Оформляя банковский кредит, мало кто из заемщиков задумывается всерьез о возможном невозврате заемных средств, но в связи с некоторыми жизненными обстоятельствами исполнение своих обязательств перед банком не всегда представляется возможным. Поэтому первый вопрос, который возникает у неплательщика, имеет ли банк право долг передать коллекторам, наверное, встречаться со взыскателями не хочется по причине жестких методов взыскание долга. В первую очередь, попробуем ответить на вопрос, насколько правомерна деятельность коллекторов, и на каком основании они представляют интересы банка.
Имеет ли право банк продать долг коллекторам
И банки и микрофинансовые организации взаимодействуют с коллекторскими агентствами на следующих основаниях:
- Переуступка права требования, то есть продажа долга взыскателям на основании договора цессии. В данном случае, долг переходит к новому кредитору и банковский должник становится должен уплатить задолженность коллектором.
- Агентский договор позволяет коллектором представлять интересы банка по взысканию просроченной задолженности, по сути, в данном случае банковский заемщик не должен возвращать долг коллекторам постольку, поскольку они фактически не имеют прав по получению долговых обязательств.
Несомненно, для каждого заемщика сотрудничество с коллекторами не является выгодным и даже безопасным, но, к сожалению, в большинстве своем при возникновении просроченной задолженности избежать его не удастся. Если обратился к статье 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в ней четко указано что без письменного согласия заемщика банк не имеет права передавать долг третьим лицам на основании договора цессии.
Соответственно, если вас интересует вопрос, имеет ли право банк продать долг коллекторам без моего согласия, откройте и внимательно изучите кредитный договор. Если в нем четко прописано, что в случае невозврата заемных средств банк имеет права передать долг для дальнейшего взыскания третьим лицам, то в вашем случае кредитор действует на законных основаниях.
Обратите внимание на тот факт, что если договором кредитования предусмотрена передача долга третьим лицам при неисполнении своих кредитных обязательств и поставили под соглашением личную подпись, то вы дали письменное согласие, и, соответственно, банк имеет полное право передать ваш долг для принудительного взыскания коллекторской службе.
Особенности взаимодействия с коллекторами
Ситуация, когда банковский клиент узнает о продаже долга, является для него стрессовой, поэтому в таком состоянии трудно адекватно оценить обстановку. Но вместе с тем не стоит паниковать и для начала нужно разобраться в ситуации. Коллекторские агентства с 2016 года обязаны действовать строго в рамках действующего законодательства. Кроме того, все компании, деятельность которых связана со взысканием задолженности, должны быть зарегистрированы в реестре юридических лиц и иметь соответствующую лицензию. В противном случае банк не имеет права обращаться к их услугам.
Как показывает практика для банка выгодно продать долг коллекторам или сотрудничать со взыскателями на основании агентского договора. И на это есть ряд своих причин. Банку самостоятельно заниматься взысканием долгов невыгодно и нецелесообразно, а также дорого. Для этого нужно организовывать отдел по взысканию проблемных долгов, нанимать сотрудников и оплачивать переговоры, а также выездные бригады.
Передав долг коллекторам, банк избавляется от ненужных расходов, и стоит отметить, делает это на вполне законных основаниях. В свою очередь, коллекторы также являются заинтересованной стороной, поэтому их привлекают лишь крупные и перспективные долги. Например, если сумма долга большая, а заемщик вполне состоятелен, то для коллекторов такой долг является привлекательным, а вот если сумма маленькая, кредит не обеспечен, а заемщик беззаботен, то такая задолженность не является прибыльной.
Итак, в большинстве своем банки не продают долги коллекторам, а лишь действуют на основании агентского договора, то есть представляют интересы банка. Какие долги передают коллекторам:
- потребительский нецелевой кредит без обеспечения;
- кредитная карта;
- овердрафт по дебетовой карте.
Обратите внимание, что как показывает практика сумма кредита, которая передается коллекторам для взыскания, не превышает 300 рублей.
Почему банки не подают в суд
На самом деле банки действительно редко обращаются в суд, если задолженность образовалась по необеспеченным кредитам, ведь в данном случае это крайне невыгодно и дорого. А как говорилось выше, коллекторов такие задолженности тоже не привлекают, поэтому в данном случае сотрудничество осуществляется на основании агентского договора.
А вот в суд банк подает, но только по ипотечным займам, автокредитам и потребительским кредитам с обеспечением. В данном случае они имеют 100% гарантию возврата заемных средств, постольку, поскольку кредит был оформлен с залогом.
После решения суда банк приобретает законное право на реализацию имущества и возмещению собственных убытков. То есть в данном случае участие коллекторов необязательно. Кстати, в некоторых случаях банки подают в суд на должников по необеспеченным кредитам, но придется ждать много времени, чтобы получить заемные средства, потому что коллекторы работают гораздо оперативное, нежели судебные приставы.
Обратите внимание, что передача долга третьим лицам или обращение в суд для принудительного взыскания осуществляется только тогда, когда просрочка по кредиту превысила 90 дней.
Уведомление о передаче долга коллекторам
Ранее мы ответили на вопрос, может ли банк продать долг коллекторам без решения суда, как оказалось на практике, действительно может, причем с письменного согласия заемщика. При этом данная сделка проходит без присутствия и согласия должника, но вот уведомить его банк все же обязан на основании статьи 382 ГК РФ.
В первую очередь банк должен письменно уведомить заемщика о своем намерении переуступить права требования долга по кредиту третьему лицу на основании договора цессии. Уведомление нужно отправить заказным письмом на почтовый адрес заемщика. После того как договор цессии состоится, должник должен быть снова уведомлен о состоявшейся сделке.
Обратите внимание, что уведомление клиента о переуступки права требования долга обязательно в рамках законодательства, ведь на основании 385 статьи ГК РФ, заемщик не должен ничего платить коллекторскому агентству, пока не получит документ, подтверждающий его права на требование возврата задолженности.
Как проверить продажу долга
Часто случается такое, что коллекторы и банки применяют различные методы воздействия на должника, в том числе угрозы о продаже долга коллекторам. Но не всегда их слова соответствуют действительности, то есть долг фактически не передан коллекторам, но сотрудники коллекторского агентства убеждают должника в обратном. Такая ситуация может ввести в замешательство самого должника, ведь по сути, после переуступки права требования, он должен будет уплачивать кредитную задолженность коллекторскому агентству.
Не стоит торопиться с выводами и постарайтесь разобраться в ситуации, если долг передан коллекторам на основании договора цессии, то:
- Вы получите письменное уведомление непосредственно от банка, в котором будет указана дата подписания договора с коллекторским агентством, и по сути, другие сведения о юридическом лице.
- Коллекторское агентство обязано письменно уведомить клиента о необходимости погасить задолженность, указать реквизиты его счета, на который можно переводить денежные средства, а также контактные данные нового кредитора.
- Можете попробовать пополнить свой кредитный счет, как правило, если долг передан коллекторскому агентству, значит, банк закрывает ваш кредитный аккаунт и он становится недоступен для входящих платежей.
Обратите внимание, что коллекторские агентства завешают имеющуюся сумму задолженности, что является прямым нарушением прав должника, поэтому банк обязан вас письменно уведомить о передаче долга, и указать сумму вашей задолженности перед новым кредитором.
Советы должникам
Конечно, в первую очередь хочется сказать, что задолженность перед банком необходимо все же погасить, даже если сумма непосильна для вашего бюджета. Можно попросить провести реструктуризацию долга или вносить самостоятельно на кредитный счет сумму, посильную для вас.
В том случае, если долг уже передан коллекторам, здесь у вас есть несколько вариантов. В первую очередь, стоит учесть, что взыскатель задолженности заинтересован в получении денежных средств, значит, вы сможете путем переговоров определить удобный график платежей и сумму к оплате, посильную для вас.
Кстати, стоит учесть, что если вы будете игнорировать просьбы взыскателей уплатить долг, то он может вырасти, поэтому обязательно стоит идти на диалог с коллектором. При этом всегда нужно быть бдительными, потому что даже в данном случае нельзя исключать риска мошенничества, когда собеседник представляются сотрудником коллекторского агентства и вымогает с вас деньги. Хочется дать несколько советов заемщикам:
- при разговоре с коллектором обязательно поинтересуйтесь, интересы какого агентства он представляет, потребуйте назвать его фамилия, имя, отчество и должность;
- все разговоры с коллекторами разумнее записывать на диктофон и сохранять на тот случай, если записи могут пригодиться в качестве доказательств в суде;
- оплачивайте долг коллекторам только по реквизитам агентства;
- не передавайте денежные средства в счет погашения задолженности неизвестным лицам, даже если они представились сотрудниками коллекторского агентства.
В итоге банк имеет полное право передать долг коллекторам без согласия клиента, только в том случае, если клиент дает письменное согласие на переуступку права требования третьим лицам в случае его неплатежеспособности, что должно быть в обязательном порядке отражено в кредитном договоре. При общении со взыскателями нужно быть крайне осторожным и бдительным, постарайтесь найти любые способы возврата денежных средств, в противном случае коллекторы также имеют право обращаться в суд.
