Реструктуризация ипотеки: как РоссельхозБанк осуществляет процедуру

Занимая крупную сумму денег на длительный срок, например, при ипотечном кредитовании, нужно понимать, что может произойти все что угодно и знать, как выходить из трудной ситуации. Реструктуризация стала особенно актуальна ввиду кризисных явлений последних лет. В связи с этим нелишним будет выяснить, каким образом осуществляется реструктуризация ипотеки РоссельхозБанком, а также какие условия и требования к заемщикам имеются.

Что такое реструктуризация

Несмотря на то, что добропорядочный заемщик, заключая кредитный договор, рассчитывает исполнить его так, как прописано в тексте, в процессе возврата средств могут наступить непредвиденные трудности. Облегчить бремя долга позволяет реструктуризация, которая заключается в переоформлении кредитного договора с целью пересмотра конечного срока, процентов и т. д. Этот процесс не тождественен рефинансированию, потому что процедура осуществляется только в банке, с которым заключен первоначальный договор.

Как РоссельхозБанк осуществляет реструктуризацию кредита

Рассмотрение вопроса банком о применении реструктуризации или отказе в таковой осуществляется с соблюдением определенной процедуры специально созданной внутри учреждения комиссией. В ходе своей работы ее члены при рассмотрении заявления оценивают серьезность оснований, которые послужили катализатором для такой ситуации. Учитывается краткосрочная перспектива налаживания платежеспособности клиента, который должен описать, что предвидится и как изменится ситуация с доходами.

Например, заемщик попал в аварию и пребывает на излечении в стационаре. Оплата по больничному не дает возможности осуществлять выплаты своевременно и полностью. Однако как только клиент выздоровеет, что планируется условно в ближайшие пару месяцев, ситуация с платежами выправится. Самым распространенным решением по таким случаям является введение кредитных каникул. Одновременно в своем заявлении требуется указать приемлемый для должника вариант реструктуризации, это может быть учтено, если предложение разумное и здравое. Поможет в этом кредитный калькулятор на сайте учреждения.

Клиенты РоссельхозБанка имеют возможность провести реструктуризацию ипотеки

Отказ в удовлетворении заявления на проведение реструктуризации последует, если комиссия сочтет, что изменение договорных условий, как временное, так и постоянное, не даст возможности вернуться к прежнему графику платежей либо когда придет к выводу, что основания не являются столь весомыми (незначительное сокращение зарплаты).

При оценке возможности применения такой спасительной меры учитывается исправность внесения платежей. Если есть просрочки, это может сказаться негативно, ведь банки не столь лояльны и уступчивы в вопросах списания скопившихся долгов.

Виды реструктуризации

Банк, соглашаясь помочь клиенту осуществить погашение кредита, чаще всего предлагает один из вариантов (если только заявитель сам не предложил рациональный выход):

• Кредитные каникулы. Срок таковых ограничен и составляет от месяца до полугода. На установленное время должник освобождается от периодических выплат по ипотеке или же может быть наложен мораторий на погашение процентов по кредиту или только его тела.
• Списание штрафных санкций. Игнорирование возврата кредитных средств 4 месяца и более дает право обратиться банку в суд. Подача заявки в учреждение до наступления этого срока с просьбой о пересмотре условий кредита, может привести к согласию банка на аннулирование штрафов и пени, и погашение будет осуществляться в прежнем режиме.
• Пролонгация договора. Наиболее популярная мера при реструктуризации ипотеки физическим лицам. Осуществляется через заключение дополнительного соглашения, которое и предусматривает продление сроков по основному. На выходе должник осуществляет погашение по прежней ставке, но меньшими платежами дольше по времени.
• Снижение ставки по займу. Редкий вариант разрешения вопроса, поскольку это разнится с интересами банка. Такой способ возможен, если к тому есть судебное решение или вмешался АИЖК.
• Конвертация валюты, в которой выдавались средства. Ипотека может выдаваться как в национальной валюте, так и в долларах США или евро. Как только начинают расти курсы, заемщик оказывается в проигрышной ситуации, поскольку в переводе на рубли обслуживание кредита становится дороже, а чаще неподъемным. В таком случае смена валюты осуществляется посредством пересчета на рубли по действующему курсу Центробанка.

Реструктуризация может быть проведена различными методами

Альтернативными негласными вариантами является продажа залоговой недвижимости и направление вырученных средств на досрочное исполнение обязательств по кредиту или сдача объекта в аренду. И в первом, и во втором случаях предварительно требуется получить согласие банка.

Требуемые документы

Заявления на имя руководителя кредитного учреждения должно сопровождаться определенным пакетом документов, который включает:

• Паспорт.
• Договор о выдаче кредита.
• Правоустанавливающие документы на недвижимость в залоге.
• Справка, которая подтверждает снижение платежеспособности (тяжелое материальное положение), например, о рождении ребенка, установлении группы инвалидности, пребывании на лечении в условиях стационара, сокращении зарплаты на треть и более и т. д.

Весь пакет должен быть продублирован копиями, а его подача осуществляется лично клиентом банка.

Причины могут быть самыми разными, это оценочный критерий, например, стихийное бедствие, в результате которого имущество было повреждено, уничтожено, что привело к ущербу на крупную сумму (на практике 500 тыс.рублей и более), или кончина заемщика (обращаются наследники со свидетельством из ЗАГСа о смерти).

Условия и требования к заемщику

Ключевым условием реструктуризации ипотечного кредита РоссельхозБанком гражданам является благонадежность клиента, репутация которого незапятнанна просрочками, который впервые попал в ситуацию, препятствующую надлежаще исполнять обязательства по кредиту.

Помимо заявки на реструктуризацию клиент должен предоставить необходимые документы

Реструктуризировать долг может не только банк по своей воле, но и по причинам извне:

• Решение суда. Когда банк по результатам рассмотрения заявки принял отрицательное решение, а денег у заявителя как не было, так и нет, то выход один – идти в суд. Судья по аналогии с комиссией, рассмотрит весомость доводов и причин и если придет к выводу, что они уважительны, то решение состоится в пользу должника, и оно будет обязательно исполнено банком. Одновременно банку придется списать начисленные пени.
• Вмешательство АИЖК. Агентство ипотечного жилищного кредитования оказывает поддержку гос.средствами. При этом требуется не только иметь объективную причину, по которой погашение на имеющихся условиях невозможно, но и соответствовать определенным критериям: иметь детей до 18 лет или ребенка-инвалида, быть ветераном боевых действий или инвалидом (обязательно удостоверение), иметь иждивенца не старше 24 лет, обучающегося очно. Одновременно среднемесячный доход должен быть до двух прожиточных минимумов или же рост ежемесячного платежа минимум на 30% от дня заключения договора. При этом до завершения правоотношений еще минимум год, а ипотечная квартира – единственное жилье. Сама недвижимость должна отвечать определенным требованиям по метражу, например, однокомнатная — до 45 квадратов, трех или четырехкомнатная – до 85 метров квадратных. При соответствии требованиям заявка подается как в свой банк, так и в АИЖК. Кредитор не против, как правило, такого выхода, поскольку потерь не несут. Важно, чтобы банк сотрудничал с АИЖК. Что касается реструктуризации ипотеки 2018 с помощью государства в РоссельхозБанке, Сбербанке и ряде иных таким способом, то она есть.
• Если заявка удовлетворяется, долг может быть списан в пределах 1,5 млн. рублей, но не больше 30% от остатка. Одновременно может быть сокращена ставка. Пакет документов включает:

1. паспорт каждого заемщика с копией, а также членов семьи;
2. справки о доходах каждого за последние 3 месяца по форме банка или 2-НДФЛ, копии трудовых книжек или договоров, декларации и т. д.
3. документы, которые свидетельствуют о наличии прав на участие в программе;
4. договор ипотеки;
5. правоустанавливающий документ на залоговую квартиру.

Перечень не закрытый, при необходимости могут истребоваться дополнительные документы. Кредитная история не учитывается, даже если она крайне отрицательная.

• Прохождение процедуры признания финансово несостоятельным.

Заявка будет одобрена, если соблюдены все требования

С 2015 года, как только вступил в силу обновленный закон о финансовой несостоятельности, право официально банкротиться появилось у физлиц наравне с хозяйствующими субъектами. Сам процесс имеет определенную последовательность, которая в том числе предполагает выставление на торги имущества должника, а соответственно и ипотечного жилья.

Пошаговая инструкция

Обращение за оформлением реструктуризации осуществляется либо лично, либо через представителя, полномочия которого подтверждены доверенностью, выписанной нотариусом.

Заявку сделать требуется заблаговременно, а не дожидаться критической ситуации. Как только приходит понимание, что платежи становятся неподъемными, стоит идти в банк. В противном случае кредитор начнет на каждый просроченный платеж начислять пени и штрафы, что только увеличит долг, а длительное игнорирование приведет в зал судебных заседаний и поставит под вопрос владение квартирой.

К заявке нужно приложить пакет документов. Далее вопрос решается внутри учреждения комиссионно. Если ответ не удовлетворяет, то можно обратиться в суд.

Из видео можно узнать о разнице между рефинансированием и реструктуризацией кредита: