У японцев есть поговорка: «Лучшее время посадить дерево было 20 лет назад. Следующее лучшее время — сегодня». Сегодня расскажу о том, почему эта мудрость имеет прямое отношение к нашему благосостоянию и как чудо сложного процента может помочь каждому из нас стать богаче.
Для тех, кто захочет углубиться в математику, я покажу какие существуют способы расчета кампаунда, и приведу простые примеры для лучшего понимания сути феномена.
Сложный процент: что это
Чудо понятия заключается в капитализации процентов, когда начисленный процент непрерывно накладывается на следующий. Иначе этот термин можно объяснить как реинвестирование каждой вновь полученной выплаты в уже имеющуюся инвестицию. Ротшильд говорил, что сложный процент может считаться восьмым чудом света.
Ваши накопления будут расти примерно так
Как он работает
Тут стоит обратиться к цифрам. Например, вы вкладываете 100 000 руб. на депозит с доходностью 12 %. Выплата процентов – каждый месяц.
- Если вы не будете реинвестировать ежемесячные выплаты, то за 3 года ваш доход – 36 000 руб.
- Если вы решите воспользоваться чудом сложного процесса и откроете депозит с автоматическим реинвестированием процентов, то за те же 3 года доход составит уже 43 077 руб.
Вроде бы не такая огромная разница. Однако, чтобы реально прочувствовать чудо сложных процентов, нужно углубиться в больший период. Увеличим срок инвестирования до 45 лет.
- Обычный способ инвестирования с выниманием начислений даст хорошую прибыль в 540 000 руб.
- При тех же условиях, но используя сложный процент, чистый доход составит 21 454 693 руб., т.е. прибыль будет больше в 40 раз – это ли не чудо!
Где найти этот сложный процент
Подход можно использовать в работе с множеством инструментом, будь то депозит в банке, акции, облигации или что-то другое. Главное, чтобы были регулярные процентные выплаты, и чем они чаще, тем выгоднее для инвестора.
Некоторые специальные биржевые инструменты, например ETF (Exchange Traded Fund), предлагают моментальное реинвестирование процентов, что очень удобно.
В чем главная сила процента
Во времени. Для того, чтобы это проиллюстрировать я предлагаю вам простую задачку.
Что выгоднее на дистанции 60 лет?
- Стратегия отца: вложить 100 000 рублей в 30 лет, пополнять счет каждый год еще на 50 тысяч и не снимать деньги до 60 лет.
- Стратегия дочери: вложить 20 000 рублей в 10 лет и вносить всего лишь 3 000 в год. Так же не снимать их до 60 лет.
Правильный ответ на картинке ниже. Как воспользоваться этим чудом я писал вчера в посте про то, как пережить любой кризис и заработать на нем.
Интересные исторические факты
Герой одной из самых интересных историй про восьмое чудо света – Бенджамин Франклин. В 1791 году он завещал по 5000 долларов в фонд двух американских городов Филадельфии и Бостона. Были довольно простые условия: деньги они смогут получить через 100 и 200 лет. На время хранения эта небольшая сумма находилась на вкладе в банке.
Так вот первым траншем на развитие через сотню лет оказались 500 000 долларов, что очень весомо. А вторым траншем Франклин наградил города уже баснословными деньгами в размере 20 000 000 000 долларов. Эта история прекрасно иллюстрирует чудо сложного процента.
Правила и приемы расчета сложного процента
При подсчете с учетом реинвестирования одним только умножением не обойтись. Здесь необходимо уметь работать с возведением в степени, но в этом нет ничего сложного. Существует три основных метода исчисления сложных процентов: прямой и обратный расчет, а также расчет средней доходности.
Прямой расчет
Я возьму условия из ранее описанного примера. Инвестор имеет 100 000 руб. Процентная ставка 12 % годовых. Начисления каждый месяц, т.е. по 1 % в каждый период. Срок 3 года или 36 месяцев (периодов). Формула будет построена следующим образом: сумма* прирост за период в степени, равной количеству периодов.
Т.е. 100 000 * = 100 000 * 1,43077 = 143 077 руб.
Обратный расчет
Этот вид расчета применяется, когда есть цель инвестирования, но надо узнать, какой необходим начальный капитал для достижения результата.
Допустим, при тех же условиях я хочу не вложить 100 000 рублей, а заработать их за 3 года. Тогда мне необходимо сумму разделить на проценты за период в степени количества периодов. Получится так: 100 000 / = 69 892,5 руб.
Т.е. если, используя чудо сложных процентов, я вложу в облигации 69 892,5 руб. под 12 % годовых с месячными купонами, то через 3 года сумма моих денежных средств возрастет до 100 000 рублей.
Расчет средней доходности актива процентной ставки
Если есть информация о желаемом конечном результате и изначальном размере инвестиций, то можно рассчитывать ориентир необходимой доходности. Те, кто дружит с математикой, уже наверняка поняли принцип следующих действий.
Я хочу заработать 50 000 рублей чистыми за 3 года, вложив 100 тысяч в инструменты с условиями, идентичными прошлым. С какой доходностью мне необходимо найти облигацию?
Чтобы ответить на этот вопрос, нужно извлечь корень числа периодов из итоговой общей доходности, которая составляет 150 %, или 1,5 раза.
Считаем, = 1,0113. Или 1,13 % в месяц. Это значит, чтобы получить 150 000 через 3 года при изначальных инвестициях в 100 000 руб., мне нужно найти облигацию, которая будет давать доходность около 14 % годовых при ежемесячных выплатах купонов, и применить чудо сложного процента.
Сколько ждать удвоения
Сложный процент называется чудом не только потому, что дает феноменальные результаты, но и благодаря простоте в использовании.
Чтобы понять, когда сумма инвестиций при определенной процентной ставке удвоится, используется правило 72: процентная ставка за период делится на 72. Берем купон в 1,5 % в месяц, значит, удвоение суммы будет через 72/1,5 = 48 месяцев.
Заключение
В заключение хочу сказать, что чудо сложного процента – действительно очень серьезная и сильная вещь.
Как видно, чем больший период покрывается, тем больше выгод из него можно извлечь. Поэтому откладывать инвестирование в долгий ящик ни в коем случае не следует: даже скромные на первый взгляд проценты могут дать ошеломительную отдачу в будущем. Таким чудом стоит воспользоваться.
