Как отказаться от страховки после получения кредита

Широкое распространение кредитных услуг российскими банками и доступность оформления займов требуют от кредитных организаций принятия мер, повышающих безопасность сделки с заемщиком и снижающих риск невозврата. Страхование воспринимается банками как неотъемлемое условие при открытии кредитной линии. Тем не менее заемщики могут отказаться от страховки после получения кредита, имея на то законные обстоятельства.

Ссылка на законодательство

Проблема, когда банк навязывает страховые опции, знакома практически каждому клиенту, когда-либо обратившемуся в банк за ссудой. Особенно, если сумма займа значительна. Гражданское законодательство и федеральные нормативные акты защищают граждан, столкнувшихся с необходимостью страхования, на основании следующих положений:

• статья 935 ГК запрещает навязывание услуги страхования при оформлении основной банковской услуги, т. е. кредитовании;
• ст. 958 ГК дает право на возврат части стоимости при частично неиспользованном страховом периоде при досрочном погашении.

В рамках реализации потребительских прав заемщик имеет возможность потребовать предоставления услуги без навязывания дополнительных платных опций. Существует стандартный 14-дневный срок, во время которого заемщик может отказаться от страхования при нецелевом виде кредитования. Если оформлен целевой кредит, например автокредит, срок для отказа от дополнительной опции составляет 30 дней.

Есть существенное ограничение для реализации данного права – закрыть кредитную линию в течение данного срока, с учетом суммы по начисленным процентам. Таким образом, практическая реализация положений закона на данный момент выразилась в том, что он прекращает кредитные обязательства, а значит, и необходимость страховки отпадает.

После коллективного обращения граждан с ноября 2015 года Центральным Банком утверждено Указание № 3854-У, по которому установлен порядок и определены минимальные требования относительно добровольной страховки, которая навязывалась банком.

Основная суть указаний ЦБ заключена в возможности отказа от страховки уже после оформления кредита в 5-дневный срок, по истечении которого вопрос будет решаться с применением положений закона о правах потребителя или внутреннего регламента банка. Таким образом, клиент получает заем под более низкий процент, а затем обращается с требованием возврата средств по страховке в течение так называемого периода охлаждения.

Заинтересованные в страховке стороны

Настойчивость финансовых структур на обеспечении дополнительного обеспечения в виде страховки понять можно: банку важно сохранять уверенность в том, что одолженные гражданину средства вернутся вместе с процентами в течение обозначенного графиком срока.

Это позволяет банку снизить ставку по кредиту, рассчитывая на получение возмещения при наступлении страховых случаев (потеря работы, дохода, трудоспособности, а также утрата объекта залога либо снижение его стоимости).

Таким образом, предоставление услуги лежит в прямых интересах кредитора, однако и для клиента страховка при получении кредита может быть выгодна, если полис включает защиту за востребованные виды страховых случаев. Как правило, наиболее выгодным является страхование на случай потери работы или трудоспособности. К числу наиболее интересных клиентам страховых рисков относят ответственность по кредитным обязанностям в связи с утратой трудоспособности, потерей дохода, ухудшением материального положения и т. д. Если бы страховой полис действительно обеспечивал полной защитой на случай невозможности обслуживания долга заемщиком, вряд ли клиенты банков обращались с массовыми жалобами, утверждая об отсутствии потребности в страховке. И все же прежде, чем отказываться от полиса, необходимо тщательно взвесить решение – возможно, страховое покрытие в конкретной ситуации заемщика будет нелишним.

Что такое «период охлаждения» и как его использовать?

Начиная с марта 2016 года введены новые правила применения периода охлаждения, благодаря которому многие из клиентов смогли решить вопрос излишне уплаченных средств на навязанную страховку. В настоящее время любой заемщик самостоятельно решает вопрос обоснованности договора со страховщиком, и в случае признания данной меры излишней может потребовать возврата средств по упрощенной процедуре отказа от услуг в течение 5 дней после подписания соглашения с СК. Этот 5-дневный срок признан периодом охлаждения.

5 дней – такой обязательный срок, который обязана обеспечить любая российская компания, однако многие банки идут на более лояльные меры, увеличивая период охлаждения. Таким образом, В Росбанке или Сбербанке будут действовать разные внутренние положения, ввиду того, что ЦБ не запрещает устанавливать более гибкие условия реализации периода охлаждения.

Внутренняя политика Сбербанка предусматривает право заемщика на отказ от страховки и возврат уплаченной ранее суммы в течение 2-недельного срока после оплаты полиса. Такая длительность характерна большей части российских кредиторов, однако некоторые организации пошли еще дальше, продлив его до 1 месяца.

Кроме того, правила работы кредитных организаций позволяют получить процент от уплаченных взносов. Период возможности возврата определенного процента оплат в Сбербанке составил 90 дней, однако предел суммы ограничен – не более половины платежа.

При использовании права на отказ от страховых услуг при кредитовании есть существенный недостаток. После возврата средств по страховке и аннулирования договора со страховщиком банк может в одностороннем порядке пересмотреть условия предоставления заемных средств. Зачастую финансовая структура повышает ставку на 1-2%, что влечет за собой увеличение переплаты по процентам. Необходимо внимательно изучить договор займа, в частности, пункты, касающиеся назначения ставки и использования дополнительных услуг. Если в документе есть упоминание повышения ставки, следует рассчитать сумму итоговой переплаты и затраты на страховые услуги за весь оставшийся период кредитования.

Параметры периода охлаждения, устанавливаемые банками

Для того чтобы вернуть средства, которые заемщик уплатил страховой компании, необходимо предпринять некоторые действия.

Основанием для возврата страховки станет письменное заявление, оформленное соответствующим образом, с приложением документов, требуемых страховщиком.

В случае отказа страховой компании страхователь имеет право на обжалование решения СК по закону в судебной инстанции.

Собираясь оформить полис перед выдачей кредитных средств, заемщик уточняет, каков период охлаждения в рассматриваемой кредитной организации, и действует согласно принятым в банке правилам.

Как правило, каждый банк имеет свои взгляды на упрощенный порядок отказаться от страховки в течение периода охлаждения, однако неизменным является установленный минимальный срок – от 5 дней после заключения страхового договора.

Параметры, определяемые банком, включают:

• длительность периода охлаждения;
• порядок истребования платежа по страховке обратно;
• величину суммы возврата, порядок расчета средств, возвращаемых по страховке.

Согласно положениям Указания ЦБ, следующие виды добровольных страховок подлежат возврату после оформления отказа:

• страхование жизни при условии достижения определенного срока;
• покрытие защитой жизни заемщика, уплачивающего регулярные страховые взносы или участвующего в инвестиционной деятельности СК;
• защита от несчастного случая, серьезного заболевания;
• страховка на предоставление медицинских услуг;
• страховое покрытие при различных рисках для различного вида транспорта;
• страхование недвижимого имущества;
• ОСАГО;
• страховка ответственности для собственников транспортных средств, перемещаемых по воде или воздуху;
• страховка ответственности при нанесении вреда здоровью другим физическим лицам;
• страховое покрытие от финансового риска.

Применение на практике

Наличие права на отказ от страховки по кредиту вовсе не означает обязанность это делать. Каждый заемщик решает сам, потребуется ли ему далее страховое обеспечение либо отказаться от него.

Сложностью применения указания Центрального Банка стал тот факт, что предоставление права на отказ от страховки и принуждение кредитора выдать кредит тому или иному заемщику – разные вещи. Только финансовая организация может решить, выдавать ли средства гражданину либо отказать в выдаче.

Таким образом, на практике проблема наличия ненужной страховки и затрат на нее по-прежнему сохраняется. Клиент так же рискует не получить заем, если выразит свое несогласие со страховкой.

Простой предварительный расчет большинства кредитных программ показывает, что отсутствие добровольного полиса, который требует банк, может привести к автоматическому повышению кредитного процента. Повышение переплаты по долгу вынуждает заемщика задуматься взять полис в СК, чтобы не увеличивать затраты на обслуживание ставки.

Однако даже если ставка повышается на пару процентов, вряд ли стоимость страховки будет меньше данной суммы в пересчете переплаты за год. Если существует большая вероятность того, что кредит будет погашен досрочно, имеет смысл задуматься об отказе от дополнительных страховых услуг.

Описание процедуры

После ввода в действие указаний Банка России действия заемщика по возврату средств по страховке стали более простыми. Алгоритм действий для получения выгодного кредита с дальнейшим отказом от услуг СК выглядит следующим образом:

Когда заемщик оформляет кредит, первым желанием является получение нужной суммы. Однако после того, как договор с банком и страховщиком подписан, возникает сожаление об излишне уплаченной сумме. Законное право на возврат страхового взноса по причине расторжения договора с СК реализуется в пятидневный срок периода охлаждения.