Известные слова в арии Германа из оперы П.И. Чайковского «Пиковая дама» — «Что наша жизнь — игра!!!» относятся не только к тем, кто увлечен азартными играми. Вполне они уместны и для тех добропорядочных граждан, которые отягощены кредитами, ипотеками и прочими долгами. Беря такой на себя долг, человек не может заранее предугадать, что он может вдруг лишится работы, его компания может обанкротиться, а государственное учреждение просто ликвидировано, или грянет очередной экономический кризис, и долги просто нечем будет отдавать. Есть два варианта решения подобной проблемы с долгами. Первый — это пойти на конфликт с законом и игнорировать долги, целиком полагаясь на удачу, или же скрыться в таежной землянке, как партизан от оккупантов. Второй — цивилизованный способ решить проблему со всеми долгами, кредитами одним разом — через процедуру личного банкротства.
В этой статье будет рассказано не только о том, какие последствия ждут банкрота, о том, как вообще проводится вся эта процедура, но также и о том, как можно заработать на банкротстве физических лиц и компаниях вполне легальным способом.
Что грозит физическим и юридическим лицам при банкротстве
Прежде чем задуматься о том, чтобы покончить с долгами через процедуру банкротства физического лица и принять окончательное решение, нужно, как минимум, иметь представление о тех конечных последствиях, которые неизбежно будут являться следствием признания судом гражданина банкротом.
Что грозит физическим и юридическим лицам при банкротстве
Такими последствиями для банкрота в соответствии с ФЗ № 127 (ст. 213.30), в частности, будут:
- в течение 5 лет он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства. Т.е. обращаясь за очередным кредитом в банк, гражданин обязан указать факт наличия у него статуса банкрота. Если же он умышлено пытался скрыть такой факт, ввел в заблуждение кредитную организацию, то ему может грозить и уголовное преследование за доказанный факт мошенничества.
- в течение 5 лет, с момента признания гражданина банкротом, дело о его банкротстве не может быть возбуждено повторно по заявлению этого же гражданина, Т.е. повторная попытка воспользоваться процедурой банкротства за вновь взятые долги будет заранее обречена на провал.
ФЗ 127 о Банкротстве - в течение 3-х лет, с момента признания арбитражным судом гражданина банкротом, он не вправе занимать должности в органах управления любого юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом (ст. 213.30). Это также относится и к тем случаям, когда гражданин намерен зарегистрировать ИП на свое имя.
Кроме этого, в случае признания гражданина банкротом, суд вправе вынести определение о временном ограничении права на выезд гражданина из Российской Федерации (абз.1 п.3 ст. 213.24). Здесь необходимо указать на тот момент, что ограничение выезда за границу может быть наложено судом еще до вынесения окончательного решения по банкротству гражданина. Т.е. такое ограничение применяется не только как обеспечительная мера, но и как защита прав кредиторов, в случае если должник решит скрыться где — нибудь в далекой и тихой стране.
В дополнение ко всему сказанному также имеет смысл отметить еще один факт. Как показывает российская практика ведения арбитражных дел, банкротство – удовольствие не дешевое в России. Расходы на финансового управляющего в любом случае превысят 10 тыс. руб. (сумма вознаграждения финансового управляющего, регламентированная законом).
Что касается последствий банкротства юридических лиц, компаний, то, если судом не установлен факт фиктивного или преднамеренного банкротства (за подобные противоправные деяния можно получить реальный срок до 4 лет), таким организациям ничего кроме исключения из реестра ничего больше не грозит, кроме того, что произойдет списание всех долгов. Однако существуют последствия для учредителей и руководителей компаний — банкротов, которые во многом аналогичны ограничениям, накладываемым на граждан — банкротов.
Как объявить себя банкротом
В правоприменительной практике банкротства физических лиц существует два основных метода банкротства.
Первый метод связан с инициацией банкротства кредиторами, в том числе и государственными органами (например, долги по налогам).
Второй вариант – это инициация банкротства по желанию самого гражданина.
Однако, чтобы начать процесс личного банкротства, одного желания мало и для суда, нужно представить убедительные доказательства своей личной несостоятельности. К таковым относятся, прежде всего:
Как объявить себя банкротом
- Общая сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей.
- Общий срок задолженности по всем видам долгов превышает 3 месяца.
Однако имеются еще и другие причины, которые могут быть приняты к рассмотрению арбитражным судом. Так, например, гражданин потерял трудоспособность (получил травму и инвалидность), что является прямой угрозой для его возможности выплатить долги по ипотеке. Также в эту группу причин относятся и форс — мажорные обстоятельства – например, наводнения, пожар, когда уничтоженная собственность служила предметом имущественного залога в банке по взятому кредиту.
В общем же виде процесс банкротства по личной инициативе выглядит следующим образом:
1. Первый этап – составление и подача заявления о банкротстве гражданина в суд. Закон о банкротстве физических лиц устанавливает также обязанность гражданина самостоятельно обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом (за неисполнение этого требования – штраф в размере 3000 рублей). Это необходимо сделать в случае, если погашение долга одному (или нескольким) кредиторам приведет к невозможности погашения задолженности другим кредиторам, и совокупная сумма таких долгов более 500 000 рублей. Сделать это он должен в течение 30 рабочих дней с момента, когда он обнаружил, что более не может платить.
Заявление о банкротстве
При подаче заявления о банкротстве, заявитель должен единовременно внести на депозит суда сумму в 10 000 рублей, которая в дальнейшем будет направлена финансовому управляющему. Кроме этого, заявителем оплачивается государственная пошлина, размер которой составляет всего 300 рублей. Заявление о признании банкротом подается в арбитражный суд по месту жительства должника.
Шаги о банкротстве
2. Второй этап – признание судом заявления о банкротстве гражданина обоснованным, и открытие процедуры банкротства. Для признания заявления мотивированным, должнику в суде необходимо доказать свою неплатежеспособность. При этом необходимо выглядеть добропорядочным заемщиком, оказавшимся в трудной жизненной ситуации и не пытаться ввести в заблуждение суд, у которого есть весьма опытные эксперты по всем типам финансовых махинаций.
3. Третий этап – судебные процедуры банкротства. Согласно п.2 ст. 27, ст. 213.2 Закона « О несостоятельности (банкротстве)» при рассмотрении дела о банкротстве гражданина, в том числе индивидуального предпринимателя, применяются реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение.
В общем порядке срок проведения банкротства граждан составляет 6 месяцев. После того, как суд вынесет окончательное решение о банкротстве гражданина, в отношении него прекращаются все исковые требования по оплате догов и списываются все имеющиеся задолженности. Решение суда вступает в силу с момента его оглашения и кроме этого оно публикуется в официальных СМИ, таких как «Российская газета», а также на федеральном информационном ресурсе (на интернет — сайте) исполнительного производства — Федеральный реестр банкротства.
Как заработать на торгах по банкротству. Где и когда проходят торги в России.
Для того чтобы заработать на торгах имуществом банкротов, необходимо знать три главные вещи.
1. На аукционах или торгах по банкротству, согласно ФЗ № 127 от 2002 года «О несостоятельности (банкротстве»), в ст. 110 и 111 продается имущество должников — банкротов, признанных судом несостоятельными. Главная задача этой процедуры — продать как можно скорее имущество должника с тем, чтобы расплатиться по долгам с его кредиторами. Для этого на торги выставляется все движимое и недвижимое имущество, офисная техника, ценные бумаги и прочие активы банкрота. Т.е. в данном случае скорее стоит вопрос не о том, как можно дороже продать такое имущество, а о том, как можно быстрее. Соответственно и цены на продажу будут существенно ниже, чем приобрести такое же имущество на рынке.
2. Второй момент, который необходимо знать – где проводятся торги таким имуществом. Торги по банкротству проводятся на специализированных торговых площадках. В большинстве случаев торги проводятся в электронном режиме, т.е. практически давно уже не практикуются аукционы по банкротству в обычном формате — с молотком аукциониста.
Как заработать на торгах по банкротству. Где и когда проходят торги в России.
Таких площадок в России существует несколько сотен, и наиболее интересными для покупателя могу быть следующие:
- «Центр реализации» www.centerr.ru (торги по банкротству расположены по ссылке: http://www.bankrupt.centerr.ru/)
- Аукцион банкротства «Фабрикант» www.fabrikant.ru
- Межрегиональная электронная торговая система www.m-ets.ru
- Сбербанк АСТ — аукцион по банкротству официальный сайт www.sberbank-ast.ru
Кроме этих торговых площадок имеется общефедеральный информационный ресурс по банкротству — Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФИР), сайт http://www.fedresurs.ru, . Здесь можно не только узнать о том как и где проводятся торги имуществом банкротов (можно сделать выборку по каждому региону), но и подать заявку на участие и получить всю исчерпывающую информацию о режиме торгов, правилах участия в них.
3. Третий момент связан с участием. Участвовать в таких аукционах по продаже имущества банкротов может любой гражданин РФ, любое юридическое лицо. Для этого нужно произвести регистрацию на площадке, на которой предполагается участие. Затем получается ЭЦП (электронная цифровая подпись – как средство идентификация), без которой не возможно техническое участие. Затем в установленный срок начала торгов выставляется заявка (цена) покупателем на торговой площадке аукциона. Если цена покупки совпадает с ценой предложения, то сделка будет считаться закрытой и победителю аукциона остается только заключить договор с торговой площадкой для формальной регистрации покупки товара, имущества, актива банкрота.
Как избежать банкротства
Существует множество рецептов и рекомендаций, предлагающих варианты того, как избежать непомерных долгов, и как следствие — банкротства. Это и повышение финансовой грамотности, и приучать себя жить по средствам, никогда не брать долгов и т.п.
Лучшим способом того, как избежать банкротства по долгам — это:
- Приучать себя каждый раз от своей зарплаты или прочих поступлений в семейный бюджет откладывать резерв на непредвиденный случай. Т.е. как это делается уже тысячи лет — платить десятину (10%), только уже не кому –то, а себе. Это может и не решит кардинально проблему с долгами, но позволит каким — то образом пересидеть трудное время и не прибегать к кредиту.
- Учиться инвестировать. Мало того, что отложенные в кубышку деньги должны быть надежно сохранены, они еще и должны приносить доход или хотя бы расти в цене. Что толку от того, что банка с долларами закопана в самом дальнем углу дачи. Доллары тоже обесцениваются. Например, за 25 лет доллар потерял в своей покупательной способности почти 100%. А рубль обесценился более, чем в 100 000 раз. Чтобы инвестировать и получать хотя бы прирост капитала 10% в год, не нужно обладать знаниями и талантом Дж. Сороса или Уоррена Баффета. А 10% годовых дохода — это уже почти ставка кредита, которую предлагают банки.
- Планировать свой бюджет не только на одну неделю, на месяц, от зарплаты до зарплаты, а на год и более. Это трудно, но к этому нужно привыкать, чтобы видеть все свои источники доходов и расходов, а также выявлять финансовые «черные дыры», где так быстро исчезает семейный бюджет.
- Если возникла все же необходимость взять кредит, например, ипотеку – то нужно очень тщательно подойти к изучению кредитного договора, прежде чем его подписывать. Нередко банки грешат тем, что включают опции или дополнительные условия, которые могут потом стать очень неприятным сюрпризом для заемщика в виде штрафов, каких — то начисленных комиссий и т.п.
- Если имеется кредит и предметом залога по нему является имущество, то не стоит экономить на его страховании. В случае наступления форс — мажора, страховая компания выплатит если не полный размер страхового возмещения, но какую — то сумму, которой вполне может хватить на то, чтобы избежать неминуемого банкротства.
Также неплохим советом, чтобы избежать банкротства по долгам, может служить такая рекомендация, как брать кредит только в той валюте, в которой получаются деньги в виде основного дохода, зарплаты. Не стоит увеличивать риск кредита еще и валютными рисками.
Когда стоит объявлять себя банкротом
Кредит сам по себе не является злом и при грамотном управлении долгом можно решить свои материальные проблемы и даже начать свое успешное дело или бизнес. Тем не менее, существует ряд довольно простых и однозначных индикаторов, которые могут сигнализировать о том, что с долгами дело идет не так, как запланировано, что есть риск банкротства. Перечислим самые распространенные ситуации, когда банкротство может стать реальной угрозой и следует готовить документы для того, чтобы своевременно заявить о своей несостоятельности арбитражному суду:
1. Если на оплату кредита уходит более, чем 30 % семейного дохода и при этом наблюдается последние два — три месяца подряд устойчивый рост задолженности более, чем на 2-3 % в месяц. Это явный признак того, что проценты по кредиту растут намного быстрее, чем возможность расплачиваться по долгам. Не стоит пытаться решить эту проблему незначительными мерами – типа экономия на продуктах, одежде. Все равно скорость роста долга будет нарастать еще быстрее и будет упущено самое главное – время. Как показывает несложный расчет, при описанной ситуации, запас времени составляет всего 3, максимум 5 месяцев. После чего доля семейного дохода, уходящего на оплату кредита, превысит 50% — а это уже фактически грань банкротства.
Когда стоит объявлять себя банкротом
Можно конечно попытаться рефинансировать этот долг за счет другого кредита, но это с большей вероятностью только усугубит ситуацию, чем поможет решению задачи оплаты долгов.
2. Если стоимость залогового имущества, например, квартиры в залоге у банка по ипотеке, или автомобиль, в результате каких — то событий, форс мажора, аварии потеряли более 10% — 20% стоимости. Как правило, банки не всегда оперативно реагируют на подобные события. Но упавшее в стоимости имущество залога будет рано или поздно востребовано банком, по заранее оговоренной стоимости. Поэтому, если произошло непоправимое, то лучше не дожидаться, когда банк начнет требовать срочного увеличения суммы залога. И если нет такой возможности для компенсации, лучше сразу подать заявление на банкротство.
3. Утрата источника дохода. Если по какой — либо причине утрачен основной источник дохода, из которого оплачивается кредит, например, утеряна работа и нет перспективы быстрого восстановления, то не стоит ждать, когда штрафы банка за просроченные выплаты кредита и процентов по нему начнут расти как снежный ком.
Кроме этих трех основных причин, также могут возникнуть ситуации, когда, на имущество наложен арест по каким — либо основаниям – например, в ходе семейного раздела имущества, по алиментам. Если нет перспективы быстрого разрешения судебной коллизии, арестованное имущество служит предметом залога у банка по кредиту, то лучше как можно быстрее обратиться в арбитражный суд с заявлением о банкротстве.
Выводы
В качестве заключения остается только отметить, что правовой институт банкротства в цивилизованных странах мира отработанная и формализованная процедура. Она предлагает своим гражданам избавиться от долгов в рамках закона, чем пытаться идти с ним на конфликт или превратить свою жизнь в сплошной квест на выживание, имея по пять неоплаченных кредитов.
