Что такое рефинансирование ипотеки в 2019 году? Выгодно ли? Как сделать?

Что такое рефинансирование ипотеки?

Сегодня многие банки РФ предлагают рефинансировать ипотечные договоры для того, чтобы клиенты могли погасить задолженность, возникшую перед другим банком и облегчить себе условия для выплаты остатка по ипотеке.

Если раньше люди понятия не имели, что такое рефинансирование ипотеки, то сегодня об этой программе знает каждый второй россиянин, который сталкивался с ипотечным кредитованием.

Под рефинансированием понимается процесс взятия ипотеки или кредита с целью погашения предыдущего долга в другом банке. Как оформить процедуру рефинансирования, в каких банках клиентам предлагается эта программа?

Что дает рефинансирование ипотеки клиенту банка?

Благодаря тому, что клиент переоформит ипотеку в другом банке, он сможет:

• снизить сумму ежемесячного платежа за счет уменьшения процентной ставки или увеличения срока кредита;
• уменьшить размер переплаты по ипотеке за счет сокращения срока выплат;
• снять обременение с предмета договора (объекта недвижимости). Квартира будет передана в собственность заемщика. Он имеет право ее продавать, обменять и др.;
• изменить валюту ипотеки. Это актуально для тех заемщиков, которые брали ипотеку в иностранной валюте до 2014 года. В связи со скачком курса доллара таким клиентам стало тяжелей оплачивать ипотеку. Им целесообразно поменять валюту кредитования путем рефинансирования ипотеки.

Выгодно ли рефинансирование ипотеки? Как сделать рефинансирование, чтобы было выгодно?

Многих людей волнует вопрос: «Стоит ли рефинансировать ипотеку? Ведь раньше ставки по ипотеке были одни, а сегодня они другие – на несколько позиций меньше?!».

Писать заявление о рефинансировании ипотечного договора выгодно в таких ситуациях:

• если ставка по договору в данный момент выше той, что предлагает другой банк;
• если ипотека была взята в банке на не очень выгодных для клиента условиях;
• если клиент оформил ипотеку на крупную сумму.

Стоит ли делать процедуру рефинансирования ипотеки в 2019 году?

Процесс погашения ипотеки в одном банке путем взятия кредита в другом целесообразен в таких случаях:

• если клиента не устраивает обслуживание в банке, где он брал ипотеку;
• если клиенту тяжело оплачивать обязательную сумму ежемесячного платежа.

Сейчас в России идет тенденция снижения процентной ставки по ипотеке. Порой разница между ставками на теперешний момент и предыдущий может доходить до 5–6%. Рефинансирование позволяет сэкономить средства.

Чтобы понять, выгодно ли рефинансировать ипотеку, нужно просчитать, какой остаток задолженности нужно внести по старому договору и сколько денег придется заплатить по новому договору. Если разница небольшая, тогда можно не менять условия кредитования.

Минусы при рефинансировании ипотеки

1. Длительная процедура оформления. На все про все человеку понадобится не меньше месяца, чтобы перезаключить ипотечный договор с другим банком. Ему придется искать банк, предоставляющий программу рефинансирования на выгодных условиях, общаться с банком, страховой, оценочной компанией, готовить необходимый пакет документов и многое другое.
2. Рефинансирование – не бесплатный процесс. Даже если человек будет обращаться во все инстанции самостоятельно, то все равно ему придется потратиться на оценщика, доверенность, на регистрацию закладной.
3. Если банк одобрил заемщика, то следующим этапом будет рассмотрение им объекта недвижимости. На этом этапе заемщику нужно оценить квартиру. За услуги оценщика придется заплатить. И если после процедуры оценивания банк откажет в выдаче ипотеки, то никто не будет компенсировать заемщику его расходы, понесенные им на оценивание недвижимости.

Может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки?

Чаще всего это происходит по таким причинам:

• плохая кредитная история заемщика (наличие задолженностей, несвоевременная оплата по кредиту);
• невысокий официальный доход;
• небольшой стаж работы;
• несоответствие объекта залога требованиям банка;
• предоставление банку неправдивых сведений касательно трудоустройства, заработной платы и др.

Рефинансирование или реструктуризация ипотеки?

На первый взгляд может показаться, что эти понятия одинаковые, потому что цель у них одна – снизить ипотечное бремя заемщика, улучшить его условия кредитования.

Однако рефинансирование – это процедура, которая выгодна в первую очередь банку, потому как рефинансируя ипотеку других банков, он, тем самым, перетягивает к себе новых клиентов. Благодаря этому он увеличивает портфель долгосрочных кредитов, его прибыль возрастает.

А реструктуризация ипотеки – программа, которую используют банки по отношению к действующим заемщикам. То есть, банк меняет условия кредитования для своих же клиентов. Делается это с одной целью – помочь заемщику продолжать выполнять свои обязательства, не допустить просрочки по платежам.

Поэтому на вопрос: «Можно ли сделать рефинансирование ипотеки в том же банке?» ответ «Нет», однако реструктуризовать ипотеку можно при условии, что банк предоставляет такую услугу. И здесь нет особой разницы в том, какую финансовую структуру клиент выберет: свой банк, с которым он уже работал или новый банк.

Многие банки уже давно начали предлагать своим же клиентам программу реструктуризации. Политика их такова: лучше получать от клиента хоть какие-то деньги, чем накапливать долги.

Как происходит рефинансирование ипотеки: этапы

В каждом банке индивидуальные этапы рефинансирования, однако порядок процедуры одинаков везде:

1. Заемщик собирает необходимый пакет документов, получает справку в исходном банке, с которым он ранее заключил ипотеку. В этой справке должна быть отражена информация об остатке задолженности и процентах по ипотеке.
2. Клиент подает анкету-заявку в другой банк и ждет ее одобрения.
3. Банковский сотрудник приглашает клиента в отделение, забирает у него необходимые документы, в том числе и документы на залоговую недвижимость.
4. В течение 1 месяца банк рассматривает заявку потенциального заемщика, после чего вновь приглашает его для заключения нового ипотечного договора.
5. Заключенный договор проходит процедуру регистрации. После этого банк перечисляет деньги предыдущему банку, где клиент ранее брал ипотеку.
6. Когда деньги будут перечислены, заемщик должен предоставить в новый банк документ о том, что в предыдущем банке к нему уже не имеют никаких претензий, что он погасил там ипотеку.

Какие документы нужны для оформления программы рефинансирования ипотеки?

Перечень документов примерно одинаков во всех банках, предоставляющих такую услугу:

• гражданский паспорт;
• трудовая книжка или трудовой договор;
• СНИЛС;
• документы на недвижимость, выступающую в качестве залога;
• справка о доходах (форма 2–НДФЛ или по форме Банка);
• действующий ипотечный договор (копия).

Какие банки делают процедуру рефинансирования?

Сегодня многие банки в РФ предлагают программу рефинансирования. В каждом банке свои условия для реализации этой программы:

«Сбербанк»

Он предоставляет клиентам возможность рефинансировать не только ипотеку, но и другие кредиты.

Срок кредитования – до 30 лет, валюта – рубли, максимальная сумма по ипотеке не должна превышать 80% стоимости недвижимости, указанной в отчете об оценке.

С помощью этой услуги можно рефинансировать только один ипотечный кредит – на покупку или строительство жилья, капитальный ремонт.

Залоговым имуществом может выступать квартира, дом, комната, часть квартиры, помещение с участком. Возраст заемщика на момент переоформления договора – не меньше 21 года.

«Газпромбанк»

Минимальный срок по программе рефинансирования ипотечных кредитов – от 3,5 и до 30 лет. Рефинансирование под залог квартиры, на которую у заемщика есть право собственности.

Минимальная сумма ипотеки – не меньше 15% от стоимости жилья (по состоянию на 2019 год).

«ВТБ»

Программу рефинансирования банк предоставляется для погашения ипотеки других банков для покупки готового жилья, новостроек. Валюта ипотеки – рубли. Размер кредита не больше 90%. Срок ипотеки – до 30 лет или до 20 лет – по двум документам.

«Россельхозбанк»

Можно оформить программу рефинансирования займа на приобретение квартиры на первичном, вторичном рынке, на покупку жилого дома с земельным участком.

По программе рефинансирования залог вносится обязательно. Обязательное привлечение созаемщиков в количестве не больше 3 человек.

Что нужно учесть, на что обратить внимание при перекредитовании ипотеки под меньший процент?

Чтобы принять правильное решение и не ошибиться с выбором, нужно обратить внимание на такие моменты:

• Прежде чем обращаться в конкретный банк, следует изучить предложения других банков. Возможно, в другом финансовом учреждении вам предоставят более выгодные условия рефинансирования.
• Не нужно слепо доверять рекламе. То, что банк рекламирует на различных площадках, на самом деле может не соответствовать действительности.
• Обязательно следует проконсультироваться с сотрудником банка, на каких условиях он предоставляет программу рефинансирования, под залог какой недвижимости.
• Обязательно следует рассчитать выгоду, воспользовавшись онлайн-калькулятором либо обратившись к специалисту банка.

Сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки?

Нет ни одного закона, где говорилось бы об ограничениях касательно проведения процедуры рефинансирования ипотеки. Однако банки сами вправе отказывать клиентам в этой программе по своим соображениям.

Например, если у потенциального заемщика плохая кредитная история, он официально не трудоустроен либо получает маленькую зарплату, несоизмеримую со стоимостью той недвижимости, что он выбрал, то банк может отказать ему в одобрении заявки.

Могут ли банки рефинансировать клиенту ипотеку без подтверждения дохода?

На такую авантюру идут далеко не все финансовые организации. Однако точно сказать, что банки не работают с клиентами, которые не могут предоставить справку 2–НДФЛ или по форме Банка, нельзя.

Банк выдвигает таким клиентам следующие требования:

• обязательное наличие гражданства РФ;
• наличие прописки в регионе оформления ипотеки;
• возраст заемщика – более 21 года;
• положительная кредитная история;
• наличие созаемщиков и поручителей.

Требования к залоговой недвижимости

Банк, где заемщик планирует перекредитовать ипотеку, тщательно проверяет всю документацию, поданную клиентом, в том числе и документы на объект недвижимости, выступающий в качестве залога по ипотеке:

• залоговая недвижимость по новому договору должна остаться той же, что и по первоначальному соглашению с другим банком;
• банк не подпишет соглашение на рефинансирование ипотеки, если залоговая недвижимость будет на обременении (исключение – обременение от банка-кредитора, с которым заемщик заключил договор изначально);
• заемщик должен быть владельцем залоговой недвижимости и это должно подтверждаться соответствующими документами (договором купли–продажи, выпиской из Росреестра о праве собственности на жилье);
• в залоговом жилье может быть зарегистрирован только заемщик и его близкие родственники.

Рефинансирование ипотеки выгодно как банку, так и клиенту, потому что он может улучшить условия своего ипотечного кредитования, снизить ставку по ипотеке, увеличить срок кредитования.

Перед тем как соглашаться на рефинансирование, нужно просчитать, что «овчинка стоит выделки». Если по результатам расчетов вы сэкономите десятки, сотни тысяч рублей, то однозначно вам стоит рассмотреть программу перекредитования ипотеки.

Видео: Как рефинансировать ипотеку?