Рефинансирование или реструктуризация кредита: сходства и отличия

В последнее время набирают популярность новые банковские программы по изменению условий уже имеющегося займа. Реклама многих финансовых учреждений все же вызывает у потребителей некоторое замешательство. Не все понимают, что выбрать -рефинансирование или реструктуризацию кредита.

Рефинансирование

Данный вид перекредитования предполагает полное погашение старого долга за счет нового займа. Другими словами – это подписание абсолютно нового кредитного договора. Вероятные причины:

• клиент нашел более выгодное предложение в другом банке;
• текущее учреждение запустило свежую акцию с привлекательными условиями (например, снижение ставки при рождении 3 ребенка или наличии залоговой гарантии);
• гражданин хочет перейти на обслуживание в иную организацию по тем или иным причинам (получает зарплату, хранит средства);
• есть желание объединить несколько кредитов в один.

То есть, основания для рефинансирования чаще всего – поиск выгодных условий для погашения имеющейся задолженности перед банком. В подавляющем большинстве случаев такой заем является целевым, т.е., клиент не получит деньги «на руки». Они безналичным платежом пойдут на закрытие действующего обязательства.

Для того чтобы рефинансировать существующую долговою договоренность предусмотрено два варианта:

• в том же самом фин. учреждение, в котором был оформлен первоначальный кредит;
• в ином банке.

Во всех ведущих организациях (Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ и пр.) есть подобные программы. Предлагают перекредитовать:

• потребительский кредит;
• ипотечную ссуду;
• автокредит;
• кредитную карту.

Многие банки дают возможность объединить до пяти долговых обязательства в один рефинансируемый заем.

К данной процедуре следует отнестись крайне аккуратно и взвешено, чтобы расходы на оформление нового займа не превысили выгоду от понижения процентной ставки.

Реструктуризация

Происходит термин от двух латинских слов «re» и «structure», что означает «возобновление порядка» или внутреннее структурное преобразование. Применительно к банковской сфере, это значит изменение условий имеющегося договора. Любой кредитный контракт имеет ряд обязательных пунктов (сумма, процент, срок, пр.), изменить которые можно лишь в двух случаях:

• по суду;
• по согласию сторон.

Второй вариант – это и есть реструктуризация долга. Среди существенных причин можно выделить сложное финансовое положение и невозможность выполнять перед банком взятые на себя обязательства.

Многие банки предлагают перекредитовать не только крупные денежные займы (ипотека, автокредит), но и более мелкие – потребительские. Фин. учреждения весьма охотно идут на данную процедуру, поскольку другим решением невыплат должников – обращение в судебные инстанции, что хлопотно даже банку.

Существует три способа реструктурировать долговое обязательство:

1. Кредитные каникулы. Иначе – отсрочка платежей на несколько месяцев.
2. Пролонгация. Уменьшение ежемесячных выплат и, как следствие, увеличение общего срока погашения.
3. Изменение графика уплаты на другое число. Прочие условия договора остаются неизменными.

Для реализации любого способа финансовая организация потребует весомых аргументов и документальных доказательств. Иначе, банк может отказать.

Существует целая государственная программа для поддержки российских семей в реструктуризации займа. Действует она в рамках деятельности ипотечного агентства АО «ДОМ.РФ» (раньше – АИЖК). Создано оно по распоряжению Правительства РФ больше 20 лет назад. Основные задачи структуры – поддержка жилищного сектора и повышение доступности жилья.

В чем отличие понятий

Чтобы понимать, какую конкретно программу выбрать, следует четко развести все имеющиеся понятия. Ведь данные слова, с юридической точки зрения, не являются синонимами, следовательно, имеют разное нормативное обоснование и обеспечение.

Рассмотрим, в чем разница между реструктуризацией и рефинансированием кредита. Помимо мелких нюансов, отличие данных процедур заключается в самой сути:

• первая мера нужна, чтобы спасти кредитную историю и предотвратить мирным решением судебные издержки (если прекратятся платежи, банк вынужден будет обратиться в суд);
• вторая – поиск более выгодного условия кредитования.

Характеристики приведены в сравнительной таблице.

Критерий сравненияРеструктуризацияРефинансирование

Договор	старый (к нему дописывают дополнительное соглашение)	новый
Ставка	уменьшается при пролонгации, в остальных случаях остается прежней	зависит от программы, но чаще всего становится меньше (это одна из причин перекредитования)
Платеж	уменьшается при пролонгации, в остальных случаях остается прежним	зависит от программы (если он становится меньше, то увеличивается срок)
Период погашения	остается прежним при изменении графика, в остальных случаях увеличивается	зависит от программы
Общий размер долга	увеличивается	уменьшается
Кредитор	старый	может быть любым
Заемщик	положительный клиент без просрочек	любой
КИ	влияет в случае с просрочками и невыплатами	не влияет
Доп.расходы	нет	да (сбор документов, оценка недвижимости, пр.)

Отличие реструктуризации и рефинансирования ипотеки в том же, в чем разница этих программ для обычного потребительского кредита (см. таблицу выше).

Важно понимать, и в чем разница между рефинансированием и перекредитованием, И первый, и второй займ – это погашение одного долгового обязательства другим, абсолютно новым. Но первый является целевым, то есть выдается со строго определенным намерением – ликвидировать конкретный кредит. Денежные средства при этом переводятся безналичным способом прямо на счет текущего банка. Во втором варианте, по сути, клиент берет еще одну ссуду и уже ею самостоятельно погашает имеющийся долг.

Положительные и отрицательные стороны

Каждая мера изменения кредитных обязательств имеет свои плюсы и минусы как для заемщика, так и финансового учреждения. Рассмотрим их подробнее, поскольку это также может лечь в основы выбора клиента.

Реструктуризация

В таблице ниже указаны лишь основные моменты кредитных программ, поскольку каждая может иметь дополнительные положительные или отрицательные нюансы для той или иной стороны.

 ДостоинстваНедостатки

Для кредитора	- прибыль финансовой организации существенно увеличивается; - отпадает необходимость взыскивать долги (заемщик сам идет навстречу); - сохраняется клиентская база (тем более при отрицательной КИ клиент вернется только в этот банк); - сохраняются показатели различных рейтингов (например, доля просроченных обязательств).	- заключение дополнительного соглашения к договору за свой счет (оплата услуг юристов и пр.); - сохраняются риски, что должник все равно не будет платить.
Для должника	- ежемесячная финансовая нагрузка снижается, платеж становиться меньше; - кредитный договор, чаще всего, переоформляется за счет банка; - сохранение кредитной истории (если процедура проведена до нарушения сроков погашения); - если была просрочка, то неустойка списывается.	- сложно доказать банку финансовые затруднения без имеющихся просрочек и невыплат; - следствие из предыдущего – ухудшение кредитной истории; - процент по кредиту существенно увеличивается, соответственно, переплата становиться больше; - срок погашения также увеличивается; - если были кредитные каникулы, то на «плечи» клиента ложится дополнительная нагрузка; - сложно добиться хороших условий для должника.

Нужно отметить, что для финансового учреждения преимущества реструктуризации более очевидны, тогда как для должника больше негативных моментов.

Рефинансирование

Данный инструмент также имеет плюсы и минусы для обеих сторон финансового процесса, что видно из таблицы.

 ДостоинстваНедостатки

Для кредитора*	- база пополняется еще одним клиентом; - получение прибыли от взятия займа.	- всегда есть риск невыплаты кредита.
Для клиента	- более выгодные условия кредитования; - уменьшение ежемесячного платежа или срока погашения; - возможность сэкономить переплату по процентам; - можно объединить несколько невыгодных займов; - смена неудобного финансового учреждения на более приемлемый.	- это абсолютно новый заем, придется пройти заново всю процедуру (сбор документов, оценка недвижимости и пр.); - очень часто включается страховка (а это дополнительная нагрузка); - банк может взыскать комиссию; - при больших суммах требуется залоговое обеспечение.

*В таблице указаны достоинства и недостатки для рефинансирования стороннего банка.

Если посчитать все дополнительные затраты на переоформление кредита, может оказаться, что выгода данного предприятия минимальна.

Здесь важно отметить, что, несмотря на многочисленные предложения банков о программах перекредитования, очень часто клиенты с положительной КИ получают отказы без объяснения причин.

Что выбрать

Зная, чем отличается процедура реструктуризации кредита от рефинансирования, их положительные и отрицательные стороны, можно подобрать удобный вариант программы перекредитования.

В случае, если неожиданно для человека резко снизились доходы или он их совсем лишился (например, попал под сокращение), то разумнее всего обратиться в банк за реструктуризацией. Выбирать в этой ситуации рефинансирование не приходится – ни один банк на это не даст согласия.

Перенос заработной платы в другое финансовое учреждение – хороший повод рассмотреть в нем предложения о перекредитовании ипотеки и перевести заем в новую организацию (как правило, зарплатным клиентам предлагают более выгодные условия). Конечно, при отсутствии просрочек.

Если кредит или ипотека брались несколько лет назад под высокие проценты, а сегодняшние предложения на 5-10% ниже, следует для начала изучить все имеющиеся у банков предложения о рефинансировании. Просчитать все расходы (не только ставку), только потом принимать решение.

Бывают ситуации, когда снижение платежеспособности является временной трудностью. А решать проблему нужно «здесь и сейчас». Тогда возможен третий вариант – рефинансирование ипотеки после реструктуризации. То есть, сначала договориться с текущим банком о пролонгации или каникулах, а затем перекредитоваться в сторонней организации.

Эта ситуация осуществима не в каждом финансовом учреждении, поскольку оно настороженно с недоверием относится к клиентам, которые хотя бы раз реструктурировали долговое обязательство. Но некоторые банки с пониманием подходят к данной ситуации либо рассматривают каждую заявку в индивидуальном режиме.

В целом, выбор программы перекредитования зависит от стоящей перед человеком задачи – справиться с имеющимся долговым обязательством или найти более выгодные условия для займа. В любом случае, рекомендуется это делать в первой половине срока, пока выплачиваются проценты.

Советы

Существуют простые правила, следуя которым, можно иметь небольшое пространство для маневра.

• Иметь небольшой резерв для выплаты хотя бы пары ежемесячных платежей.
• Не затягивать с принятием решения. Если человек понимает заранее, что впереди могут быть сложности, то следует сделать попытку сначала рефинансировать кредит на выгодных для него условиях.
• Если ситуация «обрушилась» внезапно, не следует прятаться от кредитного учреждения. Еще есть возможность сохранить хорошую КИ.

Итак, банки предлагают различные программы перекредитования, названия которых созвучны, но и имеют существенные различия. Важно понимать, в чем именно они заключаются, а также знать, что каждая процедура имеет свои достоинства и недостатки.

О понятии рефинансирования будет рассказано в видео: