Всякое бывает в жизни – взял человек кредит, и внезапно потерял возможность его выплачивать. Это приводит к неминуемым проблемам, которые решить можно только одним путем – оплатить свои долги. Во всяком случае, так говорят звонящие день и ночь коллекторы. Правда ли это? Не совсем. Платить, конечно, все равно придется, но о бешеных процентах, набегающих после просрочек, в некоторых случаях можно забыть.
- Откуда берется просрочка?
- Что будет после просрочки: возможные последствия
- Три дня просрочки
- Месяц просрочки
- Просрочка больше года
- Просрочка три года
- Видео: что такое срок исковой давности по кредиту
- Чего не следует делать при возникновении просрочки
- Реструктуризация долга
- Видео-советы: что делать если банк подал в суд за просрочку
Откуда берется просрочка?
Казалось бы, глупый вопрос. Человек не в состоянии выплачивать кредит, потому что у него нет денег. Но тут может быть масса причин, которые нужно учитывать при поиске выхода из сложной ситуации:
потеря работы;- болезнь;
- проблемы с зарплатой;
- резкое падение прибыли у предпринимателя;
- неожиданные крупные расходы;
- нежелание платить.
Нередко бывает и так, что человек работу не теряет и уровень дохода у него не падает, но просрочка по кредиту образуется. Тут все просто – при оформлении договора займа такой товарищ не рассчитывает свои силы, считая, что без проблем погасит свои обязательства. Особенно это актуально при обращении в микрофинансовые организации (МФО). Там долг увеличивается, как снежный ком, и возможность оплатить его безболезненно и относительно выгодно тает на глазах с каждым днем просрочки.
В банке проще – проценты там не такие сумасшедшие, пени и штрафы если и есть, то символические. Например, потребительский кредит в Сбербанке на 25 тыс. рублей с ежемесячным платежом в 1800 р. при 6 месяцах просрочки дает не более 1000 руб. пеней и штрафов (не считая, конечно, процентов). МФО же дерет по полной – уже через месяц просрочки при долге в 10000 рублей сумма, которую нужно вернуть, почти удваивается. Из-за такого быстрого роста долга люди не успевают собрать нужную сумму на оплату, в результате чего долг не только не уменьшается, но и продолжает нарастать.
Что будет после просрочки: возможные последствия
Сидит человек дома, не платит кредит несколько месяцев, и все думает, что же будет дальше? Возможные последствия зависят как от суммы долга, так и от времени, которое упустил такой проблемный заемщик. Также обратите внимание, что методы работы крупных банков и микрозаймов несколько отличаются. Итак, что происходит?
Три дня просрочки
Банк за эти дни даже пеню не начислит, и проблемы пока нет никакой. В худшем случае – позвонит сотрудник кредитной организации, и вежливо напомнит о необходимости погасить задолженность. МФО ведут себя хуже. Уже на первый день просрочки может поступить звонок от хамоватой личности, которая будет допытываться о причинах неуплаты, и требовать скорейшего погашения «сегодня». Грешит таким подходом СМС Финанс, который включает тяжелую артиллерию уже на следующие сутки после непоступления платежа. Ezaem же идет еще дальше – они звонят за день до срока оплаты с напоминанием.
Кстати, это незаконно – ни коллектор, ни кредитор не может беспокоить человека, если факт просрочки еще не состоялся.
Месяц просрочки
Это своеобразная черта, после которой положение должника начинает ухудшаться. К этому моменту банки и МФО перестают самостоятельно контактировать с заемщиком, к делу подключаются коллекторские агентства. Кредитные организации передают им право взаимодействия по агентскому договору – банк или микрозайм остается кредитором, но связываться с заемщиком будут уже другие люди. Ничего страшного в этом нет, но в отличие от сотрудников банка такие взыскатели:
- грубят;
- угрожают, в том числе расправой;
- постоянно запугивают судебными исками;
- обещают организовать выезд мобильной группы.
Верить им нельзя – 99% слов коллекторов, звонящих по вопросу долга, обычная ложь, а люди эти, как правило, не отличаются уравновешенной психикой и интеллектом.
Если одно агентство не сможет получить денег через определенное время, до агентский договор переходит к другой фирме-взыскателю. В случае с банками такие переходы из рук в руки продолжаются примерно полгода, если речь идет об МФО, то звонки могут продолжаться годами, иногда даже после истечения срока исковой давности по кредиту, который составляет 3 года.
Просрочка больше года
Некоторые МФО, конечно, продолжают названивать должникам как своими силами, так и руками коллекторов, но 
большинство долги к этому моменту списывают, и перестают беспокоить заемщиков. В последние пару лет наметилась тенденция продажи долгов юридическим компаниям, которые подают иск в суд. Покупают они подобные обязательства по займам пачками, не особо обращая внимание на обстоятельства каждого конкретного дела. Совсем маленькие долги эти организации списывают, а с остальными идут в суд и выигрывают дело.
Банки к этому момент или подают в суд, или списывают долг. «Прощение» происходит только в том случае, если сумма долга не очень большая, до 50 тыс. рублей. Им проще отнести подобный займ к собственным издержкам, чем судиться из-за него. Но не все банки такие лояльные. Сбербанк, например, может обратиться с иском даже из-за просрочки в 5 тысяч рублей, но происходит это через длительное время после первой неуплаты по графику.
Просрочка три года
Можно смело забыть о своем долге, и продолжать жить, как раньше. Ни один суд не примет иск ни от кредитора, ни от коллекторского агентства, так как истек срок исковой давности (СИД). Некоторые особенно отчаянные МФО все-таки идут за справедливостью, но их иски даже не принимают – это незаконно. Иногда кредитор дотягивает до последнего, 
и, когда до истечения СИД остается пара месяцев, идет в суд. Тонкость в том, что к этому моменту натекает много штрафов, пеней и процентов, сумма долга становится очень большой.
Согласно закону, нельзя начислить неустойку и процентов больше, чем в 4 раза от тела долга. Например, если человек взял у МФО 10 тыс. рублей, то в общей сложности он не может остаться должен больше, чем 40 тыс. Если же кредитор требует большую сумму, то можно отправлять в суд встречный иск – он будет удовлетворен 100%. Нелишне будет жаловаться на такое и в надзирающие органы:
- ФССП.
- Роспотребнадзор.
Впрочем, иски в конце СИД очень редки, это скорее исключение, чем правило. Банку выгоднее отправить это долг в убытки, и списать его, а МФО потеряет большую часть денег за счет списания пеней, штрафов и незаконных процентов. Кроме того, суд определит должнику оптимальный для него график платежей, а это может быть и 1000 рублей в месяц при общей сумме долга в 200 тыс.
Если кредитор подает в суд в конце СИД, можно отправить встречный иск на предмет сознательного затягивания кредитором решения вопроса для увеличения суммы задолженности.
Видео: что такое срок исковой давности по кредиту
Чего не следует делать при возникновении просрочки
Разумеется, долги возвращать нужно, разумной ценой. Одна из первых мыслей, которая приходит в голову заемщикам, попавшим в сложную ситуацию – взять еще один кредит, и погасить им старый долг. Вот уж чего не стоит делать, это ввязываться в новые обязательства. Общая сумма долга от этого только вырастет, так как тело нового кредита – полный размер старого долга вместе со всеми процентами, а на это тело новый кредитор «навесит» свои проценты, а если будут просрочки, то и пени.
Занять у родственников или друзей? Да, иногда это выход, но если не получится расплатиться в срок, а если есть 
проблемы с банковским кредитом, то с финансовым положением явно не все хорошо, то будут испорчены отношения с близкими людьми. Это гораздо хуже, чем иметь некоторые проблемы с банком или МФО. От этой затеи лучше тоже отказаться.
Конечно, нужно выключить все телефоны, и не отвечать на звонки коллекторов! Откровенно сказать, хуже вы этим не сделаете, но решение тоже не самое лучшее. Чем больше должник прячется от кредитора, тем выше риск обращения в суд. Конечно, в ряде случаев это выгодно, но иногда проще самостоятельно заплатить, пусть и просрочив платежи на пару-тройку месяцев. Причем, если звонят сотрудники банка, то с ними нужно разговаривать «нормально»:
- не грубите;
- объясните свои трудности, но без деталей;
- поинтересуйтесь вариантами решения проблемы, например, путем предоставления рассрочки.
Разговаривать нужно вежливо, но уверенно. Нельзя поддаваться эмоциям. В голове держите принцип: «клиент всегда прав». Пусть и не совсем надежный, но пока вы клиент банка или МФО. В случае если звонящий начинает грубить и угрожать, запишите разговор, а потом отправьте жалобу и в кредитную организацию, и в надзирающий орган.
Сотрудникам коллекторских агентств ничего не объясняйте, и смело «посылайте», но опять же без лишних грубостей. Если вы хотите взаимодействовать с кредитором, то обращайтесь напрямую в банк или МФО.
Реструктуризация долга
Если проблемы слишком тяжелые, самостоятельно справиться с обрушившимися на голову долгами никак не получается, и просрочка увеличивается, обратитесь к кредитору за реструктуризацией займа. Банки редко предлагают это сами, но возможность такая есть:
- Пишете заявление (либо на сайте, либо в письменном виде через заказное письмо, зависит от конкретного банка).
- Встречаетесь с сотрудником учреждения или общаетесь по телефону.
- Согласуете график платежей.
Иногда на рынок просачиваются предложения от кредитных организаций о предоставлении кредитов для реструктуризации текущих задолженностей. Предназначено это для тех людей, которым изначальный кредитор отсрочку не утвердил, а платить в прежнем ритме нет никакой возможности. Новый кредитор переводит на счет старого нужную сумму, а с заемщиком составляет индивидуальный график платежей. Да, в итоге получится переплата, но справиться с таким кредитом совсем не сложно, главное, чтобы был хоть какой-то официальный доход.
МФО часто сами предлагают реструктуризацию просроченной задолженности. Обычно это происходит при звонке сотрудника колл-центра. Условия обычно такие:
- оплачивается часть долга (обычно около 10%);
- остаток разбивается на 3-7 равных платежей;
- проценты больше не капают.
На самом деле, довольно выгодное предложение, причем, если просрочить платеж по реструктуризированному долгу, то дополнительных санкций в виде штрафов и пеней обычно не предусмотрено.
Всегда внимательно читайте доп. соглашение, которое кредитор обязан составить при предоставлении реструктуризации. Некоторые МФО грешат тем, что увеличивают сумму задолженности чуть ли не в два раза, а радостный должник этого не замечает.
Просрочка по кредиту не так страшна, как расписывают ее коллекторы. Никто вас не посадит и имущество не отберет, но в суд подать могут. Это тоже не страшно – Фемида встает на сторону должников, и убирает все незаконные штрафы и пени, начисленные жадной кредитной организацией. Кроме того, устанавливается удобный для заемщика график выплат. Оптимальный вариант – переговоры с кредитором о реструктуризации займа. В этом случае может быть изменен размер ежемесячных платежей, что облегчит выплату долга. Но не нужно прятаться от кредиторов. Этим проблему не решить, а долг будет расти, как снежный ком!
