Карта рассрочки - что это такое и чем она отличается от кредитной карты?

Картой рассрочки можно расплачиваться за товары при отсутствии собственных средств. Для совершения покупок первый взнос не требуется, а при своевременном пополнении счёта ставка составит 0%. Несмотря на столь лояльные условия, по продукту предусмотрены жёсткие штрафные санкции и ограничения по срокам погашения. Поэтому перед оформлением услуги необходимо разобраться, что из себя представляет карта рассрочки в целом, а также ознакомиться с самыми выгодными предложениями.

Что такое карта рассрочки?

Карты, позволяющие приобретать товары в рассрочку, появились на российском банковском рынке в 2016 году. Продукт представляет собой стандартную пластиковую карточку с установленным кредитным лимитом, который можно использовать для оплаты товаров либо услуг и при этом не платить проценты банку. Карта выпускается на базе международных платёжных систем — Visa или MasterCard.

К основным особенностям продукта относятся следующие характеристики:

• режим рассрочки действует только при покупке товаров в магазинах-партнёрах;
• длительность периода рассрочки зависит от условий магазина (обычно составляет от 2 до 12 месяцев);
• при несвоевременном внесении платежей банк начинает начислять проценты на остаток задолженности и взимает единовременную комиссию.

Отдельные виды карт рассрочки позволяют снимать деньги, но в этом случае действие льготного периода может прекратиться.

Классический алгоритм использования карты рассрочки включает следующие этапы:

1. Приобретение товара в одной из торговых точек партнёрской сети. Прежде чем совершать покупку, необходимо ознакомиться с условиями рассрочки в конкретном магазине. Одни партнёры дают лишь 2 месяца на погашение долга, другие разрешают разбить сумму на год.
2. Расчёт ежемесячного взноса. Задолженность погашается равными платежами — сумма покупки делится на количество месяцев рассрочки. Например, если клиент приобрёл телевизор стоимостью 40 000 рублей, а магазин даёт рассрочку по данной карте сроком до 10 месяцев, то минимальный обязательный взнос составит 4 000 рублей в месяц. При желании заёмщик может вносить оплату сверх графика или досрочно погасить долг в полном объёме.
3. Возобновление кредитного лимита по мере погашения задолженности. Как и по кредитке, по карте рассрочки можно заново распоряжаться заёмными средствами. Даже если за предыдущую покупку долг полностью не закрыт, можно оплачивать новые товары в пределах лимита.

Таким образом, клиент может пользоваться кредитными средствами на бессрочной основе. Активным и добросовестным заёмщикам банки периодически предлагают повысить лимит.

Чем отличается карта рассрочки от кредитной карты?

Оба продукта предназначены в первую очередь для безналичной оплаты товаров и услуг в торговой сети либо через интернет, имеют возобновляемый кредитный лимит и льготный период. Чтобы определить принципиальную разницу между ними, необходимо изучить сравнительную характеристику двух основных параметров:

1. Процентная ставка. По кредитным картам минимальный процент за использование заёмных средств составляет 12% годовых (эта ставка начнёт действовать, если не успеть полностью погасить долг в течение льготного периода либо не внести обязательный ежемесячный платёж). По карточкам рассрочки процентная ставка отсутствует, если деньги возвращены в срок.
2. Льготный период. Срок рассрочки определяется магазином-партнёром — при покупках в определённых торговых точках он может достигать 36 месяцев. Беспроцентный период по кредитной карточке составляет 50-120 дней в зависимости от условий банка.
3. Стоимость годового обслуживания. По картам рассрочки отсутствует плата за выпуск и ведение счета, тогда как кредитки чаще всего обслуживаются на платной основе (от 590 рублей в год).

Что касается остальных условий (возможность снятия, начисление кэшбэка и процента на остаток), то они разнятся по банкам.

Принцип работы карт с рассрочкой платежа заключается в том, что длительный беспроцентный период в большинстве случаев действует только при оплате товаров в магазинах-партнёрах. По кредитным картам таких ограничений нет. Их можно использовать для совершения любых покупок.

Некоторые банки (например, Русский Стандарт и Тинькофф) объединяют функции карты рассрочки и кредитки в один продукт. По таким предложениям при оплате товаров в партнёрской сети действуют условия рассрочки — долг погашается без переплаты, максимальный срок составляет 12 месяцев. По остальным операциям после окончания беспроцентного периода начисляется фиксированная процентная ставка.

Преимущества карт рассрочки

Среди прочих кредитных продуктов карта рассрочки выделяется своим ключевым преимуществом — нулевой процентной ставкой. Кроме этого, для укрепления своих конкурентных позиций банки дополняют продукт выгодными и удобными сервисами.

У карты рассрочки есть следующие плюсы:

• бесплатный выпуск и отсутствие платы за годовое обслуживание;
• начисление процента на остаток по карте (при условии пополнения счёта собственными средствами);
• широкая партнёрская сеть, в которую входят популярные ритейлеры (METRO, М.Видео, Hoff, Kari, Связной, Ламода и другие) и перевозчики (компании Аэрофлот, Уральские авиалинии);
• быстрое оформление в режиме онлайн;
• бесплатная курьерская доставка пластика.

Использование карточных продуктов с рассрочкой платежа выгодно не только клиенту, который безвозмездно пользуется заёмными средствами, а также самому банку и магазинам-участникам партнёрской сети. Кредитная организация получает комиссионный доход с каждой совершенной покупки, торговая сеть приобретает новых клиентов, увеличивает объём продаж, вытесняет конкурентов.

Самые популярные предложения на рынке

Карта рассрочки является относительно новым банковским продуктом, поэтому она не имеет столь широкого ассортимента, который есть у более привычных пластиковых носителей (кредитных или дебетовых).

В 2019 году наиболее популярными предложениями в этой сфере являются следующие продукты:

1. «Халва» (Совкомбанк);
2. «Совесть» (QIWI Банк);
3. «Свобода» (Хоум Кредит Банк).

Основные условия указанных карт рассрочки представлены в таблице.

По всем рассмотренным предложениям отсутствует плата за годовое обслуживание. Возможность получения кредитных наличных в банкомате есть только у владельцев карточки «Халва» (комиссия составляет 2,9% от снятой суммы плюс 290 рублей). Остальные карты рассчитаны исключительно на безналичную оплату покупок.

Также у клиентов есть возможность оформить карту с рассрочкой платежей в банках Русский Стандарт и Тинькофф (карточки «Platinum» и «Tinkoff Platinum» соответственно). Эти предложения представляют собой обычные кредитные карты, которые можно использовать в режиме рассрочки при условии совершения покупок в партнёрской сети.

По данным продуктам предусмотрены следующие тарифы:

• максимальный лимит кредитования — 300 000 рублей;
• длительность периода рассрочки — до 12 месяцев;
• годовое обслуживание — 590 рублей;
• процентная ставка после окончания рассрочки — от 21,9% (Русский Стандарт), от 12% (Тинькофф).

Как оформить?

Для получения беспроцентной карточки необходимо оставить заявку на сайте банка. В анкете потребуется указать следующие данные:

• ФИО;
• дату рождения;
• адрес прописки и фактического проживания;
• номер сотового телефона;
• размер ежемесячного дохода;
• паспортные данные;
• желаемую сумму кредитного лимита.

В большинстве случаев для подачи заявки необходим только паспорт, иногда — второй дополнительный документ (СНИЛС, водительское удостоверение). При запросе больших сумм (свыше 100 000 рублей) банк может затребовать документы, подтверждающие занятость и доход — справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки.

После заполнения формы необходимо подтвердить отправку запроса с помощью одноразового кода из СМС. Рассмотрение заявки занимает около 2-х минут. О решении клиента уведомляют по СМС. В случае одобрения с заёмщиком связывается сотрудник банка и приглашает его для получения карточки в офис или согласовывает с ним условия курьерской доставки.

Отказ по заявке возможен, если клиент не удовлетворяет условиям банка. Требования к заёмщикам отличаются в зависимости от политики кредитной организации. Как правило, при выдаче карт с кредитным лимитом банки выдвигают следующие условия:

• возраст в пределах 18-85 лет;
• российское гражданство;
• постоянная или временная регистрация на территории России;
• наличие контактного телефона;
• стабильная занятость и доход;
• положительная кредитная история.

Стоит ли оформлять карту рассрочки?

Клиент получит выгоду от оформления данного продукта только в том случае, если он активно совершает покупки в магазинах-партнёрах. Перед оформлением карточки необходимо учесть 4 основных фактора:

1. Список партнёрских организаций, которые принимают к оплате данную карту. С ним можно ознакомиться на сайте банка-эмитента.
2. Ценовая категория торговых точек. Может быть так, что в тех магазинах, которые не являются участниками партнёрской сети, можно приобрести аналогичные товары по более низким ценам. В этом случае пользоваться картой рассрочки невыгодно.
3. Условия рассрочки. Нужно выделить список магазинов, в которых клиент планирует совершать покупки, и обратить внимание на максимальный срок погашения. Если в этих торговых точках рассрочка даётся всего на 2 месяца, а остальные партнёры не представляют интереса для потребителя, то оформлять карту не имеет смысла.
4. Доступность магазинов партнёрской сети. Данный продукт рассчитан на жителей крупных городов, где в полной мере можно воспользоваться всеми акционными предложениями торговых компаний. Если по месту жительства клиента отсутствуют партнёрские торговые точки или их крайне мало, то карточку получать не стоит.

Карта рассрочки удобна для запланированных крупных приобретений. Например, если в магазине началась распродажа, но у потребителя нет всей необходимой суммы, можно воспользоваться данной услугой и погасить задолженность без процентов в течение нескольких месяцев.

При пользовании картой обязательно соблюдать осторожность и вносить все платежи своевременно, иначе банк начислит проценты и комиссию. Кроме этого, нарушение платёжной дисциплины по картам рассрочки негативно сказывается на кредитной истории.

Видео по теме