В наше время кредитование населения используется очень широко, и не найдется уже человека, который бы ни разу не пользовался займом. Это удобный инструмент для того, чтобы иметь то, что необходимо и именно сейчас. Есть, конечно, люди, которые стараются обходиться без кредитов, не брать хотя бы потребительских займов, потому что понимают, отдавать деньги придётся с процентами. Однако есть вещи, на которые копить нужно очень долго. Например, жилье, машина, ремонт квартиры и много других вещей.
Однако обстоятельства в жизни меняются очень быстро, иногда человек, который был полон энергии и взял кредит на ипотеку или для развития своего бизнеса вдруг стал получать меньший доход или заболел, и его возможности уменьшились.
Однако выход есть и в этом случае, банки лояльно относятся к клиентам и одним из инструментов выхода из этой ситуации является реструктуризация по кредиту. Рассмотрим, к примеру, как происходит в Альфа-Банке реструктуризация кредита, в одном из самых известных в стране и за ее пределами.
Что представляет собой реструктуризация?
Для того чтобы провести реструктуризацию долга клиент должен обратиться в банк, но нужно понимать, что финансовое учреждение согласится предоставить такую услугу далеко не каждому клиенту, а лишь тому, кто попал в трудную жизненную ситуацию.
И это нужно будет подтвердить документами. Если банк пойдет навстречу клиенту, то это не значит, что какая-то часть долга простится, отдавать его придется все равно, но нагрузка на бюджет будет снижена, и сделать это станет проще.
Реструктуризация кредита в Альфа-Банке физическому лицу может быть проведена по следующим схемам:
- Растягивается срок кредитования, и за счет этого снижается сумма минимального платежа.
- Предлагаются кредитные каникулы, когда временно разрешается не платить или весь кредит, или только его тело.
- Прощаются пени и штрафы, они списываются.
- Изменяется кредитный договор в части процентной ставки, она может быть пересмотрена в сторону уменьшения.
Если у вас есть просроченная задолженность, то обязательно нужно обратиться в банк за помощью, не стоит скрываться от звонков их представителей. Ведь любое финансовое учреждение заинтересовано в том, чтобы избавиться от проблемных кредитов, поэтому вам должны предложить условия реструктуризации, которые будут выгодны обеим сторонам процесса.
Какая схема выгодней?
Разберем подробнее, какие виды реструктуризации предлагает банк. Если вы хотите обратиться в банк с таким предложением, то нужно подготовиться и возможно самому предложить тот вид услуги, который наиболее подходит вам.
Изменение срока кредитования
Наиболее часто предлагаемая схема изменения кредитного договора. Конечный срок кредита переносится на более позднюю дату, а обязательные платежи уменьшаются. Вам это хорошо тем, что снизится нагрузка на ваш бюджет и денег, которыми вы сможете воспользоваться, будет больше. Однако банк в этом случае все равно выигрывает, поскольку в результате вы ему заплатите больше. Но никто не запрещает досрочно погашать кредит или погашать его большими платежами, когда у вас появится больше денег. Зато у вас не будет обязательств вносить большие платежи, которые сейчас неподъемны для вас.
Изменение выплаты процентов
Иногда банк предлагает вместе с реструктуризацией перейти на другую схему выплаты кредита. Как известно, кредиты выплачиваются по классической схеме, когда каждый месяц сумма платежей уменьшается либо по аннуитетной, когда долг погашается равными платежами. Конечно, классическая схема погашения займа выгоднее, ведь долг уменьшается каждый месяц. Однако, банк может предложить перейти на аннуитетную форму, предложив погасить штрафы и пени за просрочки. Иногда предлагают погасить сразу 15% тела кредита, а остальной займ выплачивать по сниженной процентной ставке.
Кредитные каникулы
Для того чтобы получить кредитные каникулы должна быть веская причина, подтвержденная документами, почему вы не можете выплачивать кредит. Обычно предлагают не платить какой-то срок тело кредита, а только проценты. Однако если причина уважительная, то могут отсрочить погашение кредита вместе с процентами. В банк нужно предоставить справку о том, что вас сократили или выписку из истории болезни или другие документы, подтверждающие вашу неплатежеспособность.
Часто в этом случае банк увеличивает процентную ставку после того, как вы будете вновь в состоянии выплачивать кредит, ведь финансовое учреждение в первую очередь заботится о своей прибыли, а не выступает в роли благотворительного учреждения.
Изменение валюты займа
Если у вас ипотечный займ, и вы брали его в иностранной валюте, то стоит иметь в виду и такую возможность. Ведь экономика не стабильна, и никто не знает, какие кризисы ее поджидают, отечественная валюта может опять подешеветь. Возможно, лучше сейчас изменить валюту кредита, перевести доллары в рубли. Конечно, сумма кредита увеличится, ведь конвертация будет происходить по теперешнему курсу, а не по тому, что был когда-то, когда вы брали кредит. Зато вы не будете бояться очередного обвала местной валюты, ведь ипотеку платить долго.
Как получить реструктуризацию: необходимые документы
Для разговора с менеджером придите в банк уже подготовленным, с документами, объясняющим вашу несостоятельность как плательщика. Это могут быть такие документы:
- Копия трудовой книжки, где стоит приказ о вашем увольнении, сокращении, переводе на другую, менее оплачиваемую должность.
- Справка из бухгалтерии о задержке зарплаты.
- Выписка из истории болезни или справка о нетрудоспособности;
- Справка о получении инвалидности;
- Справка о составе семьи;
- Справка о беременности;
- Документы, подтверждающие, что вы платите алименты или какие-то штрафы;
- Кредитные договора из других банков.
Не лишним будет предусмотрительно взять справку о доходах за последние полгода. Подумайте, как вы сможете рассказать банковскому клерку о сложившихся жизненных обстоятельствах, и какими бумагами сможете их подтвердить. Не стоит ничего выдумывать, нужно говорить правду. Ведь помните, что долг все равно придется отдать, а это только временная передышка, но она просто необходима. Например, в случае рождения ребенка вам могут дать кредитные каникулы на срок от 1,5 до 3 лет.
Для того чтобы рассмотрели возможность реструктуризации вашего кредита, нужно написать заявление, приложить к нему нужные документы, подтверждающие уважительные причины просрочек (из перечисленных выше), копию договора с банком, справку об остатке задолженности по кредиту и другие документы, которые попросит банк. Нет стопроцентной гарантии, что вам одобрят реструктуризацию, ведь у банка нет такой прямой обязанности, он может лишь пойти вам навстречу. Однако попробовать всегда стоит, желаем вам удачи!
