Что будет, если не платить кредит — последствия для должников

По статистике, каждый четвертый гражданин России постоянно находится в кредитной зависимости, причём многие имеют сразу несколько банковских займов. Подписывая очередной договор, мало кто задаётся вопросом — что будет, если не платить кредит? К сожалению, ни один человек не застрахован от обстоятельств, при которых станет затруднительно не только погасить общий долг, но и внести текущий платеж будет практически нереально.

Можно ли не платить кредит банку?

Как по закону избежать выплаты кредита и насколько это вообще возможно?

Теоретически такое возможно, только вот на практике сделать это бывает крайне затруднительно. Чтобы сохранить хорошие отношения с законом и при этом удержаться на финансовом плаву, можно воспользоваться следующими вариантами, охарактеризовать которые как надёжные можно с большой натяжкой:

1. Вариант №1 – ставка на несоблюдение срока подачи банком искового заявления. Если в течение трёх лет судебное решение так и не наступило, заёмщик может не погашать долг на основании исковой давности события. При этом ему нужно весь этот период скрываться от банка, коллекторов, которые стараются соблюдать временные рамки и уложиться в отведенное им время. Так что способ — так себе.
2. Вариант №2 – кредитные каникулы. К сожалению, они хоть и способны отодвинуть время оплаты до «лучших» времен, но аннулировать обязательство не в силах.
3. Вариант №3 – постараться изыскать неточности и лазейки в кредитном соглашении. Сделать это непросто, так как юридические отделы достаточно подкованы. Но при определённых усилиях – почему нет? Ведь юристы тоже ошибаются. При признании договора недействительным заёмщик освобождается от всех обязательств по документу.

Исходя из рассмотренных способов, можно сделать вывод, что ни один из них не может гарантировать положительного результата. Таким образом, ответ на вопрос – как правильно не платить кредит банку, чтобы не портить отношения с законом – никак. Взятые средства придётся вернуть.

Какие будут последствия, если не выплачивать кредит банку?

Если человек понимает, что финансовая ситуация складывается таким образом, что своевременного погашать долг он не сможет, необходимо понимать, что грамотный и правильный подход – единственная возможность выхода из сложившегося положения. Существует масса страшилок по данному поводу, причём большинство из них не имеют ничего общего с реальной действительностью.

Так кого следует бояться, и как реально будет развиваться ситуация?

Угрозы от банков

Как уйти от оплаты кредита, если поступают угрозы от банков? Все их действия, вмешательство коллекторов — всё это рассчитано на прямое психологическое давление на человека. Оно может выполняться в рамках закона, так и с явными его нарушениями.

Юридически оправданными являются смс – сообщения, звонки от сотрудников организации с уведомлением о том, что платёж просрочен и рекомендацией погасить его в ближайшее время, либо лично обратиться в банк для урегулирования сложившейся ситуации.

Незаконным является любое силовое давление, угрозы, исходящие как от самого кредитора, так и от нанятых им коллекторских агентств. Нарушителю могут грозить конфискацией имущества, тюрьмой, физической расправой над родственниками, несовершеннолетними детьми. Если данный факт имеет место – первое, что необходимо сделать – срочно обратиться в полицию.

Реальные последствия

Что касается угроз кредиторов и коллекторов, то их бояться не стоит – главное правильно себя повести. А вот какими могут быть реальные последствия, следует разобраться.

Большинство должников считает, что их ждёт суд — и это самый печальный исход. Но на деле это оптимальный вариант решения проблемы, если справиться с ней самостоятельно уже не получилось. Таким образом, процедура морального давления на заёмщика переходит в стадию законного подхода к вопросу.

Судебное разбирательство займет порядка одного месяца. В ходе заседаний будут выслушаны обе стороны, и принято решение, которое поможет закрыть договорные обязательства.

Завершающий шаг – исполнение законодательного решения. Либо сумма погашается с учетом принятых поблажек, либо дело за службой исполнения наказаний. Встреча с судебными приставами крайне редко оборачивается выгодой для нарушителя. Они примут все возможные меры в рамках имеющихся у них полномочий, вплоть до ареста имущества и удержания долевой части заработной платы в пользу кредитного учреждения.

Что делать, если банк подал в суд?

При отсутствии продвижений по выплатам кредитное учреждение имеет право требовать судебного разбирательства и инициировать возбуждение делопроизводства. Каким будет решение законодательной власти для нарушителя?

Реструктуризация кредита

Под данным термином следует понимать изменение договорных обязательств заёмщика на более выгодных для него условиях. Чаще всего это:

• продление общего срока погашения задолженности;
• отсрочка по выплатам на определённый период времени, пока финансовая ситуация ответчика не стабилизируется;
• снижение процентных ставок;
• замена валюты – например, если средства давались в американских долларах, дальнейшее погашение может производиться в рублёвом эквиваленте.

Цель данной процедуры – облегчить материальные затруднения и создать наиболее оптимальные условия для того, чтобы человек мог выплачивать оставшуюся кредитную долевую часть.

Данное решение суда можно считать взаимовыгодным, поскольку потерпевшая сторона так же заинтересована в том, чтобы не просто вернуть свои деньги, но и не утратить прибыль, которую она должна была получить от клиента, заключив с ним договор о кредитовании.

Необходимые условия для реструктуризации долговых обязательств:

• документально подтверждённая причина неплатёжеспособности;
• отсутствие подобных манипуляций в кредитной истории заемщика;
• ранее человек не должен быть уличен в просрочках в этом или другом банке;
• возрастные ограничения – клиент на момент принятия решения по суду не должен быть старше 70 лет, иначе в реструктуризации ему точно откажут.

Рефинансирование кредита

Альтернативой реструктуризации долга является его рефинансирование. Суть процедуры состоит в заключении с другой кредитной организацией соглашения, целью которого является погашение действующего долга, но на более выгодных условиях — по процентам, величине ежемесячных перечислений либо общем времени действия договора.

Обязательными требованиями к рефинансируемому продукту являются:

• статистика графика погашения долга до момента прекращения выплат: за основу берётся не менее 6 – 7 платежей (если они производились точно в сроки и в полном объеме, то это говорит о финансовой добросовестности заявителя на рефинансирование);
• отсутствие в течение последнего отчётного года задержек по графику перечисления средств (исключение – технические проволочки не по вине клиента);
• человек ранее не пользовался данной или подобной услугой;
• срок погашения действующего «проблемного» займа – не менее 6 месяцев до окончательной даты договора.

В данном случае идеальным клиентом для рефинансирования является лицо, которое не ставит перед собой цель — взять кредит и не платить за него, а искренне желает снизить финансовую нагрузку, не нарушив при этом закон.

Банкротство

Признание должника банкротом – не слишком надёжный вариант для тех, кто ищет пути, как уйти от оплаты кредита. Сегодня в юридической практике данный статус гражданина рассматривается финансовыми учреждениями как вполне реальный способ вернуть долги, особенно, если их сумма довольно значительна.

Невзирая на то, что процесс этот длительный и сопряжен с немалыми материальными затратами, все чаще инициатором банкротства физического лица становится не он сам, а его кредитор. Это особенно выгодно, когда последних несколько.

В том случае, если запускает процедуру банкротства непосредственно должник, он должен понимать, что получение данного статуса возможно, только если совокупная величина всех его непогашенных финансовых обязательств перед банками, коммунальными службами, налоговыми структурами будет не менее полумиллиона рублей, причём задержка по выплатам – не менее 90 календарных дней.

По факту признания банкротства вся движимая и недвижимая имущественная собственность продаётся на торгах и идёт на оплату долга. Всё, что осталось – аннулируется.

Выкуп долга

Продажа задолженности – это процесс, предусматривающий уступку прав требования третьему лицу. Мероприятие достаточно убыточное, поэтому случаи его применения единичные. Обязательства покупаются, как правило, комплексно и по очень низкой стоимости. Должник в этом случае ничего не выигрывает от смены официального кредитора – все предусмотренные договором погашения и требования сохраняются в полном объеме.

Взыскание денежных средств с должника после суда

Завершение делопроизводства и принятие решения по отчуждению долгов – это только половина дела. Не менее сложным является получить всю сумму, указанную в решении к оплате. Существует несколько способов, как на практике реализовать волю законодательной власти.

Арест вашего имущества

Со ссылкой на исполнительный лист судебный пристав может незамедлительно арестовать имущественные ценности ответчика. Далее события могут развиваться по двум сценариям.

В первом случае – изымаются самые ценные предметы. Их вернут хозяину только после того, как он найдет источники для погашения кредита.

Во втором – имущество будет продано на торгах, и вырученные средства передадут банку. Для этого существуют специальные аукционы.

Взыскание денежных средств

Если человек имеет какие-либо доходные статьи, например, получает ежемесячную пенсию по возрасту либо дополнительный заработок: банковские счета, депозиты и прочие инвестиционные вложения — долги можно взыскать из этой категории средств.

В данной ситуации копия исполнительного листа отправляется по месту их фактического получения для долевого удержания на законных основаниях регулярных периодических проплат в счёт покрытия кредитного займа. Величина принудительного удержания может варьироваться исходя из социального, материального статуса ответчика и возможного присутствия иных исковых решений. Важно, чтобы процент изымаемой суммы не превышал 60-70% от доходной статьи. Платежи регулярно перечисляются на банковские счета до факта полного погашения всего займа.

Исполнительный лист по месту работы

По факту получения исполнительным структурным подразделением судебного решения исполнительный лист может быть незамедлительно передан в бухгалтерско-финансовый отдел предприятия, где официально оформлен ответчик. В таком случае ежемесячно из его заработной платы в принудительном порядке будет удерживаться фиксированная сумма, составляющая определённый процент от оплаты за труд.

Максимально допустимый размер – не более половины от величины зарплаты. Если имеются иные отчисления, например, алименты, процент будет на порядок ниже. При увеличении должностного оклада или получении премии ежемесячный платеж пропорционально увеличивается.

Ограничения прав должника

Мера новая, но уже получившая широкое применение в исполнительной практике. Заключается в частичном ограничении прав виновного. Он не может покинуть территориальные границы страны, также может быть введён запрет на управление личным автомобильным транспортом.

Процедура эффективно работает в ситуациях, когда заёмщик отказывается от погашения обязательств банку не столько по финансовой несостоятельности, сколько по иным мотивам. В данном случае вынужденное ограничение свободы его передвижения может сподвигнуть человека в срочном порядке рассчитаться с долгом.

Выселение из собственной квартиры

По положительному судебному решению недвижимое имущество – дом или квартира ответчика продаются с молотка, а полученная в результате торгов сумма отдаётся собственнику с целью его расчётов с финансовым учреждением, выдавшим ему кредит.

Однако существует ряд ограничений. Выселению не может быть подвергнут нарушитель и члены его семьи в следующих случаях:

• наличие малолетних детей, инвалидов, престарелых родителей;
• данная квартира – единственное жильё, и при его изъятии людям просто негде будет жить;
• если недвижимость – залоговый ипотечный предмет.

Уголовная ответственность за неуплату кредита

Что будет, если не выплачивать кредит? Грозит ли это реальным сроком лишения свободы? Такие вопросы волнуют многих сознательных неплательщиков, ставших жертвами финансовых обстоятельств и испытывающих страх ответственности.

В рамках действующего законодательства, в частности, 177 статьи Уголовного Кодекса страны, получить реальный срок лишения свободы могут граждане, классифицируемые как злостные неплательщики. При условии, что данные факты имеют доказательную базу, а сумма по задолженности составила более 1,5 миллионов российских рублей.

Но и в таких ситуациях судебный вердикт может быть различным, а в качестве наказания могут быть применены следующие меры:

1. Штрафные санкции – от 200 тысяч рублей.
2. Принудительные работы на бесплатной основе на период до 480 часов.
3. Исправительный труд сроком до 24 месяцев.
4. Арест под стражу – на полгода.
5. Тюремный срок – на 24 месяца.

Решение судом принимается в индивидуальном порядке, при этом учитывается мотивация действий подсудимого, его финансовое положение, кредитная история, наличие несовершеннолетних детей, престарелых родителей и прочие факторы.

Выводы

Как быть, если нечем платить за кредит? Самое правильное, что следует сделать в такой ситуации — приложить все усилия и договориться с банковским учреждением, выбрав компромиссное решение, способное устроить обе стороны. Как правило, такие организации, при наличии уважительной причины, практически всегда идут навстречу лицам, у которых возникли временные материальные затруднения.

Если согласия достичь не удалось, собирайте доказательную документальную базу своей финансовой несостоятельности на данный момент времени и обращайтесь за помощью в судебные инстанции.

Ну а тем, кто принял решение скрыться, не стоит забывать о принципе бумеранга – платить всё равно придётся. Не сейчас, так позднее, и никто не знает, какой будет цена вопроса.

Видео по теме