Кредитные каникулы в связи с коронавирусом в 2020 году

Одной из мер поддержки российских граждан и субъектов предпринимательства, потерявших доход из-за пандемии Covid-19, стало подписание закона о предоставлении кредитных каникул. Теперь каждый заёмщик, оказавшийся в сложной жизненной ситуации, сможет в течение определённого времени не вносить платежи по действующим кредитам и это не будет считаться просрочкой. Как получить кредитные каникулы в 2020 году, и кто имеет право на данную льготу — ответы на эти вопросы в сегодняшнем материале.

Содержание

Новый закон о кредитных каникулах из-за коронавируса
Кто имеет право на кредитные каникулы?
По каким кредитам можно получить каникулы?
Какие банки предлагают каникулы по кредитам из-за коронавируса?
Необходимые документы
Как получить кредитные каникулы — пошаговая инструкция
Преимущества кредитных каникул во время пандемии
Видео по теме

Новый закон о кредитных каникулах из-за коронавируса

29 марта 2020 года президент России в своём обращении к нации сообщил о внедрении новых мер государственной поддержки для заёмщиков, у которых снизился уровень дохода из-за распространения коронавирусной инфекции. Правительству было поручено разработать механизм предоставления кредитных каникул физическим и юридическим лицам. 1 апреля по указу президента Госдума уже внесла соответствующие поправки в закон о Центральном Банке.

Владимир Путин подписал новый нормативный документ 3 апреля 2020 года, который с этой даты вступил в силу под номером 106-ФЗ. Закон даёт право определённым категориям граждан, ИП и субъектов предпринимательства получить отсрочку по кредитам на период до 6 месяцев. Чтобы воспользоваться данной льготой, заёмщик должен соответствовать ряду условий, касающихся дохода и вида деятельности (для предприятий).

Кредитные каникулы представляют собой некий льготный период, в течение которого клиент освобождается от необходимости погашения кредита. Дату начала отсрочки устанавливает заявитель при оформлении обращения. При этом необходимо учитывать следующие ограничения:

для потребительских кредитов кредитные каникулы могут вступить в силу не ранее чем за 14 дней до даты обращения;
для ипотеки — не ранее 30 дней;
для кредитных карт отсрочка предоставляется со дня оформления заявления.

Если клиент не указывает в заявке желаемую дату, то началом льготного периода считается день обращения в банк. Длительность отсрочки заёмщик также определяет самостоятельно, но по закону она не может превышать полгода.

Данная услуга не предусматривает списание долга и процентов. По окончании льготного периода заёмщик должен продолжить погашение задолженности по новому графику.

Во время действия кредитных каникул банк продолжит начисление процентов на остаток основного долга. Для физических лиц и ИП ставка составит 2/3 от среднерыночной величины, которая рассчитывается на дату обращения. Например, если по кредитным картам в среднем по рынку банки начисляют около 21% годовых, то во время каникул будет действовать ставка 14%. По ипотечным кредитам, а также по займам для бизнеса процент останется прежним.

Когда отсрочка закончится, сумма ежемесячного платежа не изменится. Однако за счёт начисления процентов первоначальный срок кредитования увеличится.

Кто имеет право на кредитные каникулы?

Льготный период предоставляется физическим лицам и индивидуальным предпринимателям при выполнении следующих условий:

доход заёмщика за предыдущий месяц снизился не менее чем на 30% по сравнению с среднемесячным доходом за 2019 год;
сумма кредита не превышает лимит, установленный законом (для каждого кредитного продукта определён свой максимум);
на дату обращения в отношении данного заёмщика не действуют ипотечные каникулы;
заявка на получение отсрочки оформлена до 30 сентября 2020 года.

Также воспользоваться данной льготой могут субъекты малого и среднего бизнеса. Сфера их деятельности должна входить в перечень отраслей, наиболее пострадавших из-за коронавируса.

По каким кредитам можно получить каникулы?

До вступления нового закона в силу получить отсрочку по платежам могли только ипотечные заёмщики. Действие кредитных каникул, введённых в связи с коронавирусом, распространяется на все виды банковских займов, включая потребительские и автомобильные кредиты, ипотеку и кредитные карты. При этом заёмщик может оформить 6-месячный льготный период сразу по всем имеющимся продуктам, но не более одного раза по каждому из них.

И если к видам кредита никаких особых требований не выдвигается, то максимальная сумма кредитования ограничена лимитами. Если размер действующего кредита превышает установленный предел, то такой договор не попадает под действие кредитных каникул.

Ниже в таблице представлены лимиты по каждому типу кредитного продукта, а также средний удельный вес кредитов, попадающих под условия нового закона (по данным крупных БКИ).

Вид кредита	Максимальная сумма кредитного договора	Доля таких кредитов в общем объёме
Ипотечные кредиты	4 500 000 рублей — по Москве	68%
	3 000 000 рублей — по Московской области, Санкт-Петербургу и Дальневосточному федеральному округу	64% — в Московской области, более 70% — на Дальнем Востоке и в Санкт-Петербурге
	2 000 000 рублей — по остальным регионам	70%
Автокредиты	600 000 рублей	от 41 до 45%
Потребительские кредиты	250 000 рублей	70%
Кредитные карты	100 000 рублей	70%

Указанные цифры свидетельствуют о том, что воспользоваться кредитными каникулами по потребительским кредитам смогут 70% заёмщиков, по автокредитам — только 45% заёмщиков и так далее. Под лимитом понимается не остаток основного долга, а первоначальная сумма кредитного договора (за исключением кредитных карт). Например, если клиент оформил потребительский займ в 2017 году на сумму 500 000 рублей, а на начало апреля 2020 года остаток основного долга составлял уже менее 250 000 рублей, то он всё равно не сможет претендовать на отсрочку. Причина — изначальная сумма договора выше допустимого лимита.

Ко всем кредитам, по которым клиент хочет получить отсрочку, также предъявляется ещё одно обязательное требование — договор по такому займу должен быть оформлен до 3 апреля 2020 года. При этом срок кредитования может быть любым.

Какие банки предлагают каникулы по кредитам из-за коронавируса?

По новому закону заёмщик может получить отсрочку по кредитам независимо от того, в каком банке был получен кредит. Наибольшее количество заявок на предоставление кредитных каникул было одобрено такими крупными кредитными организациями, как Сбербанк и ВТБ. Для оформления запроса необходимо заполнить простую форму на сайте банка и дождаться решения.

Данная услуга пользовалась широким спросом среди заёмщиков в апреле 2020 года. Уже в мае количество заявок на кредитные каникулы резко сократилось. Например, банк Открытие отметил двукратное снижение числа обращений. Такая тенденция связана с тем, что многие клиенты разобрались в сути данного инструмента и не захотели увеличивать срок кредитования.

Кроме этого, российские банки предлагают своим клиентам и собственные программы поддержки. Отсрочку на 3 месяца по кредитам на крупные суммы предоставляют ВТБ и Альфа-Банк. В Сбербанке и Почта Банке можно оформить каникулы независимо от размера задолженности.

Необходимые документы

Основное условие для получения отсрочки — это снижение доходов заёмщика. Для подтверждения этого факта потребуется предоставить один из следующих документов:

справку о доходах по форме 2-НДФЛ за 2020 и 2019 годы;
больничный лист, выданный на срок не менее 30 дней;
справку о доходах самозанятого;
выписку из центра занятости, подтверждающую, что заёмщик является безработным.

Если клиент имел иной официальный дополнительный доход в прошлом, а в 2020 году лишился его, это также может стать основанием для предоставления кредитных каникул. Для этого потребуется предъявить соответствующие справки.

Банки имеют право самостоятельно запрашивать информацию о доходах заёмщика в налоговых органах или в пенсионном фонде. Если право на получение льготы подтвердится, то клиент может не предоставлять никаких дополнительных документов. Об этом заявителю сообщат отдельно.

Как получить кредитные каникулы — пошаговая инструкция

Алгоритм предоставления данной услуги имеет такую последовательность:

Клиент направляет требование о предоставлении каникул в тот банк, в котором был оформлен кредит. Заявку можно направить через личный кабинет в интернет-банкинге или позвонить на горячую линию. Посещать офис банка необязательно. В заявке потребуется указать ФИО, паспортные данные, номер и дату кредитного договора, размер ежемесячного дохода по состоянию на 2019 год и за прошедший месяц, дату начала и окончания льготного периода.
В течение 5 дней банк принимает решение по обращению. За это время кредитная организация проверяет, соответствует ли сумма займа критериям, которые установлены законом. Дополнительно банк может обратиться в органы ФНС, ПФР или в Фонд социального страхования для подтверждения факта потери дохода заёмщиком.
В случае положительного решения клиент уведомляется о предоставлении отсрочки. С этого момента он может не вносить платежи по кредиту до окончания льготного периода. При необходимости заёмщик имеет право в любое время отказаться от кредитных каникул.

По закону в течение 90 дней с момента обращения заявитель должен предоставить в банк документы, подтверждающие сокращение доходов. Если этого не произойдёт, или факт потери заработка не подтвердится, то кредитные каникулы будут аннулированы.

Банк отменит все льготы с первого дня отсрочки, а это значит, что на все пропущенные платежи будут начислены неустойки, а они сами перейдут в категорию просроченных и отразятся на кредитной истории клиента. Поэтому, обращаясь за предоставлением кредитных каникул, надо быть твёрдо уверенным в своём праве на отсрочку.

Преимущества кредитных каникул во время пандемии

Получение отсрочки по платежам позволит уменьшить нагрузку на бюджет заёмщиков в условиях повсеместного снижения доходов. Приостановление погашения долга не нанесёт вреда кредитной истории клиента. К другим плюсам кредитных каникул также можно отнести:

Сокращение полномочий кредитора. Во время льготного периода банк не может требовать от клиента досрочного погашения долга. Также кредитор не имеет права использовать обеспечение, предоставленное по кредиту, то есть обращаться к поручителю или реализовывать залоговое имущество.
Отмену штрафных санкций за несвоевременное погашение задолженности. При оформлении кредитных каникул банки не начисляют неустойки, предусмотренные договором. Ранее зафиксированные штрафы придётся погасить после окончания отсрочки.
Возможность выгодного внесения досрочных платежей. В период действия кредитных каникул клиент может погашать задолженность досрочно. При этом вся оплаченная сумма будет направлена на уменьшение основного долга, что позволит сэкономить на процентах.

В отличие от классической реструктуризации, решение о которой принимается на усмотрение банка, кредитные каникулы являются законным правом каждого заёмщика. При соблюдении указанных требований кредитор не сможет отказать в предоставлении данной льготы.

Кредитные карты с высокой вероятностью одобрения

100 дней без %
Альфа-Банк
Кредитная карта