Карта рассрочки Халва от Совкомбанка - обзор карты

Граждане РФ стали весьма активно интересоваться банковскими платёжными инструментами, которые предоставляют рассрочки при покупке товаров. Карты рассрочки ввели в обращение Альфа-Банк, Хоум Кредит Банк, Киви Банк и Совкомбанк. Последний выпускает пластик, который вызывает у населения особое любопытство. Обзор карты рассрочки «Халва» выявляет причины повышенного внимания граждан именно к этому платёжному инструменту.

Особенности карты

Буквальное значение арабского слова «Халва» — «сладость». Совкомбанк выработал для граждан, решивших приобрести этот инструмент, действительно «сладкие» решения. Для того чтобы разобраться в этой сладости, стоит обсудить общие принципы «рассрочечных» карт.

Любой такой пластик делает возможным перенос процентной нагрузки по кредиту с распорядителя пластика на торговое заведение, имеющее соглашение с банком о партнёрстве в процессах продажи товаров с распределением платежей во времени.

Торговая точка повышает обороты, привлекая граждан, охотно использующих рассрочку. Партнёр выплачивает банку компенсацию, равную расходам физического лица за пользование кредитными ресурсами.

«Рассрочечные» карты имеют отличия от кредитных, дебетовых и универсальных пластиковых банковских карт. Кредитный пластик, например, позволяет приобретать товары с растягиванием платежей во времени. Однако за это приходится платить проценты, если дата оплаты вышла за границы льготного периода. Дебетовой картой (например, зарплатной) оплачивают товары из личных денег распорядителя пластика.

Гибридные (универсальные) банковские пластиковые карты также используются. Они функционируют как кредитные и дебетовые одновременно. Их распорядители меньше платят за обслуживание сравнительно с обладателями кредитных и дебетовых карточек (примерно вдвое меньше).

Исключение двукратного СМС-оповещения и страхования (если держатель пластика использует страховую защиту) приводит к дополнительной годовой экономии от 1 до 2 тысяч рублей. Однако привилегия беспроцентности платежа к их достоинствам не относится.

Специфические черты «Халвы» Совкомбанка — гибридность и беспроцентность. В ней объединены привлекательности дебетовых и кредитных платёжных инструментов. Распорядитель карты может держать на счёте личные деньги вместе с кредитными.

Обладатель карточки получает возможность оплаты покупки несколькими равными суммами за счёт заёмных и собственных средств за время рассрочки. Проценты в этом случае платит торговое заведение.

Использование платёжного инструмента без принятия специальных мер приводит к первоочередному списанию кредитных ресурсов. Деньги распорядителя списываются, когда стоимость покупки больше кредитного лимита. Такой порядок существует по умолчанию. Он создаёт вероятность стать должником банка без осознанного желания, а просто по неосторожности.

Распорядитель счёта может изменить порядок расходования средств самостоятельно. Личный кабинет оснащён соответствующей функцией. Выдача карточки оформляется подписанием кредитного договора. Оформление «сладкой» карты осуществляется без комиссии.

Чемпионская продолжительность времени распределения платежей среди похожих инструментов — премиальное достижение «Халвы». Стандартные варианты — 3-6 месяцев. В отдельных историях обеспечивается растягивание выплат до трёх лет.

«Халва» — неперсонифицированная карточка. Имя держателя на карту не наносится. Это сокращает время и стоимость её выпуска до минимума. Реализация последних инициатив правительства по изменению законодательства о национальной платёжной системе может привести к запрету операций обналичивания с неименных карт.

Тарифы карт рассрочки «Халва»

Условия по карте в ходе её непродолжительной истории неоднократно изменялись в лучшую сторону. Все действующие и действовавшие ранее тарифы хранятся в архиве, расположенном на сайте Совкомбанка. Актуальные тарифы представлены в таблице ниже.

Полное описание всех тарифов

Полное описание кэшбэк-программы

Оформить карту

При подготовке материала произведена перегруппировка и непринципиальное редактирование информации, позволившее усилить акценты на важных деталях тарифной системы. Ниже даются комментарии, разъясняющие положения тарифной сетки.

Кредитный лимит утверждается банком в пределах максимума, указанного в таблице, индивидуально для каждого распорядителя пластика. Утверждённый лимит бывает заметно меньше максимального. Например, ограничение в 20-30 тысяч рублей — отнюдь не редкое явление.

Представленные в таблице сведения о банковских расценках дополняются в кредитном договоре и сопутствующих ему источниках, которые следует тщательно изучать, дабы не попасть впросак.

Минимальная месячная выплата складывается из:

• месячных выплат по рассрочке;
• процентов за пользование кредитом (если они начисляются);
• актуальных долгов на дату определения наименьшего обязательного платежа (при наличии технического овердрафта);
• просроченной задолженности по займу и процентам;
• пеней, штрафов, неустоек и других платежей, если они есть.

Депозитный процент начисляется на сальдо (остаток) собственных средств в размере от 6% в год, когда расходные операции выполняются в каких угодно торговых заведениях (даже не у партнёров банка). Ставка повышается при осуществлении пяти и более платежей и общей сумме покупок, превышающей 10 тысяч рублей (за счёт личных и кредитных ресурсов, когда остаток счёта меньше 500 тысяч).

Условия для сальдо, превышающего 500 тысяч рублей:

• десять и больше расходных операций;
• общая сумма транзакций от 50 тысяч рублей.

Из содержания представленной таблицы следует, что «Халва» ближе к кредитным инструментам. Главный аргумент за это — наличие кредитного лимита. Лимит предназначен для покупок у партнёров Совкомбанка и проведения платежей в интернете. Исключение — обналичивание лимитных денег по специальному тарифу.

Расплата производится с учётом льготного периода (общая черта с кредитками). Собственные средства, хранящиеся на счёте, можно расходовать на приобретения в любых торговых точках. Это роднит «Халву» с дебетовыми платёжными инструментами.

Сопутствующие договору документы содержат важную информацию и требуют изучения. Например, из текста договора следует, что существует комиссия за невыполнение обязательных условий информирования, которая составляет 99 рублей и включается в сумму минимальной обязательной выплаты.

В сети есть сообщения о том, что при подписании договора банковские сотрудники об этой детали не упоминают, а новоиспечённые распорядители карт не замечают ссылку на них, напечатанную мелким шрифтом. Результат выражается в замене бесплатного обслуживания платным, стоимостью 99 рублей в месяц.

Товары в рассрочку в магазинах-партнёрах

Сведения о товарах, которые продают за деньги, снимаемые с «Халвы», и о магазинах, предоставляющих при этом рассрочку платежа, размещены на соответствующей странице.

Система магазинов по данным на начало 2019 года насчитывает 155 тысяч организаций-партнёров и постоянно растёт. Список магазинов-партнёров карты «Халва» по этой причине слишком велик для публикации в интернет пространстве в его натуральном виде.

На сегодняшний день представлено 22 группы товаров:

1. Электроника
2. Авто
3. Заправки
4. Детские товары
5. Кафе и рестораны
6. Интернет-магазины
7. Косметика и парфюмерия
8. Красота и здоровье
9. Мебель и товары для дома
10. Обувь
11. Одежда и аксессуары
12. Продукты
13. Спорт
14. Страхование
15. Товары для ремонта
16. Товары для животных
17. Путешествия
18. Услуги
19. Ювелирные изделия
20. Разное
21. Аптеки
22. Подарки и развлечения

Этот список пополнился такими нематериальными субстанциями, как «Услуги», «Путешествия», «Развлечения», «Страхование». Структура товарного перечня будет развиваться по мере прогресса «Халвы».

Как покупать с Халвой?

Инструкция выглядит следующим образом:

1. Определить необходимый товар.
2. Зайти в свой персональный кабинет на официальном сайте.
3. Выбрать нужный магазин-партнёр Совкомбанка по операциям с «Халвой», в котором выбранный товар представлен.
4. Проверить баланс карточного счёта.
5. Убедиться в том, что денег достаточно для оплаты будущего приобретения.
6. Если собственных средств в совокупности со свободными кредитными деньгами меньше стоимости товара, внести на баланс недостающую сумму (лучше с запасом).
7. При создании избыточного баланса можно согреваться мыслью о кэшбэке и процентах, начисляемых на остаток собственных средств.
8. Посетить магазин, покупая офлайн, или сайт, если оплата будет производиться онлайн.
9. Оплатить товар при помощи карты.
10. Помнить о множестве штрафных тарифов, предусмотренных за нарушения правил пользования картой.
11. Вовремя исполнять возникшие обязательства перед банком.

Кэшбэк по карте

Совкомбанк оценивает кэшбэк баллами, каждому из которых приписана ценность 1 рубль. Баллы идут в зачёт стоимости товаров, приобретённых ранее. Бонусы, набранные в результате платежа за покупку, отражаются в информационном секторе персонального кабинета.

Округление при вычислении баллов возврата не применяется (в отличие от аналогичных процедур других банков). Поддерживается обычная бухгалтерская точность до двух знаков после запятой.

21.01.2019 правила начисления кэшбэка были изменены. Для пластиков, выпущенных ранее этой даты, порядок вычисления баллов сохранен прежним. С ним можно ознакомиться в соответствующем документе.

Актуальные на сегодняшний день алгоритмы (представленные в тарифной таблице выше) заключаются в предоставлении двух типов кэшбэка. Один из вариантов — 35% возврата за одну покупку в 2019 году. Второй вариант — стандартный кэшбэк за все покупки собственными деньгами.

Для получения разового максимального кэшбэка в 35% распорядитель пластика должен совершить 5 покупок телефоном из собственных средств у партнёров минимум на 10 тысяч рублей шесть отчётных периодов подряд, формируя минимально допустимый оборот.

Преимущества карты рассрочки «Халва»

Рассматриваемый платёжный инструмент имеет много привлекательных особенностей. Основные из них:

• безвозмездные выпуск и обслуживание;
• отсутствие первого взноса;
• более 155 тысяч торговых заведений, гарантирующих рассрочку оплаты, если приобретаются товары или услуги;
• нулевая стоимость кредита при соблюдении правил пользования пластиком;
• рекордные 36 месяцев рассрочки (это бывает далеко не всегда, но иногда случается);
• интеграция российских и белорусских партнёров;
• весьма приличная кэшбэк-программа;
• до 7,5% в год на остаток собственных средств на карточном счёте при регулярном использовании пластика;
• обналичивание личных средств (бесплатно в любых банкоматах) и кредитного лимита (с уплатой комиссии и обязательством возврата через 2 месяца с включением возвратных сумм в месячные платежи);
• технология бесконтактной оплаты (PayPass).

Множество партнёров, гарантирующих рассрочку, у «Халвы» в разы больше, чем у конкурентов. Для сравнения:

• «Халва» (Совкомбанк) — 155 тысяч магазинов;
• «Совесть» (Киви Банк) — 50 тысяч магазинов;
• «Свобода» (Хоум Кредит Банк) — 40 тысяч магазинов.

Продолжительность распределения платежей для пластика Совкомбанка превышает такой же параметр для других платёжных инструментов. «Леруа Мерлен» для «Халвы» даёт 6 месяцев. Для «Совести» — 3.

Рассрочка продлевается до 4 месяцев при превышении порога цены приобретения в 3 тысячи рублей, когда речь идёт о магазинах с рассрочкой от 1 до 3 месяцев.

Требования к заёмщику

Положительное решение о выдаче карты принимается в отношении физических лиц, удовлетворяющих следующим критериям:

• резидент России;
• возраст от 20 до 85 лет;
• постоянная прописка — больше 4 месяцев;
• постоянная занятость — больше 4 месяцев;
• сотовый или стационарный телефон в собственности.

Перечисленные требования нельзя оценивать как слишком жёсткие. Даже пенсионеры имеют шансы воспользоваться этим расчётным инструментом. Большинство граждан России могут рассчитывать на получение карты «Халва».

Порядок оформления и доставка

Самый бесхлопотный способ оформления — онлайн-заявка. Для подачи заявки можно кликнуть по кнопке «Оформить карту» — произойдёт переход на официальный ресурс банка. На открывшейся странице нужно нажать на кнопку «Заказать карту». Далее заполнить предлагаемую форму. В течение 10-15 минут должен поступить звонок от оператора банка на указанный в заявке телефон. Содержание беседы — подтверждение и детализация представленной информации.

Уточняющие вопросы касаются следующих обстоятельств:

• уровень месячного дохода;
• наличие дополнительного дохода;
• сколько человек в семье;
• есть ли доход у других членов семьи;
• владеет ли претендент на «Халву» автомобилем;
• уровень коммунальных платежей;
• средние месячные расходы на приобретение продуктов питания;
• количество других кредитных карт, уже оформленных на имя претендента;
• другие вопросы, возникшие по ходу беседы.

Минимальный кредитный лимит установлен 0,1 рубля. Он увеличивается при выполнении следующих условий:

• совершение в каждом отчётном отрезке на протяжении 6 месяцев подряд 5 и более приобретений общей суммой не менее 10 тысяч рублей;
• отсутствие просрочек по действующим кредитам;
• отсутствие заявок на новые кредиты в течение 6 месяцев;
• предоставление формы 2-НДФЛ (не раньше 90 дней от даты оформления «Халвы» с лимитом 0,1).

Предельно высокий лимит кредитования с первой попытки не получает никто. Традиционная практика — установление стартового лимита в пределах двух-трёх окладов распорядителя карты.

Стартовый лимит увеличивается до максимального (350 тысяч рублей) по инициативе заёмщика при соблюдении дополнительных критериев:

• капитал вкладчика Совкомбанка не меньше миллиона рублей;
• строгое соблюдение платёжной дисциплины минимум за полгода обслуживания;
• предоставление справки о доходах 2-НДФЛ;
• месячный оборот по карточному счёту более 500 тысяч рублей.

Результаты информирования автоматически переводятся в количественный рейтинг заёмщика, от которого зависят одобрение выпуска карты и размер лимита кредитования. Продолжительность принятия решения по заявке — один день. Альтернативный способ — личное появление в отделении банка и оформление с помощью операциониста.

Получение организуется быстрой и бесплатной доставкой карты по почте или при повторном визите в отделение банка на следующий день. По личной просьбе клиента курьер доставит карту на необходимый адрес.

Оформить карту

Отзывы клиентов о карте «Халва»

Спасительное недоверие — качество, необходимое при изучении размещаемых в интернете отзывов о товарах и услугах. Значительная их часть изготавливается на биржах контента за небольшую плату по заказу заинтересованных лиц.

Пишут отзывы униженные и оскорблённые сетевыми службами клиенты с высоким и невысоким интеллектом. Пишут в надежде на собственный пиар, пишут по необъяснимым причинам и просто без причин.

На запрос «карта халва совкомбанк отзывы» Яндекс нашёл 8 миллионов результатов. Изучить даже малую часть такого количества текстов в приемлемое время невозможно. Пришлось ограничиться теми, которые поместились на первой странице выдачи.

Анализ состоял в том, что сначала отсеивались все положительные отзывы, поскольку преимущества пластика «Халва» ясны из данного материала. Затем из оставшихся отрицательных отзывов исключались заведомо предвзятые и малограмотные отзывы. После этого отбирались наиболее аргументированные профессионально написанные тексты, и проводился их подробный анализ.

Большинство авторов подобных отзывов позиционируют себя в качестве людей с юридическим образованием, которое позволяет вывернуться из любой сомнительной ситуации и «…здорово наказать Совкомбанк». В текстах отзывов приводятся в качестве аргументов фотографии фрагментов текста кредитного договора, ссылки на статьи законодательных актов.

Один из авторов утверждает, что «Халва» интересна только тем, «… кому совсем нечем заняться и хочется заморочиться отслеживанием покупок». Справедливость этого безапелляционного утверждения сомнительна. В стране, где официальная статистика признаёт 15% населения живущими за чертой бедности, возможность приобретать товары в рассрочку многие вынуждены расценивать как спасительное благо.

Далее автор сообщает, что лично она предпочитает «обычную дебетовую карту другого банка с прозрачной фиксированной годовой платой за обслуживание и скромным кэш-бэком во всех магазинах и заправках». Естественная реакция на такую позицию: вольному — воля, спасённому — рай.

Затем автор обижается на то, что при попытке переоформления вклада на новый срок ей навязали оформление «Халвы», без которого операционист продлить вклад отказался. Отказ продлить вклад без оформления карты рассрочки действительно противоречит п.2 ст.16 закона о защите прав потребителей, в котором содержится запрет привязывать предоставление одних услуг к обязательному выполнению других.

Однако справедливая оценка ситуации невозможна без изучения всех обстоятельств дела. Вполне возможно, например, что линейные работники проявили собственную инициативу под влиянием объявления о премировании за увеличение фактов оформления «Халвы». К преимуществам и недостаткам самого платёжного инструмента рассматриваемая ситуация никак не относится.

Критика положений кредитного договора гражданина с Совкомбанком, которая предлагается далее, не всегда обоснована. Замечание о том, что распорядитель карты не может пользоваться ей только как дебетовой, не соответствует современным реалиям. Выше указывалось, что в личном кабинете есть настройка, которая позволяет перевести карту в дебетовый режим.

Следующее саркастическое замечание (на грани нормативной лексики) связано с тем, что автору отзыва неясно, как можно превысить лимит кредитования. Однако превышение возможно за счёт создания несанкционированной задолженности. Такая задолженность возникает при нарушении сроков платежей. Нарушение сроков приводит к увеличению долга за счёт начисления штрафных процентов, что может привести к превышению лимита.

Праведный гнев автора обрушивается на комиссию за несоблюдение обязательных условий информирования, которое в основном тарифном плане объявлено бесплатным. Упомянутые условия подразумевают активное пользование интернет-банком и изложены в примечании к таблице тарифов. Комиссия за обслуживание не будет взиматься, если:

• возраст клиента от 50 лет;
• клиент произвёл установку мобильного приложения «Халва» и входит в него как минимум три раза за отчётный период либо посещает личный кабинет те же три раза в течение отчётного периода;
• по карте не было осуществлено ни одной операции.

Если считать непосильным трудом троекратное посещение интернет-банка, то плата 99 рублей в месяц решает все проблемы. Условия информирования, конечно, следует изучить при оформлении карты. Аналогичная ситуация со страховой защитой. Не хочешь — не бери.

Всё множество примечаний насчитывает 21 пункт. Они, действительно, напечатаны мелким шрифтом в попытке придать тексту договора обозримость. Прочитать их, несмотря на это, следует. В них содержатся важные детали договора.

Претензии по поводу незаметности примечаний и высоких рисков подписания договора без их прочтения нельзя считать серьёзным упрёком. Договоры, которые можно подписывать, не читая, без принятия на себя рисков в коммерческой практике отсутствуют.

Оставшаяся часть отзыва посвящена тому, как отказаться от «Халвы», если гражданину, по выражению автора, её навязали. Рекомендации занимают три экрана, наполнены ссылками на законодательные акты и создают впечатление, что приобретение «рассрочечной» карты «Халва» — трагическое и трудно поправимое событие.

В реальности же отказ от пользования картой весьма несложен. Достаточно погасить задолженность (если она есть), написать заявление в банк о закрытии карточного счёта и прекращении пользования картой. Однако и этого можно не делать. Достаточно просто не использовать пластик больше полугода — договор потеряет силу автоматически.

В сети также встречаются публикации о карточке «Халва», в заголовках которых используется слово «подвох». Авторы подобных отзывов настойчиво уверяют читателей, что банк сознательно скрывает от потенциальных держателей подробности обращения этой картой, которые для них разорительны, но весьма прибыльны для банка.

Данные отзывы в основном содержат текст, в котором как один из подвохов квалифицируются штрафные санкции за нарушение платёжной дисциплины. Однако штрафные санкции с исчерпывающей полнотой описаны в предлагаемом кредитном договоре и в таблице тарифов. Требования соблюдения условий договора и введение санкций за их нарушения — общепринятый обычай делового оборота, который подвохом назвать никак нельзя.

Есть отрицательные отзывы, где предъявляют претензии к карте, которые на самом деле следует предъявлять к продающим партнёрам банка. Ниже представлены типичные ситуации, которые служат поводом для таких отзывов.

1. Цена непредсказуемо увеличивается в момент оплаты с «Халвы». Сотрудники магазина пытаются переложить процентные платежи на держателя карты.
2. Информация об акциях и скидках, размещённая на официальном сайте Совкомбанка, в конкретном магазине не учитывается. Товар продаётся по полной стоимости. Причина та же, что и в первом случае.
3. Самовольное уменьшение продолжительности рассрочки персоналом магазина. Это просто обман. Цена делится на то количество периодов, которое указано на интернет-странице «Халвы».

Во всех таких случаях следует протестовать, информировать банк о недобросовестном поведении партнёра или/и выбирать более добросовестного из очень большой команды партнёров Совкомбанка.

Видео по теме