Общение с банком: типичные ошибки заемщиков
Большинство граждан России желают иметь при отсутствии денежных возможностей как можно больше материальных благ в виде автомобилей, квартир, бытовой техники. Для достижения этих целей помощь оказывают банки, предлагая оформление кредитов и ипотек. Заем денег в долг на нужды – это очень удобно, а в ситуации средней заработной платы российских граждан в какой-то степени оправдано.
Но, прежде чем кинуться оформлять кредиты на крупные суммы денег, следует обратить внимание на типичные ошибки заемщиков при общении с банком. Не секрет, что финансовая компетентность в вопросах кредитования находится практически на нулевом уровне.
Типичные ошибки следует рассматривать по двум основным видам кредитования:
- ипотечное;
- потребительское.
Основные ошибки при ипотечном займе
В последнее время для наших граждан это практически единственная возможность приобрести собственное жилье, но и ипотека не такое доступное средство. И прежде чем осознанно пойти на ежемесячную выплату немалой денежной суммы на протяжении 5, 10 и даже 20 лет, следует очень внимательно разобраться во всех аспектах и подводных камнях данной услуги.
В первую очередь для сохранения вашего же кошелька рассмотрим наиболее важные моменты, в которых неквалифицированные люди мало разбираются:
- Виды выплат.
- Страхование.
- Налоговый возврат.
- Незнание прав.
Виды платежей
Существует два основных способа погашения ипотечного займа: аннуитетный и дифференцированный.
В случае первого вида платеж заемщика остается фиксированным на протяжении всего времени выплаты. То есть ежемесячно на протяжении действия всего договора вам необходимо будет вносить равные доли денежных средств, в которые входят оплата основного долга и начисленные проценты по кредиту.
Дифференцированный платеж с каждым месяцем будет становиться меньше за счет погашения основного долга равными частями, а начисление процентов будет происходить ежемесячно на остаток суммы.
Плюс аннуитетного платежа в том, что вы всегда точно знаете размер выплаты, которую необходимо внести. При дифференцированном каждый раз идет перерасчет, и необходимо уточнять сумму для внесения задолженности.
Соответственно, при втором виде выплат стартовое денежное вложение будет выше, поэтому банки одобряют такой вид ипотеки людям с более высоким средним заработком. Но в итоге платежи с каждым месяцем становятся меньше, а такой вид выплаты является экономически выгодным. Но банковские работники не особо любят в это посвящать клиентов.
Так, например, при дифференцированном способе в итоге вы отдадите в 1,5 раза меньшую сумму, чем при аннуитетном. Но не стоит особо радоваться, большинство банков стараются не использовать первую систему выплат, так как это менее выгодно для них.
Но при решении брать недвижимость в ипотеку стоит внимательно отнестись к этому, поискать банки с выгодной ипотечной программой, где есть возможность выбора платежа.
И если появляется возможность погасить большую часть долга разово, не стоит бояться возмущения банков по поводу очередных перерасчетов, это в первую очередь выгодно для вас.
Ипотечное страхование
При приобретении жилья в ипотеку одним из обязательных условий является страхование займа.
По закону требуется страховать только непосредственно предмет залога по кредиту от риска повреждения или полной утраты последнего. Но банки также навязывают помимо основной страховки дополнительно обезопасить от факторов риска свою жизнь. Длительность ипотечного страхования равна сроку, на который оформляется кредитный договор.
Одна из распространенных ошибок, которые допускают заемщики, это согласие на страховую компанию, которую предлагает собственно банк-кредитор. Не задумываясь, на каких условиях будет оформлена страховка.
По закону гражданин имеет полное право выбрать компанию для страхования залога и жизни сам, но банки всевозможными способами постараются предотвратить это.
Например, при отказе от предлагаемой компании, с которой непосредственно сотрудничает банк, последние вправе повысить процентную ставку по кредиту от трех до семи процентов, а также существует вероятность повышения первоначального взноса.
И если теоретически законодательство РФ стоит на стороне заемщика, на деле банки свободно манипулируют условиями, на которые вы либо соглашаетесь, либо есть вероятность отказа в ипотечном кредитовании.
Налоговые выплаты
К сожалению, большая часть населения совершенно не обладает знаниями о том, что налоги в нашей стране мы можем не только ежемесячно отдавать из наших зарплат, но и вернуть обратно законные 13%.
Не смотря на то, что процесс это трудоемкий, и необходимо приложить немало усилий, собрать кучу справок и документов, потратить определенное количество нервов, но вернуть свои же деньги обратно, это стоит того.
Но не стоит обольщаться, что сумму вам вернут сразу и в полном объеме. Все зависит от вашего стажа, размера заработной платы и прочих нюансов. Выплаты происходят за предыдущий год, например в 2019 году вы сможете вернуть 13 процентов только за период 2019 года.
Незнание собственных прав
Большая часть населения даже в кредит думает, что не сможет приобрести собственное жилье. Так как низкая заработная плата дает сомнения, в том, что ипотека вообще может быть одобрена.
Например, вы являетесь молодым специалистом в своей области, работаете на государственном предприятии, и не представляете, как в таких условиях получить кредит на жилье.
Мало кто знает, что для таких людей в нашей стране предусмотрены законодательством специальные ипотечные программы, и вот уже 10 лет работает организация, которая непосредственно занимается этим вопросом и помогает людям в получении ипотеки.
АИЖК – агентство по ипотечному жилищному кредитованию оказывает помощь молодым ученым, учителям и военным в получении льгот на ипотеку, в которые входят пониженная процентная ставка или меньший первоначальный взнос.
Для молодых ученых разрабатывают гибкий график по ипотечным выплатам, а в случае появления ребенка в семье идет дополнительное снижение процентной ставки.
Для педагогов разработана программа «Молодой учитель», при которой ставка по кредиту снижается до 10 процентов и может составлять 8,5 %, а также погашение долга осуществляется за счет государственных субсидий.
Также следует знать, что АИЖК допускает материнский капитал при выплате первоначального взноса.
Брать недвижимость в кредит или нет, решение человек принимает для себя в индивидуальном порядке, но обязательно каждый гражданин в полном объеме должен обладать информацией, при которой он не попадет в сложные финансовые обстоятельства, грозящие потерей собственности. Развитие финансовой компетентности российских граждан – это первостепенная задача, при которой развитие ипотечного кредитования в стране будет привлекательным для всех слоев населения.
Типичные ошибки при кредитовании
Банковский заем является актуальным финансовым инструментом для получения желаемых вещей без отлагательств на долгие годы. Очень удобно приобрести долгожданный автомобиль или модный гаджет в течение недели, а не копить на покупку долгие месяцы.
Но важно помнить, что главная цель любого банка – это извлечение прибыли. Чем проще и быстрее вам одобряют кредит, тем больше вероятность, что проценты будут заоблачные. Следовательно, к выбору кредитора нужно подходить очень внимательно, и быть щепетильными при оформлении кредита.
На данный момент количество выданных в заем денег составляет более восьми триллионов рублей. При этом один из пяти заёмщиков испытывает трудности с выплатами, и его кредитная история является испорченной.
Банковские аналитики выявили ряд типичных ошибок, допускаемых гражданами при получении и дальнейшей выплате кредитных денег:
- Невнимательное отношение к условиям и тексту договора.
- Оформление займа для другого человека.
- Погашение прошлого кредита за счет взятия нового.
- Игнорирование обязательного страхования.
- Игра в прятки с кредиторами.
Ошибка первая
Характер и менталитет наших граждан является таковым, что чем скорее, тем лучше. Мы очень нетерпеливы в вопросах юридического плана и привыкли жить на доверии. Что в корне неправильно, когда дело касается финансовых займов. Нежелание знакомиться в полном объеме с поставленными условиями договора грозит впоследствии большими проблемами, но винить в первую очередь надо самих себя.
Важно тщательно изучить все пункты договора, который собираетесь подписывать. При незнании каких-то моментов, вы вправе взять один экземпляр на руки и сходить проконсультироваться с грамотным специалистом, который на понятном языке разложит все по полочкам. Таким образом, в дальнейшем при погашении кредита, вы не натолкнетесь на подводные камни.
Одни из важных аспектов, на которые в первую очередь необходимо обращать внимание, это пункты:
- порядок гашения ссуды;
- возможность закрытия кредита раньше окончания срока договора;
- правила начисления штрафов, пени и неустоек.
Для отвлечения внимания наиболее важные моменты в договоре прописаны мелким шрифтом. Поэтому, не читая документ, вы повышаете риск угодить под нереальные проценты.
Ошибка вторая
Неважно, насколько близкий человек просит взять за него кредит: будь то друг, брат или даже мама, стоит помнить, что гражданин, за которого вы берете на себя обязательства, может быть подвержен любым финансовым рискам. Например, увольнение или угроза жизни.
В таком случае выплата кредита полностью ляжет на ваши плечи, хотя деньги были потрачены другим человеком.
Поэтому, прежде чем решиться взять кредитные обязательства за другую личность, следует хорошо взвесить финансовые возможности обеих сторон, так как при условиях непогашения и просрочек, все штрафные санкции при просрочке платежа решать придется вам.
Ошибка третья
Легкий способ достигнуть долговой кредитной ямы – это пытаться закрыть уже имеющиеся долги путем новых займов и у новых кредиторов. Действуют такие финансовые оптимисты с тем расчетом, что в скором будущем их денежные доходы возрастут, и они в полном объеме смогут покрыть все долговые обязательства. Это самое большое заблуждение при просрочке платежей. По факту, размеры долга увеличиваются в геометрической прогрессии, и долговая яма становится все глубже и глубже.
При невозможности финансово оправдать себя перед кредиторами, в дело вступают коллекторы и судебные приставы, возврат долга происходит в принудительном порядке, и может закончиться самыми худшими вариантами. Например, лишением движимого и недвижимого имущества.
Чтобы предотвратить такое развитие событий, не нужно вступать в гонку по перекрытию долгов долгами. При возникновении финансовых трудностей следует обратиться к банковским специалистам и подать заявление на рефинансирование или реструктуризацию действующего кредита. Как правило, банк идет к вам на встречу и смягчает условия выплат по ссуде.
Ошибка четвертая
По факту заключения кредитного договора страхование предмета залога (автомобиль или квартира) является обязательным. Второстепенным, но не менее важным, идет страховка жизни и здоровья человека, которое считается добровольным и предоставляется на выбор.
При желании сэкономить многие отказываются от услуг страховых компаний, что позволяет уменьшить ставку по кредиту на 2 – 2,5 процента. Но прежде чем отказываться, желательно взвесить все за и против и рассмотреть возможные последствия.
Страхование собственности поможет обеспечить юридическую чистоту приобретенного жилья. От титульной страховки можно отказаться в случае покупки квартиры в новостройках, так как история недвижимости очевидна. Но с вторичным жильем могут возникнуть неожиданные обстоятельства в виде случайно возникших наследников или незаконно вписанных жильцов.
Не менее важно страхование здоровья и жизни, так как долговые обязательства вы приобретаете не на год, и даже не два. И в случае инвалидности или летального исхода страховые компании помогут обеспечить финансовую стабильность вам и вашим близким.
Ошибка пятая
Не самое лучшее решение уходить от финансовой ответственности путем попыток спрятаться от кредиторов. В таком случае ваше дело будет перенаправлено в коллекторские организации и судебным приставам. Долг с вас взыщут в любом случае, вплоть до наложения ареста на все ваше имущество. Но ваша кредитная история будет испорчена полностью, и впоследствии, когда ваша финансовая стабильность восстановиться, добиться получения нового кредита будет практически невозможно.
Но не стоит думать, что у вас перед банком только обязательства, и нет никаких прав. Одним из важных моментов является защита прав заемщиков в первую очередь самими заемщиками.
Кажется что приставы, банки и государство – это неприкосновенные институты, и закон на их стороне, но это большое заблуждение.
Истории о недобросовестном отношении кредиторов к своим клиентам в наше время случаются повсеместно. Например, когда в один и тот же день банки предъявляли к выплате разные суммы долга. Либо, когда вы перевели денежные средства, а вам звонят и обвиняют в неуплате, угрожая неустойками и штрафами. Без зазрения совести банки пользуются некомпетентностью и отсутствием юридической подкованности у граждан. Некоторые совсем беспринципные организации прибегают к черным методам работы, утаивая важные сведения от клиента, вводя последнего в заблуждение.
С такой несправедливостью необходимо бороться. Но делать это нужно тактично и грамотно, чтобы против вас не использовали. Если кредиторы переходят все границы, то без отлагательств подавайте заявление с жалобой, но обязательно в письменной форме. Важно чтобы документ был составлен юридически грамотно, поэтому желательно обратиться за помощью к специалисту. И при подаче заявление следует проследить, чтобы сотрудник, принимающий документ в обязательном порядке расписался о получении, в противном случае банк может утверждать, что никакого обращения и не было.
Кредит – это удобный финансовый инструмент, но в вопросах займа всегда необходимо консультироваться со специалистами, обращать внимание на все тонкости и учиться на ошибках уже совершенных, чтобы не попадать в долговые ямы.
