Как взять кредит в банке — пошаговая инструкция

Оформление кредита позволяет быстро решить срочные финансовые проблемы, совершить дорогостоящую покупку, справиться с непредвиденными расходами. При грамотном подходе можно вполне эффективно пользоваться кредитными средствами с минимальной переплатой. Для привлечения клиентов банки существенно упростили процесс оформления и выдачи займов. Сегодня данная процедура может занять всего несколько минут. О том, как взять кредит в банке и что для этого нужно, и пойдёт речь в сегодняшней статье.

Содержание

Выбор кредита по целевому использованию
Требования к заёмщику
Необходимые документы
На что обратить внимание при оформлении кредита?
В каком банке лучше взять кредит?
Как взять кредит — последовательность действий
Банк отказал в выдаче кредита, что делать?
Видео по теме

Выбор кредита по целевому использованию

Для начала клиент должен определиться, для каких нужд ему требуются заёмные средства. Это позволит сузить поиск подходящего предложения. В зависимости от цели кредитования выделяют следующие кредитные продукты:

POS-кредиты. Это потребительские займы, которые выдаются на покупку бытовой техники, электроники, мебели, одежды, ювелирных украшений и прочих дорогостоящих приобретений. Такие кредиты оформляются через представителя банка прямо на территории магазина. Деньги клиенту не выдаются, а сразу перечисляются на счёт продавца.
Автокредиты. Данный продукт имеет примерно ту же специфику, что и POS-кредиты. Обязательным условием является наличие первоначального взноса и передача автомобиля в залог банку.
Ипотека. После одобрения заявки и заключения сделки кредитор переводит заёмные средства продавцу недвижимости. Объект находится в залоге у банка до момента погашения.
Образовательные кредиты. Деньги перечисляются на счёт учебного заведения.
Рефинансирование. Данный продукт предназначен для погашения задолженности в других банках. Оформляется с целью снижения процентной ставки и объединения нескольких действующих кредитов в один.

Все указанные продукты предусматривают только целевое расходование кредитных средств. Это значит, что клиент не может использовать полученные деньги для каких-либо других нужд.

Более высокой популярностью у населения пользуются нецелевые потребительские кредиты или кредиты наличными. Заёмщик не должен отчитываться банку о том, куда он потратил выданную сумму. Для кредитной организации имеет значение только своевременное погашение задолженности.

Требования к заёмщику

Чтобы оформить кредит, клиент должен подходить под определённые критерии банка. В противном случае по заявке мгновенно будет принято отрицательное решение. Банковская программа просто отклонит такой запрос в автоматическом режиме без рассмотрения.

Перечень критериев может отличаться в зависимости от условий кредитной организации. Однако, как правило, к заёмщикам предъявляются стандартные требования:

наличие российского гражданства;
соблюдение возрастного ценза (нижняя граница — от 18 до 21 года, верхняя — от 65 до 75 лет на момент погашения);
постоянная или временная регистрация в регионе обращения или на территории присутствия банка;
наличие подтверждённого официального дохода;
постоянное место работы с текущим стажем от 3-х месяцев (общий стаж клиента должен составлять не менее 1 года за последние 5 лет);
предоставление номера личного мобильного, а также рабочего телефона;
отсутствие действующих просроченных платежей по другим кредитным обязательствам.

Некоторые финучреждения также накладывают ограничения на минимально возможный размер дохода (например, не менее 15 000 рублей в месяц). Не все банки готовы выдать потребительский кредит клиентам, которые являются индивидуальными предпринимателями. Допустимым источником дохода считается только заработная плата или пенсия.

Необходимые документы

С целью упрощения процедуры получения потребительского кредита многие банки сегодня готовы выдать деньги только по паспорту. Иногда для подтверждения личности требуется предъявить дополнительный документ. Это может быть СНИЛС, загранпаспорт, пенсионное или водительское удостоверение, полис ОМС, ПТС или свидетельство о регистрации транспортного средства и даже именная банковская карта.

Но такой упрощённый пакет документов, как правило, позволяет получить лишь небольшую сумму кредита (до 100 000 рублей). Для увеличения лимита требуется подтвердить доход, а именно — предоставить один из следующих документов:

справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
справку о доходах по форме банка;
выписку по зарплатной карте;
справку из ПФР о размере пенсии или выписку по пенсионной карте;
налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ с отметкой органа ФНС о принятии.

Справки и выписки следует оформлять за последние полгода либо за фактически отработанное время (не менее 3-х месяцев). Эти документы считаются действительными в течение 30 календарных дней с момента выдачи.

Для подтверждения занятости необходимо предъявить копию трудовой книжки или контракта. Документ должен быть заверен печатью организации и подписью уполномоченного сотрудника.

На что обратить внимание при оформлении кредита?

Каждый кредитный продукт имеет свои подводные камни. Поэтому при подаче заявки и последующем подписании договора клиент должен чётко понимать, на каких условиях он получает деньги. Для заёмщика будут иметь значение следующие параметры кредитования:

Процентная ставка. Как правило, перед оформлением кредитной заявки клиенту озвучивается только минимальный процент, который предлагается банком (например, от 8,9%). На практике зачастую одобренная ставка оказывается гораздо выше заявленной. Как выход, заёмщик может подать несколько заявок в разные кредитные организации и после получения одобрения выбрать лучшие условия.
Полная стоимость кредита (фактическая переплата). Не следует отождествлять данный параметр с одобренной ставкой процента. Чтобы узнать размер реальной переплаты, необходимо в договоре найти информацию о величине эффективной ставки. В неё включены не только проценты, но и все дополнительные расходы клиента по оформлению и сопровождению кредита (если таковые имеются). Первоначальная сумма займа, умноженная на эффективную ставку, будет равна полной стоимости кредита.
Сумма кредитования. У каждого банка есть определённые ограничения по минимальной и максимальной сумме займа. При этом окончательный лимит кредита определяется только после рассмотрения каждой заявки с учётом платёжеспособности конкретного клиента.
Срок, на который выдаются заёмные средства. Обычно кредитный договор оформляется на период от нескольких месяцев до 5-7 лет. Следует помнить, что чем быстрее клиент вернёт деньги банку, тем меньше будет конечная переплата.
Сумма ежемесячного платежа. Клиент должен соотнести размер обязательного взноса с собственными финансовыми возможностями. В данном случае необходимо следовать общепринятому правилу — общая сумма всех платежей по кредитам не должна превышать 50% от дохода.
Схема погашения. Сегодня в большинстве случаев кредиты выплачиваются аннуитетными (одинаковыми) платежами. Но некоторые банки также предлагают и дифференцированную схему погашения (последовательное уменьшение суммы взноса). С точки зрения переплаты, второй вариант является более выгодным для заёмщика.
Наличие дополнительных платных опций. Все финучреждения при выдаче кредита предлагают своим клиентам оформить страхование жизни, здоровья, имущества или приобрести сертификат на оказание различного рода услуг от партнёров. Зачастую недобросовестные сотрудники включают стоимость страховки в сумму кредита, даже не предупредив клиента. Поэтому надо внимательно читать документы перед подписанием и сразу сообщить кредитному менеджеру о своём категорическом отказе от всех платных опций.

Также при оформлении договора следует уточнить, на каких условиях кредитор разрешает проводить досрочное погашение. Внесение платежей сверх графика позволит существенно сэкономить на процентах и закрыть кредит раньше срока. Важно, чтобы клиент никоим образом не был ограничен в своём праве на досрочную оплату.

В каком банке лучше взять кредит?

Ответ на этот вопрос зависит от предпочтений и жизненной ситуации каждого конкретного заёмщика. К примеру, если клиент является наёмным работником, то для оформления кредита ему в первую очередь следует рассмотреть тот банк, в котором открыта зарплатная карта. Для таких заёмщиков в большинстве случаев действуют более лояльные условия кредитования, сокращаются требования к пакету документов, значительно возрастает вероятность одобрения. Такой же совет касается и заёмщиков, получающих пенсионные выплаты на карту или счёт.

При выборе кредитора также следует учитывать:

территориальное расположение офисов, банкоматов и платёжных терминалов;
срок рассмотрения кредитных заявок и зачисления средств;
возможность дистанционного оформления и выдачи займа;
перечень способов погашения;
уровень надёжности банка;
наличие акций и выгодных предложений от партнёров.

Перед обращением в ту или иную кредитную организацию нелишним будет почитать отзывы действующих клиентов. Эта информация позволит заранее подготовиться ко всем возможным неприятностям (например, навязывание страховок и дополнительных продуктов).

Как взять кредит — последовательность действий

После того, как клиент определился с выбором банка, необходимо тщательно изучить условия кредитного продукта. Это можно сделать самостоятельно (ознакомившись с тарифами на официальном сайте) или при посещении отделения банка (получив консультацию непосредственно у сотрудника).

Если предварительно все параметры кредита устраивают заёмщика, то далее надо придерживаться следующих этапов:

Сбор документов. На этом этапе следует заказать по месту работы справку 2-НДФЛ, сделать и заверить копию трудовой книжки или получить справку о размере пенсии в отделении ПФР. Перечень необходимых бумаг полностью зависит от требований банка. Если для оформления кредита нужен только паспорт и второй документ, подтверждающий личность, то сразу можно переходить к подаче заявления.
Оформление заявки. Запрос на получение заёмных средств подаётся через официальный сайт банка, личный онлайн-кабинет или офис. POS-кредиты оформляются непосредственно в торговой точке. Подача онлайн-заявки предусматривает заполнение анкеты, иногда требуется прикрепить сканкопии документов. Чтобы получить кредит, рекомендуется указывать максимально полную и достоверную информацию.
Ожидание решения. По потребительским кредитам обработка запроса занимает всего несколько минут. Иногда по онлайн-заявке приходит лишь предварительное одобрение. В этом случае необходимо посетить офис банка, предоставить пакет документов и дождаться окончательного решения.
Подписание документов. Если заявка одобрена, заёмщику надо явиться в офис банка и подписать договор. Некоторые кредитные организации предлагают услугу доставки (сотрудник привозит документы и карту с зачисленным кредитом). При оформлении заявки через онлайн-банк договор подписывается дистанционно — клиент подтверждает своё согласие с условиями кредитования при помощи СМС-пароля.
Выдача кредита. Заёмные средства, как правило, зачисляются на карту или счёт клиента. Если пользователь не имеет ни того, ни другого, то ему открывается моментальная бесплатная дебетовка. Обналичить кредит можно в кассе отделения.

Если речь идёт об обычном потребительском кредите, то на практике вся описанная процедура занимает от нескольких минут до 1-2 дней. POS-кредиты в магазинах оформляются и выдаются приблизительно в течение часа.

Банк отказал в выдаче кредита, что делать?

В данной ситуации порядок действий заёмщика во многом зависит от причины отказа. Любой банк имеет право принять отрицательное решение по кредитной заявке. Мотивы такого вердикта обычно не разглашаются.

Если клиент не знает, чем именно был обусловлен отказ, то рекомендуется в первую очередь проверить своё кредитное досье. Ведь чаще всего именно негативная кредитная история влияет на решение банка. Получить данную информацию можно бесплатно, воспользовавшись порталом Госуслуги. Если отчёт о кредитной истории заёмщика указывает на недобросовестное выполнение обязательств в прошлом, то необходимо действовать следующим образом:

погасить открытые просрочки, штрафы и пени;
оспорить данные отчёта БКИ, если они не соответствуют действительности;
улучшить кредитную историю посредством оформления небольших займов.

Также можно попробовать взять кредит в более лояльном банке, который готов работать с проблемными заёмщиками. В качестве альтернативного варианта следует рассмотреть кредитную карту, так как данный продукт имеет более высокий процент одобрения.

Если же отказ банка не связан с кредитной историей заёмщика, то причина может заключаться в недостаточной платёжеспособности. В таком случае при оформлении повторной заявки необходимо документально подтвердить не только основные, но и дополнительные доходы (при наличии). Увеличение запрашиваемого срока кредитования также поможет повысить шансы на успех, ведь нагрузка на бюджет клиента станет меньше.

Лучшие доходные карты 2020

Польза
Хоум Кредит Банк
Дебетовая карта