При оформлении кредитов банки одновременно делают и страховку. Иногда вместе с договором о кредитовании клиент получает сразу несколько полисов. Причем согласия у человека никто не спрашивает, его просто ставят перед фактом. Такая финансовая нагрузка может быть не выгодна клиенту, что и стимулирует желание отказаться от заключения дополнительных сделок. Однако возникает вопрос, можно ли в Сбербанке отказаться от страховки по кредиту. Дело в том, что Сбербанк имеет право самостоятельно осуществлять страхование, что сказывается на процедуре заключения договоров.
Как оказаться от страховки по кредиту в Сбербанке?
Взаимоотношения cтрахователя и страховщика описаны в главе 48 ГК РФ. Если страхование не является обязательным, то договор может заключаться только по согласию сторон (ст. 927). Принцип добровольности позволяет человеку отказаться от услуг страховщика в любое время (ст. 958). Организация, обеспечивающая возмещение ущерба, может отказаться от взятых на себя обязательств только в ситуации, при которой страховой случай станет невозможным (ст. 958).
Эти правила позволяют человеку, заключающему договор кредитования, отказываться от страховки до получения кредита. Если у человека есть большая потребность в деньгах, он предпочтет согласиться на страховку, опасаясь, что ему откажут в кредите. В этом случае есть возможность оформить отказ от страховки после получения кредита; Сбербанк при этом как кредитор и страховщик обязан удовлетворить данное требование. Сделать это можно в любой момент, в том числе сразу же после заключения сделок по займу и страховке.
Для того чтобы понять, как взять кредит без страховки в Сбербанке, нужно сначала обратиться к сотруднику с заявкой на кредитование. После того как заявка будет одобрена, станут понятны все условия по процентам и графику ежемесячных платежей, стороны приступают к процедуре оформления бумаг. Подписание основного договора о кредите является тем рубежом, который дает возможность заявить о своем нежелании заключать договоры о страховании.
В такой ситуации законопослушный сотрудник обязан выдать кредит без навязывания страховки. Если сотрудник не является законопослушным, то дальнейшие ваши действия зависят от ситуации. В этом случае можно поступить следующим образом:
- При большой потребности в кредите и опасениях за то, что его могут не выдать, можно согласиться на условия банковского служащего. После получения денег и подписания договора о страховании можно сразу заявить о желании его расторгнуть. Сотрудник банка обязан выполнить данную просьбу клиента. Если сотрудник и в такой ситуации откажет в законном праве клиента, то необходимо требовать встречи с начальством, звонить по горячей линии, подавать письменное заявление в 2 экземплярах, отправлять его по почте.
- Если есть желание и возможность побороться за свои права до заключения договора о займе, то при отказе сотрудника выдавать уже одобренный кредит можно позвать начальника отделения Сбербанка. В это же время можно сразу позвонить по горячей линии, оставив жалобу на сотрудника, не выполняющего закон.
- Сама попытка заставить человека заключить договор страхования с помощью психологического давления и скрытых угроз является незаконной. В этом случае уместно перейти к активным действиям, зачитав банковским служащим нормативы из Гражданского кодекса и ФЗ №4015-1. Особенно следует обратить внимание на ст. 858 ГК.
Процедура оформления бумаг требует от заемщика большой сосредоточенности. Не возражая против отказа от страховки, сотрудники банка могут составить договор о страховании и дать на подпись клиенту. Запутавшись в большом количестве бумаг, человек может поставить свою подпись и под договором о страховке. Это действие скажется на выплаченной сумме. Обратив внимание на этот факт, человек вынужден будет предпринимать действия по расторжению уже подписанного договора.
Предъявляя требования банкам, необходимо помнить о том, что существует обязательное страхование. Например, при ипотечном кредитовании клиент обязан заключить договор страхования приобретенного жилья. Это условие закреплено в законе об ипотеке.
Процесс расторжения страхового договора
Выше описаны варианты того, как можно отказаться от страховки по кредиту в Сбербанке. Они преимущественно касаются попыток взять кредит в Сбербанке без страховки. Однако многие люди предпочитают не воевать с банками во время получения кредита.
Заявить об отказе можно в любое время. Если вы претендуете на возврат денег, то делать это нужно в течение 14 календарных дней (Указание ЦБ 4500-У от 21.07.2017).
Отказаться от страховки Сбербанка можно в любом его отделении, подав заявление по форме, которую должен предоставить сотрудник отдела кредитования. Ту же операцию можно совершить по почте или через Сбербанк онлайн. Во всех случаях нужно следить за тем, чтобы была правильно зафиксирована дата подачи заявления. Если отказ совершается через почту, то датой подачи является тот день, когда было отправлено письмо.
В чем минусы страхования кредита?
Перед тем как отказаться от страховки в Сбербанке после получения кредита, рекомендуется оценить ситуацию. Некоторые виды страхования защищают людей от рисков. Особенно это важно при потере трудоспособности, работы и при смерти страхователя. В последнем случае наследники человека могут не платить за него кредит.
Однако все эти преимущества страховки компенсируются низкой вероятностью выплат. Законы позволяют страховым фирмам принимать решения о невыплате денег. Основанием для такого решения могут быть:
- доказанный умысел причинения вреда собственному имуществу или здоровью (ст. 963 ГК);
- неосторожность при обращении с имуществом (ст. 963 ГК);
- не сообщенные сведения, имеющие значение для договора (ст. 944 ГК);
- война, социальные беспорядки, забастовки, радиоактивное воздействие (ст. 964).
Перечисленные примеры дают возможность страховщикам уходить от обязанностей по выплате компенсаций, что снижает привлекательность договора, который навязывает банк своим клиентам. Отсутствие гарантий выплат является наиболее распространенной причиной отказа от страховки при подаче заявки на кредиты, оформление которых не требует обязательного страхования.
Другая причина — экономия. Выплаты по страховке могут составлять до трети заемных средств. Особенно это сказывается на размерах выплат по кредитам на сумму меньше 100 000 рублей.
Таким образом, взять кредит в Сбербанке без страховки можно, но только в том случае, если это не ипотека. Отказаться от навязываемого договора можно в любой момент, то есть до и после заключения договора по кредитованию. При этом заемщик может рассчитывать на возврат всех уплаченных денег, если заявление подано в течение 2 недель после получения кредита.
