Для многих банковских клиентов кредитные карты являются отличной альтернативой потребительскому кредиту. В первую очередь, кредитка выручает, как запасной кошелек: имея ее можно не занимать деньги до зарплаты. Кредитная карта позволяет клиенту пользоваться банковским займом бесплатно за счет льготного периода. Минимальный платеж по карточке составляет всего несколько процентов от суммы задолженности, плюс комиссия за пользование заемными средствами. Одним словом, у карточек есть множество преимуществ, по сравнению с потребительским кредитом. Однако, рано или поздно, наступает ситуация, когда от карточки следует отказаться. Каждый клиент должен знать, как закрыть кредитную карту правильно.
Особенности кредитных карт
Основная ошибка всех заемщиков заключается в том, что они полагают, что для закрытия кредитного лимита нужно всего лишь погасить задолженность перед банком и выбросить пластиковый носитель. Но на практике это не совсем так. После того как клиент погасит полностью долг перед банком, он не освобождается от обязательств по оплате годового обслуживания и дополнительных сервисов, например, услуги SMS-информирования. Удивление у заемщика наступает тогда, когда через некоторое время кредитная организация выдвигает требование по уплате задолженности, причем с учетом процентов.
Поясним, что плата за все услуги списывается со счета кредитной карты, то есть, по сути, с кредитного счета, на который банк начисляет комиссию в виде годовой процентной ставки. Списав годовое обслуживание, на следующий день начинают начисляться проценты в соответствии с кредитным договором. Несмотря на то что процент взимается ежемесячно, начисляется он за каждый день, поэтому клиент на момент даты платежа должен банку уже не стоимость годового обслуживания, а плюс к ней еще и комиссию.
Второй важный момент заключается в том, что закрытие кредитной карты обязательно сопровождается расторжением договора на обслуживание с банком. Вы не можете просто выбросить пластик, а обязательно должны вернуть его своему банку. Клиент является пользователем карты, а владельцем пластикового носителя является кредитная организация. После того как вы расторгнете договор, у вас на руках будет документ, подтверждающий завершение кредитных отношений.
Обратите внимание, что закрыть карту одним днем нельзя, потому что банк начисляет проценты в следующем месяце за предыдущий месяц. Поэтому если в этом месяце вы провели задолженность в полном объеме, то на следующий период у вас счету снова будет минус, за счет того, что вы получите счет на оплату процентов, за предыдущий период.
Как правильно погасить кредитную карту: пошаговое руководство для клиента
Процесс закрытия кредитного счета будет зависеть от специфики работы кредитной организации. В большинстве случаев клиент должен самостоятельно явиться в отделение банка и написать соответствующее заявление о своем желании закрыть кредитный счет. Это нужно для того, чтобы сотрудник банка посчитал сумму задолженности, актуальную на момент оплаты с учетом комиссий, дополнительных услуг и других платежей.
Некоторые банки, например, Тинькофф Банк не имеет своих отделений и обслуживает клиентов удаленно, поэтому для них процесс закрытия кредитной карты выглядит несколько иначе. В любом случае, если вы приняли решение закрыть кредитку, позвоните по телефону горячей линии в свой банк и уточните все особенности этой процедуры. Будьте готовы к тому, что оператор горячей линии сообщить вам сумму задолженности на момент оплаты не сможет. Это можно сделать только в банке, после того как сотрудник примет ваше заявление.
На практике этапов закрытия карты несколько:
- Сначала нужно подать в банке заявление о своем намерении закрыть кредитный счет, при себе обязательно нужно иметь паспорт, а кредитная карта на этом этапе не потребуется.
- Затем следует попросить сотрудника банка сделать для вас выписку с кредитного счета, в которой будет указана полная сумма задолженности на момент вашего обращения, если вы располагаете такой суммой, то можете незамедлительно ее оплатить и получить квитанцию об оплате.
- Менеджер должен назначить вам день, в который вы можете прийти вернуть кредитку и получить выписку с ссудного счета об отсутствии задолженности, и получить документ, подтверждающий расторжение договора. Обычно на это отводится некоторое время, максимум до 60 дней, для того чтобы банк смог проверить транзакции по счету и аннулировать ваш ссудный счет.
- После получения подтверждающего документа вы можете считать, что ваши отношения с банком завершены, вы возвращаете пластиковый носитель. Но документ, подтверждающий оплату кредита следует хранить как минимум в течение 3-х лет, это срок исковой давности по долговым обязательствам, потому что при возникновении каких-либо споров банк может взыскать сумму долга повторно.
Основные ошибки клиентов
Большинство держателей пластика стремится быстро закрыть кредитную карту, и не разбирается во всех нюансах данной процедуры. А неправильное закрытие карты на практике выглядит так:
- Клиент проверяет баланс своей карты и поглощает сумму долга в полном объеме. Но он не учитывает то, что в следующем месяце банк снова начислит процент за прошедший период.
- Через месяц банк выдвигает требования погасить задолженность по кредитной карте за прошедший период.
- Клиент обращается в банк и подтверждает документами то, что задолженность была уже погашена, или вовсе отказывается от уплаты долга, полагая что уведомление о требования возврата долга — ошибка банка.
- На следующий месяц банк повторяет требования по возврату долга и за прошедший период начисляет неустойку, которая выражается как в твердой денежной сумме, так и в виде процентов за весь срок просрочки.
- Если клиент не выполняет требования, то его долг передается коллекторам или банк подает в суд на должника.
В такой ситуации обвинять в чем-то клиента будет сложно, так, по сути, он с банком рассчитался, но неправильно. Он, таким образом, портит свою кредитную историю и рискуют понести дополнительные затраты в виде суммы штрафов и пени, которые банк ему начислит.
Как действовать, если погасить задолженность перед банком не получается
Если клиент на протяжении долгого времени пользовался кредитной картой, то нельзя исключать тот факт, что за этот период у него накопится довольно крупная сумма, и вернуть ее единовременно не представляется возможным. В этом случае есть два варианта развития событий. В первом варианте клиент продолжает платить ежемесячные платежи по кредитной карте, но не минимальный платеж, который выставляет ежемесячно банк, а более крупными суммами. Стоит пояснить, что ежемесячно клиент платит только 5–10% от суммы основного долга банку, а остальное – это проценты за прошедшие периоды.
Если платить долг по 5%, то выплата суммы долга перед банком растянется на 20 платежных периодов. За это время проценты будут значительно превосходить сумму основного долга, любая излишне уплаченная сумма, идет на погашение тела кредита. Поэтому, чем больше клиент платит ежемесячно, тем быстрее он рассчитается с банком по кредитной карте.
Если клиент не желает ждать, то он может действовать другим способом: воспользоваться услугой рефинансирования. Суть ее заключается в том, что его кредитные карты переводятся в обычный потребительский кредит. Банк согласится заключить новый договор с клиентом и пересмотреть условия кредитования, то такой возможностью обязательно стоит воспользоваться. Рефинансирование выгодно тем, что здесь ставка по кредиту будет гораздо ниже, плюс отсутствует плата за ежемесячное обслуживание пластика и дополнительные услуги.
Обратите внимание, что банки редко занимаются рефинансированием кредитных карт своих клиентов, для них это упущенная выгода, ведь им придется снижать годовой процент. Поэтому для рефинансирования следует обратиться в другой банк. На положительное решение могут рассчитывать клиенты с положительной кредитной историей, не имеющие открытой задолженности перед предыдущими кредиторами.
Выводы
Как быстро погасить кредитную карту? Сначала обратитесь в банк и попросите сотрудников сделать для вас выписку со счета кредитной карты. После нужно оплатить всю сумму единовременно как можно быстрее, потому что, в противном случае, долг увеличивается за счет начисленных процентов. После погашения полной суммы задолженности, снова обратитесь в банк и попросите документы, подтверждающие оплату. Если долг погасить единовременно не представляется возможным, то воспользуйтесь услугой рефинансирования кредита.
