Выкуп долга у банка третьими лицами и порядок оформления сделки

Существенная доля населения страны вынуждена пользоваться заемными средствами, полученными в финансово-кредитных учреждениях. Неисполненные в срок обязательства приводят к формированию задолженности, применению к заемщику штрафных санкций. Должник при этом оказывается в долговой яме, размер которой с течением времени продолжает увеличиваться. Поэтому важно рассмотреть, как можно оформить выкуп долга у банка третьим лицом, и какие последствия ожидают заемщика в данной операции.

Реализация обязательств

В рамках условий кредитной договоренности получатель денежных средств обязуется своевременно и в полном объеме осуществлять перечисление денежных средств на расчетный счет банка. О просрочке платежа речь идет, если в день, установленный соглашением, не произошло погашение задолженности. С этого момента сумма долга увеличивается за счет начисления пеней, неустойки, штрафа.

Когда физическое лицо оказалось в сложной финансовой ситуации, не удается предпринять никакие меры по удовлетворению требований кредитора, единственным выходом из ситуации становится поиск иных источников освобождения от недоимки. Одним из вариантов можно рассматривать договор цессии. Процедура купли-продажи задолженности закрывает обязательство между клиентом и банком, но возникает новый долг гражданина перед покупателем.

Непосредственно покупка не сопряжена для нового кредитора с дополнительными расходами, рисками. Клиент также не обременен новыми требованиями, в дальнейшем будут действовать прежние условия договоренности, если стороны самостоятельно не изменят их по обоюдному соглашению.

Законодательная сторона

С юридической стороны реализация долгов получила название переуступки, цессии. Мероприятие регламентировано ст. 12 ФЗ №353 от 21.12.2013 г., ст. 382 ГК РФ. Важно, что согласие неплательщика на оформление данной сделки абсолютно необязательно, если в контракте не указан пункт запрета таких действий.

Третьи лица могут покупать долговые обязательства перед банком

Заемщик вправе оспорить незаконность сделки, если нарушаются его интересы. Исключение составляют уступки долгов в рамках течения исполнительного производства, процедуры признания несостоятельным. Итак, решение о замене лица в обязательстве может быть принято единолично банком или инициировано должником.

Согласно п. 3 ст. 382 ГК РФ кредитор обязуется уведомить в письменной форме неплательщика о переходе обязательств по действующему кредитному договору к другому лицу.

Если информирование не произведено в установленном законом порядке, займодавца ожидают негативные последствия. Все расходы, связанные с проведением мероприятия распределяются между действующим и новым кредиторами, если получатель займа не будет извещен о действиях сторон. В остальных случаях дополнительные затраты принимает на себя конкретный участник соглашения согласно договоренности.

Цессионные сделки регламентируются частью первой ГК РФ ст. 388-390. Взаимоотношения заключаются в передаче права требования задолженности кредитором (цедентом) иному лицу (цессионарию). Двустороннее соглашение оформляется исключительно в письменной форме, условия перехода долга определяются сторонами самостоятельно. Банк при этом не освобождается от ответственности перед заемщиком. Например, передача персональных данных гражданина сторонним пользователям, за исключением нового кредитора, строго запрещается.

Особенности цессии

Переуступка долга подразумевает сохранение объема требований в адрес заемщика, в том числе процентов, штрафных неустоек. Все документы, содержащие информацию, являющуюся неотъемлемой частью банковской кредитной сделки, подлежат передаче третьему лицу. Должник принимает обязательство в момент получения уведомления от сторон цессии.

Не будет считаться нарушением отсутствие платежей на счет цессионария, если клиент получил извещение не от банка. Например, по договору кредитования банком Тинькофф заключена цессия с коллекторским агентством, заемщику письмо направил назначенный кредитор. Физлицо может не платить долг до тех пор, пока не получит подтверждение законности и реальности сделки непосредственно от банка.

Вместе с долгом новому владельцу переходят и все дополнительные начисления

В нормативно-правовых актах не содержится ограничений к кандидатуре лица, приобретающего обязательства. Фактически покупать обязательства может непосредственно заемщик, любой другой гражданин или юридическое лицо. На практике кредитные учреждения отказываются от совершения операций напрямую с клиентом, так как они находятся на грани закона. Банк чаще всего выбирает в качестве кредитора коллекторское агентство, должник по собственной инициативе может вовлечь в мероприятие близких родственников, друзей, коллег, работодателя.

Объекты сделки

Деятельность банков основывается на обороте денежных средств, получении выгоды от комиссионных сборов, процентов по кредитам, займам, ссудам. Политикой учреждения установлен определенный стандарт взыскания долгов с недобросовестных заемщиков, при этом кредитор предпримет максимально возможные меры и действия по полному удовлетворению своих требований. Именно от объема взысканных с должников средств зависит финансовое благополучие, деловая репутация банка.

Кредитор рассматривает вариант погашения обязательств путем подписания цессии только в исключительных ситуациях, когда проведен комплекс мероприятий по работе с неплатежеспособным клиентом, сделаны выводы о нереальности исполнения долга.

Допускается передача задолженности по потребительским кредитам, но займодавец неохотно идет на сделку, если по условиям договоренности имеется обеспечение обязательств.

Например, по автокредиту в Сбербанке у гражданина имеется долг, равный половине стоимости транспортного средства, тогда банк вероятнее всего откажет в цессии. Тактика основывается на том, что предмет залога фактически имеет более высокую цену, чем размер обязательств. Транспорт может быть изъят у неплательщика, реализован, а денежные средства пойдут на погашение недоимки. Кредитор тогда получит не только основной долг, проценты, но и суммы неустоек, штрафов, пеней.

Кредитная организация с инициативой рассмотрит предложения по переуступке права требования по просроченным займам, обязательствам, не обеспеченным залогом, поручительством. В зоне риска также находится задолженность с истекающим сроком исковой давности. Вероятность погашения долга по таким договорам сведена к минимуму, а процедура судебного взыскания сопряжена для кредитора с определенными рисками, финансовыми и временными затратами.

В качестве покупателей долга могут выспаться различные лица

Потенциальные покупатели

Со стороны кредитора в круг участников цессии входят коллекторы, другие кредитные учреждения, заинтересованные лица. Здесь займодавец преследует исключительно собственные интересы, пытается изыскать последнюю возможность получить выгоду. Не стоит рассчитывать на то, что в сделке будет учитываться благосостояние заемщика и иные обстоятельства.

Неплательщик может выдвинуть на рассмотрение банку следующих кандидатов на заключение контракта переуступки требования долга:

• Супруга.
• Родителей, близких родственников.
• Коллегу по бизнесу, работе.
• Работодателя.
• Финансовую организацию.

Соглашения с участием родных всегда сопряжены с дополнительными трудностями, вызывают семейный разлад и конфликты. Но данный вариант является самым оптимальным для должника, так как долговое обязательство перед банком закрывается, сокращается риск утраты имущества, признания неплательщика несостоятельным.

Передать задолженность коллеге получиться только в том случае, если налажен соответствующий контакт с кандидатом, а сама сделка принесет определенную выгоду новому кредитору. Участие организации, трудоустроившей должника, в цессии позволяет работнику избавиться от обременительного долга и достичь лояльных условий погашения задолженности.

Например, банк ВТБ предоставил физлицу кредит под 20% годовых, за каждый день просрочки начисляются пени. Работодатель выкупает долг, не требует от сотрудника уплаты неустойки, а обязательство погашается ежемесячно долями из заработной платы. В исключительных случаях компания может простить часть недоимки.

В связи с высокой конкуренцией на рынке финансовых услуг многие кредитные организации предлагают клиентам займы по низким ставкам, сокращают размер штрафных санкций, предоставляют отсрочку. Поэтому должник может обратиться к другому банку с предложением оформить уступку задолженности с прежним кредитором. Важно, чтобы гражданин предоставил определенные гарантии платежеспособности, а новый участник взаимоотношения имел выгоду от операции.

Для выкупа долга должник может сам договориться с коллекторским агентством

Совершение сделки

Существует два потенциальных метода, как можно оформить выкуп задолженности у банка: напрямую или через посредников.

Договоренность с третьим лицом

Заемщик может обратиться в коллекторскую компанию самостоятельно, обсудить возможные варианты урегулирования проблемы, найти компромисс. Тогда коллекторы оформляют цессионное соглашение с банком, погашают перед ним долг, а потом продают обязательство непосредственно своему клиенту.

Сделка является взаимовыгодной для всех участников: банк достигает закрытия задолженности, коллекторская служба получает вознаграждение, а гражданин сокращает величину потенциальных рисков, расходов, освобождается от долгового обременения.

Аналогичные действия могут быть совершены с участием родственников, иных лиц. В таких случаях важно заинтересовать банк конкретным предложением по продаже, а нового кредитора убедить взять на себя чужой долг.

Например, клиент предоставит Альфа-банку документальное подтверждение неплатежеспособности, отсутствия работы, источников дохода, имущества. А коллектор в свою очередь предложит займодавцу продать задолженность на выгодных условиях в кратчайшие сроки. Многое зависит от кредитора, но есть высокая вероятность того, что прибыль от цессии окажется для него больше, чем разница суммы принудительного взыскания и судебных издержек.

Отдельно следует рассмотреть, как гражданину выкупить свой долг у банка по договору цессии:

1. Поиск нового кредитора.
2. Согласование условий сделки.
3. Обсуждение мероприятия с банком.
4. Заключение цессии.
5. Подписание контракта о передаче долга физлицу.

Решение вопроса с кредитором напрямую

На практике очень сложно достичь договоренности с займодавцем об уступке права требования задолженности по кредиту, так как такие операции могут повлечь негативные последствия в виде снижения потока клиентов, доходов, ухудшения деловой репутации, статуса организации.

При правильном подходе должник может сам договориться с банком

Поэтому наиболее оптимальным будет вариант выжидания момента, когда кредитор сам проявит инициативу и предложит заемщику выкупить долг. Если неплательщик первым заявит о желании погасить таким методом долг, у банка возникнут сомнения о неплатежеспособности гражданина, что подтверждает вероятность полного удовлетворения требований в рамках текущей сделки.

Со стороны должника может исходить информация, свидетельствующая об ухудшении его финансового положения, отсутствии других источников погашения задолженности. Особенно такая политика будет эффективной, когда срок исковой давности подходит к концу, размер обязательств является несущественным для банка и нецелесообразна процедура принудительного взыскания через коллекторов, суд.

Заемщик может предложить организации условия, более выгодные, чем у других потенциальных цессионариев. Например, коллекторское агентство готово выкупить у Альфа-банка безнадежный долг по потребительскому кредиту гражданина за 20%, а клиент предложит 25%. Дополнительно должник может инициировать открытие дебетовой карты, счета в данном учреждении, тем самым повысит вероятность принятия кредитором положительного решения.

Для заемщика важно не тратить время впустую, не ждать момента, когда банк предлагает выкупить долг через третье лицо, идти на переговоры с кредитором, изучать сегмент рынка, экономическую обстановку в стране самостоятельно или с привлечением специалиста. Тогда можно выявить оптимальные условия достижения цели, определить выгодную ставку по цессии.

На сегодняшний день многие юридические конторы, антиколлекторские агентства за умеренную плату готовы сформировать тактику защиты для должника, подготовить план действий и даже выступить в качестве законного представителя при переговорах на основании доверенности.

Причина сбыта

Стабильная, успешная работа кредитного учреждения обеспечивается сложной структурой, строгими регламентами взаимоотношений с клиентами. Прежде чем принять решение о переуступке долгов банк детально анализирует ситуацию, проводит оценку платежеспособности физического лица, просчитывает потенциальные риски и расходы.

Банк согласится на выкуп долга, если это будет выгодно

Помимо внутренних нормативов, каждый кредитор подчиняется общеустановленным законам Центробанка, по требованиям которых в обеспечение сомнительных, безнадежных долго в обязательном порядке в бухгалтерском учете формируется резерв. Фонд представляет собой замороженные для оборота денежные средства.

Соответственно, при росте непогашенной задолженности, организация вынуждена увеличивать резерв, извлекая деньги из оборота и уменьшая прибыль. Такая картина не только вызовет вопросы у контролирующих органов, но и грозит финансовым кризисом для самого учреждения, вплоть до ликвидации.

Можно выделить основные факторы, влияющие на результативность решения кредитной компании:

• Допустимость по закону.
• Размер, структура неисполненных обязательств.
• Продолжительность существования недоимки.
• Процедура банкротства заемщика.
• Наличие залогового, поручительского обеспечения.
• Объем финансовых потерь.
• Выгодность предложения.

Перечислим несколько типов недоимки по кредитам, которые банк готов передать по цессии:

• Несоизмеримые по величине расходов на взыскание: размер долга значительно меньше суммы судебных издержек, оплаты юридических услуг.
• Рискованные: неплательщик не имеет никаких средств к существованию и не предпринимает действий по изменению ситуации.
• Заканчивается срок взыскания по Гражданскому кодексу: несмотря на своевременное предъявление иска, судебная тяжба существенно затягивается, а шансы удовлетворения требований уменьшаются в прогрессии.
• Задолженность по контрактам, предусматривающим погашение основного долга в первую очередь: собственные активы кредитор вернул, а недоимка сформирована за счет неустойки, пеней, поэтому банк готов сэкономить на взыскании, отказавшись от данной прибыли.
• Действующее исполнительное производство не дает результата: неоднократно приставы завершали дело ввиду отсутствия у гражданина денег, имущества, очевидно, что дальнейшие действия не принесут пользы.
• Среди возможных предложений по погашению долга вариант, выдвинутый заемщиком, оказался самым выгодным.

Цессионные сделки имеют как положительные, так и отрицательные стороны

Плюсы процедуры

Среди положительных сторон процедуры переуступки долга для банка можно выделить следующее:

1. Нет необходимости в дальнейшем вести переговоры, направлять претензии клиенту.
2. Допустимо сокращение штата работников, а соответственно затрат на заработную плату, дополнительные вознаграждения. В первую очередь речь идет об услугах операторов, привлекаемых банком из колл-центров, для осуществления так называемых холодных звонков.
3. Сокращаются временные, финансовые затраты по взысканию.
4. Мероприятие осуществляется на законных основаниях.
5. Происходит возврат активов.
6. Освобождается часть резервного фонда, направляемая в оборот.
7. Сохраняется репутация учреждения.
8. Улучшаются показатели отчетности: бухгалтерской, статистической.
9. Существует вероятность получения льгот, субсидий от Центробанка РФ.

Стоит отметить основные негативные моменты данного способа ликвидации задолженности по кредитам:

• Роспотребнадзор считает сделку нарушением законных прав и интересов граждан.
• Возврату подлежит только часть капитала.
• Кредитовое сальдо подлежит погашению за счет резерва.
• В учете формируется убыток.
• Возрастает риск кризисного положения финансовой организации.

Выкуп непогашенной задолженности по кредиту у банка третьим лицом является альтернативным вариантом урегулирования финансового спора: должник достигает погашения обязательств, освобождается от части штрафных санкций, сохраняет имущество, а кредитное учреждение обеспечивает себе хорошую репутацию в деловой сфере, возвращает часть активов, способную в дальнейшем приносить реальную прибыль. Важно всесторонне оценить риски, негативные последствия, учесть нюансы законодательства перед заключением цессии.

О выкупе своего долга у банка будет рассказано в видео: