Овердрафт – что это простыми словами?

Овердрафт – это вид кредитного лимита, который предоставляется клиентам банка. Он подключается обычно к зарплатной карте и позволяет использовать больше денег, чем есть на счете.

Что такое овердрафт

Овердрафт является особым видом кредита

Обычно овердрафт банк предлагает надежным клиентам, у которых открыты зарплатные проекты. Практика показывает, что размер лимита редко превышает 10% от зарплаты. То есть, если она составляет 50 000 рублей, то сумма овердрафта будет 5 000 рублей. Но бывают исключения.

Предоставляют этот кредитный лимит на основании заявления клиента, подключая его к дебетовой карте. В большинстве случаев его подают во время оформления зарплатной карты. Информация об овердрафте предусмотрена статьей 850 ГК РФ. Он выдается на определенный срок и под обозначенный договором процент.

Ставки могут существенно отличаться. Обычно они варьируются от 20% до 40% годовых.

Необходимо соответствовать требованиям финансовой структуры для получения овердрафта:

• Гражданство РФ.
• Наличие стабильного официального источника доходов.

• Возраст от 21 года.
• Наличие зарплатного проекта или дебетовой карты, по которой активно проводятся расчеты.

Это базовые требования, которые могут отличаться в разных банках.

Технический овердрафт

Также существует технический или неразрешенный овердрафт. Он появляется, когда клиент произвел в течение короткого срока несколько транзакций. То есть, банк не успел списать средства по одной финансовой операции, как произошла другая. Как результат, по карте наблюдается перерасход. В этом случае необходимо как можно раньше погасить задолженность, так как за каждый день просрочки начисляются штрафные санкции.

Вот еще несколько причин, когда может возникнуть технический овердрафт:

1. Разница курсов валют. Списание произошло по одному курсу, а транзакцию обработали, когда он уже вырос.
2. Техническая ошибка со стороны банка. В этом случае можно написать претензию, чтобы штрафные санкции списал, а также выполнили исправительные проводки в кредитной истории.

Избежать технического овердрафта легко. Для этого требуется контролировать все финансовые операции и проверять состояние счета. Если своевременно заметить задолженность, ее можно легко закрыть. Дело в том, что сотрудники отдела взыскания не любят тратить время, чтобы звонить по долгам менее 100 рублей. Клиенту придется дольше объяснять при роду задолженности.

Самый надежный способ избежать проблем с банком – это самостоятельно контролировать свои счета.

Чем овердрафт отличается от кредита

Необходимо понимать отличие обычного кредита или кредитной карты от овердрафта

Для некоторых клиентов это одно и то же, так как суть – это получение денежных средств в долг под проценты. Но есть несколько важных отличий.

Таким образом, овердрафт является удобным финансовым инструментом, если знать, как правильно им пользоваться. Снятие наличных через банкомат осуществляется без процентов. Однако льготный период отсутствует и проценты начисляются с первого дня использования заемных средств.

В некоторых случаях имеет смысл отдельно оформить кредитную карту с льготным период, чтобы не платить проценты. Вовремя вернув деньги, не придется нести дополнительные финансовые траты. Однако надо учитывать, что в этом случае будет списываться оплата за годовое обслуживание. Ее размер зависит от статуса карты и оформленного пакета услуг.

Как пользоваться овердрафтом

Если банк уже подключил к карте овердрафт, то необходимо понимать, как правильно его использовать

Вот несколько правил:

1. Старайтесь не использовать этот кредитный продукт. Он дорогой, есть боле выгодные виды кредитования.
2. При открытии кредитного лимита нужно постараться закрыть его, как можно раньше, чтобы сэкономить на процентах.
3. При поступлении зарплаты или любого другого дохода, сначала списываются деньги на кредит. Остатком же можно пользоваться.

Следуя этим правилам, можно снизить риск выхода на просрочку.

Некоторые клиенты используют овердрафт, не зная об этом. Поэтому надо внимательно заполнять анкету. Если не нужны кредитные средства по зарплатной карте, то от овердрафта стоит отказаться. Если постоянно использовать овердрафт, то есть риск, что значительная часть дохода будет уходить на погашение процентов.

Преимущества и недостатки

Для отказа от услуги необходимо прийти в офис обслуживания и написать соответствующее заявление

У овердрафта есть немало преимуществ, среди которых:

• Кредит нецелевой, который можно потратить по своему усмотрению.
• Это возобновляемый лимит, поэтому не надо каждый раз оформлять новую ссуду.
• Не требуются залог и поручители.
• Проценты начисляются не на весь лимит, а только на сумму, которая была взята у банка.
• Деньгами можно воспользоваться в любой момент без привязки к расписанию работы банка.
• Возможность улучшить или сформировать кредитную историю.
• Можно отказаться от овердрафта в любой момент, предварительно погасив задолженность.

Но есть и недостатки у этого продукта:

• Обязательно необходимо погашать задолженность.
• Высокие процентные ставки.
• Раз в год приходится перезаключать договор.
• Низкий кредитный лимит.
• Есть риск технического овердрафта.
• Не все умеют работать с кредитами и используют весь доступный лимит, но потом не знают, как все вернуть банку.

Таким образом, необходимо осторожно использовать предоставленный кредитный лимит, чтобы не оказаться в сложной ситуации, когда большая часть дохода уходит на погашение займа.

Стоит ли подключать услугу

Каждый сам для себя должен решить, насколько необходимо оформлять овердрафт. Если он предоставляется по умолчанию (некоторые банки предлагают его автоматически зарплатным клиентам), то можно не использовать его. В этом случае не придется идти в отделение банка с заявлением об отказе от услуги. Она предоставляется бесплатно, а через определенный срок отключится автоматически без подписания нового соглашения.

Необходимо обращать внимание на условие договора. Иногда банк включает в договор пункт, согласно которому овердрафт пролонгируется автоматически, если клиент лично не подает заявление об отказе от услуги.

Таким образом, овердрафт – это отличная возможность быстро решить финансовые проблемы, если не хватает денег до зарплаты. Но нужно учитывать все подводный камни в виде высоких процентов и возможности выйти в технический овердрафт. Не всегда этот продукт является лучшим, но при постоянных отказах в кредитовании именно овердрафт поможет исправить кредитную историю и вернуть доверие финансов-кредитных организаций.

Читайте также другие полезные статьи:

• Где взять кредит с плохой кредитной историей?
• Что делать, если нечем платить кредит
• Что делать, если подали в суд и требуют проценты за кредит
• Взять кредит и положить под проценты

Видео-обзор: Что такое овердрафт простыми словами