Кредитная история может быть испорчена, если возникли проблемы с задолженностью, либо по ошибке. Иногда банки вносят неточную информацию, например, путая однофамильцев. Информация о неплатежеспособности может появиться и после мошеннических действий. Если кредит взят на паспорт другого человека, и не выплачивался, «жертва» может обнаружить, что займы ей больше не дают. К счастью, исправить ситуацию можно за несколько месяцев.
- Почему кредитная история плохая
- Можно ли «убрать» запись в кредитной истории
- Рабочие схемы улучшения кредитной истории
- Справки и прочие доказательства
- Взять кредит в МФО
- Купить товар в кредит
- Оформить заем на небольшой срок в банке
- Оформить кредитную карту
- Погасить все долги
- Пройти процедуру реструктуризации
- Поможет ли банкротство физического лица улучшить кредитную историю
- Что такое Кредитный Доктор
- Смена паспорта, места жительства и фамилии
- Что такое «помощь в получении кредита», и надо ли ей пользоваться
- Как улучшить кредитную историю пошагово
- Как сделать улучшение истории доступным
- Видео-советы как улучшить свою кредитную истоиию
Почему кредитная история плохая
Негативная информация о заемщике может стать причиной отказа в кредитах везде, кроме молодых региональных банков и МФО. Поводом для отказа служат следующие виды записей:
Значительная просрочка платежа. Такой признается 30-дневные и более длительные пропуски срока оплаты;- Систематическое нарушение плана погашения кредита. Просрочки на 10-30 дней, но повторяющиеся в течении нескольких месяцев. При этом даже если заемщик представляет справку с работы, или подтверждает изменение состава семьи, банк не меняет своего решения и вносит запись;
- Отказ от погашения долга. Считается самой страшной записью, после которой даже в МФО получить кредит проблематично.
Все три вида записей сказываются на получении льготных условий кредита и предоставлении карт с длительным грейсом и адекватными процентами. Систематические небольшие просрочки могут не стать проблемой, если человек гасит кредит полностью, и может доказать банку, что у него появилась стабильная работа, и не меняется состав семьи.
Можно ли «убрать» запись в кредитной истории
В интернете встречаются объявления кредитных брокеров, предлагающих «убрать запись в истории». Обычно при переписке они представляются супер-хакерами, которые за определенную сумму взломают кредитную историю, и сотрут там данные о неплатежах.
Надо понимать, что такое возможно только в фильмах. «Взламывая базу», лицо становится преступником, а заказывая 
такую «услугу» — соучастником. Это означает, что невинное желание получить кредит может привести в тюрьму.
Но бояться обычно нечего. Взламывать никто не собирается, представитель фирмы просто возьмет деньги и исчезнет. Через несколько дней после перевода заказчика заблокируют во всех социальных сетях. Набрав неплохую сумму, мошенники удалят свой сайт, и отправятся в долгую счастливую жизнь безо всяких кредитов.
Второй вариант «стирания записей» тоже незаконный. Брокер представляется доверенным лицом работника банка, который за вознаграждение редактирует кредитные истории. Покупателю стоит знать, что он заказывает коммерческий подкуп и подделку документов. В случае если подобные действия всплывут, кредит не получится взять уже никогда. Да и уголовную ответственность никто не отменял.
Предложения от частных лиц об улучшении кредитной истории стоит отклонять, а по закону – обращаться в службу безопасности банка и органы полиции.
Рабочие схемы улучшения кредитной истории
Банку важно, чтобы клиент платил. Доказать платежеспособность можно «на словах» и «делами». В первом случае потенциальный заемщик приносит справки о заработной плате на новом месте работы, выписки с банковских счетов, документы на недвижимость. Во втором – получает небольшие кредиты.
Справки и прочие доказательства
Этот способ – не самый эффективный. Справка с работы не поможет, если в истории хранятся сведения о непогашенном долге, или просрочке более 30 дней.
Вариант подойдет, если:
- Заемщик устроился в стабильную крупную компанию, имеет стаж более полугода, и получает значительные суммы;
- Клиент работает в государственной организации со стабильной средней зарплатой;
- Сумма кредита не превышает его полугодовой доход.
Можно открыть в банке-заимодавце депозитный счет, положить туда примерно треть суммы кредита, и только после этого обратиться за кредитом. Это работает чуть лучше справок, но не помогает, если имеется полностью непогашенный долг.
Кредиты «со справками» будут выдаваться на условиях худших, чем для лиц с нормальной кредитной историей. Выплата такого займа поможет выглядеть существенно лучше в глазах банков, и почти полностью исправить кредитную историю.
Взять кредит в МФО
Микрофинансовые организации хороши тем, что занять небольшую сумму может почти каждый. Они выдают деньги 
пенсионерам, студентам, и безработным, был бы паспорт и регистрация в районе обращения. Подвох в том, что суммы для лиц с плохой кредитной историей – не более 30 000р разово, а переплата может быть существенной.
Но этот кредит стоит рассматривать как плату за исправление истории. Микрофинансовые организации ведут и свой реестр хороших заемщиков. Попадание туда позволяет увеличить сумму будущих займов.
Этот вариант не подойдет иностранным гражданам, и тем, кто не может стабильно выплачивать небольшие суммы на погашение долга. Есть сведения, чтоб запись от МФО «значит меньше», чем от банка.
Возьмите несколько маленьких сумм в разных организациях и исправно платите. Это поможет внести сразу несколько записей, что «закроет» предыдущие негативные моменты.
Купить товар в кредит
Автомобиль приобрести вряд ли получится, а вот микроволновку, плиту или кофе-машину – вполне. Стоит обратить внимание на товары средней ценовой категории, ценой меньше либо равной сумме месячного дохода. Тогда можно гарантировать получение кредита.
На время оформления заемщик должен быть официально трудоустроен, и не бояться звонков в отдел кадров с просьбой подтвердить занятость и доход.
Стоит ли повторять операцию с потребительским кредитом? Брать нужно ровно столько, сколько можно гасить без ущерба для семейного бюджета. Стоит обратить внимание и на вид займа. Рассрочки без процентов не влияют на КИ.
Покупки по картам рассрочки и брендированным картам магазинов также не влияют на историю.
Оформить заем на небольшой срок в банке
Кредиты на простых условиях предоставляют, даже если есть проблемы с историей. Обычно переплата бывает выше, чем по льготным условиям, да и денег дают мало. Но тут надо понимать, что цель обращения состоит только в улучшении кредитной истории.
В ситуации записи о просрочках можно обойтись небольшой суммой на короткий срок. Цель тут не важна, достаточно просто добиться заключения договора и исправно платить.
Не испортить кредитную историю поможет тайминг платежей, и адаптация срока кредита под сроки поступления заработной платы. Если ее постоянно задерживают, кредит стоит брать так, чтобы платить приходилось на 4-7 день после получения средств.
Оформить кредитную карту
Ситуация упрощается, если предложения об оформлении карты поступали до внесения негативной записи в историю. 
Просмотрите все онлайн-банки, если где-то «висит» такое предложение, его стоит рассмотреть.
Кредитная карта не должна просто лежать в кошельке. Планируйте покупки так, чтобы небольшие суммы расходовались с карты, и не забывайте гасить их. Можно оформить несколько кредитных карт, покупать по всем, и увеличивать количество положительных записей в своей истории.
Погасить все долги
В кредитной истории отражаются факты прекращения всех обязательств по долгам. Если была задолженность за коммунальные услуги, или перед банком, стоит погасить их. Тогда новая запись будет отражена в кредитной истории.
Это может помочь, даже если заемщик ранее отказывался от погашения всех долгов. Негативных записей погашение не сотрет, но позицию банков в текущей ситуации изменит.
После полного погашения можно взять справку в банке, и пытаться обращаться за новыми кредитами с ней, доказывая свою благонадежность.
Пройти процедуру реструктуризации
Реструктуризация долга – это передача обязательств в другой банк. С новым «хозяином кредита» может уменьшиться процентная ставка, или другие условия, но фактическая обязанность выплачивать кредит не исчезнет.
Отсутствие платежей после реструктуризации ведет к ухудшению кредитной истории, потому стоит взвесить все свои силы.
Поможет ли банкротство физического лица улучшить кредитную историю
Банкротство – это признание себя неплатежеспособным. Процедура проводится арбитражным судом при участии управляющего, и направлена на погашение тех долгов, которые человек может погасить, и списание тех, которые не может.
На кредитной истории банкротство отражается негативно. Оно не помогает улучшить ее, банки не делают «скидку на законопослушность», ведь для них важнее платежеспособность гражданина. Если человек признан банкротом, он обязан:
- Уведомить банки, с которыми уже есть кредитные договоры, о решении суда;
- Принимать ограничения своего нового правового статуса.
Часто говорят, что банкрот может платить налоги, и тем самым улучшить историю. В Российской Федерации эти факты мало связаны, после банкротства стоит использовать кредиты в МФО или карты как способ поднять свой рейтинг в глазах банков.
Юристы советуют составить письмо о благонадежности, в котором объяснить, что привело к банкротству, и почему эти причины устранены. На практике, улучшить кредитную историю после банкротства, можно только путем взятия и погашения новых обязательств.
Что такое Кредитный Доктор
«Совкомбанк» продает услугу «улучшение кредитной истории», Заемщикам с проблемами там предлагают взять небольшую сумму в кредит по вышеназванной программе, но фактически люди денег на руки не получают. Средства 
расходуются на ведение счета и сопутствующие услуги вроде оформления карт.
На момент написания статьи у «Совкомбанка» есть две программы с таким названием, стоимостью около 5 и около 10 тысяч рублей. Какова вероятность, что после «доктора» можно будет получить кредит в другом банке? Никто не может предсказать.
Что точно улучшает прохождение программы, так это кредитоспособность в «Совкомбанке». После программы можно достаточно легко получить кредитную карту, экспресс-заем, и оформить другие кредитные продукты.
Услуга не является актом альтруизма. Ее предоставляют как необходимое условие получения кредита в данном банке. Фактически, она просто увеличивает стоимость его на 5000 или 10 000 рублей.
Программы снабжены жестким графиком платежей, нарушение которого ведет к еще большему ухудшению истории. Проходить их стоит, только когда полностью уверен в стабильности на год-полтора.
Смена паспорта, места жительства и фамилии
Помогает ли смена фамилии и паспорта? Нет, так как кредитная история привязывается к СНИЛС. Даже если поменять паспорт, человека легко идентифицируют, и свяжут с негативной кредитной историей. То же самое касается и фамилии.
Место жительства влияет на историю, только если до нахождения в России иностранец брал кредиты в стране, у которой с РФ нет договора о правовой помощи по гражданским делам. На самом деле, такое соглашение заключено со всеми европейскими странами, США и странами СНГ, потому способ вряд ли можно назвать эффективным.
Что такое «помощь в получении кредита», и надо ли ей пользоваться
Часто предлагают помощь в получении кредита с любой историей. При этом брокер может честно объяснить, что он 
лишь правильно оформит документы, поможет собрать справки, и представить необходимые документы в банк.
А может быть и вариант с элементами фантастики. Брокер представится «знакомым всех нужных людей» и расскажет, что нарисует любые справки, хоть о доходах в миллиарды долларов, договорится со всеми директорами банков в районе, и поможет исправить вашу историю и взять любой кредит.
Понятное дело, что правдой такие утверждения не являются. Да и услуги брокеров не бесплатны, потому стоит оценить целесообразность таких предложений.
Как улучшить кредитную историю пошагово
Для того чтобы улучшить кредитную историю в реальности, необходимо:
- Определить цель – что, когда, на сколько будет браться в кредит в будущем, и чем планируется гасить задолженность. Этот вопрос снимает массу дополнительных, вроде, надо ли обращаться в МФО, другие банки и
так далее. Если глобальной цели вроде приобретения жилья или авто нет, возможно, стоит выбрать самый дешевый способ, и не брать кучу займов. Финансовые эксперты советуют отказаться от кредитов совсем, если цель не позволит сэкономить в будущем; - Оценить масштаб бедствия. Если было всего несколько мелких просрочек, подавайте заявки на кредиты с общими условиями. Сегодня такие нарушения не являются чем-то экстраординарным;
- Если был отказ от оплаты, гасите долг, пока он не был реструктуризирован. Исполняйте решение суда, если таковое принято, или заключите с банком добровольное соглашение о погашении всей суммы долга;
- Уточните по базе ФССП онлайн нет ли у вас задолженностей по коммунальным платежам, штрафам, налогам. Все это тоже следует постепенно погасить;
- Получите кредитную карту, или купите в кредит товар, если ваша ситуация не критична. Тем, у кого большие проблемы с историей, и не выдается карта, стоит обратиться в МФО. Тут надо очень аккуратно рассчитать переплату, и быть финансово готовыми. Предусмотрите все варианты, даже если вас уволят, и вы останетесь совсем без денег. Это означает, что в МФО имеет смысл брать минимальный краткосрочный заем;
Обаятельно выплачивайте все свои долги в срок, и осмотрительно выбирайте кредитные продукты.
Как сделать улучшение истории доступным
Прежде чем бегать по всем банкам в городе и настойчиво просить кредит, стоит зайти на местный банковский ресурс, и сравнить предложения в специальном калькуляторе. Выбирайте те, которые не будут льготными. Так можно составить представление о стоимости кредита.
Оценивать свои силы нужно реально. Если вы получаете 20 000 рублей на работе, продвижение по службе вам не грозит, и платить кредиты за вас некому, вкладываться стоит не в новый телефон, а в возможность улучшить свою ситуацию с работой. Найдите источники дополнительного заработка до того, как займетесь кредитной проблемой.
Финансовые эксперты советуют скопить примерно 3 ежемесячных платежа, прежде чем брать кредит. Это справедливо для ситуации, когда человек теряет работу и должен думать и о погашении, и о выживании.
В любом случае, задача улучшения кредитной истории – реальная. Не стоит думать, что единожды задолжав банку деньги, вы попадаете в вечный черный список. Используйте законные способы улучшения кредитной истории, и рационально распоряжайтесь деньгами.
Видео-советы как улучшить свою кредитную истоиию
