Что такое кредитная карта и как ей правильно пользоваться?

Кредитная карта — что это такое? Прежде всего, это удобный финансовый инструмент, обеспечивающий быстрый доступ к заёмным деньгам. Им активно пользуется множество людей в разных странах мира. Однако зачастую человек даже не задумывается над функциональными особенностями своей кредитки. А знать это необходимо, чтобы использовать данный продукт с максимальной выгодой.

Определение

Кредитная карта — это платёжный инструмент, обычно выполненный в виде пластиковой расчётной карты. Он предназначен для оплаты покупок (в том числе и через интернет), а также совершения других операций (снятие наличных, переводы и так далее) исключительно за счёт заёмных средств.

Условия по кредитным картам банки устанавливают самостоятельно. Они обязательно фиксируются в кредитном договоре.

Как выглядит кредитная карта?

Большинство кредитных карт представляют собой прямоугольный кусок пластика, имеющий размеры 85,6×53,98 мм. В качестве носителя данных на них обычно устанавливается чип, но для обратной совместимости с терминалами старых моделей часто присутствует и магнитная полоса.

Лицевая сторона карты может иметь практически любое изображение или просто фон. Ещё на неё наносится следующая информация:

• номер карты;
• логотип платёжной системы;
• срок действия карты;
• имя и фамилия владельца (отсутствует на неперсонифицированных картах).

Иногда на пластик могут нанести и другую информацию, к примеру, логотип партнёра, если карта является кобрендинговой.

На оборотной стороне кредитки располагаются следующие элементы:

• полоса с подписью держателя;
• магнитная полоса;
• CVV2-код или его аналог (используется для подтверждения покупок в интернете);
• данные об эмитенте и так далее.

Иногда банки выпускают кредитные карты, не соответствующие стандартному виду. Это не запрещено правилами платёжных систем и обычно делается в маркетинговых целях. Кредитка может и вовсе не иметь материального носителя — например, виртуальная кредитная карта.

Чем отличаются кредитные карты?

На рынке довольно много предложений от банков по кредитным картам. Хотя внешне они и выглядят часто почти одинаково, различия между ними довольно существенны.

В основном кредитные карты различаются по следующим параметрам:

• банк-эмитент;
• платёжная система;
• ставки по кредиту;
• размер минимального платежа;
• продолжительность и условия грейс-периода;
• наличие/отсутствие возможности снимать наличные, а также условия проведения этой операции;
• кэшбэк и бонусные программы;
• размер кредитного лимита;
• стоимость выпуска и обслуживания.

Ниже о каждом пункте более подробно.

Банк-эмитент

Банк-эмитент (эмиссионный банк) — это финансовая организация, которая выпускает карту. При выборе подходящей кредитки стоит обратить внимание на надёжность банковского учреждения. Это поможет избежать возможных проблем, которые иногда возникают у заёмщиков при отзыве лицензии у кредитной организации. Например, внесение платежей может стать очень неудобным в такой ситуации.

Платёжная система

Большинство кредитных карт, выпускаемых в России, обслуживается международными платёжными системами Visa и MasterCard. Лишь некоторые банки начали выпуск кредиток МИР, например, их предлагает РНКБ.

Выбор платёжной системы довольно важен, если планируется использование кредитки за пределами РФ. Обычно по картам MasterCard действуют более простые условия конвертации, и она обходится дешевле.

Процентные ставки

Процентная ставка по кредитной карте обычно выше, чем по потребительским кредитам. Это связано с тем, что оформить кредитку значительно проще, а значит риски для банка увеличиваются, и он вынужден их компенсировать, повышая процентную ставку.

Минимальный процент составляет 12-15%, а максимальный может достигать 40-50%. Большинство банков стараются удерживать ставку по кредитным картам на уровне, не превышающем 25-29%.

Снятие наличных с кредитной карты не приветствуется многими банками. Они стараются свести такие операции к минимуму с помощью введения комиссии за такую процедуру (также по ним может действовать повышенная ставка). Например, если по кредитке Тинькофф Платинум на покупки предлагается ставка 12-29,9%, то при снятии наличных она будет увеличена до 30-49,9%.

Банк может предлагать по кредитной карте фиксированную ставку для всех клиентов или устанавливать её индивидуально для каждого заёмщика. При определении размера индивидуальной ставки учитывается множество параметров — платёжеспособность клиента, кредитная история, опыт сотрудничества и прочие факторы.

Ставка по кредитной карте обязательно фиксируется в кредитном договоре. Поднять её в одностороннем порядке банк не может. Рассчитывать сразу получить кредитку с минимальными ставками заёмщику не стоит. Обычно она будет постепенно снижена, если клиент будет своевременно выполнять все обязательства по договору.

Минимальный платёж

Минимальный платёж — это обязательный ежемесячный платёж, который клиент должен внести при наличии долга по кредитке. В него включаются следующие составляющие:

• часть основного долга (определённый процент);
• начисленные проценты;
• штрафы и другие платежи (при наличии).

Даже в течение льготного периода банки требуют обязательного внесения минимального платежа. Так кредитор получает дополнительное подтверждение платёжеспособности и ответственности заёмщика.

Размер минимального платежа фиксируется в кредитном договоре. Обычно банки в РФ устанавливают его на уровне 5-10% от суммы основного долга. Например, по кредитке «Польза» от Хоум Кредит Банка размер обязательного платежа составляет 5% от суммы долга плюс начисленные проценты, а также штрафы и комиссии (при наличии). При этом сумма обязательного платежа не может быть меньше 1 000 рублей или всего долга, если он меньше этой суммы.

На внесение ежемесячного платежа большинство банков предоставляет заёмщику 20 дней (платёжный период). Но этот параметр может быть изменён. Это нужно обязательно уточнить в кредитном договоре.

Грейс-период

Грейс-период (льготный/беспроцентный период) — это промежуток времени, который банк предоставляет заёмщику для погашения долга в полном размере. Если клиент за льготный период полностью погасит всю сумму долга по выписке, то ему не нужно платить проценты по кредиту.

Стандартная продолжительность грейс-периода может достигать 51-55 дней. Но по некоторым продуктам банки увеличивают его до 100-120 дней. Например, по карте Альфа-Банка «100 дней без %» он может составить до 100 дней.

Грейс-период обычно распространяется только на оплату покупок в торговых точках и через интернет. Проценты по операциям получения наличных в банкоматах начинают начисляться сразу же. Лишь некоторые банки распространяют действие льготного периода и на них, например, такие условия предлагает УБРиР по кредитке «120 дней без процентов».

Возможность снятия наличных

Почти все банки разрешают снимать наличные с кредиток. Но данный тип операций не приветствуется, так как риски кредитной организации по ним существенно возрастают. Для минимизации операций по снятию налички с кредитных карт банки применяют различные меры:

1. Введение заградительной комиссии. Например, в Сбербанке при снятии наличных с классической кредитки комиссия составит 3-4% от суммы, но не меньше 390 рублей.
2. Повышение ставки. Например, в банке Восточный по кредитной карте «Тепло» при покупках ставка составляет 28,9%, а при снятии наличных она может достигать 78,9%.
3. Нераспространение грейс-периода на снятие наличных. Например, такое ограничение действует по карте «Тепло».

Некоторые банки изменили подход к кредитным картам из-за высокой конкуренции на рынке и стали предлагать возможность снимать с них наличные средства без дополнительных комиссий и ограничений. К примеру, по карте Альфа-Банка «100 дней без процентов» можно бесплатно снять до 50 000 рублей в месяц. Причём на эти операции будет распространяться базовая ставка и грейс-период.

Cash-back

Кэшбэк — это возврат части стоимости покупки, оплаченной с помощью кредитной карты. При правильном расчёте и погашении долга в пределах грейс-периода клиент может существенно экономить за счёт кредитки с функцией cash-back. Вознаграждение за покупки может составлять 1-3%, а в отдельных категориях — до 5-10%. При покупках у партнёров банков можно получить повышенный возврат — до 30-40%.

Выплачиваться кэшбэк может на счёт карты рублями или на отдельный бонусный счёт милями или баллами. В последнем случае начисленное вознаграждение в зависимости от условий бонусной программы можно обменять на билеты, скидки и подарочные сертификаты от партнёров банка, конвертировать в рубли и так далее.

Кредитный лимит

Кредитный лимит — это максимальная сумма, которую клиент может получить в долг от банка с помощью кредитной карты. Он является возобновляемым, то есть после погашения даже части долга клиент вновь может пользоваться заёмными деньгами, пока сумма его задолженности не достигнет согласованного лимита.

В описании кредитного продукта банк устанавливает максимальный кредитный лимит для определённого вида карт. Обычно он не превышает 300-600 тысяч рублей по классическим и золотым картам, по премиальным может достигать от 1 до 3 миллионов рублей.

Как правило, сначала банк одобряет лишь небольшой кредитный лимит. Он может быть увеличен через некоторое время по инициативе кредитной организации либо по просьбе заёмщика. На размер установленного кредитного лимита влияют следующие факторы:

• платёжеспособность заёмщика;
• уровень закредитованности клиента;
• кредитная история;
• наличие и длительность истории обслуживания в конкретном банке;
• другие параметры, установленные скоринговой моделью банка.

Стоимость выпуска и обслуживания карты

Цена за выпуск и обслуживание кредитки во многом зависит от тарифной политики эмитента и выбранной категории карты. Обычно стоимость обслуживания классического или золотого варианта пластика может составить до 1 500 рублей в год, а за премиальную карту она может доходить и до 50 000 тысяч в год.

Взиматься плата за обслуживание может ежегодно или ежемесячно. Некоторые банки выпускают и обслуживают кредитки бесплатно. Например, УБРиР не берёт плату за выпуск и обслуживание карты «120 дней без процентов».

Самые популярные кредитные карты

На рынке сейчас доступно множество предложений по кредитным картам от разных банков. Каждый клиент может подобрать продукт, наиболее соответствующий его требованиям и пожеланиям. Однако человеку бывает сложно самостоятельно сориентироваться в большом числе предложений и проанализировать их все.

Задача по выбору кредитки существенно упростится, если сразу присмотреться к лучшим предложениям на рынке:

Platinum (Русский Стандарт)

• Кредитный лимит: 300 000 рублей
• Беспроцентный период: до 55 дней
• Обслуживание: 590 рублей в год
• Процентная ставка: от 21,9% годовых
• Плата за снятие: 3,9% + 390 рублей

Оформить карту

100 дней без % (Альфа-Банк)

• Кредитный лимит: до 500 000 рублей
• Беспроцентный период: до 100 дней
• Обслуживание: 1 190 рублей в год
• Процентная ставка: от 14,99% годовых
• Плата за снятие: комиссия отсутствует

Оформить карту

120 дней без процентов (УБРиР)

• Кредитный лимит: до 300 000 рублей
• Беспроцентный период: до 120 дней
• Обслуживание: возможно бесплатное
• Процентная ставка: от 29% годовых
• Плата за снятие: 4%

Оформить карту

CashBack (банк Восточный)

• Кредитный лимит: до 400 000 рублей
• Беспроцентный период: до 56 дней
• Обслуживание: плата не взимается
• Процентная ставка: от 24% годовых
• Плата за снятие: 4,9% + 399 рублей

Оформить карту

Tinkoff Platinum (Тинькофф Банк)

• Кредитный лимит: до 300 000 рублей
• Беспроцентный период: до 55 дней
• Обслуживание: 590 рублей в год
• Процентная ставка: от 12% годовых
• Плата за снятие: 2,9% + 290 рублей

Оформить карту

Как оформить?

Кредитную карту оформить не сложнее, чем необеспеченный потребительский кредит, а чаще даже проще. Процедура оформления проходит в 4 этапа:

1. Сбор необходимых документов. Обычно для получения кредитки достаточно паспорта и СНИЛС, но в некоторых случаях может понадобиться и справка о зарплате (справка по форме банка либо 2-НДФЛ).
2. Подача заявки. Её можно отправить с официального сайта банка или оформить в любом его отделении.
3. Получение положительного решения и подписание договора. Неименную кредитку можно получить сразу после этого, а выпуск карты с нанесёнными на неё именем и фамилией владельца займёт от 2 до 14 дней.
4. Активация карты. Она производится по телефону центра клиентской поддержки, через специалистов офиса или на сайте банка.

После активации карты рекомендуется провести любую операцию в банкомате (например, проверить баланс). Это необходимо для корректного обновления информации на чипе.

Как пользоваться кредитной картой?

Для грамотного использования кредитных средств владельцу пластика необходимо знать все параметры своего платёжного инструмента, таких как срок беспроцентного периода, размер процентой ставки, сумма минимального платежа, возможность снятия наличных, величина кэшбэка. Если человек знает все возможности своей кредитки, то он сможет не только бесплатно пользоваться средствами банка, но ещё и заработать на этом, например, получая кэшбэк-бонусы за повседневные покупки.

Основные рекомендации:

1. Для бесплатного использования кредитных средств нужно полностью погашать долг за совершённые покупки в период льготного кредитования.
2. Лучше не снимать наличные с кредитной карты, так как большинство банков берут дополнительную комиссию за эту процедуру, а также льготный период на снятие наличных может не распростаняться.
3. Тратить деньги с карты лучше всего в магазинах-партнёрах, чтобы получить кэшбэк за покупки. Это позволит не только сэкономить на повседневных тратах, но ещё и заработать баллы.

Более подробно о правилах пользования кредитными картами можно прочитать в этой статье.

Преимущества и недостатки использования кредиток

Кредитная карта удобна для оплаты различных покупок за счёт заёмных средств. Её можно использовать, даже если сумма операции незначительна, например, кредит на покупку продуктов получить нельзя, но использовать кредитку для этих целей — вполне.

К преимуществам кредитных карт также можно отнести:

• возможность пользоваться кредитом без оплаты процентов при погашении долга в течение грейс-периода;
• быстрое получение нужной суммы в долг без дополнительного согласования;
• наличие в большинстве банков бонусных программ, позволяющих существенно экономить при повседневных покупках;
• удобное досрочное погашение долга в любой момент;
• возможность снимать наличные при необходимости.

Есть у кредитных карт и недостатки, к которым можно отнести:

• высокие ставки по кредиту, особенно при получении наличных;
• часто относительно небольшой лимит;
• необходимость вносить обязательный платёж каждый месяц даже при продолжительном беспроцентном периоде;
• большие штрафы во многих банках даже при технической просрочке платежа на 1 день.

Кредитные карты — удобный банковский продукт для покупок в обычных и онлайн-магазинах. При правильном планировании расходов и доходов они могут даже приносить прибыль заёмщику. Но нужно очень внимательно изучать условия продукта, чтобы пользоваться им с максимальной выгодой.

Видео по теме