Ипотека на реконструкцию дома
Ипотека на реконструкцию дома является одной из самых востребованных банковских услуг, ведь при покупке жилплощади многие сталкиваются с необходимостью приобретения новой мебели, выполнения дорогостоящего ремонта или значительного расширения жилого пространства.
Несмотря на то, что подобные займы относятся к потребительскому сектору, к ним принято применять название «ипотека». Это связано с наличием залогового имущества, которое в данном случае является обязательным.
Что такое реконструкция?
Реконструкция жилья представляет собой выполнение определенных работ, позволяющих изменить технико-экономические показатели дома и улучшить условия проживания.
В данное понятие входят:
- Реорганизация объекта;
- Изменение его габаритов;
- Капитальное строительство (организация надстроек и пристроек, а также усиление и разборка несущих конструкций);
- Капитальный ремонт дома;
- Переоборудование чердачного помещения под мансарду;
- Выполнение перепланировки;
- Строительство или замена инженерных систем и коммуникаций;
- Восстановление изношенных конструкций или оборудования.
Нужен ли новый заем?
Можно ли взять ипотеку на реконструкцию дома? Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо четко оценить преимущества и недостатки данного решения.
| Плюсы | Минусы |
| Сниженная процентная ставка (в сравнении с потребительским кредитом). | Строгий банковский контроль. Финансовые организации тщательно следят за тем, чтобы выделенные деньги были потрачены исключительно на покупку необходимых материалов и проведение строительных или ремонтных работ. |
| Поступление на счет сразу крупной суммы денег (от 400 тысяч рублей). При этом максимальный размер ипотеки зависит не только от платежеспособности заемщика, но и от оценочной стоимости ремонтируемого объекта. | Дополнительные траты. При оформлении ссуды заемщику придется уплатить государственную пошлину за регистрацию сделки, оценку залогового объекта и прочие услуги. |
| Длительный срок кредитования (до 30 лет). | Применение залогового коэффициента, среднее значение которого равняется 0,5. Это значит, что на руки клиент получит не более 50% от общей стоимости недвижимости. |
| Отсутствие необходимости в оформлении договора страхования (не во всех банках). | Высокий риск утраты залогового имущества. Если кредитодержатель по каким-либо причинам не сможет выполнять свои обязательства, банк имеет полное право распорядиться залоговой недвижимостью по своему усмотрению (в том числе и продать с аукциона). Конечно, деньги, оставшиеся после компенсации ипотеки, будут возвращены заемщику, но их вряд ли хватит на покупку нового жилья. |
Ссуда на реконструкцию дома подразумевает оплату процентов и наличие серьезных обязательств, поэтому оформлять ее нужно только в одном случае – если существующие условия совершенно непригодны для жизни.
Главные особенности
Ипотека на ремонт жилой недвижимости имеет несколько характерных особенностей:
- Предоставление залога – обязательное. Ним может выступать сам дом, земельный надел, на котором он стоит, или любое другое жилье. При этом нужно учесть, что в списке владельцев залоговой недвижимости не должно быть несовершеннолетних и недееспособных лиц. Если у ребенка, не достигшего 18 лет, имеется своя доля, кредитор залог не примет;
- Срок погашения задолженности – не более 30 лет (по некоторым программам);
- Уровень процентных ставок – выше, чем при обычной ипотеке, но ниже, чем при потребительском кредите;
- Оценка жилья сотрудником аккредитованной оценочной организации (в виде профессионального отчета);
- Необходимость в предоставлении кредитору всех платежных документов. Все чеки, сметы и договоры с подрядчиками тщательно проверяются и прилагаются к кредитному досье клиента;
- Возраст заемщика – от 18-21 до 65-75 лет (на момент погашения долга);
- Наличие официального трудоустройства – обязательное и не менее года на одном месте;
- Валюта кредитования – рубли;
- График погашения задолженности – дифференцированный или фиксированный ( в зависимости от возможностей заемщика);
- Гражданство – РФ.
Как оформить ипотеку на реконструкцию дома?
Если вы не знаете, как взять кредит на ремонт или строительство жилья, воспользуйтесь этой пошаговой инструкцией:
- Шаг 1. Анализ имеющихся предложений, сравнение условий и требований банков.
- Шаг 2. Подготовка документов. По состоянию на 2019 года для получения займа на реконструкцию дома нужно будет предоставить:
- Анкету-заявление;
- Внутренний паспорт с отметкой о регистрации (оригинал и копии);
- Документы, подтверждающие право владения земельным участком;
- Разрешение на реконструкцию жилья (копию);
- Свидетельство о праве собственности на реконструируемый дом (копию);
- Справку о доходах;
- Свидетельства о рождении детей (для несовершеннолетних до 14 лет);
- Трудовую книжку (копию, заверенную работодателем);
- Документ на залог (договор мены или купли-продажи, отчет независимого оценщика, свидетельство о праве собственности и т. д.);
- ИНН (копию);
- Военный билет;
- Водительские права или любой другой документ, удостоверяющий личность заемщика;
- Свидетельство о браке или разводе.
- Шаг 3. Подача заявления на получение ипотеки.
- Шаг 4. Ожидание решения.
- Шаг 5. Подписание договора (в случае одобрения). В нем в обязательном порядке прописывается цель выдачи ссуды – на ремонт конкретного объекта.
- Шаг 6. Регистрация обременения в Росреестре.
- Шаг 7. Открытие личного счета.
- Шаг 8. Перевод заемных средств.
Список требуемых бумаг может изменяться в зависимости от требования финансовой организации. Уточнить его можно у кредитного менеджера.
Реконструкция залогового имущества
Многих интересует вопрос, можно ли делать реконструкцию, если дом в ипотеке? Согласно п. 6 ст. 6 ФЗ «Об ипотеке» жилищный заем распространяется на все неотделимые улучшения залогового предмета, если иное не предусмотрено законом или условиями ипотечного соглашения.
Проще говоря, вы можете достроить любое количество объектов, но при этом все они станут частью имущества, пребывающего в залоге у кредитора. Данное правило распространяется не только на пристройки, но и на присоединенные земельные наделы.
Также следует отметить, что любые действия с ипотечной недвижимостью разрешается выполнять только с письменного согласия финансовой организации. При нарушении этого условия банк может потребовать досрочного погашения займа.
Оформление ипотеки на льготных условиях
На получение денежного займа для реконструкции дома могут рассчитывать следующие категории граждан:
- Жители сельской местности (с пропиской) – для них существуют специальные кредитные программы, воспользоваться которыми можно только 1 раз;
- Многодетные родители;
- Военные;
- Люди с ограниченными физическими способностями.
Можно привлечь к оплате материнский капитал?
Собираясь оформить ипотеку на реконструкцию частного дома в Сбербанке или любой другой финансовой организации РФ, многие интересуются возможностью привлечения семейного капитала.
Закон это разрешает, но есть целый ряд нюансов:
- МСК используется как для внесения первоначального взноса, так и для погашения общей задолженности по текущему соглашению. При этом заемщику выдается лишь половина положенной суммы. Остальные деньги можно запросить не раньше, чем через 6 месяцев;
- Воспользоваться государственной помощью разрешается только после достижения ребенком 3-летнего возраста. Если родители намерены сделать реконструкцию раньше этого срока, то в дальнейшем они могут рассчитывать на выдачу соответствующей материальной компенсации (при условии проведения строительных, а не ремонтных работ);
- Сертификат на материнский капитал необходимо вложить в общий пакет документов;
- Помимо этого матери понадобится составить нотариально заверенное обязательство оформить дом в общую долевую собственность всех членов семьи (не позднее, чем через 6 месяцев после получения денег, после ввода жилья в эксплуатацию, после снятия обременений и т. д.). При отсутствии этого документа надзорный орган может оспорить сделку, подать на родителей в суд и обязать их вернуть МСК в бюджет страны;
- Площадь помещения после реконструкции должна увеличиться не меньше, чем на 1 учетную норму (пристройка или мансарда);
- Выполнение ремонта производится своими силами – участие подрядчиков в этом случае не предусмотрено.
В каком банке взять кредит?
В настоящее время выдачей кредитов для реконструкции частных домов занимается большинство крупных финансовых организаций РФ. В их число входят:
- Сбербанк;
- Альфа-Банк;
- ВТБ;
- Открытие;
- ТКБ;
- Россельхозбанк;
- ТрансКапиталБанк;
- АбсолютБанк;
- Газпромбанк;
- ЮниКредит Банк;
- Связь-Банк.
Как видите, оформление ипотеки на реконструкцию частного дома обладает целым рядом особенностей. Обязательно учтите эти важные моменты перед тем, как ставить подпись на кредитном договоре.
