, там подскажут, в чем истинная причина отрицательного решения. Также, помощь заемщику могут оказать профессиональные кредитные брокеры.

Также не следует забывать, что в каждом банке свой алгоритм рассмотрения заявок и если в одном месте решение было отрицательным, то в другом оно может быть в пользу клиента.

Не дают кредит ни в одном банке — что делать

Не смотря на то, то кредитование сегодня является очень популярной и востребованной услугой, статистика показывает, что по каждой третьей заявке на получение потребительского кредита банки дают отрицательный ответ.

А если речь идет об ипотеке или же автокредитовании – то и того чаще. Что делать, если ни в одном банке не дают деньги взаймы?

По обыкновению, банки, которые не дают кредиты, не освещает причины отказа, а потенциальный заемщик расстроен и угнетен.

Внимание!Чтобы разобраться, почему не дают кредит ни в одном банке, и что делать, необходимо знать, что любой кредит дают только после тщательной проверки лица, желающего получить энную сумму денег.

Для этого в банке проверяют кредитную историю (КИ) потенциального заемщика в специальном бюро историй кредитования населения, сверяют анкетные данные, которые человек указал при заполнении заявления, смотрят на наличие ложной информации, оценивают заемщика посредством визуального контакта, а также проводят ряд других проверок.

Чтобы разобраться, почему ни в одном банке не дают кредит, рассмотрим основные причины.

Почему ни в одном банке не дают кредит?

  • Неряшливая одежда и легкомысленное поведение – первые причины тому, что ни в одном банке не дают кредит. Более того, сотрудник, видя несерьезное отношение человека, отказывается делать следующий шаг – отправлять заявку.

    Помимо грязной одежды, следов алкогольного или наркотического опьянения, неприятных запахов, причина того, что ни в одном банке не дают деньги взаймы – подозрительное поведение клиента.

    Например, если на вопросы он отвечает с подсказок (из блокнота, листка), или же на вопросы о его работе, роде деятельности, официальном заработке отвечают третьи лица (знакомые, родственники, потенциальные поручители). Что делать? Обдумать свое поведение еще до обращения банк;

  • первый этап пройден, и заявка на кредит потенциального заемщика поступила в банк, сотрудники делают проверку информации по различным базам данных и так называемым «черным спискам».

    Таким образом банк выясняет, нет ли у человека судимостей, больших задолженностей по оплате коммунальных платежей, невыплаченных кредитов, взятых ранее, или фактов мошенничества.

    Если хотя бы один из этих пунктов наличествует, то ясно, почему ни в одном банке не дают кредит. Что делать? Погашать долги.

  • Многие банки делают специфическую систему оценки ответов потенциального заемщика на вопросы анкеты. Данная система получила название скоринг.

    Она позволяет сотрудникам банка присвоить каждому ответу определенное количество условных баллов, а затем по результату их суммирования определить благонадежность клиента.

    То есть, например, в банке дают положительный ответ, если балл по скорингу 100. Поэтому, если человек набирает меньше, то ему не дают кредит. Что делать, если ни в одном банке не дают ссуду? Отвечать правдиво;

  • При проверке потенциального клиента банк делает запрос информации из бюро кредитных историй, где хранится информация обо всех ранее взятых кредитах в банках конкретным лицом.

    Если согласно полученным данным у заемщика имеются долги по взятым ранее кредитам, не до конца или полностью не выполнены обязательства по кредиту перед другими банками, это станет поводом, почему не дают положительный ответ ни в одном банке.

    Что делать? Исправлять КИ и снова подавать заявку в банк, а можно и не в один.

    Если вам не дают кредит ни в одном банке, то причиной может быть отсутствие КИ, то есть когда человек ранее не пользовался подобными услугами.

    Особенно часто отказ на этой почве встречается при оформлении программы, не требующей справки о доходах. Что делать? На сегодняшний день исправить КИ с «черными пятнами» можно несколькими путями, один из которых – это микро кредитование;

  • Причиной того, что ни в одном банке не дают займ, может стать несогласие членов семьи, например, супруга/супруги. Так как муж с женой несут обязательства по кредиту совместно, отказ одного из них брать на себя ответственность определенно станет причиной того, что ни в одном банке не дают займ.

    При этом не имеет значения, в каких неофициальных отношениях находятся люди, проживают ли они совместно или раздельно, общаются ли или не поддерживают отношения. Если имеется факт официально зарегистрированного брака, займ в банке дают только при наличии письменного заявления о согласии со стороны второй половины. Что делать? Получить согласие, а после обращаться в банк;

  • Повлиять на решение банковских сотрудников могут и сведения о доходах заемщика, которые представляют для кредитора немалую важность.

    Если доходы клиента непостоянны, или, по мнению банка, недостаточно велики, чтобы оплачивать кредит, то не удивляйтесь, что ни в одном банке не дают деньги взаймы. Что делать? Предоставить сведения о дополнительных доходах.

  • В заполняемой клиентом анкете обязательно следует указывать реальную информацию о себе, так как она будет проверяться банковскими сотрудниками.

    Если указанные номера телефонов и контактные лица окажутся недействительными или будут вызывать подозрение, не стоит удивляться, почему не дают займ ни в одном банке. Что делать? Предоставлять только правдивую информацию.

Примером предоставленной ложной информации может служить организация, в которой якобы работает заемщик, однако при обращении в нее оказывается, что такого сотрудника не существует.

Даже когда вся информация о заемщике соответствует действительности, однако при прозвоне и общении с работодателем и другими контактными лицами выявляется неблагонадежность лица, желающего получить деньги взаймы, какие-либо порочащие факты в деловой сфере, по заявке дают отрицательный ответ.

Совет!Также работодатель или родственники делают «медвежью услугу» – рассказывают о финансовых сложностях у потенциального заемщика, о задержках в выплате заработной платы или же о ее сумме, которая реально может быть ниже той, которую человек сообщил или указал.

Что делать? Не врать и не скрывать подлинную информацию ни в одном банке.

Где можно взять кредит без отказа

Иногда ни в одном банке не дают потребительский или какой-либо другой займ по менее конкретным причинам. По отдельности они не представляют для потенциального заемщика угрозы, но когда выступают в совокупности – дают отрицательный результат.

Что делать? Можно узнать, проконсультировавшись со специалистами в сфере кредитования и юристами.

К неявным причинам того, что ни в одном банке не дают положительный ответ, относится частая смена места проживания и места работы, отсутствие ценного имущества в собственности у заемщика, которое может послужить залогом по ссуде, допризывной возраст, временные документы, а также ряд других причин.

Что делать? Искать способы для устранения таких причин.

Также банки дают отрицательный ответ заемщику при сомнительных целях оформления ссуды. Например, если человек берет деньги для третьих лиц или же с целью повторного кредитования.

Мнение эксперта
Евгений Беляев
Юрист-консультант, финансовый эксперт
Спросить

Чаще всего ни в одном банке не дают положительный ответ при оформлении автомобильных кредитов, так как требования к лицам, желающим взять заем на покупку машины, гораздо выше, нежели при оформлении простого потребительского займа.

Что делать? Рассмотреть другие программы кредитования.

Прежде чем обращаться в банк и узнавать, дают ли Вам деньги взаймы, разумно рассчитать будущий кредит. Делают это через специальный кредитный калькулятор.

При этом следует помнить, что чем большую сумму желает взять потенциальный заемщик, тем более жесткую проверку делают в банке. Иногда бывает, что ни в одном банке не дают положительный ответ.

Это объясняется тем, что банковские структуры стараются наибольшим образом обезопасить себя от недобросовестных клиентов. Что делать? Следовать советам, которые были даны выше.

Что делать если вам не дают кредит

Не дают кредит что делать? Как поступить в такой ситуации и получить деньги, которые так нужны?
Пожалуй, начать следует с главного.

Предупреждение! Если банк отказал вам в выдаче кредита, не стоит впадать в панику и переживать. Особенно не стоит волноваться тем, чьей кредитной истории и заработной плате позавидовали бы многие.

Однако не стоит отчаиваться и тем, кто зарабатывает мало, да и с кредитной историей есть проблемы. Найти выход можно из любой ситуации.

Как же поступить, если вам отказали в выдаче кредита:

  1. Во-первых, вам стоит обратиться в один из других банков или сделать заявку брокеру по кредитам. Это вариант является самым логичным. Банки могут найти огромное число причин для отказа, причем в разных банках – эти причины разные.

    К примеру, вы пришли в банк «А» за кредитом. Там вам сказали, что ваша заработная плата слишком маленькая и по этой причине выдать кредит вам не могут. Тогда вы идете в банк «В», где вам выдают кредит без особых проблем.

  2. Во-вторых, если вам не удалось получить кредит и в других отделениях банков, тогда вам следует запросить показать вашу кредитную историю.

    Часто случается такое, что банк, в котором вы когда-то брали кредит, может случайно ошибиться при вводе данных. В такой ситуации вам следует оформить запрос, чтобы банк исправил все совершенные ошибки в кредитной истории. Когда проблема будет решена, вы смело можете направляться в банк за получением кредита.

  3. В-третьих, если банк все же отказывает вам в выдаче кредита, вы можете поступить довольно просто. Оформите кредит на одного из ваших родственников. Однако важно, что этот родственник не был вам близким. В этом случае вероятность выдачи кредита значительно возрастает.
  4. В ситуации, когда банк отказывает вам по причине низкой заработной платы, вам следует обратиться за кредитом в те банки, в которых во внимание берется совокупный доход вашей семьи.

Основные причины отказа банка в кредите

Если вы написали заявку на кредит, предоставили банку, все требуемые документы, но все же в кредите вам отказали, не стоит отчаиваться и винить банк во всех смертных грехах.

Любому банку выгодно выдавать как можно больше кредитов, причем, чем выше сумма займа, тем больше процентов в итоге получит банк. Однако банки очень внимательно относятся к процессу кредитования, поскольку он является очень рискованным.

В связи с этим многие банки устанавливают оправданно завышенные процентные ставки и оформляют страхование на кредиты.

Поэтому, получив отказ, вам, в первую очередь, изучить все возможные причины отказа банка в выдаче кредита.

Внимание!Одной из причин может стать ваша зарплата. Очень часто ваш взгляд на заработную плату и взгляд банка значительно отличаются. Ваша зарплата может казаться высокой вам, но не банку.

Банковский работник, оценивая вашу кредитоспособность, будет учитывать не просто размер вашей зарплаты, но и суммы, которые вы платите за коммунальные услуги, на продукты питания, занятия спортом и т.д.

Помимо всего прочего, к этим суммам работник прибавит сумму, которая составляет кредитный ежемесячный платеж. Таким образом, может получиться так, что вашей зарплаты может просто напросто не хватить для покрытия всех этих расходов.

По этой причине банк имеет полное право отказать вам в кредите. Другим примером может послужить форс-мажорная ситуация, возникшая в вашей повседневной жизни.

Чаще всего такие ситуации сопровождаются дополнительными денежными расходами. Сюда можно отнести поломку автомобиля, пожар в квартире и многое другое.

Такие непредвиденные траты могут негативно сказаться на погашении вами кредита, поскольку вам просто может не хватить денег. Кроме того, следует обратить внимание на расчеты банка, касательно возможности возникновения таких ситуаций.

Если все же такая ситуация имеет место, выход есть: вам следует обратиться в другой банк, который, вполне возможно, устроит размер вашей зарплаты.

Кроме того, современные технологии, в частности интернет, дают возможность отправлять заявки на кредит сразу в несколько банковских отделений.

Совет!Это значительно повышает вероятность, что кредит вам все-таки выдадут в одном из них. Однако вам нужно будет заплатить повышенную процентную ставку, которая хоть как-то оправдает риск банка, связанный с выдачей вам кредита.

Еще одной часто встречающейся причиной отказа в кредите является наличие у вас или у ваших родных судимостей. Такие заемщики нежелательны ни в одном банке.

Поэтому если вы имеете судимость, можно почти со 100% уверенностью сказать, что кредит вам не выдадут. Однако выход есть и из этого положения.

Вы можете договориться со своими родственниками и друзьями и оформить кредит на их имя. Главное, чтобы те поверили, что все платежи, связанные с кредитом, будете погашать именно вы, а не они.

В наши дни очень сложно найти человека, который согласится на это.

Третьей причиной может послужить то, что у вашей семьи существуют непогашенные задолженности по квартплате. В большинстве случае банки тщательно анализирую все подобные задолженности, и указывают их в качестве причины для отказа в кредите.

Все это вполне логично. Банки рассуждают так: если вы не можете выплачивать долги, то значит, и выплаты по кредиту вы совершать не будете. Именно по этой причине банк имеет полное право отказать вам в выдаче кредита.

Выходом из данной ситуации может послужить только то, что вы погасите все долги по коммунальным услугам и только после этого обратитесь в банк за кредитом.

Помимо этого, существует ряд других причин, по которым банк имеет право вам отказать:

  • заемщица беременна. Это грозит тем, что женщина не сможет выплачивать кредит в послеродовый период, поскольку у нее не будет ни времени, не лишних денег;
  • при встрече банковский работник счел внешний вид потенциального заемщика неопрятным. Это свидетельствует о том, что раз человек не может достойно следить за своим внешним видом, то и к кредиту он будет относиться также безответственно;
  • заемщик сбивчиво отвечает на поставленные ему конкретные вопросы, поскольку сильно волнуется. В большинстве случаев такое волнение воспринимается, как признак возможного мошенничества.

Помимо всего вышесказанного, следует знать, что если даже вы дождались звонка от банка и вам сообщили, что кредит одобрен, это еще не является гарантией того, что вам дадут сами деньги.

Мнение эксперта
Евгений Беляев
Юрист-консультант, финансовый эксперт
Спросить

Чтобы получить деньги, вам нужно пройти еще одну обязательную процедуру. Вы должны приехать в банк и дать письменное разрешение на то, чтобы банк мог проверить вашу кредитную историю.

Пока вы ожидаете ответа, может пройти несколько часов. Если банку покажется подозрительной ваша кредитная история, это может послужить основанием к отказу выдачи кредита.

Однако если вам отказали, но вы знаете, что в кредитной истории у вас все хорошо, вам следует разобраться в этой ситуации. Вы можете отправить запрос в другие банки, где вы брали кредиты и выяснить, не была ли совершена какая-либо ошибка.

Чаще всего ошибки допускают, оформляя кредиты людям с распространенными фамилиями, такими как Петров, Иванов и т.п. если действительно выяснится, что произошла ошибка, будьте уверены – кредит вам выдадут.

Почему не дают кредит, как узнать

Вопрос, как узнать, почему ни один банк не хочет сотрудничать с вами, и не дает кредит, хотя и нечасто, но возникает у наших читателей. По этой причине, мы решили написать отдельную статью, в которой мы раскроем наиболее важные моменты, на которые стоит обратить внимание.

Как банки оценивают заемщиков

При общей статистике отказов, которая составляет около 30% от числа обращений, есть целый перечень кредитных организаций, выдающих займы по паспорту и без глубоких проверок потенциального заемщика.

Но если вы обратились за крупной суммой или за получением ипотеки, проверки не избежать.

Абсолютно каждого человека, обратившегося в банк или иную финансовую организацию для получения денег в долг, будут проверять. Именно для этого вы заполняете анкету-заявление, где указываете свои личные и контактные данные.

По этим данным о вас и будут собирать информацию, и решать, стоит ли вам выдавать займ или же нет.

Что именно оценивают:

  1. возраст,
  2. семейное положение,
  3. наличие детей, иждивенцев,
  4. наличие гражданства, регистрации,
  5. трудоустроенность,
  6. платежеспособность, т.е. уровень заработной платы,
  7. кредитную репутацию,
  8. есть ли иные кредитные обязательства.

Как видите, потенциальный клиент проходит достаточно основательную всестороннюю проверку, которая называется скоринг.

Именно по этой причине достаточно сложно понять, почему именно по вашей заявке пришел отрицательный ответ, ведь это могло произойти из-за внутренней политики компании (к примеру, не работают с клиентами младше 25 лет), а может из-за вашей репутации (допустим, вы допускали просрочки).

Предупреждение!Стоит помнить, что в последние 2 года банковские организации значительно ужесточили требования к клиентам из-за изменений в законодательстве и требованиях от Центробанка.

И если раньше можно было с легкостью получить небольшую сумму по 1-2 документам, то теперь это стало практически невозможно. Перед походом в отделение нужно основательно подготовиться.

По каким причинам банки могут отказать в выдаче кредита

Причин же для отказа существует много: от весомых до несущественных, поэтому и искать её нужно самостоятельно.

Дело в том, что банковские организации, согласно российскому законодательству, имеют право отказать вам без объяснения причин, и обязать их сообщить никто не может.

Наиболее часто встречающиеся аргументы против выдачи:

Проверяем свою кредитную историю.

Именно КИ является определяющим фактом для того, чтобы по вашей заявке было принято отрицательное или положительное решение.

Если у вас в прошлом были просрочки, есть незакрытые долги, вы выступали поручителем у недобросовестного человека — у вас испорчена репутация, подавляющее большинство банков не будут с вами работать.

Она может быть хуже, чем нам кажется. Даже если сами не нарушали, пусть и по мелочам, есть мошенники, которые могли нашими персональными данными воспользоваться.

Оцениваем адекватность нашей заявки.

Если планируемая финансовая нагрузка не соответствует доходам, в отказе нет ничего удивительного.

Из документально подтвержденных доходов вычтем все текущие расходы, оставив себе и своим иждивенцам немного больше прожиточного минимума (немного больше – на инфляцию), и получим максимально допустимый ежемесячный платеж.

Помните, что платеж по кредиту не может превышать 40-50% от размера вашего дохода. К примеру, если вы получаете 20.000 рублей, а по вашему займу платеж составит больше 10 тысяч, вам откажут из-за низкого дохода.

Внимание!Как обойти это ограничение? Предоставить дополнительное обеспечение. К примеру, вы можете привлечь поручителей, а если речь идет об ипотеке — созаемщиков. В этом случае будет учитываться совокупный доход всех участников сделки, и вам смогут одобрить большую сумму.

Если такой возможности нет, то можно оформить транспортное средство или недвижимость у вас в собственности в качестве залога. Либо, самый простой вариант, запросите максимально возможный срок кредитования, чтобы сократить ежемесячный взнос.

Анализируем предоставляемую информацию.

Она должна быть правдивой, поскольку в банках ее проверяют. Бесполезно представлять поддельную справку о доходах или справку от несуществующей организации.

Она должна быть полной. Домысливать и придумывать никто не будет – просто откажут. Так, может стать решающим и отсутствие стационарного телефона дома или на работе.

Она должна соответствовать параметрам запрашиваемого кредита. Если, например, возраст для мужчины-заемщика ограничен 60-ю годами, то нужно успеть в это требование «уложиться», то есть успеть кредит получить до наступления этого возраста.

Если вы уверены и в качестве кредитной истории, и в платежеспособности, и в чистоте документов, задайте вопрос кредитному инспектору. Сотрудники банков часто стараются причины объяснить.

Какие еще могут быть причины для отказа

На самом деле, их существует огромное множество, мы можем дополнительно выделить следующие:

  • Нет российского гражданства или постоянной регистрации (прописки) в том регионе, где вы обращаетесь за кредитом,
  • У вас нет официального трудоустройства, т.е. вы не можете принести с работы справку о доходах или копию трудовой книжки,
  • У вас слишком маленькая заработная плата для той суммы, которую вы запрашиваете. К примеру: для получения суммы в 100 тысяч нужно зарабатывать не менее 15-17 тыс. рублей, если нужно 200.000 — тогда ваш заработок должен составлять не менее 25 тыс. рубл. и т.д. Если вашей зп не хватает, ищите созаемщиков или предоставляйте залог,
  • У вас уже есть действующие кредиты, которые не погашены. В этом случае у вас будет высокая нагрузка. Чтобы её избежать, рекомендуем воспользоваться услугой рефинансирования,
  • Реже встречается, но тем не менее оказывает большое влияние политика конкретно того банка, куда вы обратились. К примеру, банк работает с заемщиками строго с 25 лет, а вы моложе, или принимаются заявки только от зарплатных клиентов, а вы к ним не относитесь,
  • Вы впервые обратились в финансовую компанию, у вас еще нет кредитной истории, а вы сразу же запрашиваете крупную денежную сумму. Отсутствие КИ также может стать причиной для отказа. Поэтому если вы знаете, что в скором времени вам понадобится большая сумма, то лучше сначала оформить микрозайм в МФО или экспресс-кредит на какой-либо товар, успешно вернуть долг и получить хотя бы одну положительную запись в вашем отчете.

Можно ли узнать точную причину

Нас часто спрашивают о том, можно ли как-то узнать точное основание для отрицательного решения по заявке? К сожалению, нет. Любая финансовая организация имеет право отказать вам в выдаче денег без объяснений.

В редких случаях кредитный специалист, вместе с которым вы составляли заявку, может дать вам пояснение, почему так произошло. Однако, это возможно только в том случае, если есть какая-то отметка по вашей заявке.

Кроме того, стоит учесть, что проверяет вашу анкету не конкретный сотрудник, который сидит в офисе, а специальная автоматизированная программа.

Совет!В Сбербанке этим занимается «кредитная фабрика», по которой заявление может писаться в Воронеже, а проверять её будут в Санкт-Петербурге. То есть повлиять ни на что нельзя.

Если специалист в офисе, к которому вы обратились за разъяснениями, не смог дать ответ, то вам остается только искать его самостоятельно. В 90% случаев решение проблемы кроется либо в размере дохода, либо в репутации клиента.

Какой можно сделать вывод? У каждого банка есть свои критерии, по которым он оценивает потенциального заемщика и решает, одобрить ему кредит или отказать в заявке без объявления причин.

Вы можете узнать требования к клиентам на официальном сайте выбранной вами финансовой организации.

Как понять, из-за чего не дают кредит

Если банк в очередной раз отклонил вашу заявку на кредит или одобрил, но на меньшую сумму или под невыгодный для вас процент, то это повод задуматься о чистоте вашей кредитной истории. Иногда вы можете не знать о том, что она испорчена.

Что такое кредитная история

Кредитная история — это вся информация о кредитах: где, в каком количестве вы их брали и как добросовестно (или нет) выплачивали. Именно на эти сведения опирается банк, когда принимает решение о выдаче кредита.

И положительная репутация в большинстве случаев вознаграждается более низкими ставками.

Когда банк отказывает в кредите

Банк начинает нервничать, когда кредитная история пустая, то есть в ней отсутствуют записи о кредитах. Банк не знает, как оценивать клиента: как он себя поведёт, если ему одобрить кредит?

В текущей экономической ситуации банк предпочитает перестраховаться и кредит не выдать, чем выдать, а потом взыскивать просроченную задолженность или перепродавать её коллекторам.

Мнение эксперта
Евгений Беляев
Юрист-консультант, финансовый эксперт
Спросить

Банк настораживается, когда кредитная история содержит не те данные, которые заёмщик указал в анкете. Например, если он поменял паспорт, а в БКИ не сообщил — несоответствие налицо.

Сотрудник банка ещё может войти в положение. Но если анализ истории производится с помощью скоринговой формулы, то компьютеру всё равно, почему цифры другие. Он выдаёт: «Признак мошенничества» — и кредит не одобряют.

На выдачу кредита влияет и много обращений подряд в разные банки в сжатый промежуток времени. Три, пять, семь — ещё не предел, кое-кто умудряется подать заявку в двадцать и больше банков одновременно.

Влияние оказывают и признаки «кредитной пирамиды». Это если из графика погашения кредитов видно, что заёмщик вроде бы всё возвращает, но при этом каждый следующий кредит больше предыдущего и частью идёт именно на его погашение.

Но иногда причиной отказа в выдаче кредита являются ошибки в кредитной истории — их можно и нужно устранить.

Где искать свою кредитную историю

Вся информация о займах находится в бюро кредитных историй — каждый россиянин имеет право раз в год узнать её бесплатно. Таких бюро в России всего 25.

Но около 90 % историй хранится в четырёх основных БКИ — НБКИ, ОКБ, «Эквифакс» и «Русский стандарт». В каждое из них поступают сведения от определённых банков.

К примеру, НБКИ собирает информацию о кредитах «Альфа-банка» и десятка других крупных финансовых организаций, ОКБ хранит данные клиентов Сбербанка, «Эквифакс» — «Хоум Кредита», а БКИ «Русский стандарт» — одноимённого банка «Русский стандарт».

Поэтому, если вы когда-то брали кредит в одном из этих банков, проще прийти в нужное бюро с паспортом и получить свою кредитную историю сразу.

Предупреждение!Можно пойти другим путём: найти свой код субъекта кредитной истории и самостоятельно узнать через сайт ЦБ, в каких бюро лежат сведения о вашем заёмном прошлом.

Затем или нанести в них личный визит, или отправить письмо, заверив свою подпись у нотариуса. После отправки письма вам придётся ждать ответа около месяца.

Есть и третий вариант. Он не бесплатный, но не требует больших усилий — обратиться в одну из компаний, которые оказывают услуги по предоставлению вашей кредитной истории онлайн. Подобными сервисами располагают и крупные БКИ.

Как изучать документы

Внимательно смотрим кредитное досье. Оно состоит из трёх частей, первая из которых — титульная. В ней указаны ваши паспортные данные, дата рождения, ИНН и номер страхового свидетельства.

Не поленитесь и сравните всю информацию с вашими документами. Случается, что из-за допущенной ошибки в фамилии или дате рождения в вашей кредитной истории могут быть указаны чужие займы.

Вторая часть — основная. В ней содержатся важные данные о ваших кредитах: их сумма, срок, даты выплат и погашения, возможные просрочки. Посмотрите, возможно, среди действующих кредитов указаны те, которые вы уже погасили.

Внимание!Бывает, что банк вовремя не уведомил об этом БКИ или не перечислил данные об очередном платеже. Вашей вины в этом нет, но тёмное пятно останется именно в вашей кредитной истории.

И, наконец, закрытая часть. В ней отражены сведения о кредиторе и пользователях, которые запрашивали вашу кредитную историю. Доступ к ней имеете только вы и банк, который получил официальное согласие от вас на обработку персональных данных.

И только в исключительных случаях закрытую часть могут просмотреть органы прокураторы и суд. Поэтому внимательно изучите, нет ли среди тех, кто запрашивал вашу историю, подозрительных организаций. О них обязательно нужно сообщить в БКИ.

Как исправить ошибки

Если вы увидели неточность в кредитной истории — напишите о ней в банк, который её допустил, или кредитное бюро и приложите доказательства своей правоты.

Теоретически через 30 дней все ошибки должны быть устранены, а данные обновлены. Но лучше ещё раз посмотреть свою историю через три-четыре месяца, чтобы убедиться, что она в порядке.

И главное, никогда не обращайтесь к тем, кто предлагает вам исправить или удалить вашу плохую кредитную историю. Законным способом это сделать невозможно.

Причины отказа в кредите

Причины отказа в кредите. Почему банки отказывают в кредите и что делать чтобы дали кредит.

Подписчики часто спрашивают меня о причинах отказа в кредите в Сбербанке, Альфа-Банке, ВТБ, Почта Банке, Тинькофф Банке и других.

После достаточно тесного общения с сотрудником кредитной организации, который работает в одном из банков, входящих в ТОП-10 по размеру капитала, мне удалось разобраться в этом вопросе.

Немного терминов, а потом перейдем к причинам отказа в кредите и советам по успешному получению кредита или рассрочки.

Термины по отказу в кредите

Скоринг – это система оценки кредитоспособности заемщиков при выделении кредита, т.е. это банковская компьютерная программа, которая анализирует данные заемщика и дает ответ – отказать в кредите или одобрить.

Stop-факторы – это данные о заемщике, которые способствуют отказу в кредите.

Go-факторы – это данные о заемщике, которые способствуют одобрению кредита.

Нулевик – это заемщик с нулевой кредитной историей, т.е. человек, который никогда не брал кредит.

Кредитная история – это документ, в котором содержится информация о заемщике, характеризующая исполнение им обязательств по возврату кредитов, полученных у кредитных организаций. Простыми словами, кредитная история – это информация о: в каком банке, когда, под какие условия Вы брали кредит и как добросовестно его выплачивали.

Как банк решает, одобрить кредит или отказать

На каждого заемщика банки заводят свое досье с расширенными данными (не путайте с кредитной историей), включающими в себя кредитную историю.

Причем чтоб на вас было досье в банке, вам даже не обязательно подавать заявку на кредит, достаточно быть клиентом банка.

Совет!Заемщика проверяет скоринг, юридическая служба банка, служба безопасности, а также специальный сотрудник банка — андеррайтер, который оценивает риски при принятии решения о предоставлении кредита и выносит окончательное решение по заявке.

Проверять будут буквально все: достоверность данных, судимости, штрафы, долги, родственников, соцсети и т.д.

Поэтому перед походом в банк, я советую взять список причин отказа в кредите с моего сайта, проверить себя по каждому пункту и устранить стоп-факторы, которые можно устранить.

По результатам проверки заемщику присваиваются скоринговые баллы (это совокупность Stop- и Go-факторов), у каждого заемщика их количество разное.

В кредите не отказывают заемщикам, у которых скоринговых баллов достаточно чтобы пройти порог для выдачи кредита, например: порог 650 баллов, у заемщика 651 балл – кредит одобрен, соответственно, если баллов меньше 650, то в кредите откажут.

И не важно, что за кредит вы берете: ипотеку, кредит на машину или потребительский кредит на товар, ключевую роль играют скоринговые баллы и андеррайтер банка.

У всех банков разные акценты на Stop-факторы, которые входят в скоринговые системы и они по-разному начисляют баллы за те или иные характеристики заемщика.

Из-за этого одному и тому же заемщику один банк одобряет кредит, а другой отказывает в кредите. Поэтому я всегда рекомендую подавать заявку на кредит в несколько банков, а именно в три банка.

Причем это должны быть банки, выбранные не на обум, а по особой системе, о ней я позже расскажу.

Ниже приведен список всех Stop-факторов, в том числе основные и скрытые причины отказа в кредите или рассрочке. Stop-факторы отсортированы следующим образом: от менее важных к более весомым.

Причины отказа в кредите (Stop-факторы)

  1. Отсутствие стационарного домашнего телефона по адресу регистрации или по адресу фактического места жительства;
  2. Отсутствие стационарного рабочего телефона;
  3. Ваш мобильный номер оформлен на другого человека;
  4. Непрезентабельная внешность: неряшливость, грязь на одежде, состояние алкогольного опьянения. Проще говоря, вид как у бомжа;
  5. У вас психическое заболевание;
  6. Отсутствие высшего образования;
  7. Вы не в браке и Вы мужчина;
  8. Отсутствие какой-либо собственности (дачи, квартиры, земельного участка, автомобиля);
  9. Вы собственник бизнеса или «номинал». Номиналы — это люди, на которых оформлены десятки фирм, но по факту они ими не управляют;
  10. Если цель кредита — погашение действующего кредита, пополнение оборотных средств вашего ООО, приобретение оборудования, начало собственного дела;
  11. Вы часто берете и досрочно выплачиваете кредиты, в течение 3-6 месяцев. Банку такой заемщик не выгоден;
  12. Для лиц мужского пола отсутствие военного билета или приписного удостоверения с отметкой об отсрочке от службы в армии;
  13. Опасная профессия, например: полицейский;
  14. Небольшой стаж работы;
  15. Вы работаете на ИП;
  16. Ваш близкий родственник имеет плохую кредитную историю;
  17. Отсутствие постоянной регистрации или Вы зарегистрированы в одном регионе, а кредит берете в другом;
  18. Место жительства в регионе опасном для жизни, например: Чеченская Республика;
  19. У вас более 2-х действующих кредитов;
  20. Низкий доход. Сумма всех платежей по кредитам не должна превышать 30-40% от совокупного дохода. В расчет банки берут средний доход за последние 6 или 12 месяцев;
  21. Возраст. Банки «любят» от 25 до 50 и «не любят» пенсионеров от 55 и студентов до 21;
  22. У Вас «серый» доход (серый доход — это доход, который вы не можете подтвердить документально) или неправдоподобный доход, например: Вы работаете водителем и заявили, что получаете 50 тыс. рублей, а при этом средняя зарплата у специалиста вашего уровня составляет 30 тыс. рублей, у банка возникнут подозрения;
  23. У вас отсутствует кредитная история;
  24. Уклонение от уплаты алиментов, наличие большого количества штрафов по линии ГИБДД, наличие исполнительных листов по линии судебных приставов;
  25. Наличие судимостей;
  26. Вы безработный;
  27. Недостоверные данные о заемщике;
  28. Разные данные о заемщике в разных банках. Например: в одном банке в анкете вы указали доход 20 000 руб., а в другом банке 60 000 руб. и т.д.;
  29. Плохая кредитная история (в том числе частота запросов кредитной истории и ее возраст);
  30. Часто отказывают в кредите по ошибке банка: сбой скоринга, ошибка менеджера в анкете заемщика, однофамилец с судимостью или долгами.

Причины для одобрения кредита (Go-факторы)

  • Вам от 25 до 50 лет;
  • Вы в браке, и Вы женщина, у вас есть маленький ребенок;
  • Постоянная регистрация по одному адресу более 5 лет (в крупном городе);
  • Вы живете в престижном районе;
  • Престижная профессия, например: нефтяник, банкир или гос. служащий;
  • Вы занимаете руководящую должность;
  • У вас высокий доход и он подтвержден документально. Особенно это важно при получении ипотеки, в Москве примерно 2,5 тыс. долларов на члена семьи;
  • У вас положительная кредитная история.

Эти Stop- и Go-факторы актуальны не только для России, Украины и Казахстана, но и для других русскоязычных стран. Схема оценки заемщика примерно одинаковая.

Человек, которому банк не откажет в кредите

Идеальный заемщик, которому банк не откажет в кредите — это московская 40-летняя женщина с положительной кредитной историей, в браке и с ребенком, зарегистрированная в собственной элитной квартире более 5 лет, занимающая руководящую должность в крупной организации с государственным участием и имеющая совокупный семейный доход более 4000 долларов в месяц.

Что такое мораторный отказ в кредите

Мораторный отказ в кредите — это отказ в кредите с установкой временной блокировки на выдачу кредитов заемщику. Простыми словами, вам будут автоматически отказывать в кредите в течение определенного времени.

Мнение эксперта
Евгений Беляев
Юрист-консультант, финансовый эксперт
Спросить

Обычно такая блокировка длится 2 месяца и используется для защиты ресурсов банка от слишком надоедливых заемщиков (это те — кто часто обращается за кредитом в банк или отказывается от одобренных кредитов).

Причем есть один нюанс: моментальная и мораторная блокировка чаще всего ставится не на все виды кредитов. Т.е. если вы подавали заявку на ипотеку, то вам блокируют ипотечные кредиты, а другие, например: автокредиты или потребительские кредиты могут одобрить.

Почему раньше кредит давали, а сейчас отказывают

Мне часто задают вопрос: «Раньше мне давали кредит, а сейчас отказывают, почему? Зарплата не изменилась, место работы и проживания тоже, кредитная история хорошая, но банки отказывают в кредите.» Дело тут как раз в том самом пороге выдачи кредита, а точнее в увеличении его значения.

Судя по статистике, просрочка по кредитам растет быстрее, чем спрос на кредиты, плюс банковская ликвидность падает и экономические риски растут.

Предупреждение!Из-за этого банки увеличивают порог для одобрения кредита. Поэтому заемщики, которые еще 5 лет назад спокойно получали кредиты, сейчас не проходят скоринговую проверку и получают отказ по кредиту, даже с хорошей кредитной историей.

Естественно, банк никогда не раскроет вам причины отказа в кредите, так как закон не обязывает его делать это и ему не выгодно раскрывать подробности оценки заемщика.

Т.е. формально вы можете узнать причину отказа в кредите, запросив свою кредитную историю, но в реальности там не будет четко и понятно указана причина отказа, толку от такой информации ноль.

Помогли вам? Поставьте оценку
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Loading...
Рейтинг автора
Автор статьи
Евгений Беляев
Юрист-консультант, финансовый эксперт
Написано статей
4526
Добавить комментарий

17 − 16 =

Бесплатная консультация юриста по телефону
Юридические консультации по квартирным вопросам, жилищному праву, недвижимости, страхованию и т.д. Ежедневно с 9.00 до 21.00
Федеральный номер
 8 800 350-23-69, доб. 591
Москва и Московская область
 +7 (499) 577-00-25, доб. 591
Санкт-Петербург и Ленинградская область
 +7 (812) 425-66-30, доб. 591