Банкротство физических лиц: плюсы и минусы процедуры для должника

До 1 октября 2015 года в России у граждан не было возможности объявить себя банкротом. После принятия исправленной редакции Федерального закона №127, все изменилось. И теперь появилось новое понятие: личное банкротство гражданина, которое имеет свои плюсы и минусы.

Особенности объявления несостоятельности для физлиц

Гражданин может объявить себя банкротом, если:

• общий размер его задолженности перешагнул рубеж в 500 тысяч рублей;
• он не в состоянии погасить требования кредиторов на протяжении более 3 месяцев;
• общая стоимость его имущества меньше размера его задолженности.

Подать заявление на признание банкротства могут:

• сам заемщик;
• его кредиторы;
• уполномоченные органы в лице ФНС и других служб.

Заемщик обязан подать заявление в суд, если у него есть задолженности перед несколькими кредиторами и погашение обязательств перед одним из них приведет к тому, что гражданин не в состоянии будет рассчитаться с остальными. Во всех иных случаях физическое лицо имеет право на подачу заявления, но это не будет являться его обязанностью.

Кредиторы обращаются в суд при наличии задолженности у гражданина перед ними не менее чем в 500 тысяч рублей. При этом в расчет берется только чистая сумма, без учета наращенной пени и штрафных санкций.

ФЗ № 127 от 2015 года определил, что ИП приравнивается к физическому лицу. Это значит, что долги предпринимателя и гражданина объединяются, и процедура банкротства может быть начата, если общая сумма обязательств не меньше 500 тысяч рублей (например, человек набрал 350 т.р. кредита как ИП и 150 т.р. как физлицо).

Уполномоченные органы вправе обратиться в суд, если гражданин не погашает обязательные платежи (налоги, коммуналку и др.)

Банкротство: за и против

Объявление неплатежеспособности влечет за собой определенные последствия. Попробуем разобраться, что такое банкротство физического лица, и какие есть плюсы и минусы процесса, а также имеет ли смысл гражданину избегать этой процедуры, если существует такая возможность.

Плюсы

Перечислим основные преимущества, которые дает физлицу процедура банкротства:

1. С возбуждением дела о несостоятельности останавливается рост пени и назначение неустоек по всем займам должника (долговые расписки, рассрочки и т.д.).
2. С началом процесса о неплатежеспособности физлицо прекращает все выплаты (обязательные платежи, взносы по кредиту и т.д.).
3. В случае официального признания банкротства с должника будут списаны долги. Этот пункт не касается обязательств по алиментным выплатам и содержанию граждан, которым банкрот в свое время нанес ущерб жизни и здоровью.
4. Ни банк, ни какая другая кредитная организация с началом процесса о несостоятельности не вправе будет продать долг гражданина коллекторам.
5. Процедура банкротства не затрагивает родственников должника.
6. Предприниматель получает возможность вместе с долгами закрыть свое убыточное производство.

Недостатки

Минусы признания себя банкротом следующие:

1. В течение 3 лет с момента решения суда нельзя открывать ИП и занимать руководящие должности в любых организациях.
2. Следующие 5 лет при попытке взять кредит обязательно нужно указывать, что в недавнем прошлом гражданин объявлял себя банкротом (по прошествии 5 лет эта необходимость отменяется).
3. В течение следующих 5 лет физлицо не имеет права начинать процедуру разорения, даже если в этот раз его долги больше предыдущих.
4. Для погашения максимального количества обязательств государство в лице судебного пристава изымает у банкрота все возможное имущество с целью его реализации.
   Процедура банкротства имеет ряд как плюсов, так и минусов

   Не подлежит конфискации следующее:

• единственное жилье и земельный участок, на котором оно располагается;
• предметы обихода, одежды и личной гигиены;
• топливо, необходимое для поддержания нужной температуры в доме во время зимы;
• посадочный материал (семена, саженцы);
• домашнее хозяйство (птицы, крупный рогатый скот);
• инструменты, при помощи которых предприниматель осуществляет свою деятельность.

5. Чтобы обанкротиться, необходимо пройти несколько этапов:

• подача заявления в суд;
• оценка состояния дел арбитражным управляющим;
• совет кредиторов;
• конкурсное производство.

6. Арбитражный управляющий, который призван для проведения процедуры банкротства, получает свое вознаграждение из средств должника. Как правило, это 10 тысяч рублей в месяц плюс 2% от общей суммы задолженности физлица. Эти требования признаются внеочередными и подлежат обязательной оплате.
7. ИП, которое было открыто на имя гражданина, ликвидируется без права восстановления в течение 3 лет.

Иные возможные последствия

До описи и реализации имущества с целью погашения обязательств может быть проведена реструктуризация долгов. Это значит, что арбитражный суд на основе данных, предоставленных самим гражданином и временным управляющим, приставленным к нему, может составить план выплат всех денежных обязательств исходя из возможностей физлица. Так, может быть продлен срок и уменьшены ежемесячные взносы по кредиту в банке.

Для погашения всех выплат должник может лишиться имущества

Банкротства можно избежать и другим способом. По закону должник имеет право заключить со своими кредиторами мировое соглашение. Это договор, в котором банкрот берет на себя определенные обязательства для того, чтобы кредиторы не настаивали на объявлении его несостоятельности.

Мировое соглашение должно быть утверждено арбитражным судом, в ином случае оно не будет иметь юридической силы. Одно из обязательных условий договора – погашение должником не менее 35% общих обязательств в течение 2 недель. Иначе арбитражный суд вправе отклонить предложение о мировом соглашении. Если же оно принято – дело о банкротстве прекращается и гражданин (предприниматель) имеет право в обычном режиме осуществлять свою деятельность. В случае неисполнения им взятых на себя обязательств, кредиторы имеют право обратиться в суд с повторным иском и возобновить процедуру.

Стоит ли объявлять банкротство

Согласно статистике, абсолютное большинство граждан, находящихся на краю разорения, не спешат с обращением в суд. Такая же ситуация прогнозируется и на 2018 год. Тому есть две причины:

1. Непродолжительная история существования института банкротства физлиц в Российской Федерации.
2. Сложившиеся моральные устои, которые заставляют граждан считать банкротство крайней мерой.

На самом же деле, во многих случаях лучше лично подать заявление в суд. Так будет приостановлено начисление пени и штрафов за просрочку платежей и долг перестанет с каждым днем прибавляться. С помощью суда можно добиться пересмотра ежемесячных платежей по кредитам и сделать их более щадящими.

С другой стороны, банкротство физических лиц предусматривает не только плюсы, но и минусы для должника. Так, он обязан будет заплатить вознаграждение арбитражному управляющему и взять на себя все судебные издержки, что опять-таки приводит к увеличению общей суммы долга.

Что может быть при банкротстве физических лиц — об этом в видео: