Как выгодно купить машину в кредит

Финлизинг(финансовый лизинг) отличается от кредита предметом договора:

1. в первом варианте им является не потребительская вещь, определенная индивидуальными признаками, которую законодательство относит к основным фондам* (в нашем случае — автомобиль);
2. во втором — денежные средства. В ситуации, что мы рассматриваем, — для приобретения автомобиля.

Субъектами финлизинга есть как минимум три лица:

• лизингодатель — юридическое лицо, которое передает право владения и пользования автомобилем лизингополучателю;
• лизингополучатель — предприятие, которое получает право владения и пользования автомобилем от лизингодателя;
• продавец (поставщик) — физическое или юридическое лицо, у которого лизингодатель приобретает автомобиль, который впоследствии передаст как предмет лизинга лизингополучателю.

Субъектами финлизинга могут быть и другие юридические или физические лица — стороны многостороннего договора лизинга.

В кредитных отношениях участвуют два субъекта: банк или другое финансовое учреждение (кредитодатель) и физлицо-заемщик.

Момент возникновения права собственности

По договору финлизинга лизингодатель в соответствии с установленными лизингополучателем спецификациями и условиями приобретает автомобиль у продавца (поставщика) в собственность и передает его в пользование предприятию-лизингополучателю на определенный срок (не менее одного года) за установленную плату. Поэтому предприятие может только пользоваться транспортным средством. Функции распорядителя авто оно будет иметь право реализовать, когда предоставит его в сублизинг (передача третьим лицам по договору сублизинга в пользование за плату на согласованный срок) и только по письменному согласию лизингодателя.

Полноправным собственником автомобиля лизингополучатель становится только после уплаты последнего лизингового платежа и выкупа авто по остаточной стоимости.

Зато в случае покупки автомобиля в кредит предприятие сразу становится его собственником. Вместе с этим, как в случае финлизинга, предприятие — получатель целевого кредита имеет ограниченные полномочия распорядится авто, поскольку до выплаты полной суммы кредита транспортное средство остается в залоге у банка, поэтому продать его или иным образом распорядиться им без согласия банка все равно не получится.

Форма договоров финлизинга и кредита

ГК устанавливает обязательную письменную форму кредитного договора. Если не соблюсти этого условия, договор является ничтожным. Законодательство не требует обязательного нотариального удостоверения кредитного договора, даже если заемщиком является физлицо.

Специальное законодательство о финлизинге также предусматривает письменную форму договора финлизинга без его обязательного нотариального удостоверения.

Однако судебная практика по этому вопросу не радует последовательностью. Так, в постановлении от 14.07.2010 по делу 6-24070св09 ВСУ отметил:

И 16.12.2015 ВСУ изменил свою позицию, изложив в постановлении по делу № 6-2766цс15 вывод, что договор финлизинга по своей правовой природе является смешанным договором и содержит элементы договора аренды (найма) и договора купли-продажи транспортного средства. Следовательно, договор найма транспортного средства при участии физлица подлежит нотариальному удостоверению (ст. 799 ГК). И в случае несоблюдения сторонами требования закона о нотариальном удостоверении договора такой договор является ничтожным (ч. 1 ст. 220 ГК). Впоследствии такую же позицию ВСУ высказал в постановлении от 19.10.2016 по делу № 161/6341/15-ц и в постановлении от 18.01.2017 по делу № 363/3673/14-ц. Последним известным решением ВСУ по этому поводу есть постановление от 25.05.2017 по делу № 668/9964/15-ц.

Следовательно, договор финлизинга с участием физлица следует удостоверять нотариально. Безусловно, при таком подходе стоимость оформления отношений финлизинга для физлица существенно возрастает. Ведь кроме затрат на нотариальное удостоверение договора, приходится тратить средства и на нотариальное удостоверение согласия второго из супругов на заключение договора, если лизингополучатель находится в браке.

Оформление договорных отношений

Прежде чем предоставить кредит, банк запросит от заемщика большой пакет документов (справок о доходах, о наличии имущества и других документов, подтверждающих платежеспособность клиента). Банки крайне неохотно выдают кредиты на коммерческий транспорт, грузовики, такси, микроавтобусы и тому подобное. Если кредит целевой, то есть на покупку авто, банк наверняка потребует передать транспортное средство ей в залог. Некоторые банки под обеспечение кредита требуют дополнительно заложить другое имущество или гарантию поручителей, которым в случае нарушения обязательств заемщиком придется выплачивать кредит. Кроме того, большинство финансовых структур ограничивает максимальный размер наличного кредита. Да и срок рассмотрения документов, поданных для получения кредита, длится не один день.

Лизинговые компании обычно более лояльны, поэтому лизинговая схема может сработать, если нет документальных подтверждений определенных доходов или кредитная история не вполне удовлетворительная. В лизинге, как правило, нет ограничений на приобретение коммерческого транспорта, хотя и требования относительно пользования ним строже. Решение о предоставлении автомобиля в лизинг также принимают более оперативно, ведь не требуется значительное количество согласований и дополнительных обеспечений.

Эксплуатация автомобиля

Когда авто покупают в кредит, заемщик должен выполнить обязательное условие — оперативно оформить страхование КАСКО, за которое придется сразу выложить немалую сумму. В случае получения транспортного средства по лизинговой схеме, страховые взносы войдут в лизинговых платежей, и расходы на страхование равномерно распределятся на весь срок действия договора.

Выбрав лизинг на основании части 2 статьи 14 Закона о финлизинге, физлицо имеет возможность закрепить в договоре ряд дополнительных услуг по его эксплуатации, технического обслуживания, ремонта, которые будут входить в обязанности лизинговой компании.

Такими услугами могут быть, в частности:

1. быстрая замена автомобиля в случае его выхода из строя;
2. эвакуация автомобиля на СТО в случае его поломки;
3. урегулирование вопросов со страховой компанией;
4. оплата гарантийных ремонтов и их контроль и тому подобное.

При кредитной схеме приобретения автомобиля таких возможностей физлицо не будет.

Расторжение договора

Договор финлизинга обычно проще разорвать, чем кредитный. Если приобретенный в лизинг автомобиль по какой-то причине стал не нужен физлицу или предприятию, соглашение можно расторгнуть аналогично договору аренды и вернуть авто лизинговой компании.

Зато в случае расторжения кредитного договора, в т. ч. из-за невозможности или нецелесообразности его дальнейшего выполнения, заемщик должен вернуть денежные средства, а не автомобиль. Поэтому возникает более сложная и затратная схема: выставить залоговый автомобиль на продажу и продолжать выплачивать за него ежемесячные платежи, пока его не продадут,

Как видим, нет однозначного ответа на вопрос, что выгоднее — взять автомобиль в лизинг или в кредит. Однако, оценив все потребности и ожидания от владения автомобилем, каждый потенциальный покупатель авто может определить на свое усмотрение, какая из финансовых схем для него наиболее целесообразна.